PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỮU MẠNH CƯỜNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2015 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 12 tháng năm 2015 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế, tạo thành hệ thống xương sống hệ thống kinh tế xã hội đất nước Trong năm vừa qua, có nhiều cố gắng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng thương mại song doanh nghiệp gặp phải rào cản: mơi trường vĩ mơ khơng ổn định, khung pháp lý chưa hồn chỉnh, cơng chúng NHTM chưa đánh giá mức vai trò doanh nghiệp phát triển kinh tế xã hội Trong đó, nguồn vốn tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam dồi mà ngân hàng thương mại không mạnh dạn cho doanh nghiệp vay với khối lượng lớn sợ sức nặng rủi ro Đã có số nghiên cứu tác giả khác Vietcombank Đắk Lắk viết cho vay doanh nghiệp, nhiên tính ứng dụng chưa cao đa phần viết vấn đề phát triển cho vay mà chưa đơi với kiểm sốt rủi ro Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài:“Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh ĐắkLắk” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại; Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn năm 20122014; Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại gì? Các tiêu đánh giá kết cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại? Thực trạng công tác cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk có thành tựu hạn chế giai đoạn 2012-2014? Để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Đắk Lắk cần phải làm thời gian tới? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Đắk Lắk Phạm vi: Về nội dung: tập trung nghiên cứu vấn đề tình hình cho vay doanh nghiệp Về không gian: Vietcombank Đắk Lắk Về thời gian : Phân tích đánh giá giai đoạn 2012-2014 đề xuất biện pháp cho thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu thu thập liệu, thống kê mơ tả, so sánh phương pháp phân tích liệu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hoá lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk để mặt đạt hạn chế tồn Trên sở đề xuất giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Bố cục Đề tài Ngoài Phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn kết cấu thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Đắk Lắk Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp đồng thời kiểm soát rủi ro Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Đắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đựơc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh 1.1.2 Khái niệm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại a Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi b Khái niệm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại hình thức cấp tín dụng ngân hàng doanh nghiệp, theo ngân hàng giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Đối tượng khách hàng đa dạng mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp c ng đa dạng Thủ tục quy trình cho vay doanh nghiệp phức tạp tính pháp lý doanh nghiệp phức tạp so với cá nhân Nguồn trả nợ người vay từ tiền bán hàng , lợi nhuận, khấu hao nguồn thu hợp pháp khác Rủi ro xảy từ cho vay doanh nghiệp thường gây tổn thất lớn cho ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò cho vay doanh nghiệp a Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển b Góp phần ổn định tiền tệ, giá cá c Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật xã hội d Là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ tồn phát triển doanh nghiệp e Góp phần tăng tiềm lực tài chính, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp f Góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.5 Phân loại cho vay doanh nghiệp a Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn b Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng cho vay: Cho vay không bảo đảm cho vay có bảo đảm c Căn vào mục đích vay: Cho vay đầu tư bất động sản cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh d Căn phương thức cho vay Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay hợp vốn: Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay theo hạn mức thấu chi Bảo lãnh ngân hàng e Căn phương thức hoàn trả nợ vay: Cho vay hoàn trả lần cho vay trả góp 1.1.6 Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Rủi ro tín dụng cho vay rủi ro khách hàng vay không thực điều khoản hợp đồng tín dụng, cụ thể khách hàng chậm thời hạn trả nợ, trả nợ không đầy đủ không trả nợ đến hạn khoản gốc lãi vay 1.2 NỘI DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Phân tích giải pháp Ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay Doanh nghiệp Những giải pháp cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại, bao gồm: + Phát triển phải đôi với kiểm sốt rủi ro tín dụng + Có sách lãi suất linh hoạt + Chú trọng công tác rà soát, đánh giá, xây dựng danh mục khách hàng mục tiêu + Hoạt động tuyên truyền quảng cáo + Hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng + Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 1.2.2 Phân tích kết hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Phân tích tăng trưởng quy mơ cho vay Doanh nghiệp thể qua tiêu: dư nợ cho vay doanh nghiệp, tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp, số lượng doanh nghiệp vay vốn Phân tích thay đổi thị phần cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng Phân tích cấu cho vay Doanh nghiệp Phân tích tăng trưởng thu nhập cho vay Doanh nghiệp Đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Doanh nghiệp Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay Doanh nghiệp 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Tiêu chí phản ánh quy mơ cho vay doanh nghiệp a Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp b Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp c Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn 1.3.2 Thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng Thị phần dư nợ cho vay doanh nghiệp ngân hàng tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp ngân hàng khác địa bàn kể cho vay doanh nghiệp ngân hàng 1.3.3 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp Danh mục cho vay ngân hàng tập hợp loại cho vay thuộc sở hữu ngân hàng, xếp theo tiêu thức khác nhau, cấu theo tỷ lệ định, phục vụ cho mục đích quản trị ngân hàng a Cơ cấu cho vay theo thời hạn b Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế c Cơ cấu cho vay theo khu vực địa lý d Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng e Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ f Cơ cấu cho vay theo lĩnh vực đầu tư 1.3.4 Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Thu nhập cho vay tổng thu từ lãi vay sau trừ khoản chi phí liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp Thu nhập từ lãi vay doanh nghiệp thường chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập ngân hàng thương mại 1.3.5 Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay doanh nghiệp Việc nâng cao chất lượng dịch vụ không nhằm thu hút khách hàng, quảng bá hình ảnh ngân hàng bên ngồi Đồng thời, thơng qua việc đo lường hài lịng khách hàng vay vốn sản phẩm cho vay ngân hàng biết mức độ cung ứng khả đáp ứng dịch vụ thị trường 1.3.6 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Rủi ro cho vay doanh nghiệp bao gồm nhiều loại Tuy nhiên, việc đánh giá toàn diện loại rủi ro khó khăn Vì vậy, chủ yếu đánh giá qua mức độ kiểm soát rủi ro tín dụng Mức độ kiểm sóat rủi ro tín dụng đánh giá qua hai tiêu chí là: Nợ xấu Tỷ lệ trích lập dự phịng 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.4.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng a Nguồn vốn ngân hàng b Chính sách tín dụng c Quy mơ hoạt động ngân hàng d Chất lượng nhân sở hạ tầng, k thuật, công nghệ ngân hàng e Quy trình cho vay f Lãi suất (bao gồm lãi suất huy động lãi suất cho vay) g Hoạt động Marketing ngân hàng 1.4.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng a Mơi trường trị, pháp lý, kinh tế xã hội b Chính sách hỗ trợ cho vay doanh nghiệp c Các nhân tố thuộc doanh nghiệp CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ VIETCOMBANK ĐẮKLẮK 2.1.1 Hoạt động Vietcombank ĐắkLắk a Quá trình hình thành phát triển Sau 18 năm trưởng thành phát triển, Vietcombank Đắk Lắk xây dựng mạng lưới khắp Thành phố Buôn Ma Thuột huyện lân cận gồm 01 trụ sở 09 phịng giao dịch; tổng số lượng cán công nhân viên chi nhánh đến 187 người b Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014 Công tác cho vay khách hàng chi nhánh giai đoạn 20122014 trì mức tăng trưởng bình quân tương đối tốt, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2012-2014 5,2% Trong năm 2012 có mức tăng trưởng cao nhất, 10%, năm 2013, 2014 có mức tăng trưởng 2% 2.1.2 Bối cảnh kinh doanh Vietcombank ĐắkLắk a Bối cảnh bên Trên địa bàn tỉnh Đắk Lắk có đến 40 tổ chức tín dụng 10 hàng để từ đánh giá tính khả thi doanh nghiệp lĩnh vực, ngành nghề xây dựng danh mục khách hàng mục tiêu Theo dõi, nắm bắt thông tin lãi suất ngân hàng địa bàn, đồng thời cân đối lãi suất để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh thị trường Phát động thi đua, giao tiêu cho phịng, cán nhân viên để hoàn thành tốt tiêu Trung ương đề vào quý hàng năm Hoạt động tăng cường lực cạnh tranh, chiếm thị phần Chi nhánh thực việc quảng cáo sản phẩm cho vay qua băng rôn, tờ rơi, bảng biểu quầy giao dịch đồng thời thơng qua cán tín dụng am hiểu địa bàn nơi sinh sống để tích cực tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp tiềm Chi nhánh đổi phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, nhiệt tình, nhanh chóng việc xử lý hồ sơ vay để giữ khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng Bên cạnh c ng cung cấp nhiều tiện ích ngân hàng nhằm phục vụ tốt hơn, thuận lợi cho khách hàng Hoạt động kiểm soát rủi ro Thực việc cho vay theo quy trình tín dụng Ngân hàng Nhà nước Vietcombank, đảm bảo tuân thủ quy trình theo hướng giảm thiểu rủi ro mức thấp Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng trước sau cho vay, kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp định k , đột xuất, kiểm tra trạng tài sản đảm bảo Tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ tín dụng, bán chéo sản phẩm ngân hàng, tìm hiểu pháp luật, tổ chức thi tìm hiểu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 11 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp a Quy trình cho vay doanh nghiệp b Bảo đảm tiền vay c Lãi suất áp dụng 2.2.3 Tình hình cho vay doanh nghiệp Vietcombank Đắk Lắk a Quy mô cho vay doanh nghiệp Tổng dư nợ cho vay tăng trưởng liên tục nhiên dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp thay đổi tăng giảm qua năm Cụ thể: năm 2012 dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 3.673 tỷ đồng, năm 2013 3.604 tỷ đồng (giảm 69 tỷ đồng, tương ứng 1.9% so với năm 2012) Năm 2014 dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 3.790 tỷ đồng (tăng 186 tỷ đồng, tương ứng 5.16% so với năm 2012), với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 78.66% Bảng 2.4: Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp Vietcombank ĐắkLắk từ năm 2012 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tổng dư nợ Dư nợ DN Tỷ trọng dư nợ DN/tổng dư nợ(%) 4.570.300 3.673.300 80.37 4.697.608 3.604.054 76.72 4.790.318 3.790.318 79.12 Tổng số doanh nghiệp vay vốn 257 263 271 (Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phịng kế tốn Vietcombank Đắk Lắk) Số lượng doanh nghiệp tăng trưởng qua năm: Năm 2012 257 doanh nghiệp, 2013 263 đến năm 2014 271 doanh nghiệp Tuy có tăng tỷ lệ tăng trưởng chưa cao mức tăng trưởng số 12 lượng doanh nghiệp chưa xứng với k vọng Chi nhánh b Thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietcombank ĐắkLắk năm 2012 14,4%, năm 2013 13% đến năm 2014 giảm xuống cịn 11%, xếp sau Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Đắk Lắk với thị phần khoảng 26% c Cơ cấu cho vay doanh nghiệp Cơ cấu dư nợ theo lĩnh vực đầu tư Bảng 2.6: Tình hình cho vay doanh nghiệp theo lĩnh vực đầu tư 2012 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng Tổng dư Năm Nông, lâm nghiệp Công nghiệp, xây nợ cho vay doanh Thương mại, dịch vụ dựng Số tiền nghiệp Tỷ Số tiền trọng(%) Tỷ Số tiền trọng(%) Tỷ trọng(%) 2012 3.673.300 798.545 21,74 1.333.870 36,31 1.540.875 41,95 2013 3.604.054 735.083 20,40 1.332.758 37,00 1.536.212 42,60 2014 3.790.318 782.765 20,65 1.387.382 36,60 1.620.169 42,75 (Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phòng kế toán Vietcombank Đắk Lắk) Tại Vietcombank ĐắkLắk dư nợ cho vay doanh nghiệp chủ yếu ngành xây dựng, cơng nghiệp, thương mại dịch vụ Trong năm 2014 ngành thương mại, dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn khoảng 42.75%, xây dựng công nghiệp 36.60% cịn lại nơng, lâm nghiệp, thuỷ sản khoảng 20.65% Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay Tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói chung giảm xuống Từ 36.55% năm 2012, giảm 31.44% vào cuối năm 2014 tỷ trọng cho vay trung, dài hạn lại có xu hướng tăng lên từ 42.38% năm 2012, tăng lên bình quân khoảng 43% năm gần 13 Cơ cấu dư nợ vay theo loại ti n Trong năm qua Chi nhánh chủ yếu cho vay Đồng Việt Nam, loại ngoại tệ khác chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng -10%) Tình hình tăng trưởng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp Bảng 2.9: Chất lượng cho vay doanh nghiệp qua tiêu tài từ năm 2012 – 2014 ĐVT: Tỷ đồng Stt Chỉ tiêu 2012 Năm 2013 2014 Vốn huy động Dư nợ cho vay DN Nợ hạn cho vay DN 1.741 3.673 27,49 2.165 3.604 36,6 2.082 3.790 30,05 Dự phòng rủi ro 82,34 113,6 56,6 Tổng thu nhập Thu nhập từ hoạt động cho vay DN 762,46 502,4 674,96 397,6 721,61 405,8 Tỷ lệ dư nợ/Vốn huy động (%) Tỷ lệ Nợ hạn/ Dư nợ cho vay DN (%) 83 0,74 73 1,01 78 0,79 Tỷ lệ DPRR/Dư nợ cho vay DN (%) 2,24 3,15 1,49 (Nguồn: Bộ phận tổng hợp – Phịng kế tốn Vietcombank Đắk Lắk) Thu lãi từ cho vay khách hàng doanh nghiệp thay đổi qua năm, cụ thể: Năm 2012 502,4 tỷ đồng (tăng 14,2% so với năm 2011) năm 2013 397,6 tỷ đồng (giảm 20% so với năm 2012), Năm 2014 405,8 tỷ đồng (tăng 2,06% so với năm 2013) V tỷ lệ dư nợ/ Vốn huy động Tỷ lệ mức cao cho thấy hoạt động cho vay Vietcombank ĐắkLắk có hiệu suất sử dụng vốn tốt Năm 2013 14 tỷ lệ dư nợ cho vay/vốn huy động chi nhánh giảm tình hình chung kinh tế trì tỷ lệ cao (trên 70%), điều cho thấy tâm ngân hàng việc tập trung vốn cho doanh nghiệp d Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp V tỷ lệ Nợ hạn/ Dư nợ cho vay doanh nghiệp Nợ xấu năm 2012 Vietcombank Đắk Lắk 27,49 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,74% dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Con số năm 2013 36,6 tỷ đồng (chiếm 1,01% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp) năm 2014 30,05 tỷ đồng (chiếm 0,79% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp) Tỷ lệ trích lập DPRR/Dư nợ cho vay doanh nghiệp Số tiền trích lập dự phòng rủi ro Vietcombank Đắk Lắk qua năm 2012, 2013, 2014 là: 82,34 tỷ đồng; 113,6 tỷ đồng, 56,6 tỷ đồng Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay khách hàng doanh nghiệp qua năm tương ứng 2,24%; 3,15%; 1,49% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Tỷ lệ trích lập dự phòng tăng năm 2012, 2013 khoản nợ xấu thời điểm tăng cao dẫn đến Chi nhánh phải chủ động trích lập dự phịng rủi ro cao 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁNH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 2.3.1 Những thành tựu đạt Dư nợ khách hàng tăng qua năm, chủ yếu đối tượng khách hàng doanh nghiệp góp phần mở rộng quy mô cho vay Thay đổi cấu dư nợ theo hướng tích cực, hướng mục tiêu cho vay theo định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương Góp phần quan trọng để doanh nghiệp phát triển, giải việc làm cho người lao động, phát triển kinh tế địa phương 15 Góp phần khơi thơng dịng vốn cho Doanh nghiệp, hộ kinh doanh để trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Góp phần vào việc tăng dư nợ đảm bảo kiểm soát rủi ro mức tốt; đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 2.3.2 Các hạn chế tồn nguyên nhân a Các hạn chế tồn Một số lượng doanh nghiệp vay vốn chi nhánh tăng qua năm cịn chưa xứng với tiềm chi nhánh c ng số lượng doanh nghiệp có địa bàn tỉnh Hai cấu cho vay theo ngành nghề Chi nhánh chưa thật tốt tỷ trọng dư nợ cho vay ngành thương mại dịch vụ ngành xây dựng, công nghiệp khai thác chế biên chiếm 80% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, doanh nghiệp thuộc ngành phụ thuộc phần lớn vào thị trường xuất khẩu, tình hình kinh tế nước giới nên gặp nhiều rủi ro Ba thông tin, báo cáo tài doanh nghiệp chưa minh bạch, rõ ràng, nguồn vốn hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay ngân hàng, tính chủ động nguồn vốn chủ doanh nghiệp không cao Bốn cấu tài sản bảo đảm khối khách hàng chưa tương xứng, Doanh nghiệp quốc doanh, Doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa hầu hết khơng có tài sản bảo đảm không đủ tài sản bảo đảm Năm trình độ thẩm định cán tín dụng chưa cao, ý thức trách nhiệm hạn chế dẫn đến nhiều rủi ro mặt đạo đức Sáu sản phẩm cho vay doanh nghiệp chưa đa dạng, chưa có sản phẩm mang tinh chất đặc thù địa bàn,chưa đưa sản phẩm mới, cơng tác bán chéo sản phẩm cịn chưa thật tốt để giúp mở rộng khách hàng 16 b Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan + Các nhân tố thuộc v ngân hàng Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng đơn quy trình thực trình tự để cấp tín dụng cho khách hàng, mà chưa quan tâm đến chiến lược marketing khách hàng, chất lượng khách hàng khơng cao, khơng tìm kiếm chiểm lĩnh khách hàng chất lượng, việc dẫn đến rủi ro cho vay cao, mà cịn khơng phối hợp để phát triển đồng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Năng lực ngân hàng công tác phân tích cho vay Năng lực ngân hàng cơng tác phân tích cho vay cịn nhiều hạn chế báo cáo thẩm định sơ sài, không thẩm định đầy đủ nội dung pháp lý dự án, tình hình quan hệ với tổ chức tín dụng, tài sản đảm bảo tiền vay, nội dung phân tích chưa đầy đủ, chưa đánh giá hết thực trạng hiệu quả, tính khả thi phương án kinh doanh doanh nghiệp Hoạt động Marketing ngân hàng Đến năm 2011 Vietcombank ĐắkLắk có chủ trương thành lập phận marketing để làm công tác này, nhiên hoạt động phận c ng nhiều hạn chế, thể qua việc kiêm nhiệm nhiệm vụ Đặc biệt hoạt động marketing hoạch định chiến lược khách hàng, phân khúc thị trường, quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm… lĩnh vực tín dụng khơng có Ngun nhân khách quan + Các nhân tố thuộc v doanh nghiệp Năng lực kinh doanh doanh nghiệp Do hoạt động kinh doanh nhiều doanh nghiệp đa phần theo kiểu gia đình, tự phát nên lực kinh doanh doanh nghiệp nhiều 17 hạn chế, với cơng nghệ lạc hậu, cố tình lừa đảo sử dụng vốn sai mục đích… Năng lực quản trị tài doanh nghiệp Đây điểm cốt lõi doanh nghiệp, tác động đến việc vận dụng phối hợp nguồn lực doanh nghiệp nhằm tối đa hoá sức mạnh nguồn lực tài hoạt động kinh doanh yếu Nhu cầu vốn vay doanh nghiệp Qua số liệu thống kê từ NHNN ĐắkLắk cho thấy NHTM đáp ứng tối đa từ 50%-60% nhu cầu vốn vay doanh nghiệp, với gia tăng không ngừng số lượng doanh nghiệp qua năm, cho thấy doanh nghiệp có nhiều tiềm để mở rộng quy mơ cho vay ngân hàng Uy tín, thương hiệu doanh nghiệp Đa phần doanh nghiệp địa bàn Tỉnh ĐắkLắk chưa có thương hiệu uy tín chưa cao, c ng khơng e ngại phải uy tín thương hiệu, với dễ dãi thiếu đồng quan chức việc thành lập giải thể doanh nghiệp Doanh nghiệp không hiểu v quy chế cho vay ngân hàng Việc lập báo cáo liên quan đến hồ sơ vay vốn nắm thủ tục quy định ngân hàng hạn chế nên việc thực thủ tục vay vốn ngân hàng không dễ dàng Vấn đ tài doanh nghiệp Năng lực tài yếu thiếu vốn ln ln vấn đề nan giải cho doanh nghiệp Năng lực tài yếu kém, vốn tự có thấp ln tình trạng thiếu vốn dẫn đến không đảm bảo hệ số đảm bảo tài theo yêu cầu ngân hàng Việc thực quy định v kế tốn, kiểm tốn chưa tốt Hơn 80% doanh nghiệp khơng qua kiểm tốn khơng xác nhận báo cáo tài quan chức nên độ tin cậy tình hình tài 18 doanh nghiệp thấp, điều gây khó khăn nhiều cho ngân hàng việc xác định tính trung thực xác báo cáo tài Hạn chế v tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo c ng vấn đề khó khăn lớn doanh nghiệp có số doanh nghiệp dùng tài sản họ để đảm bảo tiền vay có chủ yếu dùng tài sản đảm bảo từ bên thứ ba, phần cịn lại lài khơng có tài sản đảm bảo Kế hoạch dự án kinh doanh chưa thuyết phục Kế hoạch kinh doanh yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, cách thức kinh doanh trình độ hạn hẹp, với tầm nhìn hạn chế mà đa phần doanh nghiệp khơng có phương án kinh doanh + Nhân tố khách quan khác Môi trường kinh tế Trong năm vừa qua tình hình kinh tế ngồi nước gặp nhiều khó khăn, sức tiêu thụ thị trường giảm sút, hàng tồn kho ứ đọng, doanh nghiệp có xu hướng thu hẹp sản xuất, hoạt động cầm chừng…cùng với việc chất lượng cho vay ngân hàng sụt giảm tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng gặp khó khăn, nợ vay khó thu hồi làm cho ngân hàng e dè thận trọng việc cho khách hàng vay vốn, từ ảnh hưởng đến suy giảm quy mô vay vốn ngân hàng Môi trường pháp lý Cơ quan chức dễ dãi việc cấp phép, phá sản c ng kiểm tra thuế c ng hoạt động doanh nghiệp điều gây khó khăn nhiều cho ngân hàng cho vay thu hồi vốn vay Quy trình khởi kiện, thi hành án tài sản để thu hồi vốn vay kéo dài, qua nhiều thủ tục công đoạn, việc thành công khởi kiện lý tài sản Ngân hàng chưa cao 19 Môi trường pháp lý chưa đồng chưa hoàn thiện Việc nguồn Luật mâu thuẫn chồng chéo việc ban hành quản lý luật pháp nhà nước ngành liên quan chưa thống chặt chẽ, khiến cho ngân hàng doanh nghiệp lúng túng thực CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG CHO VAY ĐỒNG THỜI KIỂM SOÁT RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK ĐẮKLẮK 3.1 CƠ SỞ LÀM CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Chiến lược hoạt động Vietcombank Đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế, vốn trung dài hạn Xây dựng cấu tín dụng hợp lý đồng thời đa dạng hoá hoạt động tín dụng sở tuân thủ nghiêm ngặt quy định bảo đảm tín dụng Giảm dần việc tập trung vốn lớn vào số doanh nghiệp có sách phù hợp để phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietcombank ĐắkLắk đến hết năm 2015 Đẩy mạnh tăng trưởng đơi với kiểm sốt, nâng cao chất lượng cho vay, trì tỷ lệ nợ hạn 3% tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Thị phần cho vay khách hàng Doanh nghiệp theo kế hoạch đạt 15% Kế hoạch tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp năm 2015 tiếp tục tăng trưởng 5% theo kế hoạch đề ra, đạt 3.980 triệu đồng Số lựơng khách hàng tăng 10%, đạt 298 khách hàng Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ Phấn đấu 80% khách hàng tiếp nhận hỗ trợ chương trình chăm sóc khách hàng chi nhánh 20 3.1.3 Lựa chọn mục tiêu cho vay doanh nghiệp Vietcombank ĐắkLắk Tại Chi nhánh xác định mục tiêu cho vay doanh nghiệp thời gian tới tăng trưởng cho vay doanh nghiệp đồng thời kiểm soát rủi ro cho vay m c an toàn 3.2 GIẢI PHÁP NH M TĂNG TRƯỞNG CHO VAY ĐỒNG THỜI KIỂM SOÁT RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK ĐẮKLẮK 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm phát triển khách hàng Doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay Duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng thông qua việc thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc trao đổi thông tin với khách hàng Phương thức chăm sóc khách hàng cần đổi theo hướng phân khúc khách hàng, thực thường xuyên chương trình chăm sóc định k đột xuất Ngoài ra, sở tảng khách hàng sẵn có, cần đẩy mạnh cơng tác quảng bá, tuyên truyền tiếp thị 3.2.2 Đổi cấu cho vay Doanh nghiệp theo định hướng đa dạng hóa phù hợp với thị trường mục tiêu Hiện có nhiều lĩnh vực khác có xu hướng phát triển mạnh ngành nông lâm nghiệp lại chưa trọng phát triển cho vay nhằm tạo đa dạng đầu tư, phân tán rủi ro Do nên tăng tỷ trọng cho vay Doanh nghiệp họat động lĩnh vực 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ Hiện để nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc doanh 21 nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Cần thu thập thông tin lãi suất NHTM địa bàn từ xây dựng sách lãi suất cho vay chi nhánh Ngoài ra, cần tiến hành đánh giá phân loại khách hàng để có mức lãi suất khác theo tiêu chí nhằm thu hút doanh nghiệp vay vốn ngân hàng 3.2.5 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội Định k hàng ngày kiểm tra khoản nợ đến hạn, nợ hạn để kịp thời xử lý Tuân thủ xác quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Thành lập Ban xử lý nợ chuyên biệt, không chuyên trách nhiều phận khác Thường xuyên phổ biến, cập nhật chủ trương, sách, văn có liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp đến cán Nâng cao chất lượng thẩm định từ khâu thẩm định báo cáo tài chính, thu thập thơng tin khách hàng, thơng tin tài sản đảm bảo 3.2.6 Nâng cao trình độ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức để bố trí vào phận tín dụng tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích đạo đức nghề nghiệp 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ khác Giải pháp gia tăng nguồn vốn Mở rộng địa bàn hoạt động, có sách huy động vốn tốt đa dạng k hạn phương thức gửi tiền với lãi suất hình thức khuyến phù hợp để tạo lập nguồn vốn dồi ổn định, đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mơ tín dụng 22 Hồn thiện cơng nghệ hệ thống hỗ trợ quản lý Xây dựng Website riêng Vietcombank ĐắkLắk, mục thông tin doanh nghiệp với đầy đủ thông tin sách tín dụng, thủ tục cho vay nhằm rút ngắn trình tiếp cận doanh nghiệp Ngân hàng Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng với tổ ch c có liên quan Xây dựng mối liên kết với hiệp hội doanh nghiệp để nắm bắt thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Khuyến nghị Chính phủ a Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Các thành phần kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng mơi trường kinh tế vĩ mơ khơng ổn định khơng thể hoạt động có hiệu b Hoàn thiện hành lang pháp lý hệ thống chế sách liên quan tới hoạt động ngân hàng Để xây dựng hành lang pháp lý có hiệu quả, luật văn pháp lý phải mang tính đồng bộ, có tính đến đặc thù loại hình doanh nghiệp nhằm tạo sân chơi, bình đẳng, cơng c Tăng cường vai trị cơng ty mua bán nợ MC TC, V Hoạt động mua bán nợ không giúp giải toán nợ xấu Ngân hàng mà cịn hỗ trợ Doanh nghiệp cân đối lại tình trạng tài chính, làm tăng khoản cho kinh tế d Đẩy mạnh tiến độ tái cấu Tổ chức tín dụng: Cần xem xét để bổ sung, điều chỉnh danh mục đối tượng NHTM cần cấu lại sở tra, giám sát, kịp thời phát vấn đề phát sinh hay tồn từ lâu chưa phát hệ 23 thống ngân hàng để kiện toàn hệ thống Ngân hàng thời gian tới 3.3.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước a Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống ngân hàng thương mại Trên sở rà soát lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế Thế giới b Hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay xử lý tài sản đảm bảo Để NHTM dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn cho vay với tỷ lệ cao NHNN cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay 24 KẾT LUẬN Với mục tiêu cụ thể nghiên cứu, tìm sở để xây dựng đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp đồng thời kiểm soát rủi ro Vietcombank Đắk Lắk, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề hoàn thành nghiên cứu vấn đề lý thuyết liên quan cho vay doanh nghiệp, phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp với nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp đồng thời thành tựu, hạn chế nguyên nhân; từ đề xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm hồn thiện cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk thời gian tới Qua luận văn này, tác giả hy vọng kiến nghị quan tâm biện pháp đề xuất áp dụng vào thực tiễn Vietcombank Đắk Lắk thời gian tới