Bài báo cáo kiến tập -1- Đại học ngoại thơng Lời mở đầu Sau hai mơi lăm năm thực công đổi mới, với khu vực kinh tế quốc doanh, với việc tạo nhiều sản phẩm cho xà hội, góp phần kiềm chế lạm phát, giảm tỷ lệ thất nghiệp đối tác cạnh tranh sôi động, kinh tế quốc doanh đà có bớc phát triển nhanh chóng ngày khẳng định đợc vị trí, vai trò kinh tế nớc ta.Trong năm gần nhận thức đợc tiềm to lớn khu vực quốc doanh ngân hàng thơng mại đà đẩy mạnh hoạt động cho vay vốn Fkhu vực nhằm tạo điều kiện cho kinh tế quốc doanh phát triển đồng thời mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng góp phần vào phát triển chung toàn kinh tế Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp quốc doanh có mức vốn thấp, công nghệ sản xuất lạc hậu, đòi hỏi l ợng vốn lớn để khu vực phát triển Hoạt động cho vay vốn khu vực kinh tế quốc doanh năm gần ngân hàng thơng mại nói chung chi nhánh ngân hàng techcombank nói riêng ch a tơng xứng với nhu cầu vốn thực tế khu vực kinh tế Xuất phát từ thực tế trên, sau thời gian kiến tập chi nhánh Ngân hàng Techcombank đà lựa chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng kinh tế quốc doanh chi nhánh Ngân hàng Techcombank Nghệ An để nghiên cứu xây dựng thành đề tài tiểu luận Đề tài nhằm đa giải pháp tổng quát để mở rộng tín dụng kinh tế quốc doanh chi nhánh ngân hàng công th ơng Techcombank Chuyên đề gồm chơng: Chơng 1: Giới thiệu chung ngân hàng techcombank chi nhánh Nghệ An Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Techcombank Nghệ An Ch ơng : Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Chi nhánh ngân hàng techcombank Chơng 1: Giới thiệu chung Ngân hàng techcombank chi nhánh Nghệ An 1.1 Khái quát ngân hàng techcombank: Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập -2- Đại học ngoại thơng 1.1.1.Lịch sử hình thành: Ngân hàng techcombank đợc thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ, trải qua 16 năm hoạt động, đến ngân hàng đà trở thành ngân hàng thơng mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt 107.910 tỷ đồng (tính đến hết tháng 6/2010) Techcombank có cổ đông chiến lợc ngân hàng HSBC với 20% vốn cổ phần.Với mạng lới gần 230 chi nhánh, phòng giao dịch 40 tỉnh thành phố nớc, dự kiến đến cuối năm 2010, techcombank sÏ tiÕp tơc më réng n©ng tỉng sè chi nhánh phòng giao dịch lên đến 300 điểm toàn quốc Techcombank ngân hàng đợc Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu giải pháp ứng dụng công nghệ.Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên đến 5000 ngời, techcombank sẵn sàng đáp ứng yêu cầu dịch vụ cho khách hàng Techcombank phục vụ triệu khách hàng cá nhân, gần 42000 khách hàng doanh nghiệp 1.1.2.Hoạt động ngân hàng: Ngân hàng cung cấp sản phầm dịch vụ sau: Huy động vốn Hoạt động cho vay Dịch vụ chuyển tiền Tiền gửi toán Cung cấp thẻ toán Ngân hàng trực tuyến Thanh toán quốc tế Hoạt động tín dụng 1.2 Ngân hàng techcombank- chi nhánh Nghệ An: 1.2.1 Giới thiệu: Ngân hàng techcombank- chi nhánh Nghệ An hoạt động số 23 Quang Trung-Tp Vinh-tỉnh Nghệ An, đợc thành lập 12/2007 - Quy mô: Nhân gồm 60 ngời :1 giám đốc phận, giám đốc phòng giao dịch, giám đốc khách hàng doanh nghiệp,1 giám đốc bán lẻ 1.2.2 Tình hình hoạt động : Kết kinh doanh ngân hàng năm qua nh sau: Bảng 1: Kết kinh doanh chi nhánh ngân hàng Nghệ An Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập Thái Thị Hậu 2006 77.757 2007 98.062 2008 103.002 2009 112.452 2010 126.007 A5- khèi 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập -3- Đại học ngoại th¬ng Tỉng chi phÝ 54.451 76.387 80.362 92.352 109.743 LN cha trÝch dù 23.306 21.675 22.640 20.100 16.264 phßng rđi ro Nguồn: chi nhánh ngân hàng Techcombank Nghệ An Kết kinh doanh ngân hàng khả quan, xu hớng tăng lợi nhuận nhng lÃi liên tục năm gần ã Hoạt động huy động vốn: Tình hình huy động vốn ngân hàng năm qua đợc thể bảng sau: Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động 2006 - 2010 Đơn vị: Triệu đồng Các tiêu I- Nguồn vốn huy động - Tiềngửi TCKT - Tiền gưi tiÕt kiƯm 31/12/06 31/12/07 31/12/09 31/12/10 841.524 191.096 601.547 950.673 207.018 689.203 48.881 54.452 II- Ngn nhËn ®iỊu 207.501 197.000 215.690 236.603 hoà 1-Trong kế hoạch 207.501 197.000 215.690 236.603 2-Kh¸c 0 0 Tỉng ngn vèn 774.438 812.853 942.152 1.078.127 Nguồn: Chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An 199.358 - Phát hành công cụ nợ 566.937 100.686 383.225 31/12/0 615.853 726.462 121.594 160.957 458.473 514.908 35.786 50.597 83.026 199.358 1.105.031 ã Hoạt động cho vay: Tổng d nợ cho vay chi nhánh tăng trởng ổn định qua năm, d nợ hạn mức đợc mở rộng, nợ hạn giảm dần, vòng quay vốn tín dụng tăng nhanh làm tăng hiệu sử dụng vốn Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập -4- Đại học ngoại thơng Bảng 3: Cơ cấu d nợ đầu t cho vay 2006 - 2010 Đơn vị: Triệu đồng Các tiªu 31/12/06 31/12/07 31/12/08 31/12/0 200.536 699.410 197 1.143 31/12/10 D nợ ngắn hạn 215.666 180.756 196.246 291.405 D nợ trung, dài hạn 556.244 605.886 681.560 856.473 D nợ cho vay TTCN 32 32 197 197 D nợ tài trợ uỷ thác 1.937 605 1.405 1.846 Các khoản nợ chê xư 0 0 lý cã tµi sản gán nợ NCV đợc khoanh 0 0 Nợ liên quan vụ án 0 0 Nợ tồn đọng 670 670 360 79 79 Tổng 774.549 787.949 879.768 901.365 1.150.000 Nguồn: Chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An Hoạt động khác Các hoạt động khác nh hoạt động toán xuất nhập khẩu, công tác tiền tệ kho quỹ, công tác kế toán tài chính, hoạt động kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh hoạt động ngân hàng đợc chi nhánh quan tâm Trong tất khâu nghiệp vụ, đặc biệt nghiệp vụ đầu t tín dụng, kế toán kho quỹ, công tác tự kiểm tra đợc coi trọng Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập -5- Đại học ngoại thơng Chơng 2: thực trạng hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi kinh tÕ ngoµi qc doanh chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An 2.1 Lý ln chung vỊ tÝn dơng ®èi víi khu vùc kinh tế quốc doanh: 2.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng: Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sư dơng ®Ĩ sau mét thêi gian sÏ dƠ thu đợc lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Quan hệ hai bên đợc ràng buộc chế tín dụng pháp luật tại.Trong ®ã ngêi cho vay chuyÓn giao cho ngêi ®i vay lợng giá trị định, giá trị dới hình thái tiền tệ dới hình thái vật nh: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay giá trị đợc hoàn trả lại thông thờng lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức Nh vậy, tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá, phản ánh mối quan hệ ngời cho vay ngời vay dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lÃi 2.1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng: Trong bÊt cø mét nỊn kinh tÕ nµo, ë bÊt kỳ giai đoạn phát triển xà hội tín dụng tồn nh tất yếu khách quan Sự phát triển quan hệ tín dụng mâu thuẫn vốn có trình tuần hoàn vốn tiền tệ trình tái sản xuất xà hội, là: lúc có chủ thể tạm thêi d thõa mét kho¶n vèn tiỊn tƯ chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu cần bổ sung vốn Nếu tình trạng không đợc giải trình sản xuất bị ngng trệ chủ thể vốn n»m im ë c¸c chđ thĨ kinh tÕ kh¸c KÕt nguồn lực xà hội không đợc sử dụng có hiệu nhằm đảm bảo cho trình tái sản xuất đợc tiến hành liên tục Nh vậy, tín dụng giữ vai trò quan trọng kinh tế, giúp cho cung cầu tiền tệ gặp thoả mÃn phát triển kinh tế quốc gia Các khoản vốn nhàn rỗi tạm thời nh nhu cầu phát sinh đa dạng thời gian, số lợng, yêu cầu tính lỏng mức rủi ro Sự phát triển hình thức tín dụng phong phú cho phép thoả mÃn yêu cầu chuyển nhợng vốn phức tạp Bằng cách đó, tín dụng thực chất cầu nối liền nhu cầu tiết kiệm với nhu cầu đầu t xà hội 2.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế quốc doanh Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập -6- Đại học ngoại thơng Trong trình phát triển, khu vực kinh tế NQD huy động vốn thông qua bốn nguồn chủ yếu: vốn tự có, thị trờng tài chính, hệ thống ngân hàng nguồn vốn vay từ nớc Thực tế đà chứng minh vốn tự cã khu vùc kinh tÕ NQD ë níc ta hạn chế, không đủ để đáp ứng nhu cầu đổi máy móc, thiết bị đại, mở rộng quy mô sản xuất, đầu t vào lĩnh vực nghành nghề cần nhiều vốn Bên cạnh đó, việc huy động vốn từ thị trờng chứng khoán nhiều cản trở do: thị trờng chứng khoán đời vào tháng năm 2000 cha thực phát triển; điều kiện tham gia thị trờng chứng khoán tơng đối cao quy mô kinh tế ngoµi qc doanh.Ngoµi ra, viƯc vay vèn tõ níc ngoµi đòi hỏi khu vực kinh tế NQD đáp ứng điều kiện khắt khe bên cho vay.Vì vậy, để phát triển kinh tế quốc doanh dựa vào nguồn vốn ngân hàng - Tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu khu vực kinh tế NQD: Trên thị trờng tín dụng thức, hoạt động hợp tác xà tín dụng quỹ tín dụng nhân dân chủ yếu nhằm hỗ trợ, giải nhu cầu sinh hoạt nhu cầu vốn để phát triển kinh tế gia đình Thêm vào đó, thị trờng chứng khoán nớc ta giai đoạn sơ khai cộng với điều kiện tham gia thị trờng chứng khoán doanh nghiệp NQD dễ dàng.Vì kênh cung cấp vốn chủ yếu quan trọng để khu vực kinh tế phát triển vốn tín dụng NHTM - Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cờng quy mô vốn lu động DNNQD: Do đặc điểm loại hình kinh tế NQD thờng có chu kỳ sản xuất ngắn, vòng quay vốn nhanh, đòi hỏi thờng xuyên phải bổ sung số vốn lu động vợt khả vốn tự có doanh nghiệp Do đó, vốn vay dới hình thức tín dụng ngắn hạn nguồn vốn bổ sung lu động quan trọng DNNQD Bên cạnh đó, hàng hóa doanh nghiệp quốc doanh xuất lúc đợc tiêu thụ hết đợc toán qá trình sản xuất bị đứt đoạn Vì vậy, với số vốn nhỏ bé mình, để hoạt động kinh doanh đợc tiến hành liên tục có hiệu quả, doanh nghiệp quốc doanh cần thiết phải thông qua tín dụng ngân hàng để bổ sung vốn lu động cho - Tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNNQD đầu t chiều sâu, đổi công nghệ, máy móc thiết bị: Các doanh nghiệp nhà nớc nói chung DNNQD nói riêng nớc ta có đặc điểm chung trình đồ công nghệ sản xuất lạc hậu, tuổi thọ tài sản cố định cao.Kết sản phẩm làm có giá thành cao, chất lợng hạn chế, khả cạnh Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập -7- Đại học ngoại thơng tranh kém, dẫn đến kinh doanh bị thua lỗ, chí phá sản Do vậy, nhu cầu đổi công nghệ doanh nghiệp ngày trở nên xúc Với khả mình, ngân hàng hoàn toàn hỗ trợ vốn, giúp doanh nghiệp bớc tháo gỡ khó khăn, thích nghi với thị trờng thông qua hoạt động cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó, ngân hàng giúp doanh nghiệp tiến hành đổi công nghệ qua hình thức thuê mua.Đây hình thức cho thuê máy móc thiết bị để phục vụ sản xuất đợc ngân hàng mua theo yêu cầu bªn thuª Bªn thuª cã qun tù chän bªn cung ứng hàng, thơng lợng, thỏa thuận chủng loại, giá cả, bảo hiểm, cách thức hình thức giao hàng, việc lắp đặt, bảo hành vấn đề khác liên quan đến tài sản thuê Nhờ đó, DNNQD có nhiều điều kiện việc đầu t trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy khu vực kinh tế NQD sử dụng vốn hiệu : Vai trò bắt nguồn từ chức giám sát ngân hàng với t cách ngời sở hữu vốn mà cách DNNQD vay từ ngân hàng.Các ngân hàng vào nguyên tắc tín dụng, hớng doanh nghiệp vay vốn sử dụng vay mục đích, có hiệu quả, đồng thời đôn đốc chủ doanh nghiệp vay vốn hoàn trả khoản vay hạn.Trong trình giám sát, kiểm tra, ngân hàng phát nhợc điểm cần khắc phục, giúp doanh nghiệp xác định phơng hớng sản xuất kinh doanh, nhằm hạn chế khả rủi ro xảy Nhờ đó, vốn vay doanh nghiệp đợc sử dụng hiệu quả, từ lợi nhuận thu đợc cao hơn, kéo theo quy mô vốn tự có lớn tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất đại hóa công nghệ Nh vậy, tín dụng ngân hàng có ý nghĩa lớn phát triển khu vực kinh tế NQD.Vì vậy, theo định hớng chung Đảng Nhà nớc, định hớng riêng NHNN, NHTM thực chiến lợc hớng tới thị trờng - khu vực kinh tế NQD 2.2 Thực trạng cho vay mở rộng tín dụng khu vực kinh tế NQD chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An Ngay từ đợc thành lập, ngân hàng đà trọng tới việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế Tỷ trọng đầu t cho thành phần kinh tế đà đợc cải thiện đáng kể đặc biệt tỷ trọng cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD, chun ho¹t ®éng tín dụng từ chỗ chủ yếu phục vụ cho thành phÇn kinh tÕ qc doanh sang phơc vơ cho mäi thành phần kinh tế (ngân hàng toàn dân) Trong năm từ 1996 đến 2000 ảnh hởng nạn dịch đề hụi nhiều doanh nghiệp NQD, hộ t nhân cá thể bị phá sản chịu ảnh hởng nặng nề nên tình hình kinh doanh Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập -8- Đại học ngoại thơng thành phần NQD sụt giảm mạnh, ngân hàng cho vay chủ yếu DN Nhà nớc Tuy nhiên từ sau năm 2000 kinh tế địa bàn tỉnh đà hồi phục phát triển mạnh đặc biệt khu vực NQD nên Ngân hàng đà chủ động thay đổi cấu đầu t cho vay, bên cạnh tiếp tục trì quan hệ với DN Nhà nớc kinh doanh hiệu qu¶ tiÕp tơc më réng cho vay khu vùc kinh tế NQD tất nghành nghề kinh doanh Trớc thực dự án đại hoá ngân hàng thờng điều kiện vay vốn áp dụng chung cho loại hình doanh nghiệp có số quy định cụ thể riêng thời gian có phòng tín dụng chuyên cho vay thành phần kinh tế Từ NH Việt Nam thực dự án đại hoá ngân hàng từ NH Trung ơng đến chi nhánh tách phòng tín dụng thành phòng cụ thể theo quy mô DN nh : Phòng khách hàng DN lớn; Phòng khách hàng DN vừa nhỏ; Phòng khách cá nhân thành Phòng khách hàng DN Phòng khách hàng cá nhân tuỳ theo mô hình mà chi nhánh áp dụng, theo NHViệt Nam ban hành quy định cụ thể cho vay tổ chức kinh tế, cho vay cá nhân, cho vay tiêu dùng Nh có phòng chuyên cho vay khách hàng DN có phòng chuyên cho vay khách hàng cá nhân Hiện tại, chi nhánh ngân hàng phòng tham gia cho vay thành phần kinh tế NQD: Phòng khách hàng doanh nghiệp cho vay khách hàng đăng ký kinh doanh doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân cho vay cá nhân hộ gia đình, phòng giao dịch cho vay DN cá nhân đến vay vốn phòng giao dịch D nợ cho vay NQD chi nhánh tăng lên qua năm Bảng 4: D nợ tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Đơn vị: Triệu đồng Loại hình doanh nghiệp Hợp tác xà Cty CP, TNHH DN t nhân Đối tợng khác Tổng 2006 2007 2008 2009 2010 2.500 233.486 45.400 46.234 2.300 267.512 64.200 52.125 3.107 307.962 81.305 63.346 3.360 331.610 92.112 67.050 3.590 404.905 142.072 84.233 327.602 386.137 455.720 494.132 634.800 Nguồn: Chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An Tốc độ tăng d nợ cho vay NQD năm sau cao năm trớc, d nợ DNNQD năm 2010 gấp 1,94 lần năm 2006 Từ năm 2002, sau kinh tế chững lại nạn đề hụi, NH rút dần d nợ cho vay khu vực NQD tăng cờng cho vay DN Nhà nớc, Ngân hàng thực việc cấu lại d nợ cho vay, giảm tỷ lệ cho vay DN Nhà nớc có tình hình tài yếu kém, mở rộng cho vay thành phần Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập -9- Đại học ngoại thơng kinh tế NQD nên từ năm 2002 đến d nợ cho vay NQD không ngừng tăng lên số lợng chất lợng ã Tình hình cho vay - thu nợ - d nợ ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD thêi gian gÇn Bảng 5: Tình hình cho vay - thu nợ - d nợ khu vực kinh tế NQD năm 2009, 2010 Đơn vị :triệu đồng Chỉ tiêu Năm Cho vay 2009 2010 2009 2010 Thu nợ 2009 2010 C¸c DN (TNHH, CP, DNTN) 271.452 356.135 427.082 550.567 236.744 232.650 67.050 84.233 58.216 61.799 Hé , cá thể khác 61.920 78.982 D nợ Tổng cộng 333.372 435.117 494.132 634.800 294.960 294.449 Nguồn: Chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An Qua bảng số liệu ta thấy tổng doanh số cho vay thành phần kinh tế NQD năm 2009 333.372 triệu đồng, năm 2010 435.117 triệu đồng Tốc độ tăng trởng cho thấy chi nhánh đà trọng mở rộng đầu t tín dụng cho thành phần kinh tế thc khu vùc kinh tÕ NQD, vµ cịng bëi nhu cầu vay thành phần kinh tế ngày mét lín Trong tỉng doanh sè cho vay NQD th× doanh số cho vay hộ cá thể đối tợng khác chiếm tỷ trọng thấp hơn, nhiên quy mô nhỏ nên doanh số cho vay bình quân khách hàng nhỏ Tiếp đến doanh số cho vay công ty cổ phần, công ty TNHH, số khách hàng công ty cổ phần, công ty TNHH nhỏ nhng doanh số cho vay bình quân khách hàng lại lớn Nhìn chung: tình hình cho vay, thu nợ, d nợ kinh tế NQD năm gần có dấu hiệu tích cực, phản ánh sù më réng cho vay kinh tÕ NQD cđa ng©n hàng Tuy nhiên, xem xét thành phần kinh tế NQD biến động không đồng Trong thành phần kinh tế NQD doanh nghiệp t nhân hoạt động thiếu ổn định nhất, lực tổ chức hoạt động loại hình doanh nghiệp yếu Điều ảnh hởng đến tình hình cho vay, d nợ chi nhánh Nghệ An thành phần kinh tế ã Cơ cấu d nợ khu vực quốc doanh Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 10 - Đại học ngoại thơng Bảng 6: Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ chi nhánh D nợ DNNQD % so với tổng d nỵ 31/12/2008 879.768 455.720 31/12/2009 901.365 494.132 31/12/2010 1.150.000 634.800 51,8% 54,8% 55,2% Nguồn: Chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An Cơ cấu d nợ cho vay ngân hàng thay đổi tăng dần tỷ trọng cho vay NQD giảm dần d nợ khu vực DN Nhà nớc.Điều với chủ trơng hoạt động chi nhánh tăng cờng cho vay khu vực quốc doanh, giảm dần d nợ DN Nhà nớc kinh doanh hiệu ã D nợ tín dụng khu vực kinh tế NQD phân loại theo thời gian Bảng 7: D nợ ngắn hạn khu vực kinh tế NQD Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ ngắn hạn D nợ ngắn hạn DNNQD (%so với tổng d nợ ngắn hạn) 2008 196.246 2009 200.536 2010 291.405 117.748 60% 126.338 63% 189.413 65% Nguồn: Chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An Trong ba năm d nợ ngắn hạn DNNQD tăng lên cách tơng đối ổn định D nợ ngắn hạn thời điểm 31/12/2009 đà tăng gấp 1,45 lần so với d nợ thời điểm 31/12/2010, tỷ trọng d nợ DNNQD tổng d nợ ngắn hạn tăng lên từ 60% năm 2008 đến 65% năm 2010 Bảng 8: D nợ trung dài hạn DNNQD Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng d trung dài hạn Thái Thị Hậu 2008 681.560 2009 2010 699.410 856.473 A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 11 - Đại học ngoại thơng D nợ trung dài hạn với DNNQD 327.936 367.794 445.369 (%so với tổng d nợ T-Dài hạn) 48,1% 52,6% 52% Nguồn: Chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An D nợ cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế quốc doanh có xu hớng tăng lên tơng ứng với d nợ cho vay chiếm tỷ trọng xấp xỉ ẵ d nợ trung dài hạn chi nhánh.Điều chứng tỏ ngân hàng đà trọng đến khu vực kinh tế dịch chuyển cấu tín dụng hớng ã Nợ hạn ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD: Qua nh÷ng sè liệu phân tích ta thấy đợc tăng lên doanh số cho vay d nợ khu vực kinh tế NQD ngân hàng Trong năm gần đây, phơng châm phát triển an toàn, hiệu đợc ngân hàng đặt lên hàng đầu cho nên, doanh số cho vay d nợ tăng lên đồng thời chất lợng tín dụng đợc nâng lên Với phơng châm thận trọng hiệu nh ngân hàng chọn đơn vị làm ăn hiệu có khả mang lại lợi nhuận, trả đợc nợ cho ngân hàng vay Năm 2008 nợ hạn khu vực kinh NQD 592 triệu đồng chiếm tỷ lệ 39% tổng nợ hạn chi nhánh, năm 2010 đà giảm xuống 95 triệu đồng chiếm 33% tổng nợ hạn chi nhánh Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn khu vực kinh tế NQD chiếm tỷ lệ lớn số DN t nhân vay vốn lớn đến thời điểm cuối năm khoản toán không theo hợp đồng nên đà để nợ hạn phát sinh Ngoài nợ hạn xảy nguyên nhân khách quan nh mùa, thiên tai, vốn đầu t không thu hồi đợc Tuy nhiên có trờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích không đủ lực để tổ chức hoạt động kinh doanh dẫn tới làm ăn thua lỗ, phá sản Điều tránh khỏi ngân hàng hoạt động kinh doanh thời kỳ đổi Bảng 9: Nợ hạn khu vực kinh tế NQD năm 2008, 2009, 2010 Đơn vị: Triệu đồng Năm D nợ DNNQD Nợ hạn Tỷ lệ 2008 455.720 2009 494.132 2010 634.800 592 257 95 0,130% 0,052% 0,015% Nguån: Chi nh¸nh ngân hàng techcombank Nghệ An Nợ hạn khu vực NQD năm 2008 0,13% tổng d nợ, năm 2009 xuống 0,052% năm 2010 xuống 0,015%.Mặc dù tỷ lệ Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 12 - Đại học ngoại thơng không cao nhng cho thấy chất lợng tín dụng cha thật tốt để nợ hạn Điều đòi hỏi ngân hàng phải có sách mở rộng tín dơng ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD nhng vÉn phải coi trọng chất lợng tín dụng đồng thời có danh mục đầu t danh mục khách hàng hợp lý ã So sánh tình hình cho vay khu vực NQD chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An với tình hình cho vay hệ thống ngân hàng địa bàn: Bảng 10: Tình hình cho vay NQD chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An so với hệ thống ngân hàng toàn địa bàn tỉnh Nghệ An Đơn vi: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Số tuyệt đối Tỷ lệ % 12.821.693 901.365 7,03% Năm 2010 Sè tut ®èi Tû lƯ % 15.950.069 1.150.000 7,21% Tỉng d nợ NH tỉnh Trong đó: D nợ chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An Tổng d nợ NQD NH 8.047.752 9.160.173 tỉnh Trong đó: D nợ chi nhánh 494.132 6,14% 634.800 6,93% ngân hàng Nghệ An So sánh số liệu hoạt động hai năm chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An với Ngân hàng địa bàn ta thấy d nợ cho vay cđa chi nh¸nh NghƯ An chiÕm tû träng nhá địa bàn đặc biệt d nợ cho vay khu vực NQD.Năm 2009 chiếm 6,14% tổng d nợ khu vực NQD địa bàn, năm 2010 chiếm 6,93% địa bàn Tuy nhiên thành lập muộn cộng với địa điểm kinh doanh bất lợi so với NH khác nhng ta thấy tiềm cho vay khu vực kinh tế NQD địa bàn tỉnh Nghệ An lớn, có sách phù hợp khả mở rộng cho vay khu vực NQD chi nhánh Nghệ An cao nũa 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng khu vùc kinh tÕ NQD cđa chi nh¸nh NghƯ An 2.3.1 Những kết đạt đợc: Từ thực trạng ta thấy hoạt động mở rộng cho vay NQD ngân hàng năm gân tốt, biểu hiƯn: - Mét lµ: Tỉng doanh sè cho vay, thu nợ nh tổng d nợ tăng lên theo năm điều chứng tỏ uy tín ngân hàng ngày đợc nâng cao ngân hàng có chiến lợc thu hút khách hàng tốt Mặt khác, d nợ tăng làm tăng thu nhập cho ngân hàng, kích Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 13 - Đại học ngoại thơng thích lực kinh doanh, khả nhạy bén cán tín dụng chế thị trờng - Hai là: Đi đôi với mở rộng tín dụng, chi nhánh đà nâng cao đợc chất lợng tín dụng, tỉ lệ nợ hạn đà giảm dần Đây thành công lớn ngân hàng năm qua, có đợc thành công chi nhánh đà tích cực áp dụng nhiều giải pháp đồng để hạ thấp nợ hạn, nâng cao hiệu kinh doanh nh thực công tác thẩm định khách hàng cách khách quan toàn diện hơn, tăng cờng công tác kiểm tra trớc, sau cấp tín dụng, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn từ năm trớc để lại - Ba là: Ngân hàng đà triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hớng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay đợc nhanh chóng, thuận lợi Ngân hàng bớc gắn với khách hàng nói chung khách hàng NQD nói riêng qua vai trò t vấn - Bốn là: Hoạt động tín dụng chi nhánh Nghệ An có tác động tích cực tới trình CNH - HĐH địa phơng Thông qua việc cấp tín dụng trung - dài hạn thành phần kinh tế NQD đà giúp phần kinh tế thực dự án đầu t mới, cải tạo, sửa chữa tài sản cố định, cải tiến kĩ thuật, hợp lý hoá sản xuất, đổi công nghệ bớc tiếp cận với công nghệ thiệt bị đại, từ giúp đơn vị kinh tế tăng lực sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, tăng sức cạnh tranh - Năm là: Nguồn vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đà nhanh chóng đáp ứng đợc nhu cầu vốn lu động DN, nhiều DN, hộ cá thể, hợp tác xà nhờ nguồn vốn đà nhanh chóng mua đợc nguyên vật liệu sản xuất, kịp thời đa sản phẩm thời vụ tiêu thụ - Sáu là: Vốn tín dụng ngân hàng đà tạo điều kiện thuận lợi giúp thành phần kinh tế NQD hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách nhà nớc, tạo việc làm cho số đông ngời lao động, góp phần vào việc phát triển kinh tế, giữ vững an ninh trị địa phơng, hạn chế tiêu cực xà hội chế thị trờng Những kết đạt đợc cho vay NQD chi nhánh thời gian gần sở vững để khẳng định việc đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế NQD quan điểm đắn yêu cầu cần thiết khách quan 2.3.2 Những tồn nguyên nhân: ã Những tồn tại: Bên cạnh kết đạt đợc trên, cho vay NQD ngân hàng nhiều hạn chế Cụ thể: Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 14 - Đại học ngoại thơng - Mặc dù doanh số cho vay, d nợ khu vực kinh tế NQD có tăng năm gần đây, song nhiều khách hàng làm ăn hiệu quả, có nhu cầu vay đáng nhng cha đợc đáp ứng - Chất lợng tín dụng đà đợc nâng cao, công tác thu hồi nợ đà đợc trọng nhiên nợ hạn phát sinh, nợ hạn cũ còn, cha thu hồi hết đợc, số vay phải xử lý tài sản đảm bảo nhng vớng mắc - Tình trạng tải cán ngày tăng cán phải quản lý nhiều khách hàng với khối lợng d nợ lớn - Trong trình đầu t tín dụng ngân hàng cha chủ động xây dựng chơng trình đầu t tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng diện rộng thành phần kinh tế để có chiến lợc tín dụng phù hợp, phát huy đợc tối đa vai trò tín dụng ngân hàng yêu cầu phát triển kinh tế - xà hội địa phơng Mặc dù công việc khó khăn nhng cần thiết cho ngân hàng - Về lực phẩm chất cán tín dụng: bên cạnh cán tín dụng có trình ®é cao, cã hiĨu biÕt réng vỊ kinh tÕ thÞ trờng, có cán làm việc lâu năm theo kinh nghiƯm, hiĨu biÕt vỊ kinh tÕ thÞ trêng hạn chế, có nhiều dự án có nội dung kinh tế kĩ thuật phức tạp, cán tín dụng đủ hiểu biết lĩnh vực chuyên môn để xác định hiệu kinh tế - kÜ tht cđa dù ¸n C¸n bé tÝn dơng thiếu thông tin nên tính toán tiêu hiệu kinh tế - kĩ thuật dự án chủ yếu dựa vào số liệu khách hàng cung cấp thiếu độ xác khoa học ã Nguyên nhân: * Nguyên nhân chủ quan: Xuất phát từ phía ngân hàng qua phân tích có số nguyên nhân sau: + Nguồn vốn huy động ngân hàng cha tơng xứng với nhu cầu vay khách hàng, đà nhận nhiều vốn điều hoà từ NH Việt Nam nhng nhiều nhu cầu vay đáng cha đợc đáp ứng + Kỹ thuật công nghệ quy trình tín dụng thiếu, đà đ ợc đại hoá song nhiều hạn chế so với nhu cầu dịch vụ, trình độ phát triển kinh tế trình độ phát triển ngân hàng khu vực giới + Hoạt động tín dụng mang nặng tính truyền thống, chủ yếu cho vay bảo lÃnh, loại tín dụng khác nh chiết khấu, thuê mua cha đợc triển khai ứng dụng rộng rÃi ứng dụng có hiệu nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng thành phần kinh tế NQD + Công tác tổ chức, quản lý khái thác sử dụng thông tin thị trờng, thông tin tín dụng cha đáp ứng yêu cầu hoạt động tín dụng chế thị trờng Nhìn chung hệ thống tin nghèo nàn, chậm, thiếu thông tin dự báo đủ độ tin cậy trình đầu t Mặc dù chi nhánh ngân hàng nhà nớc tỉnh đà thành Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 15 - Đại học ngoại thơng lập Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) ngân hàng Công Thơng đà hình thành máy thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng (TPR) nhng hiệu hoạt động thấp, cha kịp thời + Vấn đề cán tín dụng: nhìn chung năm gần đội ngũ CBTD chi nhánh đà đợc tăng cờng số lợng lẫn chất lợng, phần lớn CBTD có phẩm chất đạo đức tốt, yêu ngành yêu nghề Tuy nhiên nhìn nhận cách khách quan tỉ lệ CBTD cha đạt mức cao so với yêu cầu nghiệp vụ, quy mô kinh doanh rộng, số khách hàng d nợ bình quân mà cán tín dụng phụ trách cao đà ảnh hởng tới chất lợng thẩm định quản lý tín dụng * Nguyên nhân khách quan: Đây nguyên nhân xuất phát từ phía chế sách nhà nớc thân doanh nghiệp NQD Những nguyên nhân thể hiện: + Nguyên nhân từ phía chế, sách nhà nớc: Môi trờng kinh doanh cha thực ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh tế Cha có sách đồng việc khuyến kích thành phần kinh tế NQD phát triển Hiệu hiệu lực quản lý nhà nớc thành phần kinh tế đặc biệt khâu thẩm tra lực, t cánh chủ DN trớc cấp phép thành lập đăng kí kinh doanh Hơn việc kiểm tra, giám sát hoạt động thành phần kinh tế NQD cha đợc làm thờng xuyên triệt để, nguyên nhân quan trọng gây nhiễu loạn khó khăn cho công tác quản lý đầu t vốn ngân hàng Một số phờng, xà cha thực tạo điều kiện thuận lợi cho NH ngân hàng cần phải phối hợp thu nợ, xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo hành để thu nợ + Nguyên nhân từ phía đơn vị kinh tế NQD: Các thành phần kinh tế NQD địa bàn TP Vinh tỉnh Nghệ An cha đảm bảo phát triển ổn định vững Vẫn có nhiều công ty (TNHH, DN t nhân) kinh doanh không chắn ổn định không tính toán kỹ trờng hợp xấu xảy Các đơn vị kinh tế NQD hầu hết tình trạng thiếu vốn, kĩ thuật công nghệ lạc hậu, lực ngời ngời lao động thấp, trình độ chđ doanh nghiƯp, chđ cha cao, nhiỊu chđ doanh nghiệp cha am hiểu luật pháp, sách nhà nớc, thể lệ chế độ tín dụng ngân hàng, không đủ lực để xây dựng dự án đầu t trung dài hạn nh tính toán có điều kiện để thực phơng án, dự án, dự phòng tình bất lợi xảy Phần lớn khách hàng NQD không chấp hành nghiêm túc chế độ hạch toán, kế toán, thống kê, thông tin, báo cáo Số liệu họ cung cấp (nếu có) thờng có khoảng cách xa so với thực tế hoạt động họ Đây nét đặc thù kinh tế NQD gây không khó khăn việc thẩm định tín dụng, quản lý khách Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 16 - Đại học ngoại thơng hàng Bên cạnh động số khách hàng NQD lại đồng nghĩa với táo bạo vợt hành lang pháp luật, sử dụng vốn vay sai mục đích, từ đa ngân hàng trở thành nạn nhân khoản nợ hạn khả toán Có thể nói thị trờng động, nhiều tiềm nhng lại phức tạp, hội tụ nhiều yếu tố bất ngờ mức độ rủi ro cao Một số đơn vị có ph ơng án SXKD khả thi hiệu tài ổn định nhng lại tài đảm đảm bảo tiền vay nên không đợc ngân hàng cho vay cho vay Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Chi nhánh NH Techcombank 3.1 Giải pháp nguồn vốn: - Vốn cho vay ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, có nguồn vốn tự có vốn huy động + Việc phát triển vốn tự có ngân hàng dựa vào hai nguồn vốn là: NH Trung ơng cấp thêm lợi nhuận để lại hàng năm Do đó, để tăng vốn tự có ngân hàng phải hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tăng khả tích luỹ vốn thu hút thêm đợc đầu t vốn cđa nhµ níc + Ngn vèn thø hai vµ cịng nguồn vốn lớn ngân hàng vốn huy động từ dân c tổ chức kinh tế Để tăng vốn huy động, ngân hàng cần thực tốt yêu cầu sau: Một là: Phải tạo chữ tín khách hàng, coi ®iỊu kiƯn tiªn qut ®Ĩ më réng nghiƯp vơ huy động vốn Chi nhánh phải đảm bảo an toàn vốn khách hàng, phải kết hợp hài hoà lợi ích chi nhánh với khách hàng sách lÃi suất huy động hợp lý, nhạy cảm với biến động lÃi suất thị trờng, đảm bảo lợi nhuận thực tế ngời gửi tiền quan trọng đảm bảo khả toán, chi trả Hai là: Phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn, đa dạng hoá loại kỳ hạn, loại tiền Ngoài hình thức huy động truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, ngân hàng nên có hình thức khác nh kỳ phiếu, hối phiếu Ba là: Cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn, cải tiến thủ tục cho vừa gọn nhẹ, đơn giản, vừa đảm bảo yếu tố pháp lý Tiếp tục đổi mới, cải tiến chất l ợng dịch vụ, phong cách phục vụ Nắm bắt diễn biến lÃi suất thị trờng để điều hành lÃi suất huy động cách linh hoạt, nhanh nhạy, thực tốt công tác tiếp thị , khuyến mại, giữ vững nguồn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xà hội, đơn vị nghiệp có thu, đơn vị thuộc lực lợng vũ trang, tạo nhiều nguồn vốn với lÃi suất bình quân đầu vào thấp, đáp ứng yêu cầu kinh doanh Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 17 - Đại học ngoại thơng Bốn là: Chú trọng tăng nguồn tiền gửi toán thông qua việc nâng cao chất lợng dịch vụ toán không dùng tiền mặt khuyến khích quan, tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi toán mở thẻ rút tiền tự động cho quan đơn vị để trả lơng hàng tháng qua thẻ, lắp đặt thêm máy rút tiền tự động địa điểm mua sắm, vui chơi giải trí Vì loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả chi phí thấp nhất, việc thu hút thêm đợc nhiều khoản tiền gửi loại giúp ngân hàng hạ thấp lÃi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng Năm là: Cán bộ, công nhân viên ngân hàng cần có thái độ lịch sự, văn minh, xử lý nhanh chóng, kịp thời, xác yêu cầu khách hàng tạo hình ảnh uy tín ngân hàng khách hàng Ngoài hai nguồn vốn nói trên, ngân hàng nên tranh thủ khai th¸c, tiÕp nhËn c¸c nguån vèn cã l·i suÊt u đÃi nh nguồn vốn tài trợ uỷ thác, quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ , nguồn vốn theo chơng trình, dự án NH Việt Nam, từ thu hút đợc nhiều vốn nâng dần tỷ trọng nguồn vốn có lÃi suất thấp, giảm dần tỷ trọng nguồn vốn có lÃi suất cao để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế NQD địa bàn hoạt động chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An 3.2 Đa dạng hoá hoạt động đầu t tÝn dơng cho khu vùc kinh tÕ NQD NghiƯp vơ tÝn dơng lµ mét nghiƯp vơ quan träng hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu NHTM Việt Nam nhng chứa đựng nhiều rủi ro, để phát triển nghiệp vụ nhằm đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế NQD đòi hỏi chi nhánh phải đa dạng hoá hình thức đầu t tín dụng Mở rộng đầu t tín dụng không phạm vi cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất kinh doanh mà cho vay đầu t xây dựng để thành lập đơn vị kinh tế NQD, đặc biệt đơn vị kinh tế thuộc ngành kinh tế đợc khuyến khích phát triển nh: chế biến nông sản thực phẩm, sản xuất hàng tiêu dùng thay hàng nhập - Đa dạng hoá hình thức đầu t tín dụng ngắn hạn theo hớng đa dạng hoá phơng thức cho vay, loại tiền tệ lÃi suất áp dụng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp - Mở rộng hình thức đầu t tín dụng trung, dài hạn nh phát triển hình thức cho vay hợp vốn, hình thức tín dụng thuê mua bất động sản động sản Đây hình thức phù hợp với doanh nghiệp NQD điều kiện giúp doanh nghiệp tiết kiệm đợc vốn tự có, có điều kiện đổi thờng xuyên t liệu sản xuất, đại hoá máy móc thiết bị nhằm nâng cao lực sản xt cđa doanh nghiƯp VỊ phÝa chi nh¸nh cung cấp hình thức tín dụng giảm bớt lo ngại việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích khách hàng vi phạm hợp đồng (sử dụng vốn vay sai mục đích, không trả đợc nợ) ngân hàng Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 18 - Đại học ngoại thơng dễ dàng thu hồi lại tài sản để bán cho thuê tiếp tài sản thuộc quyền sở hữu ngân hàng Do hạn chế đợc rủi ro hoạt động kinh doanh - Ngoài hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần nghiên cứu thử nghiệm hình thức cho vay nh: + Hình thức hùn vốn liên doanh, liên kết với khách hàng Đây hình thức rÊt phỉ biÕn ë níc ngoµi vµ nã võa gióp ngân hàng mở rộng đợc tín dụng, đa dạng hoá đầu t lại vừa trực tiếp giảm bít c¸c mãn cho vay, võa cã thu nhËp cao (cao lÃi suất cho vay thông thờng) trực tiếp nắm giữ cổ phần + Hình thức thấu chi: Đây nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, để tài trợ cho khách hàng đối phó với khoản chi vợt qua khả toán Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi thời gian định, sau khoảng thời gian đó, khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng Loại hình ¸p dơng ®èi víi c¸c doanh nghiƯp cã quan hƯ tín dụng thờng xuyên với ngân hàng phải có tình hình tài lành mạnh + Cho vay có bảo lÃnh: Trong trình sản xuất kinh doanh, có đơn vị kinh tế NQD thiếu vốn nhng không ®đ ®iỊu kiƯn vay vèn theo quy ®Þnh cđa chi nhánh chi nhánh t vấn cho đơn vị kinh tế nhờ tổ chức đứng bảo lÃnh khoản vay Khi áp dụng hình thức chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lÃnh phải có đủ điều kiện lực pháp lý, lực tài chính, phải xuất trình đầy đủ giấy tờ cần thiết Việc bảo lÃnh phải đợc ký kết văn phải đợc quan có thẩm quyền xác nhận Hiện chi nhánh hầu nh cha có đơn vị kinh tế NQD đợc vay theo hình thức này, phần tổ chức đứng bảo lÃnh, phần chi nhánh e ngại không muốn cho vay theo hình thức 3.3 Mở rộng cho vay Quản lý tốt vốn vay Để mở rộng hoạt động cho vay với khu vực kinh tế NQD, chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An cần có biện pháp, sách phù hợp nhằm thu hút khách hàng Tuỳ thuộc vào loại hình doanh nghiệp cụ thể hay hộ t nhân cá thể mà ngân hàng đa sách cho vay khác nh vỊ l·i st, ®iỊu kiƯn vay vèn ®Ĩ thu hút khách hàng ã Đối với Công ty THHH, Công ty cổ phần, DN t nhân: Đây đối tợng vay vốn nhiều Ngân hàng phát triển với tốc độ nhanh, nhng đối tợng có nhiều rủi ro tín dụng Đối tợng đợc chia thành hai loại: doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thuộc nghành công nông nghiệp doanh nghiệp giao thông xây dựng ã Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh: Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 19 - Đại học ngoại thơng Đây DN kinh doanh chế biến sản xuất loại sản phẩm Loại hình vốn nằm khâu dự trữ sản xuất lớn, thời gian dự trữ từ đến tháng, vốn lu động nằm khâu chính, đà tiêu thụ đợc sản phẩm vốn quay nhanh Từ đặc điểm này, thời gian khoản vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, lợng vốn vay phải dựa quy mô sản xuất kinh doanh doanh thu doanh nghiệp để giảm rủi ro hạn ngân hàng cần lập kế hoạch thu håi vèn vay cđa doanh nghiƯp th«ng qua viƯc xác định doanh thu nguồn tiền quay về, thời điểm thu hồi vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng lập kế hoạch năm chia trả nợ dần vốn vay theo thời điểm thu tiền ã Đối với doanh nghiệp xây dựng bản: Loại hình thờng có rủi ro cao so với nghành nghề khác Nó có đặc điểm thi công nhiều nơi, phải thuê nhiều lao động thờng ký hợp đồng đợc bên A cho ứng trớc phần nhỏ , lại khách hàng phải tự bỏ vốn thi công toán dần theo hạng mực công trình hoàn thành Chính nên vốn vay nằm rải rác công trình xây dựng hoạt động cho vay có đan xen lẫn Cho vay từ công trình nhng lại trả cho công trình khác nên gây khó khăn cho trình quản lý vốn vay ngân hàng Do phơng thức cho vay phải tập trung dứt điểm hạng mục công trình, không cho vay dàn trải, xây dựng dự án phải xác định chi tiết cho hạng mục công trình Ngoài cán tín dụng cần phải nắm tình hình tài bên A, nắm nguồn toán trớc cho vay Khâu kiểm tra trớc cho vay quan trọng nhất.đảm bảo tất nguồn tiền toán từ chủ đầu t công trình có vốn vay Ngân hàng phải đợc chuyển trả qua tài khoản mở ngân hàng Thực tế nhiều công trình đà hoàn thành đa vao sử dụng nhiều năm nhng chủ đầu t cha toán cho nhà thầu dẫn đến họ nguồn trả nợ cho ngân hàng, rủi ro lớn cho vay khách hàng thuộc lĩnh vực xây dựng ã Đối với hộ t nhân, cá thể: Đây đối tợng hoạt động tự họ đến vay ngân hàng không mục đích kinh doanh mà vay để bù đắp khoản chi tiêu trả nợ Do đối tợng ngân hàng cần bố trí cán có lực, trình độ nh kinh nghiệm để thẩm định giám sát vay có hiệu Ngân hàng phối hợp với đoàn thể, hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh để thực cho vay.Tuy nhiên đối tợng vay vốn lại chiếm tỷ lệ d nợ cao cho vay quốc doanh nhiều hộ gia đình kinh doanh nhỏ mức độ vừa phải nên họ không thành lập doanh nghiệp, vừa chi phí quản lý hạch toán lại khó khăn việc giải mối quan hệ với quan chức quyền Cho vay Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 20 - Đại học ngoại thơng đối tợng rủi ro hơn, trớc vay vốn hộ gia đình tính toán cẩn thận tất vay hộ cá thể phải có tài sản đảm bảo 3.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định tín dụng Më réng tÝn dơng ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD nghĩa cho vay ạt, thiếu kiểm tra, kiểm soát trớc, sau cho vay Mà mở rộng tín dụng phải gắn liền với nâng cao chất lợng tín dụng Để đạt đợc điều ngân hàng phải thực nghiêm túc quy trình tín dụng, đặc biệt khâu thẩm định tín dụng, coi điều kiện tiên để định cho vay hay không cho vay Trong thực tế nhiều cán tín dụng coi nhẹ khâu thẩm định, coi nhẹ phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng coi trọng tài sản đảm bảo tiền vay Loại hình DNNQD phần trình độ ng ời vay vốn, phần quy mô DN nhỏ nên việc lập đợc phơng án để đợc ngân hàng chấp nhận khó khăn Khách hàng lập phơng án qua loa sơ sài, cần yêu cầu hớng dẫn khách hàng lập phơng án cụ thể, xác, qua t vấn cho khách hàng việc định bắt đầu hay mở rộng kinh doanh đảm bảo nguồn vốn NH đợc sử dụng mục đích hiệu 3.5 Thực tốt bảo đảm tín dụng Để đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh tín dụng việc thẩm định tốt lực pháp lý, lực tài chính, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng, ngân hàng yêu cầu khách hàng có ph ơng thức bảo đảm tín dụng định Đối với chi nhánh ngân hàng Techcombank Nghệ An, để thực tốt bảo đảm tín dụng mặt cần phải vận dụng linh hoạt quy định đảm bảo, mặt phải đảm bảo đ ợc an toàn đầu t Muốn nh vậy, việc thiết lập hồ sơ thẩm định tài sản bảo đảm cần phải xem xét kỹ hồ sơ pháp lý tài sản đảm bảo có đầy đủ, quy định hay không Đối với tài sản bất động sản yêu cầu phải có đầy đủ giấy tờ sở hữu Ngân hàng cần kiểm tra giấy tờ cách thận trọng, thiết lập mối quan hệ thờng xuyên ngân hàng khác địa bàn để biết rõ thông tin khách hàng.Đối với tài sản động sản, ng ời vay phải giao nộp vật hợp đồng thuê kho đảm bảo Trong trờng hợp này, ngân hàng ngời vay phải có quy định rõ ràng chế độ quản lý, bảo hiểm hàng hoá kho, tránh tình trạng h hỏng phát mại tài sản không giá trị Đồng thời cán tín dụng cần giám sát chặt chẽ tài sản để nắm bắt đ ợc thực trạng tài sản Bên cạnh cần đánh giá giá trị tài sản chấp cách mức, chuẩn xác, có tính đến tỷ lệ dự phòng giảm giá trị xác định mức cho vay phải tuân thủ theo chế độ quy định Việc xác định Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 21 - Đại học ngoại thơng giá trị tài sản đòi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết, nắm bắt đ ợc giá thị trờng, đặc biệt tài sản bất động sản Đối với dây chuyền sản xuất phức tạp, cán tín dụng không đủ hiểu biết để đánh giá, chi nhánh nên thuê chuyên gia có kinh nghiệm để định giá Mặc dù chi nhánh không nên coi tải sản bảo đảm sở quan trọng để định cho vay, mà yếu tố quan trọng để định cho vay tính hiệu phơng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, uy tÝn làm ăn sẵn lòng trả nợ hạn khách hàng, có nh ngân hàng linh động việc đặt quan hệ tín dụng với khách hàng 3.6 Xử lý dứt điểm vấn đề nợ hạn, nợ khó đòi Hoạt động cho vay khu vực kinh tế NQD chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An thời gian qua phát sinh nợ hạn.Bên cạnh nợ hạn nợ khó đòi từ tr ớc tồn lại Nợ hạn nợ khó đòi khu vực kinh tế quốc doanh chủ yếu bắt nguồn từ nguyên nhân phía khách hàng vay vốn điều kiện khách quan khác Vấn đề đặt làm để vừa đảm bảo thu hồi nợ vừa không gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, đồng thời giữ đợc mối quan hệ với khách hàng - Với khoản nợ có vấn đề phát sinh: Cán tín dụng cần phải xem xét nguyên nhân, nguyên nhân khách quan ngân hàng cần đánh giá xem xét lại kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng Đối với đối tợng cố ý lừa đảo ngân hàng cần lập hồ sơ để báo cáo quan pháp lý xử lý kịp thời Trờng hợp khách hàng có khó khăn tạm thời ngân hàng nên gia hạn nợ, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ ngân hàng Ngân hàng nên động linh hoạt hiệu thu hồi nợ cao - Với khoản nợ khó đòi: Ngân hàng thu hồi khoản toán khách hàng, cử cán xuống xem xét lại tình hình thực tế khách hàng để đ a định xiết nợ kịp thời tránh tình trạng để khách hàng khả hoàn trả xiết nợ Xử lý khoản nợ khó đòi thờng khó khăn ngân hàng nên phối hợp với quan pháp luật để công tác đợc thực thuận lợi - Đối với tài sản đảm bảo: Đối với khoản nợ mà ngân hàng tìm cách không thu hồi đợc ngân hàng nên sớm phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ 3.7 áp dụng lÃi suất cho vay linh hoạt thời kỳ Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 22 - Đại học ngoại thơng Thực tế cho thấy từ cuối năm 2007 đến lÃi suất huy động vốn cho vay thị trờng biến động liên tục tăng nhanh v ợt dự báo Ngân hàng, lÃi suất huy đông biến động tăng ngày buộc ngân hàng phải điều chỉnh liên tục để giữ khách hàng phù hợp với mặt lÃi suất chung thị trờng LÃi suất huy động biến động mạnh buộc Ngân hàng phải điều chỉnh lÃi suất cho vay để đảm bảo hoạt động kinh doanh có lÃi, nhiên điều chỉnh lÃi suất cho vay với hợp đồng tín dụng đơn giản nhng hợp đồng tín dụng đà cho vay khó khăn Phần lớn vay ngắn hạn Ngân hàng cho vay lÃi suất cố định thấp nhiỊu so víi l·i st hiƯn vµ nÕu tiÕp tục trì lÃi suất cho vay cũ hợp ®ång tÝn dơng ph¶i huy ®éng l·i st cao Ngân hàng lỗ điều khó tránh khỏi Do cần phải áp dụng lÃi suất cho vay hợp đồng tín dụng cách linh hoạt thay đổi có biến động lÃi suất thị tr ờng đảm bảo có tỷ lệ chênh lệnh lÃi suất cho vay lÃi suất huy động để bù đắp chi phí có lÃi 3.8 Củng cố nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng Con ngời yếu tố định đến thành bại hoạt động tín dụng ngân hàng Để thực giải pháp nêu không khác ngời Vì giải pháp ngời giải pháp chiến lợc chi nhánh Tín dụng hoạt động kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng, đối tợng cho vay hoạt động nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác đòi hỏi CBTD không tinh thông nghiệp vụ mà phải có nghệ thuật kinh doanh Cụ thể, CBTD cần phải có tiêu chuẩn sau: + Lập trờng t tởng vững vàng, không bị cám giỗ lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho ngân hàng + Có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỉ luật cao, trung thực, thẳng thắn + Phải có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ tr ơng, sách chi nhánh, NH TW nh Đảng, Nhà nớc Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt chủ trơng thời kì Để củng cố nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng, chi nhánh cần phải thực biện pháp sau: - Về công tác tuyển dụng: Tổ chức thi tuyển công bằng, nghiêm túc, khách quan Tuyển dụng ngời có lực, tâm huyết thực sự, u tiên cho ngời đà có kinh nghiệm làm cán tín dụng Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 23 - Đại học ngoại thơng - Về công tác đào tạo: Ngân hàng cần quan tâm tới công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên CBTD hoạt động chế thị trờng cần phải có chuyên môn vững vàng, hiểu biết pháp luật Nhà nớc ngành Để làm tốt công tác ngân hàng cần có kế hoạch xếp cho cán học, việc cử cán đào tạo tập trung ngân hàng cần coi trọng hình thức đào tạo chỗ kết hợp bồi d ỡng nghiệp vụ với công việc làm Vì học tập trung cán đợc trang bị kiến thức nh theo chơng trình xác định, nhng công việc họ lại làm công việc cụ thể khác Ngân hàng nên khuyến khích cán có kinh nghiệm qua đào tạo, truyền đạt kiến thức cho nhân viên Mặt khác cán ngân hàng cần phải tự nghiên cứu để bổ sung tri thức, kinh nghiệm thiếu, quan sát, phân tích công việc, vận dụng tri thức kĩ để xây dựng phơng án giải - Về chế độ áp dụng cho cán tín dụng: Ngân hàng cần phải có chế độ thởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích CBTD với hiệu đầu t tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng nh giảm nợ hạn, nợ khó đòi Tránh tình trạng làm cho CBTD có tâm lý e ngại cho vay sợ rủi ro có cho vay nhiều họ không đợc Những hình thức khen thởng phải mặt vật chất tinh thần Ngợc lại, cán vi phạm qui trình nghiệp vụ tín dụng làm trái với sách tín dụng ngân hàng nên có biện pháp xử lý kịp thời 3.9 Các giải pháp hỗ trợ - Làm tốt công tác quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Bố trí cán chuyên môn giỏi, có kinh nghiệm làm công tác - Ngân hàng cần tăng cờng chủ động công tác kiểm tra, kiểm soát nội Mục tiêu công tác không dừng lại việc phát xử lý việc đà xảy hoạt động kinh doanh ngân hàng mà phải chủ động phát khuynh h ớng, dấu hiệu biểu không lành mạnh, nguy rủi ro để có biện pháp khắc phục kịp thời - Định kì tổ chức tổng kết thực tiễn hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay NQD nói riêng để đánh giá thuận lợi, khó khăn, kết đạt đợc, mặt cha đợc, vớng mắc cần tháo gỡ, rút học kinh nghiệm, xác định nhiệm vụ, mục tiêu giải pháp tín dụng thời kì nhằm mở rộng ngày nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Tiếp tục trì phát triển mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó với cấp uỷ, quyền địa phơng từ cấp phờng, xà trở lên, quan bảo vệ thi Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 24 - Đại học ngoại thơng hành pháp luật, quan hữu quan khác điạ bàn thông qua hoạt động thông tin, tiếp xúc gặp gỡ trao đổi, hội thảo, tổng kết nhằm tạo ủng hộ phối hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc điều tra thông tin, thẩm định khách hàng vay vốn, quản lý kiểm soát trình sử dụng vốn, quản lý khách hàng việc chấp hành quy định ngân hàng, phối hợp thu nợ, quản lý xử lý tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh trờng hợp cần thiết Một số kiến nghị: Thực trạng hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD chi nhánh số nguyên nhân gây mặt hạn chế hoạt động tín dụng, có nguyên nhân thuộc quan quản lý vĩ mô mà trực tiếp Nhà nớc, NHNN Việt Nam, NH Việt Nam Mặt khác, số giải pháp có giải pháp thực phát huy đợc hiệu có giúp đỡ, hỗ trợ từ phía quan Những kiến nghị đa sau nhằm giải vấn đề Kết luận Khu vực kinh tế NQD ngày khẳng định đợc vai trò quan träng nỊn kinh tÕ thÞ trêng cđa ViƯt Nam nay.Vì việc mở rộng tín dụng thành phần kinh tế NQD chiến lợc ngân hàng thơng mại nói chung NH techcombank nói riêng Tuy nhiên, thực tế, hoạt động cho vay chi nhánh khu vực kinh tế cha tơng xứng với nhu cầu vốn thực tế khu vực kinh tế Vì việc tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng ®èi víi khu vùc kinh tÕ NQD lµ mét vÊn ®Ị cÊp thiÕt Do thêi gian cã h¹n céng víi hạn chế lực, nhận thức thân nên chuyên đề tốt nghiệp tránh khỏi khiếm khuyết.Vì em kính mong đợc thầy cô giáo anh chị chi nhánh ngân hàng techcombank đóng góp ý kiến để chuyên đề đợc tốt Em xin chân thành cảm ơn ! Thái Thị Hậu A5- khối 2TCNH K47 Bài báo cáo kiến tập - 25 - Đại học ngoại thơng Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng Giáo trình Tiền tệ ngân hàng - Học viện ngân hàng Giáo trình Tài doanh nghiệp Niên giám Thống kê 2010 - Tổng cục thống kê Tạp chí Kinh tế Việt Nam - số năm 2009, 2010 Báo Nghệ An - số năm 2009, 2010 Tạp chí Ngân hàng - số năm 2009, 2010 Luật Ngân hàng Nhà nớc 2010 Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng 2010 10 Lt Doanh nghiệp 11 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng Techcombank chi nhánh Nghệ An năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 Thái Thị Hậu A5- khèi 2TCNH K47 ... toán Ngân hàng trực tuyến Thanh toán quốc tế Hoạt động tín dụng 1.2 Ngân hàng techcombank- chi nhánh Nghệ An: 1.2.1 Giới thiệu: Ngân hàng techcombank- chi nhánh Nghệ An hoạt động số 23 Quang Trung-Tp... kiến tập -5- Đại học ngoại thơng Chơng 2: thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế quốc doanh chi nhánh ngân hàng techcombank Nghệ An 2.1 Lý luận chung vỊ tÝn dơng ®èi víi khu vùc kinh tÕ quốc doanh: ... cán tín dụng ngân hàng Con ngời yếu tố định đến thành bại hoạt động tín dụng ngân hàng Để thực giải pháp nêu không khác ngời Vì giải pháp ngời giải pháp chi? ??n lợc chi nhánh Tín dụng hoạt động kinh