b. Nguyên nhân chủ quan
3.1GIẢI PHÁP
Để khắc phục những tồn tại ở chương 2, tôi xin đề xuất những giải pháp thực hiện sau đây cho Chi nhánh Phú Tài:
3.1.1. Ngăn ngừa và xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro.
3.1.1.1. Nội dung giải pháp.
Về ngăn ngừa những khoản nợ xấu:
Chi nhánh Phú Tài phải nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng, đó là quan tâm đến các hồ sơ pháp lý của DN, kết quả SXKD và đặc biệt là lịch sử vay vốn của DN: DN vay bao nhiêu lần, số lượng bao nhiêu, tình hình trả nợ, hiệu quả vay vốn…để có thể đưa ra quyết định đúng đắn. Bởi vì trên thực tế không phải DN nào cũng sử dụng vốn bất hợp pháp, gây tổn thất cho ngân hàng của mình.
Về xử lý những khoản nợ xấu:
- Thứ nhất: Chi nhánh Phú Tài cần xác định đúng thực trạng nợ xấu với các
nguyên nhân phát sinh để đề ra các biện pháp, cơ chế xử lý hợp lý.
- Thứ hai: Chi nhánh Phú Tài chuyển nợ thành vốn góp, tiếp nhận quản lý,
khôi phục hoạt động DN để trực tiếp kinh doanh, chứng khoán hóa khoản nợ, chuyển nhượng khoản nợ trên thị trường.
- Thứ ba: Chi nhánh Phú Tài nên tái đầu tư (cho vay) để con nợ có thể hoạt
động hiểu quả từ đó NH mình có điều kiện để thu hồi nợ xấu.
- Thứ tƣ: Chi nhánh Phú Tài cần xây dựng một cơ chế thưởng hấp dẫn và xử
phạt nghiêm minh trong việc thu hồi nợ tồn đọng, nợ xấu đối với tất cả các đối tượng bao gồm cán bộ nhân viên trong NH mình cũng như các cá nhân tổ chức khác có tham gia.
Chi nhánh Phú Tài phải nắm bắt được đầy đủ thông tin của DN như kết quả SXKD, tình hình trả nợ…
Cán bộ nhân viên trọng NH nên nắm rõ luật pháp, luật ngân hàng và các TCTD.
3.1.1.3. Dự trù kết quả.
Chất lượng tín dụng của NH nói chung cũng như chất lượng của các khoản vay mới tăng, đồng thời việc xử lí các khoản nợ quá hạn có kết quả khả quan. Cơ chế cho vay của Nh được sửa đổi hoàn thiện hơn, công tác thẩm định trước khi cho vay được thực hiện nghiêm túc hơn.Trong thời gian tới, NH sẽ không phát sinh thêm nợ
quá hạn đối với các khoản vay mới.
3.1.2. Tăng cƣờng huy động vốn để ổn định trong kinh doanh.
3.1.2.1. Nội dung giải pháp.
- Thứ nhất: Ngân hàng phải chủ động tìm kiếm KH. Lâu nay trên thực tế
thường có tình trạng KH là người lựa chọn ngân hàng, ngân hàng chỉ thực hiện quan hệ tín dụng với những KH đã đến với mình. Thực ra đây phải là quan hệ hai chiều: KH lựa chọn ngân hàng và ngân hàng cũng phải lựa chọn KH. Điều này rất quan trọng vì nó hạn chế rủi ro ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay ra được thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
- Thứ hai: NH phải xác định đúng đối tượng KH, nắm bắt được mong muốn, suy nghĩ của KH để đề ra những biện pháp phù hợp đáp ứng nhu cầu KH.
- Thứ ba: Trong công tác huy động vốn, việc gây được uy tín, lòng tin đối
với KH là rất quan trọng. Người gửi tiền họ có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất và tiện lợi nhất. Chi nhánh Phú Tài nên phát huy hết các thế mạnh của mình để phục vụ chu đáo nhu cầu của KH.
- Thứ tƣ: Ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề
nghiệp cho toàn thể cán bộ, có tinh thần thái độ đúng đắn với KH, để KH thực sự tin tưởng khi đến ngân hàng giao dịch.
3.1.2.2. Điều kiện thực hiện tốt giải pháp.
NH biết đơn vị kinh tế nào làm ăn có hiệu quả và có uy tín để chủ động đến và dặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó. Ngân hàng nắm được thông tin KH từ trước, hay chủ động tớc ngoài.ẩm định trước về KH.
CBNV trong ngân hàng mình có đạo đức tốt, tác phong nghề nghiệp, thái độ đúng đắn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chi nhánh đầu tư cơ sở vật chất tốt, thuê nhiều bảo vệ canh trực tại NH.
3.1.2.3. Dự trù kết quả.
Khi có đông KH để lựa chọn, ngân hàng sẽ có điều kiện cho vay nhiều hơn những KH tốt, có phương án vay vốn thực sự hiệu quả, trên cơ sở đó giải ngân được tối đa lượng vốn huy động mà vẫn đảm bảo an toàn tín dụng.
NH nắm được thông tin KH sẽ tránh được sự phân tán thông tin do KH chủ động cung cấp bởi vì các thông tin đã được điều chỉnh có lợi cho KH để được vay vốn, đồng thời sẽ giúp CBTD không bị giới hạn bởi thời gian thẩm định.
Ngân hàng sẽ thu hút được nhiều đối tượng KH phong phú, ngoài các DN quốc doanh, các hợp tác xã, các hộ tư doanh cá thể, kinh tế gia đình và đặc biệt là các DN có vốn đầu tư nước ngoài.
3.1.3. Tăng trích lập dự phòng để hạn chế vấn đề nợ xấu.
3.1.3.1. Nội dung giải pháp.
- Thứ nhất: Theo quy định về tỉ lệ trích lập dự phòng với các nhóm nợ qui
định tải Khoản 6.1 Điều 7, quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN: Nhóm 1: 0%; Nhóm 2: 5%; Nhóm 3: 20%; Nhóm 4: 50%; Nhóm 5: 100%. Để việc phân loại nợ và hoạch toán nợ đúng bản chất chất lượng tín dụng và phản ánh đúng tình trạng tài chính của khách hàng vay vốn, tôi đề xuất phương án khi phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh Phú Tài nên tham khảo phương pháp đánh giá thự trạng tình hình của KH vay vốn để đưa ra biện pháp trích lập dự phòng đúng với nguy cơ rủi ro để có thể bù đắp khi KH không trả được nợ.
- Thứ hai: NH nên nâng cao trình độ thẩm đinh của CBTD, đặc biệt là thẩm
định tư cách KH vì điều này có ảnh hưởng rất lớn đế thiện chí hoàn trả tiền vay của KH.
- Thứ ba: NH tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra nội bộ ngân hàng. Đôn
đốc các đơn vị trả nợ, trả lãi đúng hạn để hạn chế nợ quá hạn. Khi KH có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, NH phải tìm ra nguyên nhân để có giải pháp thích hợp. Tuân thủ đúng các quy định, quy chế của NH.
- Thứ tƣ: NH phải chuyển nợ quá hạn kịp thời để trích lập dự phòng theo
đúng quy định. Tích cực thực hành tiết kiệm, chống lãng phí.
NH nắm được phương pháp phân loại nợ, tỉ lệ trích lập và công thức tính số tiền dự phòng rủi ro và biết cách sử dụng dự phòng.
Đội ngũ cán bộ nhân viên có phẩm chất, năng lực công tác, và tinh thần trách nhiệm, tận tụy với công việc.
3.1.3.3. Dự trù kết quả.
NH đảm bảo được an toàn cho hoạt động kinh doanh trong trường hợp có rủi ro. CBNV trong NH mình có đạo đức tốt, thái độ hành xử đúng mực nên rất cân nhắc trong việc giải quyết cho vay trên cơ sở đầy đủ những thủ tục theo qui định và dự án có hiệu quả.
3.1.4. Kế hoạch đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
3.1.4.1. Nội dung giải pháp.
Hiện nay, còn có một số CBNV của Chi nhánh chưa đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ, chưa được đào tạo kịp thời, chưa thực sự có năng lực để thẩm định được những dự án vay vốn và tư vấn cho KH tránh được những rủi ro bất trắc trong SXKD. Do đó:
- Thứ nhất: NH cần phải xây dựng đội ngũ cán bộ ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật và đạo đức kinh doanh.
- Thứ hai: NH nâng cao năng lực cán bộ quản trị và tác nghiệp trong lĩnh
vực tín dụng, đưa ra chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm công việc.
- Thứ ba: NH phải xác định yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất của
sự thành công. Vì vậy, để hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng cần phải có đội ngũ CBTD có phẩm chất, năng lực công tác và tinh thần trách nhiệm với công việc.
- Thứ tƣ: NH nên thường xuyên tổ chức và phối hợp với các ngân hàng
trong nước, các trường như: Đại học Kinh tế, Đại học Ngân hàng…để mở các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ năng cho CBTD.
3.1.4.2. Điều kiện thực hiện tốt giải pháp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Có phòng nhân sự tốt để tuyển dụng nhân viên có kiến thức, trình độ chuyên môn cũng như tư tưởng đạo đức.
CBNV có kiến thức trình độ cơ bản và có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập. Nhân viên than thiện, tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm qua lại.
CBNV có đạo đức tốt, không bị cám dỗ bởi các lợi ích vật chất, coi sự nghiệp, danh dự bản thân và lợi ích của NH lên trên hết.
Chi nhánh có nguồn lực tài chính vững mạnh đáp ứng như cầu đào tạo phát triển nguồn nhân lực.
3.1.4.3. Dự trù kết quả.
Đáp ứng được yêu cầu công việc của NH. NH có được một đội ngủ nhân viên có năng lực thật sự, có hành vi và phẩm chất đạo đức tốt. Đáp ứng được yêu cầu công việc khi tiếp xúc khách hàng…
Vì đáp ứng được nhu cầu học tập của CBNV nên tạo được động cơ lao động và làm việc tốt, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, khuyến khích sự sáng tạo của các cán bộ.
3.1.5. Thực hiện các hoạt động Marketing ngân hàng.
3.1.5.1. Nội dung giải pháp.
Hoạt động của BIDV Chi nhánh Phú Tài trên địa bàn rộng, mà phần lớn dân cư ở đây có trình độ hiểu biết về ngân hàng còn hạn chế. Do vậy:
- Thứ nhất: NH cần tăng cường công tác thông tin tuyên truyền hoạt động
ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng, thực hiện tốt các chiến lược KH.
- Thứ hai: NH phải thường xuyên thực hiện công tác quảng cáo bằng nhiều
hình thức khác nhau, phong phú trên các phương tiện thông tin đại chúng, tìm hiểu nghiên cứu, thăm dò thị trường, tìm hiểu nhu cầu của KH để đưa ra các sản phẩm hợp lý phục vụ KH.
- Thứ ba: NH có thể tác động vào tâm lý KH qua việc trao đổi quà tặng cho
KH thứ bao nhiêu của mình hoặc có thể nhân dịp nào đó trao quà tặng hay dành những ưu đãi riêng cho KH…
- Thứ tƣ: NH nên thành lập ra phòng Marketing, vì với một đội ngũ cán bộ
chuyên về công tác Marketing sẽ đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, giới thiệu về chi nhánh, các dịch vụ của chi nhánh góp phần nâng cao hiệu quả SXKD của chi nhánh.
3.1.5.2. Điều kiện thực hiện tốt giải pháp.
NH có nguồn lực tài chính để thực hiện giải pháp thông tin tuyên truyền, quảng cáo hiệu quả cũng như thành lập phòng Marketing.
tập thể.
NH có quan hệ tốt đối với các ngân hàng, TCTD khác.
3.1.5.3. Dự trù kết quả.
Chi nhánh quảng bá được hình ảnh của mình trên thị trường. Khi đó KH hiểu biết hơn về Chi nhánh Phú Tài và các dịch vụ mà Chi nhánh mình cung cấp. Chi nhánh thu hút được một lượng lớn KH về giao dịch. Mặc khác, Chi nhánh còn nắm bắt được tâm lý KH, đưa ra được sản phẩm phù hợp với KH hơn.
Chi nhánh Phú Tài có được mối quan hệ tốt với các TCTD trong địa bàn và cả nước.
Chiến lược KH của Chi nhánh Phú Tài được thực hiện tốt, chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động SXKD của Chi nhánh được nâng cao.
3.2. KIẾN NGHỊ.
3.2.1. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài.
- Chú trọng công tác đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ chuyên môn của các nhân viên ngân hàng.
- Tạo điều kiện trọng mối quan hệ với Chính quyền địa phương (tham gia Đảng, Công đoàn, Đoàn thanh niên…). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tạo ra môi trường làm việc đoàn kết, cùng nhau giúp đỡ làm việc, đây là một việc rất cần thiết.
- Tiếp tục nâng cấp chi nhánh đẹp đẽ, khang trang hơn tạo vị thế cho chi nhánh nói riêng mà thương hiệu BIDV nói chung.
3.2.2. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam.
Để hoạt động Ngân hàng có hiệu quả cao cần đảm bảo sự liên kết, hỗ trợ giữa Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với các Chi nhánh về các chính sách, chế độ Nhà nước, của ngành và được hướng dẫn thực hiện thống nhất trong cả hệ thống.
- Quy trình nghiệp vụ phải đồng bộ, hỗ trợ nhau.
- Thông tin phải luôn mở rộng, cập nhật trong các Ngân hàng.
- BIDV Việt Nam cần hỗ trợ nguồn vốn cho các chi nhánh thuộc hệ thống. - Hỗ trợ thông tin về các chủ trương, chính sách lớn của Chính phủ.
- Hướng dẫn thực hỉện việc bảo hiểm tín dụng, nhất là những khoản tín dụng mà rủi ro có thể dễ xảy ra.
3.2.3. Đối với NHNN.
- Ban hành cơ chế quy định về thiết lập quỹ bù đắp rủi ro để các TCTD có các cơ sở giải quyết các khoản rủi ro quá hạn.
- Xem xét lại cơ chế các DN được vay vốn ở nhiều TCTD, đây là khó khăn trong việc kiểm tra, giám sát vốn vay của NH.
- Thu thập các thông tin về quan hệ tín dụng từ các NH trên toàn quốc để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh, chính xác, đầy đủ cho các TCTD.
- NHNN cần rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống văn bản của ngành mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của NH có hiệu quả và chất lượng cao hơn.
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Chương này nêu ra một số giải pháp khắc phục những tồn tại trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh Phú Tài cũng như đưa ra kiến nghị đối với Chi nhánh Phú Tài và các Ngân hàng cấp trên.
KẾT LUẬN
Bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế đặt ra cho hệ thống tài chính nói chung và hệ thống Ngân hàng nói riêng những thách thức lớn. Điều đó có nghĩa là chấp nhận quy luật cạnh tranh vì vậy đòi hỏi các Ngân hàng phải không ngừng phát triển.
Cùng với quá trình đổi mới nền kinh tế đất nước, hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định ngày càng phát triển trên nhiều mặt, hoàn thiện bộ máy tổ chức, hiện đại hóa công nghệ, cung ứng các dịch vụ mới. Trong đó, nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng các biện pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng là một xu thế tất yếu của BIDV Phú Tài nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay và quan trọng hơn là mang lại nguồn thhu nhập lớn cho Chi nhánh.
Thực tế cho thấy BIDV Phú Tài đã đạt được những kết quả khá tốt, hoạt động cho vay tăng trưởng ngày càng mạnh, kèm theo đó là lợi nhuận ngày càng tăng. Tuy nhiên, chi nhánh Phú Tài còn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các TCTD khác cũng như những khó khăn, thách thức mang tính khách quan khác. Bởi vậy, nếu thực hiện tốt các giải pháp khắc phục thì BIDV Phú Tài sẽ trở thành chỗ dựa, bạn thân với các khách hàng thân thiện, tạo điều kiện thuận lợi nhất để đời sống ngày càng nâng cao hơn.
Do còn hạn chế về kiến thức và thiếu kinh nghiệm thực tiễn cho nên bài khóa luận tốt nghiệp của tôi không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tôi rất mong