c. Các hoạt động khá
1.3.5.2. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Trong hoạt động tín dụng, ngoài việc xem xét cẩn thận trước khi cho vay thì công tác kiểm tra, kiểm soát cũng đóng vai trò hết sức quan trọng. Việc kiểm tra, kiểm soát tốt sẽ giúp Ngân hàng nắm bắt và xử lý kịp thời các khoản vay có phát sinh vấn đề. Tuy nhiên, một thực tế là rủi ro tín dụng bắt nguồn từ công tác kiểm tra, kiểm soát không tốt gây nên.
Hơn nữa, hệ thống thanh tra của NHNN kiểm soát các hoạt động của NHTM không thường xuyên dẫn đến thiệt hại không đáng có.
Mặc dù CBTD đã rất chú trọng đến hiệu quả của phương án SXKD, thực hiện các quy trình khảo sát, điều tra khả năng trả nợ của người vay cẩn thận nhưng do thủ đoạn của KH quá tinh vi, thêm vào đó là cơ chế chính sách của Chính phủ chưa đồng bộ. Đến nay chưa có văn bản nào quy định về trách nhiệm của cơ quan công chứng, cơ quan nhà đất nên đã không ít KH có một tài sản thế chấp đi công chứng nhiều nơi, vay nhiều Ngân hàng khác nhau hay KH có một ngôi nhà nhưng lại có
nhiều giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà. Ngoài ra, một số văn bản hiện nay còn có những vấn đề mâu thuẫn, bất cập.
Một số nợ xấu, nợ khó đòi phát sinh có thể do liên quan đến quá trình thực hiện quy trình tín dụng.
Tùy theo đối tượng KH, quy mô của khoản vay và đặc điểm của TCTD, những người làm công tác cho vay, làm tín dụng được phân công chi tiết, cụ thể từng công việc khác nhau theo quy trình tín dụng, nhưng nhìn chung, CBTD là người trực tiếp phải thực hiện toàn bộ công việc về quy chế cho vay của TCTD đối với KH, quy định bào đảm tiền vay, quy trình cho vay cụ thể của từng TCTD.
Tùy theo đặc điểm của từng NHTM và TCTD mà tính chất làm việc của CBTD cũng không giống nhau.
Chính sách tín dụng của Ngân hàng có thể gây ra nợ xấu.
Việc cho vay tập trung quá nhiều vào một Ngân hàng, một KH hoặc một nhóm KH, ngành hàng có liên hệ với nhau.
Việc quản lý tín dụng vẫn theo lối cổ truyền. Nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ Ngân hàng còn chiếm tỷ trọng thấp do chưa đa dạng hóa hoạt động đầu tư, dư nợ cho vay KH vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của Ngân hàng.
Quá tập trung, chú trọng vào tài sản bảo đảm. Trong thời gian qua, một số nhân viên tín dụng đặt vai trò của bảo đảm tín dụng không đúng chỗ, coi bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vay, còn các yếu tố khác không chú trọng đúng mức. Đây chính là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng gây rủi ro cho hoạt động tín dụng.
Các Ngân hàng, các TCTD cạnh tranh trong hoạt đông tín dụng. Với mục tiêu chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần, các TCTD, Ngân hàng đã sử dụng các chính sách thu hút KH như đua nhau hạ thấp lãi suất cho vay trong khi tăng lãi suất huy động; nhiều NHTM đã bỏ qua các quy trình tín dụng, hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá KH, lẫn tránh các hàng rào kiểm soát, thông tin sai lệch…Và vấn đề tăng trưởng tổng dư nợ, nhiều Ngân hàng còn cho vay cả những KH hay có dự án có độ tín nhiệm thấp, kém hiệu quả; và nếu không kiềm chế, kiểm soát được tốc độ tăng tổng dư nợ tín dụng thì sẽ gặp nhiều rủi ro nếu tốc độ tăng trường ở mức “nóng”.
Một nguyên nhân nữa gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng là liên quan đến trình độ, năng lực, đạo đức của CBTD.
Điều này biểu hiện là nhận nhân viên vào làm việc không qua tuyển chọn, mà nhận con em, cháu chắt họ hàng, bạn bè, người thân, con cháu của người có quyền lực, hay các tiêu cực khác…Do đó nhân viên có trình độ, năng lực chuyên môn thấp, làm việc tùy tiện, thiếu tôn trọng các quy trình nghiệp vụ và quy định của pháp luật.
Một biểu hiện của vấn đề này nữa là cách làm việc độc đoán, gia trưởng, bè cánh, mất đoàn kết, bỏ qua các quy trình tín dụng, vô hiệu hóa bộ phận kiểm soát hay quản lý rủi ro, bao che lẫn nhau, sai phạm kéo dài, hay người vi phạm ỷ lại, tiếp tục cố tình làm trái…