III – Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tạ
2. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định các yêu cầu bảo lãnh
Trong nghiệp vụ bảo lãnh, mặc dù ngân hàng không phải trực tiếp bỏ vốn của mình ra để giải ngân nhng khi phát sinh thanh toán mà bên xin bảo lãnh không đủ khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ của mình thì rủi ro sẽ thuộc về ngân hàng. Lúc này món bảo lãnh sẽ trở thành một món vay bắt buộc và đợc coi nh một khoản nợ quá hạn. Nh vậy, về thực chất thì mức độ rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng cũng tơng ứng với mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chính vì vậy để đảm bảo đa ra đợc một quyết định bảo lãnh đúng đắn, các cán bộ thực hiện bảo lãnh phải đảm bảo tuân thủ qui trình và nội dung thẩm định phơng án sử dụng vốn của yêu cầu bảo lãnh theo đúng qui trình thẩm định một món vay theo cơ chế tín dụng hiện hành.
Tuy nhiên, việc thẩm định hồ sơ khách hàng yêu cầu bảo lãnh còn thiếu chặt chẽ, không đợc chú trọng do các cán bộ thực hiện bảo lãnh đôi khi còn chủ quan, do các bộ phận còn ỷ lại lẫn nhau và các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả kinh tế còn cha rõ ràng. Do vậy, để làm cơ sở cho việc thẩm định, ngân hàng cần xem xét, kiểm tra và đánh giá các điều kiện quan trọng sau :
+ T cách pháp nhân :
Nh ta đã biết, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng chính là quan hệ kinh tế. Mọi hoạt động, mọi tranh chấp giữa họ trong bất kỳ một hoạt động nào của ngân hàng đều
phải đợc xử lý bằng pháp luật. Do đó, vấn đề đầu tiên mà ngân hàng cần quan tâm chính là t cách pháp nhân của khách hàng để nhằm đảm bảo khách hàng có đủ năng lực thực hiện các nghĩa vụ pháp lý, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể đề nghị sự can thiệp của cơ quan pháp luật khi cần thiết.
+ Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chính :
Ngân hàng cần tiến hành phân tích vốn và tài sản của doanh nghiệp trong ba năm gần đây nhất nhằm nắm bắt tình hình diễn biến tăng trởng hay suy giảm, tình trạng tài sản hiện có, khả năng đáp ứng cho sản xuất kinh doanh hiện tại về công nghệ, qui mô công suất. . . Qua đó có một đánh giá tổng quát về tình hình hoạt động chung của ngân hàng.
Bên cạnh những nguồn thông tin phân tích từ nội bộ doanh nghiệp, ngân hàng cũng cần phải tìm kiếm, thu thập nguồn thông tin từ khách hàng, bạn hàng, báo chí, các phơng tiện thông tin đại chúng, trung tâm ICC. . . đồng thời qua phân tích môi tr- ờng kinh doanh, đánh giá những khó khăn thuận lợi của doanh nghiệp, từ đó đa ra những nhận định chính xác về vị trí, lợi thế, uy tín của doanh nghiệp trên thơng trờng. + Khả năng quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp :
Chủ doanh nghiệp là ngời có ảnh hởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Một quyết định đúng đắn của chủ doanh nghiệp sẽ mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, ngợc lại một quyết định sai lầm sẽ có thể đa doanh nghiệp tới bờ vực của sự phá sản. Mặc dù vậy, trên thực tế khi phân tích, đánh giá khách hàng, ngân hàng ít quan tâm tới yếu tố này. Chính vì vậy, một giải pháp hữu hiệu đối với ngân hàng để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro đó là phải đánh giá kỹ càng khả năng điều hành của lãnh đạo doanh nghiệp. Để đánh giá khả năng điều hành của lãnh đạo doanh nghiệp, có thể đánh giá thông qua năng lực tổ chức ( bố trí, sắp xếp lao động. . . ), năng lực chuyên môn và uy tín của họ.
+ Khả năng về tài chính và tài sản thế chấp :
Cho vay có tài sản làm đảm bảo là một nguyên tắc không thể thiếu trong quan hệ tín dụng. Tuy nhiên, vấn đề thế chấp tài sản trong thời gian qua còn rất nhiều vớng mắc và gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
Các đối tợng của NHNo&PTNT Hà Nội phần lớn là các doanh nghiệp nhà nớc. Do đó tài sản thế chấp để bảo lãnh là tài sản thuộc sở hữu của nhà nớc nên khi không thu hồi đợc nợ thì cũng rất khó phát mãi các tài sản này. Mặt khác, khi rủi ro xảy ra, ngân hàng sẽ thực sự gặp khó khăn khi đấu giá tài sản do cha có sự đồng ý cho phép của các cơ quan nhà nớc có thẩm quyền. Bởi vậy, để giảm bớt ảnh hởng đến quyền lợi của ngân hàng, nên chăng cho phép ngân hàng phát mãi tài sản thế chấp mà không cần sự đồng ý cho phép của Cục quản lý vốn và tài sản của nhà nớc.
Đối với các tài sản là vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá. . . thì thờng đợc đánh giá khá sát ; nhng nếu tài sản là nhà cửa, máy móc thiết bị thì rất khó định giá một cách chính xác. Do vậy, ngân hàng nên thành lập một tổ đánh giá tài sản bao gồm các cán bộ có trình độ chuyên môn cao nhằm định giá chính xác giá trị còn lại của tài sản dùng để thế chấp, khả năng phát mại và giá cả thị trờng của chúng để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng và công bằng cho khách hàng. Đồng thời, định kỳ ngân hàng phải tiến hành đánh giá lại tài sản, trích khấu hao và yêu cầu doanh nghiệp nộp đủ tài sản thế chấp. Nếu doanh nghiệp không thực hiện ngay thì có biện pháp xử lý kịp thời nh tính
lãi trên số tiền còn thiếu, trích tiền trên tài khoản tiền gửi sang tài khoản ký quỹ bảo lãnh.
3. Tăng c ờng quỹ ngoại tệ tạo điều kiện thanh toán với n ớc ngoài :
Nền kinh tế hiện nay đang trên đà phát triển nên rất cần nhiều ngoại tệ để có thể khơi thông nguồn vốn đầu t nớc ngoài và tiến hành giao dịch. Song có vay ắt phải có trả, các khoản bảo lãnh khi đến hạn sẽ phải thanh toán cho nớc ngoài và khi đó việc thu xếp đủ nguồn vốn ngoại tệ thanh toán là một vấn đề nan giải nếu nh ngân hàng không dự tính ngay từ lúc phát hành bảo lãnh. Chính vì vậy, với đặc điểm thị trờng quốc tế nh hiện nay, bảo lãnh L/C trả chậm và vay vốn nớc ngoài chiếm tỷ trọng lớn, việc tích luỹ ngoại tệ sẽ giúp cho NHNo&PTNT Hà Nội đảm bảo khả năng thanh toán các khoản nợ nớc ngoài, thực hiện tốt phơng châm hàng đầu do ngân hàng đề ra là " luôn lấy chữ tín làm trọng ". Để có nguồn ngoại tệ kinh doanh, ngân hàng cần tập trung vào một số vấn đề trọng điểm sau :
+ Thực hiện tốt chính sách khách hàng, thu hút doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán quốc tế tại ngân hàng mình.
+ Phát triển các dịch vụ ngân hàng khác để tăng thu ngoại tệ nh dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ đổi tiền ngoại tệ mặt, đổi séc du lịch. . .
4. Kiểm tra, giám sát quản lý các món vay bảo lãnh :
Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của doanh nghiệp là một nhiệm vụ quan trọng không thể thiếu đợc trong nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, đối với hoạt động bảo lãnh, quy trình này thờng bị buông lỏng. Để đảm bảo tránh rủi ro xảy ra khi khách hàng sử dụng các khoản vay đợc bảo lãnh sai mục đích, hay không có hiệu quả thì sau khi chấp nhận và phát hành th bảo lãnh nên chỉ định cán bộ tín dụng xuống kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Trong trờng hợp phát hiện ra khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng phải xử lý kịp thời, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng đối với doanh nghiệp.
Thông qua quá trình giám sát sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, ngân hàng cũng có thể t vấn cho khách hàng các biện pháp sử dụng vốn có hiệu quả hơn, đồng thời giải quyết kịp thời những khó khăn phát sinh.
5. Công tác tổ chức đào tạo cán bộ :
Đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngân hàng là lực lợng đông đảo nhất, chiếm đại bộ phận lực lợng lao động của ngân hàng. Họ là những ngời trực tiếp thực hiện và giải quyết mọi công việc cụ thể của ngân hàng, là ngời trực tiếp tiếp xúc giao dịch và cung ứng mọi dịch vụ cho khách hàng. Có thể khẳng định rằng mục tiêu của ngân hàng có đạt đợc hay không, uy tín của ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc rất lớn vào năng lực của lực lợng lao động này. Tác phong làm việc, năng lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ của họ là một yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Đặc biệt tác động đến sự trung thành của khách hàng. Đối với hoạt động bảo lãnh hiện nay thì cạnh tranh bằng mức phí bảo lãnh là hạn chế do những quy định về phí bảo lãnh của NHNN, vì vậy chất lợng phục vụ của đội ngũ cán bộ sẽ là yếu tố hàng đầu giúp ngân hàng cạnh tranh thắng lợi. Bởi vậy cũng nh các hoạt động khác, đào tạo và tổ chức cán bộ là hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng phát triển. Đào tạo, huấn luyện nhằm trang bị cho các cán bộ, công nhân viên ngân hàng những kiến thức mới nhất trong nghiệp vụ bảo lãnh cũng nh các nghiệp vụ khác cả về lý luận và thực tiễn, tạo điều kiện
cho họ nắm bắt đợc những tiến bộ khoa học kỹ thuật và những thay đổi của công nghệ ngân hàng mới, hiện đại ngày nay ; có thể vận dụng vào lĩnh vực chuyên môn của mình. Công tác đào tạo tập trung vào những vấn đề chính sau :
+ Đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ thông qua các lớp đào tạo dài hạn trong và ngoài nớc kết hợp với việc đào tạo tại chỗ. Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo một cách toàn diện để thực sự có những cán bộ có năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí.
+ Trớc xu hớng toàn cầu hoá, hội nhập nền kinh tế thế giới thì một vấn đề đặt ra với ngân hàng là phải nâng cao trình độ hiểu biết về tin học, ngoại ngữ, các luật và qui tắc áp dụng trong giao dịch bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển với các đối tác nớc ngoài. Thực hiện đợc điều này sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế đợc những rủi ro không lờng trớc trong môi trờng kinh doanh ngày càng phức tạp.
+ Bồi dỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm khi phục vụ khách hàng. Mọi nhân viên cũng nh cán bộ lãnh đạo phải luôn ý thức đợc rằng lợi ích của khách hàng cũng chính là lợi ích của ngân hàng, phải lấy hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình chu đáo, chính xác chính là những yếu tố làm hài lòng khách hàng, tạo ấn tợng tốt về ngân hàng.
+ Hình thức đào tạo không nhất thiết là phải cử đi học mà có thể thông qua các phong trào, hội thi, thảo luận tại đơn vị giúp cho các cán bộ công nhân viên bổ sung kiến thức, tạo ra bầu không khí làm việc sôi nổi, đoàn kết trong ngân hàng. Khuyến khích việc tự rèn luyện, tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ, có biện pháp khen thởng, xử phạt công minh để cán bộ công nhân viên có ý thức cao trong công việc.
+ Sắp xếp lao động phải hợp lý, có nghĩa là phải sử dụng đúng ngời đúng việc, đảm bảo phù hợp về trình độ, năng lực, tính cách, phẩm chất, điều kiện, hoàn cảnh, nguyện vọng và sở thích của mỗi ngời. Đặc biệt là phải mạnh dạn sử dụng những cán bộ trẻ có năng lực, có trình độ thực sự trong công việc.
6. ứng dụng marketing trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng :
Marketing trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng là một đòi hỏi cần thiết hiện nay. Việc ứng dụng marketing sẽ đảm bảo nâng cao khả năng cạnh tranh, giúp ngân hàng đứng vững trong một môi trờng kinh doanh cạnh tranh gay gắt do nhiều ngân hàng cạnh tranh trên cùng địa bàn với cùng một loại sản phẩm dịch vụ. Song cho đến nay không chỉ riêng đối với NHNo&PTNT Hà Nội mà đối với toàn ngành ngân hàng nớc ta vẫn cha ý thức hết tầm quan trọng của việc áp dụng marketing trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm cả hoạt động bảo lãnh.
Để áp dụng có hiệu quả công tác marketing trong nghiệp vụ bảo lãnh, điều đầu tiên mà ngân hàng phải thực hiện đó là tiến hành nghiên cứu kỹ thị trờng. Đây là một hoạt động rất quan trọng nhằm tìm hiểu nhu cầu bảo lãnh của kh lợng khách hàng có nhu cầu bảo lãnh, tổng khối lợng bảo lãnh, cơ cấu khách hàng có nhu cầu bảo lãnh. . . Để có đợc những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời, có giá trị thì ngân hàng cần phải thu thập thờng xuyên và có hệ thống. Việc thu thập thông tin có thể thực hiện thông qua điều tra nh : phỏng vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra hay thông qua quan sát để xem xét phản ứng của thị trờng, phản ứng của khách hàng về chất lợng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng mình.
Từ việc nghiên cứu thị trờng ngân hàng cần lựa chọn cho mình thị trờng phù hợp để phục vụ khách hàng sao cho vừa thoả mãn đợc tối đa nhu cầu của khách hàng vừa nằm trong khả năng đáp ứng của ngân hàng mình.
7. Xây dựng chiến lợc khách hàng trong hoạt động bảo lãnh.
Hiện nay, NHNo&PTNT Hà Nội đã có một chính sách khách hàng khá phù hợp. Tuy nhiên mới chỉ tập trung vào khách hàng với những sản phẩm quen thuộc. Ngân hàng cần phải có một chính sách tập trung vào khách hàng với những sản phẩm dịch vụ mới.
Với dịch vụ bảo lãnh, NHNo&PTNT Hà Nội cần duy trì và phát triển khách hàng truyền thống, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tạo nguồn ổn định và lâu dài cho hoạt động bảo lãnh. Ngoài ra, chính sách khách hàng cần đặc biệt hớng tới các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì đây là một thị trờng tiềm năng tơng đối lớn nhng vẫn còn để ngỏ. Ngân hàng cần nghiên cứu tập tính, thái độ, nhu cầu, động cơ của khách hàng đối với sản phẩm của ngân hàng thông qua thực tế bằng cách xem xét sự lựa chọn của khách hàng về địa điểm, thời gian, sự đón tiếp, số lợng và chất lợng các dịch vụ, hình ảnh về ngân hàng. Điều này đòi hỏi phải có sự tăng cờng công tác thu thập thông tin và xử lý thông tin từ nhiều phía. Vì vậy, chi nhánh phải cố gắng nâng cấp hệ thống thông tin cần thiết phục vụ cho hoạt động của ngân hàng để có thể nắm bắt đợc thông tin một cách nhanh chóng và chính xác để có thể đa ra những quyết định đúng đắn, nâng cao hoạt động của ngân hàng. Đối với cá nhân mỗi cán bộ tín dụng cần phải thờng xuyên đi sâu sát với đơn vị, duy trì mối quan hệ thờng xuyên, tốt đẹp với khách hàng. Trên cơ sở đó có điều kiện thu thập thong tin từ khách hàng đợc đầy đủ, chính xác hơn. Luôn tạo cho khách hàng một cảm giác an toàn thoải mái khi tiép xúc.
8. Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác để dẩy mạnh hoạt động đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh.
Theo quyết định số 09/HĐQT ngày 18/1/2001 của HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam về hớng dẫn thực hiện qui chế bảo lãnh, ban hành kèm theo quyết dịnh 283/2000/QĐ-NHNN14của Thống đốc NHNN đã qui định tổng só d bảo lãnh của NHNo&PTNT cho một khách hàng không đợc vợt quá 15% vốn tự có của ngân hàng.