III – Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tạ
5. Công tác tổ chức đào tạo cán bộ
Đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngân hàng là lực lợng đông đảo nhất, chiếm đại bộ phận lực lợng lao động của ngân hàng. Họ là những ngời trực tiếp thực hiện và giải quyết mọi công việc cụ thể của ngân hàng, là ngời trực tiếp tiếp xúc giao dịch và cung ứng mọi dịch vụ cho khách hàng. Có thể khẳng định rằng mục tiêu của ngân hàng có đạt đợc hay không, uy tín của ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc rất lớn vào năng lực của lực lợng lao động này. Tác phong làm việc, năng lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ của họ là một yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Đặc biệt tác động đến sự trung thành của khách hàng. Đối với hoạt động bảo lãnh hiện nay thì cạnh tranh bằng mức phí bảo lãnh là hạn chế do những quy định về phí bảo lãnh của NHNN, vì vậy chất lợng phục vụ của đội ngũ cán bộ sẽ là yếu tố hàng đầu giúp ngân hàng cạnh tranh thắng lợi. Bởi vậy cũng nh các hoạt động khác, đào tạo và tổ chức cán bộ là hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng phát triển. Đào tạo, huấn luyện nhằm trang bị cho các cán bộ, công nhân viên ngân hàng những kiến thức mới nhất trong nghiệp vụ bảo lãnh cũng nh các nghiệp vụ khác cả về lý luận và thực tiễn, tạo điều kiện
cho họ nắm bắt đợc những tiến bộ khoa học kỹ thuật và những thay đổi của công nghệ ngân hàng mới, hiện đại ngày nay ; có thể vận dụng vào lĩnh vực chuyên môn của mình. Công tác đào tạo tập trung vào những vấn đề chính sau :
+ Đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ thông qua các lớp đào tạo dài hạn trong và ngoài nớc kết hợp với việc đào tạo tại chỗ. Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo một cách toàn diện để thực sự có những cán bộ có năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí.
+ Trớc xu hớng toàn cầu hoá, hội nhập nền kinh tế thế giới thì một vấn đề đặt ra với ngân hàng là phải nâng cao trình độ hiểu biết về tin học, ngoại ngữ, các luật và qui tắc áp dụng trong giao dịch bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển với các đối tác nớc ngoài. Thực hiện đợc điều này sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế đợc những rủi ro không lờng trớc trong môi trờng kinh doanh ngày càng phức tạp.
+ Bồi dỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm khi phục vụ khách hàng. Mọi nhân viên cũng nh cán bộ lãnh đạo phải luôn ý thức đợc rằng lợi ích của khách hàng cũng chính là lợi ích của ngân hàng, phải lấy hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình chu đáo, chính xác chính là những yếu tố làm hài lòng khách hàng, tạo ấn tợng tốt về ngân hàng.
+ Hình thức đào tạo không nhất thiết là phải cử đi học mà có thể thông qua các phong trào, hội thi, thảo luận tại đơn vị giúp cho các cán bộ công nhân viên bổ sung kiến thức, tạo ra bầu không khí làm việc sôi nổi, đoàn kết trong ngân hàng. Khuyến khích việc tự rèn luyện, tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ, có biện pháp khen thởng, xử phạt công minh để cán bộ công nhân viên có ý thức cao trong công việc.
+ Sắp xếp lao động phải hợp lý, có nghĩa là phải sử dụng đúng ngời đúng việc, đảm bảo phù hợp về trình độ, năng lực, tính cách, phẩm chất, điều kiện, hoàn cảnh, nguyện vọng và sở thích của mỗi ngời. Đặc biệt là phải mạnh dạn sử dụng những cán bộ trẻ có năng lực, có trình độ thực sự trong công việc.
6. ứng dụng marketing trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng :
Marketing trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng là một đòi hỏi cần thiết hiện nay. Việc ứng dụng marketing sẽ đảm bảo nâng cao khả năng cạnh tranh, giúp ngân hàng đứng vững trong một môi trờng kinh doanh cạnh tranh gay gắt do nhiều ngân hàng cạnh tranh trên cùng địa bàn với cùng một loại sản phẩm dịch vụ. Song cho đến nay không chỉ riêng đối với NHNo&PTNT Hà Nội mà đối với toàn ngành ngân hàng nớc ta vẫn cha ý thức hết tầm quan trọng của việc áp dụng marketing trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm cả hoạt động bảo lãnh.
Để áp dụng có hiệu quả công tác marketing trong nghiệp vụ bảo lãnh, điều đầu tiên mà ngân hàng phải thực hiện đó là tiến hành nghiên cứu kỹ thị trờng. Đây là một hoạt động rất quan trọng nhằm tìm hiểu nhu cầu bảo lãnh của kh lợng khách hàng có nhu cầu bảo lãnh, tổng khối lợng bảo lãnh, cơ cấu khách hàng có nhu cầu bảo lãnh. . . Để có đợc những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời, có giá trị thì ngân hàng cần phải thu thập thờng xuyên và có hệ thống. Việc thu thập thông tin có thể thực hiện thông qua điều tra nh : phỏng vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra hay thông qua quan sát để xem xét phản ứng của thị trờng, phản ứng của khách hàng về chất lợng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng mình.
Từ việc nghiên cứu thị trờng ngân hàng cần lựa chọn cho mình thị trờng phù hợp để phục vụ khách hàng sao cho vừa thoả mãn đợc tối đa nhu cầu của khách hàng vừa nằm trong khả năng đáp ứng của ngân hàng mình.
7. Xây dựng chiến lợc khách hàng trong hoạt động bảo lãnh.
Hiện nay, NHNo&PTNT Hà Nội đã có một chính sách khách hàng khá phù hợp. Tuy nhiên mới chỉ tập trung vào khách hàng với những sản phẩm quen thuộc. Ngân hàng cần phải có một chính sách tập trung vào khách hàng với những sản phẩm dịch vụ mới.
Với dịch vụ bảo lãnh, NHNo&PTNT Hà Nội cần duy trì và phát triển khách hàng truyền thống, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tạo nguồn ổn định và lâu dài cho hoạt động bảo lãnh. Ngoài ra, chính sách khách hàng cần đặc biệt hớng tới các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì đây là một thị trờng tiềm năng tơng đối lớn nhng vẫn còn để ngỏ. Ngân hàng cần nghiên cứu tập tính, thái độ, nhu cầu, động cơ của khách hàng đối với sản phẩm của ngân hàng thông qua thực tế bằng cách xem xét sự lựa chọn của khách hàng về địa điểm, thời gian, sự đón tiếp, số lợng và chất lợng các dịch vụ, hình ảnh về ngân hàng. Điều này đòi hỏi phải có sự tăng cờng công tác thu thập thông tin và xử lý thông tin từ nhiều phía. Vì vậy, chi nhánh phải cố gắng nâng cấp hệ thống thông tin cần thiết phục vụ cho hoạt động của ngân hàng để có thể nắm bắt đợc thông tin một cách nhanh chóng và chính xác để có thể đa ra những quyết định đúng đắn, nâng cao hoạt động của ngân hàng. Đối với cá nhân mỗi cán bộ tín dụng cần phải thờng xuyên đi sâu sát với đơn vị, duy trì mối quan hệ thờng xuyên, tốt đẹp với khách hàng. Trên cơ sở đó có điều kiện thu thập thong tin từ khách hàng đợc đầy đủ, chính xác hơn. Luôn tạo cho khách hàng một cảm giác an toàn thoải mái khi tiép xúc.
8. Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác để dẩy mạnh hoạt động đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh.
Theo quyết định số 09/HĐQT ngày 18/1/2001 của HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam về hớng dẫn thực hiện qui chế bảo lãnh, ban hành kèm theo quyết dịnh 283/2000/QĐ-NHNN14của Thống đốc NHNN đã qui định tổng só d bảo lãnh của NHNo&PTNT cho một khách hàng không đợc vợt quá 15% vốn tự có của ngân hàng. Vì vậy, việc thực hiện các món bảo lãnh có giá trị lớn là rất khó khăn dối với một ngân hàng, bởi đặc diểm vốn tự có của một ngân hàng ở Việt Nam rất nhỏ. Nhng nếu có nhiều ngân hàng cùng tham gia bảo lãnh thì vấn đề khó khăn trên đã đợc giải quyết. Hơn nữa, với việc hợp tác cùng tham gia bảo lãnh sẽ giúp từng ngân hàng phân tán rủi ro, học hỏi kinh nghiệm, hỗ trợ cho nhau những mặt còn yếu kém. Để thực hiện đợc diều này, NHNo&PTNT Hà Nội cần đa ra một chién lợc hợp tác phát triển, cụ thể nh sau :
+ Với các chi nhánh trong hệ thống : Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, nguồn vốn … tạo nên một sức cạnh tranh thống nhất của hệ thống trên địa bàn.
+ Với các ngân hàng bạn : theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ dầu t phát triển, đàm phán làm đầu mối đồng bảo lãnh đối với các dự án lớn vợt khả năng của một ngân hàng.
1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan nhà nớc.
Một hiện thực khách quan là cho dù hoạt động của cả hệ thống ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi nh thế nào di nữa cũng không thể tách rời cơ chế, chính sách của Đảng và Nhà nớc. Do đó, muốn nâng cao hiệu quả hoạt động thì ngoài sự nỗ lực của bản thân với các giải pháp nghiệp vụ của mình thì cần phải có một môi trờng pháp lý đầy đủ, đồng bộ.
Hiện nay, luật NHNN và luật các TCTD đang có hiệu lực trên thực tế nhng trong từng lĩnh vực cụ thể vẫn thiếu các qui định chi tiết. Mặc dù các văn bản, qui định thờng xuyên sửa đổi song vẫn bộc lộ những điểm bất hợp lý và đôi khi là quá chặt chẽ. Do đó, khi thực hiện các văn bản này, các ngân hàng đã gặp phải không ít những khó khăn.
Trong hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng, các TCTD Việt Nam mới chỉ đợc điều chỉnh chủ yếu bởi các văn bản pháp quy và các văn bản dới luật của NHNN và các ngành có liên quan. Điều đó đã làm xuất hiện tình trạng nhiều khía cạnh của nghiệp vụ bảo lãnh khong đợc quy dịnh một cách đầy đủ. Mặt khác, hàng loạt các vấn đề phức tạp của nghiệp vụ bảo lãnh cũng không dợc các văn bản pháp quy hớng dẫn nh : vấn đề t cách chủ thể bảo lãnh của bên thứ ba, giải quyết khi tranh chấp, các mẫu biểu của bảo lãnh cha thống nhất …
Chính vì vậy, nhà nớc cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển. Cụ thể cần sớm ban hành luật bảo lãnh, thế chấp, cầm cố tài sản …
Ngoài ra, bảo lãnh còn liên quan tới việc thực hiện luật pháp, qui định trong một số ngành khác. Việc tháo gỡ khó khăn phải đợc sự giúp của các ngành này. Cụ thể nh sau :
+ Trong thủ tục công chứng : Bộ t pháp có trách nhiệm hớng dẫn về các mẫu giấy tờ để công chứng thì đến nay vẫn cha có mẫu về cầm cố thế chấp bảo lãnh. Trong khi đó, theo hớng dẫn của ngân hàng thì phòng công chứng không xác nhận. Hơn nữa, mức lệ phí công chứng 0, 2%trên số tiền công chứng là cha hợp lý vì trong khi công chứng không phải chịu trách nhiệm về rủi ro và những sai phạm trong hợp đồng thế chấp thì ngân hàng phải gánh chịu mọi rủi ro mà mức phí tối đa của ngân hàng là 2%/năm trên số tiền bảo lãnh.
Do vậy Bộ t pháp nên qui định mức lệ phí công chứng hợp lý và ban hành mẫu giấy tờ công chứng. Điều này sẽ làm giảm phiền toái cho doanh nghiệp và thuận tiện cho ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh.
+ Về thế chấp tài sản :
Hiện nay, Bộ tài chính đã chấp thuận cho các doanh nghiệp đợc sử dụng các tài sản thuộc sở hữu Nhà nớc để thế chấp vay vốn ngân hàng. Nếu doanh nghiệp Nhà nớc bị phá sản thì phần tài sản cũng đợc xử lý theo luật phá sản của doanh nghiệp Nhà nớc hiện hành. Thế nhng, việc thế chấp tài sản của các doanh nghiệp Nhà nớc chỉ mang tính hình thức, thực tế ngân hàng không phát mại tài sản đợc vì Tổng cục quản lý vốn và tài sản không xác nhận “ chấp nhận cho các doanh nghiệp dùng tài sản này để thế chấp “ mà chỉ xác nhận “ tài sản này thuộc quyền quản lý và sử dụng “. Chính vì vậy, nếu rủi ro xảy ra, doanh nghiệp không trả đợc nợ thì ngân hàng cũng không thể thu hồi đợc nợ thong qua việc phát mại tài sản trên, dẫn đến ngân hàng phải gánh chịu mọi hậu
quả. Trớc tình hình đó các cơ quan hữu quan cần xem xét và giải quyết theo các hớng sau :
Tiếp tục duy trì chế độ thế chấp, cầm cố tài sản dối với doanh nghiệp Nhà nớc nh- ng trong đó Tổng cục quản lý vốn và tài sản của Nhà nớc đồng ý cho phép ngân hàng có thể phát mại tài sản trên để thu hồi nợ. Nếu không các cơ quan này phải có trách nhiệm đền bù thay cho các doanh nghiệp.
Đơn giản hoá tối đa các thủ tục hành chính, pháp lý ( các thủ tục hành chính để phát
mại tài sản, giải quyết việc chuyển quyển sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho ngời
mua lại tài sản ) tạo điều kiện cho tài sản dợc mua bán chuyển nhợng dễ dàng, nhanh
chóng.
+ Mặt khác, Nhà nớc ta chủ trơng phát triển nền kinh tế nhiều thành từ nhiều năm nay song trong chính sách với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tuy khong còn bị phân biệt đối xử nhng vẫn cha thực sự dợc bình đẳng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng, bảo lãnh. Về vấn đề này Nhà nớc nên tạo một sân chơi bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế và nhanh chóng hoàn thành quá trình cổ phần hoá doanh nghiệp.
+ Về môi trờng kinh doanh.
Tiếp tục xây dựng một cơ chế thị trờng đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng – tiền tệ và giá cả. Củng cố thị trờng vốn và thị trờng tài chính hiện có, dồng thời không ngừng đẩy mạnh hoạt động của thị trờng chứng khoán tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng loại hình bảo lãnh chứng khoán. Hơn nữa, cải cách các chính sách kinh tế dối ngoại, thực hiện chính sách mở cửa và hợp tác kinh tế với nớc ngoài. Khẩn trơng thực hiện môi trờng đầu t trong nớc và ngoài nớc, sớm tiến tới thống nhất cơ chế và chế độ đầu t trong nớc và ngoài nớc.
+ Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức xếp hạng định mức tín nhiệm, bởi khi tổ chức này ra đời nó không chỉ hỗ trợ cho ngành ngân hàng mà còn hỗ trợ rất nhiều cho các ngành khác.
2. Kiến nghị đối với NHNN.
2. 1. Cần da dạng hoá hình thức bảo lãnh.
Cùng với việc cải tiến thủ tục bảo lãnh sao cho đơn giản, chặt chẽ và an toàn, thì cần phải từng bớc đa dạng hoá hình thức bảo lãnh. Trong thời gian qua, doanh số bảo lãnh còn rất thấp so với tiềm năng của các ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới, một mặt phát triển các hoạt động bảo lãnh truyền thống, mặt khác NHNN nên hớng dẫn cho các ngân hàng sử dụng hình thức bảo lãnh trên các hối phiếu nhận nợ với nớc ngoài, bảo lãnh bằng việc lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ với nớc ngoài sao cho bảo đảm các yêu cầu về quản lý ngoại hối và vay trả nợ với nớc ngoài. Đồng thời cần sớm chuẩn bị để ban hành các văn bản hớng dẫn mọt số loại hình bảo lãnh mới sẽ sử dụng trong thời gian tới nh : bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh hối phiếu …
2. 2. Về phí bảo lãnh và quỹ bảo lãnh.
Theo qui định hiện hành, mức phí bảo lãnh là 2%/năm trên số tiền đợc bảo lãnh.
