Câu 16.1 S l ng T l (%) 1 - Không x y ra 6 4.0 2 - R t ít x y ra 18 12.0 3 - Ít x y ra 93 62.0 4 - Hay x y ra 21 14.0 5 - Th ng xuyên x y ra 12 8.0 T ng 150 100.0 Ngu n: K t qu kh o sát Ph n l n đ i t ng đ c kh o sát (kho ng 62%) cho r ng vi c h ng d n chính sách tín d ng ch a c th d n đ n r i ro tín d ng là nguyên nhân ít ph bi n t i Eximbank (m c 3) và 22% cho r ng nguyên nhân này ph bi n (m c 4 và 5).
Th i gian qua, chính sách tín d ng c a Eximbank thay đ i liên t c do s thay
đ i chính sách chung c a Chính ph và NHNN. Theo đó, Eximbank c ng ban hành các h ng d n chi ti t nghi p v nh ng m t s h ng d n ch a th c s ch t ch , ch a c th gây khó kh n trong công tác th c hi n. M t khác, ng i h ng d n
nghi p v t i Chi nhánh còn h n ch v ki n th c, các Chi nhánh ch a t ch c các bu i t p hu n, trao đ i nghi p v đ h ng d n c th các chính sách, v n b n m i d n đ n các cán b nghi p v không th ng nh t trong cách hi u ho c hi u sai n i dung v n b n. Bên c nh đó, các h ng d n c a các Kh i, Phòng ban đôi khi mâu thu n nhau, lúc phát sinh thì l i không bi t th c hi n theo h ng d n c a Kh i, Phòng ban nào cho đúng.
2.4.1.2 CBTD ch a ch p hành nghiêm túc chính sách tín d ng
B ng 2.14: Th ng kê v nguyên nhân CBTD ch a ch p hành nghiêm túc chính sách tín d ng Câu 16.2 S l ng T l (%) 1 - Không x y ra - - 2 - R t ít x y ra 6 4.0 3 - Ít x y ra 27 18.0 4 - Hay x y ra 93 62.0 5 - Th ng xuyên x y ra 24 16.0 T ng 150 100.0 Ngu n: K t qu kh o sát Ph n l n đ i t ng kh o sát (kho ng 78%) cho r ng vi c CBTD ch a ch p hành nghiêm túc chính sách tín d ng d n đ n r i ro tín d ng là nguyên nhân ph bi n t i Eximbank (m c 4 và 5) và 18% cho r ng nguyên này ít ph bi n (m c 3).
Chính sách tín d ng đ c ban hành, h ng d n và đi u ti t toàn b ho t đ ng cho vay c a NH. Tuy nhiên, công tác giám sát vi c tuân th đúng chính sách tín d ng đ c đ ra ch a đ c chú tr ng đúng m c. M t s Chi nhánh ch a chuy n
đ i mô hình m i, các ch c danh v n đ c kiêm nhi m nên khó phân đnh r ch ròi công vi c và trách nhi m c a t ng nhân viên. Trong công tác tín d ng t i Eximbank, m t s CBTD ch a ch p hành nghiêm túc chính sách tín d ng d n đ n r i ro tín d ng, c th :
- Cho vay v t th m quy n c a chi nhánh theo quy đnh t i chính sách tín d ng d n đ n kho n vay v t quá t m ki m soát c a chi nhánh d n đ n r i ro tín d ng.
- Ch y theo thành tích (ho c theo k ho ch) mà sao lãng vi c coi tr ng ch t l ng kho n vay, quá l c quan và tin t ng vào s thành công c a ph ng án kinh doanh c a KH; nh n m nh vào m c tiêu l i nhu n d n đ n cho vay đ u t quá li u
l nh, t p trung ngu n v n cho vay quá nhi u vào m t doanh nghi p ho c m t ngành kinh t .
- u t tín d ng ra ngoài đa bàn ho t đ ng c a chi nhánh nên vi c ki m tra tình hình kinh doanh, n ng l c tài chính, tình hình s d ng v n vay, ki m soát dòng ti n c a KH không đ m b o.
2.4.1.3 Công tác thu th p thông tin, th m đ nh tín d ng ch a đ y đ , chính xác
B ng 2.15: Th ng kê v nguyên nhân thu th p thông tin, th m đnh tín d ng ch a đ y đ , chính xác th m đnh tín d ng ch a đ y đ , chính xác Câu 16.3 S l ng T l (%) 1 - Không x y ra - - 2 - R t ít x y ra 9 6.0 3 - Ít x y ra 30 20.0 4 - Hay x y ra 90 60.0 5 - Th ng xuyên x y ra 21 14.0 T ng 150 100.0 Ngu n: K t qu kh o sát
Ph n l n đ i t ng đ c kh o sát (kho ng 74%) cho r ng công tác thu th p thông tin, th m đ nh tín d ng ch a đ y đ , chính xác d n đ n r i ro tín d ng là nguyên nhân ph bi n t i Eximbank (m c 4 và 5) và 20% cho r ng nguyên nhân này ít ph bi n (m c 3).
Trong công tác th m đnh cho vay, CBTD ph i thu th p và c p nh t k p th i,
đ y đ các thông tin c a KH nh uy tín, tình hình tài chính, tình hình ho t đ ng, m i quan h v i các đ i tác, tình hình quan h tín d ng v i các TCTD... làm c s phân tích tín d ng và đ a ra quy t đnh tín d ng. Th c t , hi n nay nhi u kho n tín d ng đ c c p khá v i vàng, ch y theo yêu c u c a KH mà thi u đi s phân tích, th m đ nh tín d ng, CBTD không th c hi n truy v n thông tin CIC v tình hình quan h tín d ng và TSB c a KH t i các TCTD, không phân tích tình hình tài chính, không thu th p ch ng t thu nh p m i c a KH t i th i đi m xét h s mà l i phân tích tình hình tài chính th i đi m quá xa, không đi th c t ki m tra tình hình ho t đ ng hi n t i c a KH. Nh v y, k t qu th m đnh không còn chính xác, d n
2.4.1.4 Quá chú tr ng TSB , xem đó là đi u ki n tiên quy t đ cho vay
B ng 2.16: Th ng kê v nguyên nhân ch chú tr ng đ n TSB , không th m đ nh tính kh thi c a ph ng án Câu 16.4 S l ng T l (%) 1 - Không x y ra - - 2 - R t ít x y ra 9 6.0 3 - Ít x y ra 24 16.0 4 - Hay x y ra 99 66.0 5 - Th ng xuyên x y ra 18 12.0 T ng 150 100.0 Ngu n: K t qu kh o sát
Ph n l n đ i t ng đ c kh o sát (kho ng 78%) cho r ng hi n nay m t s chi nhánh khi cho vay đã quá chú tr ng đ n TSB , xem đó là đi u ki n tiên quy t đ
cho vay, không th m đnh tính kh thi c a d án/ ph ng án d n đ n r i ro tín d ng là nguyên nhân ph bi n t i Eximbank (m c 4 và 5) và 16% cho r ng nguyên nhân này ít ph bi n (m c 3).
Trong giai đo n hi n nay, s c nh tranh gi a các NHTM di n ra ngày càng gay g t, kh c li t, đ c ng c và m r ng th ph n, Eximbank đã t p trung đa d ng danh m c cho vay và luôn chú tr ng ph n TSB , xem đó là ch d a đ phòng ch ng r i ro tín d ng; c ng v i giá B S b đ y lên cao trong b i c nh n n kinh t t ng tr ng nóng, d n d n các cán b NH n y sinh t t ng d a d m thái hóa vào TSB thay vì
đánh giá tính kh thi c a ph ng án kinh doanh, d án đ u t , d d n đ n tâm lý l i và m c sai l m ch quan. Nhi u CBTD và ng i xét duy t cho vay quan ni m r ng TSB là đi u ki n tiên quy t b o đ m an toàn cho kho n vay mà quên r ng kho n vay c n đ c tr b ng dòng ti n t o ra b i ph ng án s n xu t kinh doanh, d án đ u t . TSB ch là s đ m b o cu i cùng khi ph ng án kinh doanh, d án
đ u t c a KH g p r i ro ngoài d ki n. H n n a, công tác x lý TSB đ thu h i n khi KH v n không ph i là v n đ đ n gi n.
2.4.1.5 Thi u ki m tra, giám sát v n vay
Ph n l n đ i t ng đ c kh o sát (kho ng 76%) cho r ng công tác ki m tra, giám sát sau cho vay th c hi n không đ y đ ho c có nh ng s sài d n đ n r i ro
tín d ng là nguyên nhân ph bi n t i Eximbank (m c 4 và 5) và 24% cho r ng nguyên nhân này ít ph bi n (m c 3).
B ng 2.17: Th ng kê v nguyên nhân thi u ki m tra, giám sát v n vay
Câu 16.5 S l ng T l (%) 1 - Không x y ra - - 2 - R t ít x y ra - - 3 - Ít x y ra 36 24.0 4 - Hay x y ra 69 46.0 5 - Th ng xuyên x y ra 45 30.0 T ng 150 100.0 Ngu n: K t qu kh o sát
H u h t các NHTM th ng t p trung công s c cho công tác th m đnh tr c khi cho vay mà l là quá trình ki m tra, ki m soát đ ng v n sau khi cho vay. Theo dõi n là m t trong nh ng trách nhi m quan tr ng c a CBTD nói riêng và NH nói chung. Th c hi n đ y đ công tác ki m tra, giám sát kho n vay nh m c p nh t k p th i thông tin v tình hình ho t đ ng, ngu n thu nh p tr n c a KH, v tình hình s d ng v n vay, v TSB ,… đ đánh giá KH và có bi n pháp x lý k p th i, nh m gi m thi u r i ro và đ m b o kh n ng thu h i n . Tuy nhiên, trong th i gian qua, công tác theo dõi, ki m tra sau t i Eximbank th c s ch a đ c quan tâm đúng m c. Nguyên nhân m t ph n do tâm lý ng i gây phi n hà cho KH nên CBTD ch a quan tâm đúng m c đ n công tác ki m tra, giám sát sau khi cho vay; m t ph n do h th ng thông tin qu n lý ph c v kinh doanh t i các doanh nghi p quá l c h u, không cung c p đ c k p th i, đ y đ các thông tin mà NH yêu c u.
M c dù Eximbank có quy đ nh rõ v vi c ki m tra, giám sát sau khi cho vay nh ng v n còn l ng l o trong vi c ki m soát s tuân th c a CBTD, vì th các CBTD đã không th c hi n đ y đ ho c n u có th c hi n thì c ng ch mang tính hình th c, đ i phó b ng cách g i biên b n ki m tra cho KH ký mà l i không ki m tra th c t t i đ n v ho c ch làm biên b n ki m tra khi có s ki m tra c a ki m toán n i b ho c khi có s thanh tra c a NHNN nên d d n đ n tình tr ng KH s d ng v n sai m c đích ho c g p khó kh n v tài chính mà v n ti p t c gi i ngân cho KH trong h n m c tín d ng đã c p tr c đó. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B ng 2.18: Th ng kê v nguyên nhân n ng l c chuyên môn còn h n ch ho c CBTD có v n đ v đ o đ c h n ch ho c CBTD có v n đ v đ o đ c Câu 16.6 S l ng T l (%) 1 - Không x y ra - - 2 - R t ít x y ra 24 16.0 3 - Ít x y ra 78 52.0 4 - Hay x y ra 48 32.0 5 - Th ng xuyên x y ra - - T ng 150 100.0 Ngu n: K t qu kh o sát
Kho ng 52% đ i t ng kh o sát cho r ng n ng l c chuyên môn h n ch ho c CBTD có v n đ v đ o đ c d n đ n r i ro tín d ng là nguyên nhân ít ph bi n t i Eximbank (m c 3) và 32% cho r ng nguyên nhân này ph bi n (m c 4 và 5).
đáp ng nhu c u nhân s ph c v cho vi c m r ng m ng l i ho t đ ng vì m c tiêu t ng tr ng, Eximbank đã có chính sách thu hút lao đ ng, t ng c ng tuy n d ng nhân s m i. Tuy nhiên, vi c tuy n d ng lao đ ng đa ph n là t ngu n cán b m i ra tr ng nên ch a đ kinh nghi m đ th c hi n vi c th m đnh cho vay, ch a nh n th c đ c đ y đ v yêu c u và tính ph c t p c a công tác tín d ng trong môi tr ng m i, ch a đ kh n ng và trình đ đánh giá đúng hi u qu và m c
đ r i ro c a ph ng án kinh doanh và d án đ u t , đ c bi t là vi c th m đnh công ngh , máy móc thi t b c a KH, ph ng di n k thu t c a d án đ c thù.
Do Eximbank chuy n đ i mô hình ho t đ ng m i, t i các Chi nhánh thành l p phòng KHCN và phòng KHDN, đ đáp ng nhu c u nhân s cho các b ph n, m t s cán b đ c b nhi m khi ch a đ kinh nghi m. Vi c th ng ti n quá nhanh c a nhân viên, trong khi công tác đào t o ch a đáp ng k p th i d n đ n vi c ti m n r t nhi u r i ro trong quá trình c p tín d ng nói riêng và ho t đ ng NH nói chung.
Ngoài nguyên nhân v chuyên môn nghi p v thì đ o đ c c a CBTD c ng là nguyên nhân gây ra r i ro ho t đ ng tín d ng. R i ro trong cho vay là không th tránh kh i, n u cán b có liên quan đ n công tác cho vay nêu cao ph m ch t, đ o
đ c, tinh th n trách nhi m s góp ph n quan tr ng h n ch r i ro. Th c t cho th y, m t s món vay kém ch t l ng, t n đ ng không có kh n ng thu h i và đang có nguy c b m t tr ng đ u xu t phát t m t s cán b . Vì v l i, buông l ng qu n lý
nên m t s CBTD không tuân th các quy đnh hi n hành v th m đnh, xét duy t cho vay, qu n lý v n vay, t o k h cho KH l i d ng. M t s v án kinh t l n trong th i gian qua có liên quan đ n các NHTM đ u có s ti p tay c a m t s cán b NH cùng v i KH làm gi h s vay, hay nâng giá TSB , c m c lên quá cao so v i th c t đ rút ti n NH.
2.4.1.7 Do c nh tranh gay g t, t p trung t ng tr ng tín d ng d n đ n n i l ng các đi u ki n c p tín d ng
Ph n l n đ i t ng đ c kh o sát (kho ng 64%) cho r ng do c nh tranh gay g t, t p trung t ng tr ng tín d ng nên m t s chi nhánh đã n i l ng các đi u ki n c p tín d ng, d n đ n r i ro tín d ng là nguyên nhân ít ph bi n t i Eximbank (m c 3) và 20% cho r ng nguyên nhân này ph bi n (m c 4 và 5).
B ng 2.19: Th ng kê v nguyên nhân c nh tranh d n đ n n i l ng các đi u ki n c p tín d ng n i l ng các đi u ki n c p tín d ng Câu 16.7 S l ng T l (%) 1 - Không x y ra 6 4.0 2 - R t ít x y ra 18 12.0 3 - Ít x y ra 96 64.0 4 - Hay x y ra 24 16.0 5 - Th ng xuyên x y ra 6 4.0 T ng 150 100.0 Ngu n: K t qu kh o sát
M t trong s các v n đ n i b t trong ho t đ ng NH n c ta hi n nay là c nh tranh sôi đ ng trên nhi u l nh v c nh là: m r ng và đa d ng hóa d ch v NH, m r ng m ng l i, t p trung vào các thành ph l n và các khu công nghi p, m r ng cho vay tiêu dùng. Xu h ng m r ng m ng l i ho t đ ng t o ra s c nh tranh gay g t gi a các NH. H u qu là s tranh giành KH, h tiêu chu n và các nguyên t c th n tr ng an toàn. Tâm lý s m t KH d n đ n không ít tr ng h p m t s Chi nhánh th c hi n đánh giá s sài v hi u qu đ u t d án, ph ng án s n xu t kinh doanh, không th ng xuyên giám sát v n vay đ c bi t là nh ng KH có tr s giao