n phải có hữg biệ pháp thiết thực hơ ữa để xử
CHƯƠNG 3 GIẢI P
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NH No & PTNT HUYỆN TĨNH GIA , TỈNH THANH HÓA
3.1. ĐỊNH HƯỚNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠINHNo&PTNT HUYỆN TĨNH NHNo&PTNT HUYỆN TĨNH
I A, TỈNH THANH HÓA
3.1.3. Định hướng và mục tiêu kinh doanh ủa NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia Việc nâng cao chấtlượng cho vay hộ sản xuất là côg tác thư ờng xuyên của NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia hàng năm, đ ưc cụ hể hoá hàg quý trong ch ương trình công tác. Nâng cao chất lợng cho vay không những đ ược đ ưa vào ch ương trình côngtác hàng qu của đơn vị mà nó còn đ ượ xây dựng cho từng địa bàn CBTD phụ trách, từng đố
tư ợng khách h àng cụ thể. Một số định hư ớn nâng cao chất lượng co vay hộ sản xuất đó là:
+Đầu năm tiến hành điều tra kinh tế
ịa phư ơng, phân tích môi trư ờng kinh doanh để có định h ướng tốt cho hoạt động kin
doanh
+ Tháng 3,4 hàng năm phải phân loại xong khách hàng để có chí sách cho vay cụ thể.
+ Thực hiện quy trình cho vay cụ thể do NHNo&PTNT Thanh Hoá ban hành. + Trang bị má
móc thiết bị đạt yêu cầu cho hoạt động kinh doanh nói chung vào công tác tín dụng
i riêng.
+ Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ CBTD có đủ năng lực đáp ứng yêu cầu công việc.
+ Trích lập đủ quỹ dự phòng chung và quỹ dự phòng cụ thể tNamh QĐ 493/ QĐ – NHN ngày 22/4/2005 v QĐ 6
/QĐ-H Những năm tiếp theo NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia sẽ tiếp tục thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, hoạt động của Ngân hàng sẽ đứng trước những thuận lợi cơ bản, đó là: Nền kinh tế sẽ phát triển theo hướng bền vững và ổn định; môi trường pháp lý, môi trường kinh tế xã hội sẽ tiếp tục được hoàn thiện và củng cố. Nhưng hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Tĩnh Gia cũng phải đối đầu với nhiều khó khăn, thử thách: nền kinh tế trên địa bàn còn nhiều, tích luỹ nội bộ thấp, hiệu quả kinh doanh của hộ sản xuất và các doanh nghiệp chưa cao. Trước những thời cơ và thách thức đó, căn cứ vào định hướng phát triển kinh tế của huyện Tĩnh Gia, căn cứ vào định hướng mục tiêu hoạt động của NHNo & PTNT Việt NamĐQT-XLRR ngày 22/6/2011 của NHNo&PTNT Việt .
+ Tỷ lệ nợ xấu d ưới 3% trên tổng d ư nợ. , của NHNo & PTNT
anh Hóa, định hướng hoạt động cho vay của NHNo & PTNT Huyện Tĩnh Gia trong thời gian tới là:
- Tiếp tục mở rộng và tăng trưởng cho vay, tập trung chỉ đạo thực hiện tốt quyết định 67/QĐ/TTG ngày 30/4/1999 của Thủ tướng Chính phủ về chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển Nông nghiệp và nông thôn và các hợp tác xã đã chuyển đổi có đủ điều kiện nghiên cứu và xác lập thị trường đầu tư, đối tượng đầu tư phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trưc mắt và lâu dài, xây dựng chnh
ách chiến lược khách hàng, xác định mục tiêu, phương châm “ an toàn, hiệu quả và phát triển ”.
cách triệt để nợ xấu, nhất là các khoản xấu tồn đọng từ những năm trước đây nhằm giảm nợ xấu, kh
g ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong nhiệm vụ được giao.
- Chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam, luôn giữ gìn kỷ cương phép nước, hoạt động tín dụng năm sau hải cao hơn năm trước, có sự chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện để đạt đưc
tiêu cơ bản là: “N âng cao chất lượng để hoạt động cho vay hộ sản xuất đạt hiệu quả cao ”.
3.2. GIẢ
PHÁPNNG CAO CẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TAI NHNo & PTNT HUYỆN
ĨNH IA, TỈNH THANH HÓA
3.2. 1 . Tăng c ường công tác kiểm tra, kiểm soát , giám sát khoản vay - Tr ướ
hết phải ố trí CB có đủ năng lực, trình độ nghiệp vụ làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
- Tăng cư ờng bộ máy kiểm s
t ở các khâu trong việc thực hiện quy trình TD nhằm ngăn chặn kịp thời sai sót tron
công tác TD. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thực hện đầy đủ các nội dung kiể tra: Kiểm tra truớc,trong và sau khi cho vay. + Đối với kiểm tra trư ớc khi cho vay phải đạt đư ợc yêu cầu lựa chọnđ ược khách hàng đủ điều kiện vay vốn, kiểm tra tính khả thi của ự án, phương án, phải
ây dựng đ ược bộ hồ sơ đầy đủ tính pháp lý, có đủ cơ sở kinh ế để bảo vệ đ ược NH khi cần thiết.
i với kiểm tra trong khi cho vay phải gắn trách nhiệm người quyết định TD đối với sự an toàn vốn.
+ Đối với việc kiểm tra sau khi cho vay phải thực hiện th ường xuyên nhằm quản lý vốn để khách hàng sử dụng đúng mục đích kiểm tra hiệu quả vốn vay để giảm sát kế hoạch trả nợ của kháchhàng. Việc kiểm tra
u thực hiện cả với TSBĐ để xác định phạm vi bảo đảm củaTS luôn phù hợp với d ư nợ của khách hàng.
Kiểm tra sau nếu p
t hiện những dấu hiệu không bình th ường từ phía khách hàng sẽ có những biện pháp cụ thể để xử lý.
Qua kiểm tra sau CBTD cần đánh giá,
ân loại nợ một cách chính xác để phân nhóm nợ đúng với mức độ RR, từ đó trích lập dự phòng đầy đủ.
Kiểm tra sau cũng cần xác định rõ tráh nhiệm gây ra sai phạm đối với CBNH, việc xác định rõ trách nhiệm để xảy ra nợ có vấn đề sẽ tăng ường tốt hơn cho công tác quản lý, tránh RR đạo đức từ CBNH.
ực tế hiện nay tại NHNo Tĩnh Gia ch ưa quy trá
nhiệm đối với những CBTD cho vay thiếu chắc chắn. - Kiểm tra phát hiện và xử lý kp thời nợ xấu:
Nợ xấu càng để lâu khả năng thu hồi càng khó, giải pháp này thực hiện sẽ đẩy mạnh đ ược doanh số thu nợ xấu, làm giảm đi hả năng tăng nợ nhóm 5, từ đó gi
RR mất vốn. Việc phát hiện và xử lý kịp thời xử lý nợ xấu phải đ ược thực hiệ qua các biện pháp:
+ Hàng tuần thực hiện sa kê nợ đến hạ và tăng cuờng đôn đốc thu loại nợ này. + Các món nợ ở nhóm 2( Nợ cần chú
) phải đư ợc đôn đốc th ường xuyên. Gắn công tác khoán tài chnh CBTD với việc thu hồi nợ có vấn đề.
+ Qua kiểm tra nếu phát iện những món nợ tuy chưa đến hạn nh ưng
độ RR để kịp thời xử lý.
+ Nếu khách hàng có nhiều khoản vay mà có bất kỳ khoả
vay nào chuyển vào nhóm nợ xấu thì tất cả khoản vay còn lại cũng phải chuyển vào nhóm nợ tương ứng.
+ Đối với 3 nhóm nợ xấu ngoài việc thực hiện giao khoán tài chính đối với thu nợ xấu cho CBTD cần quy trách nhiệm đối với những ngư ời quyết định TD (nếu do chủ quan). Đồng thời tiến hành ngay việc thông bá
xử lý TSBĐ, đăng ký thông báo tại cơ quan có thẩm quyền và tiến hành phát mại TSBĐtheo hợp đồng đã ký kết.
+ Đối với những khoản nợ không có TSBĐ cần đấu mối chặt chẽ với chính quyền địa ph ương đôn đố
thu nợ. Những khoản vay do Chính phủ chỉ định nếu có RR cần kịp thời đề nghị Chính phủ cho biện pháp xử lý.
+ Việc xử lý TSBĐ thực hiện sau khi có thông báo cho khách hàn. Để thuận lợi cho công tác thu ợ, tạo tâm lý tốt cho khch hàng nên thoả thuận để cho khách hàng xử lý trư ớc, nếu khách hàng hông xử lý đ ược sẽ thực hiện theo ph ương thức đã thoả thuận trong hợ đồng bảo đảm. Việ
xử lý TSBĐ phải đ ược thực hiện đúng quy trình, xác định giá khởi điểm sao cho bảo vệ đư ợc lợi ích cho NH.
+ Khi đã tạo ra nguồn thu nợ (Từ xử lý TSBĐ, nguồn thu khác) nên thu nợ theo trình tự: từ thu nợ gốc đến
u nợ lãi rồi mới đến thu tiền phạt...Với mục đích thu hồi vốn trước để bảo toàn - ốn v giảm chi phí đầu vào.
+ Những khoản nợ nhóm (nợ có khả năng mất vốn) khi đã sử dụng các biện pháp nh
th ương thảo, thanh lý, khởi kiện, xử lý TSBĐ như ng vẫn không đủ thu nợ thì dựng quỹ dự phòng RR để xử lý. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Khách hàng ủa NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia rất nhỏ lẻ, vì vậy công tác kiểm tra, giám sát TD nhiều năm qua thực hiện không đ ược đầy đủ, chủ yếu vẫn là kiểm
tra TD theo huyên đề
a NH cấp trên. Chính vì vậy cần thiết phải có những giải pháp cho công tác ày mới góp phần giảm được RRTD:
+ Cần phân công cụ thể trong đều hành cho các Phó giám đốc, đảm
o có ngư ời phụ trách TD, có ng ười phụ trách kiểm tra. Qua đó nâng cao đ ược vai trò của quản lý điều hành.
+ Xây dựng một quy chế đ
u hành rõ ràng về trách nhiệm và quyền hạn của đội ng cán bộ lãnh đạo, c bộ quản lý từ phòng, tổ trở lên.
+ Phân quyền phán quyết cho vay cụ thể nhằm quy tụ đư ợc đầu mối quản lý. + Phân cô
bộ phận thẩm định độc lập nhằm kiểm tra, giám sát những khoản vay theo quy định phải qua bộ phận thẩm định.
+ Thực hiện việc kiểm tra TD thông qua việc đổi địa bàn eo định kỳ, một địa bàn không nên để CBT phụ trách quá lâu ì những sai phạm do chủ quan sẽ khó bị phát hiện.
+ Tối thiểu phải kiểm tra chuyênđề TD đ ược một năm 2 lần. + Thực hiện việ kiểm tra TD độc