Qua nghiờn cứu cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS ủể cho vay tại Maritime Bank, bờn cạnh những ưu ủiểm, vẫn cũn khỏ nhiều hạn chế nhưủó phõn tớch ở trờn. Những hạn chế này xuất phỏt từ một số nguyờn nhõn sau:
a) Nguyờn nhõn khỏch quan
Nguyờn nhõn xuất phỏt từủặc ủiểm của thị trường Bất ủộng sản
Thị trường BđS chịu tỏc ủộng của nhiều yếu tố (tự nhiờn, kinh tế, chớnh trị, xó hội) do vậy thường xuyờn gặpbiến ủộng và rất khú dự bỏọ Vỡ vậy hoạt ủộng kinh doanh BđS mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng ủi kốm nhiều rủi rọ Ngay cả
những chuyờn gia trong lĩnh vực cũng cú thể dự bỏo sai tỡnh hỡnh thị trường vỡ vậy việc ủưa ra cỏc dự bỏo, phõn tớch thị trường dự trờn cỏc số liệu thống kờ chỉ mang tớnh chất tương ủối, tham khảo Vớ dụủiển hỡnh năm 2007 khi thị trường BđS tăng núng, cỏc chuyờn gia ủều rất lạc quan về thị trường BđS trong tương lai, dư nợ tớn
dụng cho vay BđS tại cỏc ngõn hàng vỡ ủú mà cũng gia tăng mạnh mẽ. Tuy nhiờn, khụng như dự bỏo, ủến năm 2008 thị trường BđS lại rơi vào tỡnh trạng ủúng băng. Cỏc ngõn hàng gặp khú khăn với cỏc khoản dư nợ cho vay BđS. Cú thể núi, việc dự
bỏo tỡnh hỡnh thị trường BđS là rất khú chớnh xỏc bởi thị trường BđS Việt Nam hiện nay cũn thiếu minh bạch trong cỏc giao dịch, hiện tượng ủầu cơ, thổi giỏ cũn
ảnh hướng lớn ủến việc xỏc ủịnh nhu cầu và giỏ trị thực tế của cỏc BđS. đõy là một yếu tố cần ủược cỏc cơ quan quản lý Nhà nước quan tõm ủể giải quyết, gúp phần nõng cao hiệu quả kinh doanh của thị trường BđS tại Việt Nam thời gian tớị
Nguyờn nhõn xuất phỏt từ phớa chủủầu tư
Với mục ủớch vay ủược vốn, chủ ủầu tư cú thể thiếu trung thực trong việc cung cấp cỏc bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kết quả kinh doanh của cụng ty, ủưa ra những ủỏnh giỏ quỏ lạc quan về thị trường, xỏc ủịnh giỏ trị sản phẩm và hiệu quả dự
ỏn cao hơn thực tế Ầ Những hành ủộng này sẽ khiến cỏc chỉ tiờu hiệu quả tài chớnh khi tớnh toỏn ra khụng chớnh xỏc, khiến ngõn hàng ủưa ra cỏc quyết ủịnh cho vay khụng hiệu quả.
Ngoài ra khi chủủầu tư thiếu năng lực lập dự ỏn, dự ỏn lập ra ủạt chất lượng khụng tốt, cỏn bộ thẩm ủịnh phải mất thời gian xem xột, kiểm trạ điều này sẽ khiến gia tăng thời gian và chi phớ ủể thẩm ủịnh dự ỏn.
b) Nguyờn nhõn chủ quan
- Maritime Bank chưa ỏp dụng quy trỡnh thẩm ủịnh, hướng dẫn thẩm ủịnh riờng dành cho thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS. Nội dung hướng dẫn thẩm
ủịnh dự ỏn ủầu tư ỏp dụng chung cho mọi loại dự ỏn trong khi ủú dự ỏn
ủầu tư BđS cú rất nhiều ủiểm khỏc biệt với dự ỏn sản xuất kinh doanh khỏc về thủ tục phỏp lý, cỏc bước triển khai thực hiện, cỏc rủi roẦ Do ủú dẫn ủến việc ỏp dụng gặp nhiều khú khăn, kộo dài thời gian thẩm ủịnh.
- Maritime Bank chưa ban hành mẫu bỏo cỏo thẩm ủịnh nhu cầu vay vốn dành riờng cho dự ỏn ủầu tư BđS. Nội dung bỏo cỏo thẩm ủịnh nhu cầu vay vốn dựng chung cho tất cảủối tượng khỏch hàng, cho tất cả ngành nghề, cho
tất cả cỏc mục ủớch vaỵ Cựng với ủú, Maritime Bank cũng chưa ỏp dụng cỏc cụng cụ dành riờng cho cụng tỏc tớnh toỏn hiệu quả dự ỏn BđS.
- Maritime Bank chưa xõy dựng ủược cơ sở dữ liệu về thụng tin kinh tế xó hội, thụng tin thị trường BđS, cỏc dự ỏn ủầu tư BđS trờn ủịa bàn ủể sử
dụng làm cơ sở tham chiếu, so sỏnh.
- Maritime Bank chưa xõy dựng hoặc ỏp dụng cỏc hệ thống, cụng cụ tớnh toỏn, kiểm soỏt rủi ro ủối với cỏc khỏch hàng, dự ỏn vay vốn núi chung và trong lĩnh vực BđS núi riờng.
- Bộ phận thực hiện thẩm ủịnh tại Maritime Bank chưa ủược ủào tạo một cỏch ủầy ủủ, cú hệ thống cỏc kiến thức cơ sở về dự ỏn ủầu tư BđS nờn khụng nhận thức ủược mức ủộ quan trọng của cỏc nội dung cần thẩm
ủịnh dẫn ủến việc xem nhẹ hoặc bỏ qua một số nội dung thẩm ủịnh ủược coi là ớt quan trọng.
- Bờn cạnh ủú, cỏn bộ thẩm ủịnh khụng cú chuyờn mụn trong lĩnh vực ủầu tư xõy dựng nờn việc thẩm ủịnh kỹ thuật dự ỏn thường dựa trờn những tài liệu khỏch hàng cung cấp. Trong khi ủú, cỏc dự ỏn BđS ủũi hỏi CBTđ
phải am hiểu nhiều khớa cạnh từ cỏc chớnh sỏch của nhà nước liờn quan
ủến BđS, ủến tỡnh hỡnh thị trường, cỏc nội dung kỹ thuật, xõy dựng cụng trỡnh... điều này dẫn ủến, chất lượng của cỏc bỏo cỏo thẩm ủịnh chưa caọ
Nhận xột: Những hạn chế nờu trờn cần phải ủược nhanh chúng khắc phục ủể
nõng cao hiệu quả cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS và gúp phần ủẩy mạnh hoạt ủộng cho vay BđS tại Maritime Bank trong tương laị Những giải phỏp cụ thể ủể hoàn thiện cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn BđS tại Maritime Bank sẽ ủược trỡnh bày trong chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CễNG TÁC THẨM đỊNH DỰ ÁN
đẦU TƯ BẤT đỘNG SẢN đỂ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
3.1. định hướng phỏt triển của Ngõn Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai ủoạn 2012-2015
3.1.1. định hướng phỏt triển chung
Trong giai ủoạn 2012-1015, Maritime Bank ủó ủề ra cỏc ủịnh hướng phỏt triển chung dưới ủõy:
- Tăng cường tiềm lực tài chớnh của Ngõn hàng.
- Tiếp tục mở rộng mối quan hệ ủối tỏc chiến lược với cỏc tổ chức/doanh nghiệp uy tớn và mở rộng quan hệ với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc
ủối tượng khỏch hàng cỏ nhõn cú thu nhập caọ
- Nõng cao năng lực quản trị, ủiều hành, hoàn thiện cơ cấu tổ chức của Ngõn hàng phự hợp với quy ủịnh của Phỏp luật, thụng lệ, chuẩn mực quốc tế.
- Tiếp tục tăng trưởng tớn dụng trờn nguyờn tắc quản trị tốt rủi ro và thực hiện nghiờm tỳc việc kiểm soỏt tốc ủộ tăng trưởng tớn dụng trờn cơ sở chỉ
tiờu ủược Ngõn hàng Nhà nước cho phộp.
- Nghiờn cứu, triển khai cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng mới, ủộc ủỏo, chuyờn biệt.
- Nghiờn cứu, triển khai ủồng bộ cỏc giải phỏp về hệ thống cụng nghệ
thụng tin.
- Tiếp tục lộ trỡnh phỏt triển mạng lưới trong chiến lược phỏt triển giai
ủoạn 2011-2013.
- Kiện toàn tổ chức và hoạt ủộng của cỏc cụng ty trực thuộc.
- đẩy mạnh cụng tỏc truyền thụng qua cỏc phương tiện thụng tin ủại chỳng. - Xõy dựng, hoàn thiện hệ thống văn bản ủịnh chế của Maritime Bank phự
hợp với Luật cỏc tổ chức tớn dụng năm 2010, cỏc Khung, Chiến lược quản trị rủi ro ủó ban hành trong năm 2011.
3.1.2. Mục tiờu trong năm 2012
Với cỏc nỗ lực trong việc giữ ổn ủịnh kinh doanh Ngõn hàng, triển khai cỏc chủ trương chớnh sỏch của Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước trong việc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, bảo ủảm khả năng thanh khoản, kiểm soỏt lạm phỏt, vừa qua Maritime Bank ủó ủược Ngõn hàng Nhà nước tin tưởng cấp mức tăng trưởng tớn dụng trong năm 2012 là 17% và xếp hạng trong nhúm 1 Ờ nhúm cỏc ngõn hàng hoạt ủộng an toàn, hiệu quả nhất Việt Nam.
Theo nghị quyết, đại hội cổủụng (đHCđ) của Maritime Bank ủó thụng qua phương ỏn kinh doanh năm 2012 với những mục tiờu quan trọng như sau:
- Về quy mụ: Tổng tài sản ủạt 137 ngàn tỷ tăng 19,8%, tăng vốn ủiều lệ từ
8.000 lờn 9.000 tỷủồng
- Về phỏt triển tớn dụng: dư nợ tăng trưởng 17%, nợ xấu dưới 3%.
- Về phỏt triển mạng lưới: Mở mới 100 ủiểm giao dịch.
- Về hiệu quả kinh doanh: Lợi nhuận trước thuế là 1.350 tỷ ủồng, tăng 30,2% so với năm 2011, tỷ lệ cổ tức là 10%.
3.1.3. Chiến lược kinh doanh năm 2012
- Triển khai mạnh mẽ cỏc biện phỏp, phương ỏn kinh doanh ủể tiến tới mục tiờu trở thành một trong những ngõn hàng thương mại cú tiềm lực tài chớnh mạnh và hoạt ủộng hiệu quả nhất Việt Nam.
- Tiếp tục triển khai Dự ỏn phỏt triển chiến lược bằng cỏc biện phỏp linh hoạt và phự hợp.
- đẩy mạnh hoạt ủộng nghiờn cứu, phỏt triển và triển khai cung cấp cỏc sản phẩm thanh toỏn, giao dịch và dịch vụ mang lại giỏ trị gia tăng cho khỏch hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Mở rộng mạng lưới giao dịch và phạm vi hoạt ủộng ra toàn thị trường Việt Nam và nước ngoàị
- Thỳc ủẩy nhanh việc ỏp dụng cỏc chuẩn mực quốc tế trong quản trị và kinh doanh Ngõn hàng.
để thực hiện cỏc chiến lược kinh doanh ủó ủề ra, trong năm 2012 Maritime Bank sẽ tiếp tục ủẩy mạnh và hoàn thiện cỏc lĩnh vực then chốt gồm:
- Tăng cường phỏt triển nguồn nhõn lực bền vững, chất lượng với sự kết hợp hài hũa kinh nghiệm quốc tế và khả năng trong nước song song với chếủộủói ngộ và lương thưởng cạnh tranh.
- đẩy mạnh việc triển khai và cung cấp dịch vụ ngõn hàng theo hướng gia tăng sự thõn thiện, chuyờn nghiệp, tiện ớch, hiện ủạị
- Tiếp tục tập trung phỏt triến phõn khỳc khỏch hàng cỏ nhõn khỏ giả, doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực sản xuất, thương mại và bỏn lẻ, duy trỡ và củng cố phõn khỳc khỏch hàng doanh nghiệp lớn.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới ủiểm giao dịch và hệ thống tự phục vụ
chuyờn nghiệp, hiện ủạị
- đẩy mạnh triển khai ỏp dụng cỏc chuẩn mực quốc tế trong quản trị rủi ro và quản lý doanh nghiệp.
- Tiếp tục ủầu tư cụng nghệ ngõn hàng tiờn tiến, ủồng bộ, cập nhật liờn tục với sự phỏt triển chung của cụng nghệ thụng tin.
3.1.4. định hướng hoàn thiện cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư Bất ủộng sản tại Maritime Bank sản tại Maritime Bank
Nằm trong kế hoạch hành ủộng nhằm hoàn thiện và nõng cao hiệu quả hoạt
ủộng của Maritime Bank núi chung và hiệu quả hoạt ủộng cho vay dự ỏn BđS núi riờng, Maritime Bank ủó ủặt ra ra những ủịnh hướng, yờu cầu ủối với cụng tỏc thẩm
- Tăng cường cụng tỏc thu thập, phõn tớch, lưu trữ thụng tin kinh tế - xó hội của quốc gia, cỏc Bộ, ban, ngành, cỏc tỉnh, thành phốẦủể xõy dựng cơ sở
dữ liệu phục vụ cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS.
- Nõng cao chất lượng nội dung thẩm ủịnh, hoàn thiện quy trỡnh thẩm ủịnh theo hướng ủồng bộ, tinh giản và rỳt ngắn thời gian thẩm ủịnh ủối với dự
ỏn ủầu tư BđS.
- Tăng cường sử dụng cỏc cụng cụ lượng húa và kiểm soỏt rủi ro trong hoạt
ủộng tớn dụng. Thụng qua hệ thống phần mềm quản lý rủi ro, thực hiện tổng hợp và phõn tớch cỏc số liệu, bỏo cỏo ủịnh lượng ủể dự bỏo và ủề
xuất cỏc biện phỏp phũng ngừa, giảm thiểu rủi rọ
- Liờn tục ủào tạo nõng cao trỡnh ủộ chuyờn mụn nghiệp vụ của ủội ngũ chuyờn viờn thẩm ủịnh, ủặc biệt là cỏc kiến thức thuộc lĩnh vực dự ỏn ủầu tư BđS.
- Tăng cường hợp tỏc, sử dụng dịch vụ từ cỏc tổ chức cú uy tớn, chuyờn mụn cao trong lĩnh vực BđS ủể làm cơ sở tham khảo, so sỏnh trong quỏ trỡnh thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS.
3.2. Giải phỏp nõng cao hiệu quả và hoàn thiện cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn
ủầu tư Bất ủộng sản tại Maritime Bank
Xuất phỏt từ những hạn chế, tồn tại và ủịnh hướng chủ ủạo nờu trờn, một số
giải phỏp ủể hoàn thiện cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS tại Maritime Bank cụ
thể như sau:
3.2.1. Nõng cao chất lượng thụng tin phục vụ cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn
ủầu tư Bất ủộng sản
Thụng tin là một nhõn tố quyết ủịnh ủối với cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
BđS tại cỏc tổ chức tớn dụng núi chung và tại Maritime Bank núi riờng. Thiếu thụng tin tham khảo hoặc thụng tin tham khảo thiếu chớnh xỏc, thiếu cơ sở là những nguyờn nhõn chớnh dẫn ủến việc ủưa ra kết quả thẩm ủịnh khụng hiệu quả và tiềm
thẩm ủịnh là yờu cầu tiờn quyết trong việc nõng cao chất lượng thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS tại Maritime Bank. Thụng tin ủể phục vụ cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư
BđS cơ bản ủược phõn loại như sau:
- Thụng tin kinh tế - xó hội
- Thụng tin về thị trường BđS
- Thụng tin về dự ỏn ủầu tư BđS cần thẩm ủịnh
- Thụng tin về năng lực chủủầu tư dự ỏn
Thụng thường, Ngõn Hàng sẽ ủược chủ ủầu tư cung cấp thụng tin về dự ỏn
ủầu tư BđS cần thẩm ủịnh và cỏc thụng tin về năng lực của chủ ủầu tư. đõy là những nguồn thụng tin quan trọng tuy nhiờn cần phải ủược Ngõn Hàng xem xột một cỏch khỏch quan trờn cơ sở ủối chiếu, so sỏnh với cỏc nguồn thụng tin khỏc. Ngoài việc kiểm chứng cỏc thụng tin ủược cung cấp từ chủủầu tư dự ỏn, Ngõn Hàng phải tự tiến hành tỡm hiểu, nghiờn cứu, tổng hợp cỏc thụng tin khỏc về kinh tế - xó hội, thị trường BđS. để ủỏp ứng yờu cầu thụng tin phục vụ cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn
ủầu tư BđS, Maritime Bank cần phải thực hiện một số giải phỏp xõy dựng cơ sở dữ
liệu một cỏch toàn diện, cụ thể như sau:
- Thứ nhất, thành lập một Trung tõm thụng tin chuyờn thực hiện cụng tỏc nghiờn cứu, lưu trữ thụng tin.
Trung tõm thụng tin cú nhiệm vụ tỡm hiểu, tập hợp, nghiờn cứu thụng tin về
kinh tế xó hội, thụng tin thị trường núi chung và thị trường BđS núi riờng. Quan trọng hơn, cỏc kết quả nghiờn cứu kốm theo khuyến nghị, ủề xuất của Trung tõm thụng tin sẽ ủược cung cấp ủịnh kỳ hàng tuần, hàng thỏng... dưới hỡnh thức cỏc bản tin thị trường, bỏo cỏo chuyờn ủề...cho bộ phận thẩm ủịnh hoặc theo yờu cầu của cỏc bộ phận liờn quan ủể làm cơ sở phục vụ cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS hoặc