Bờn cạnh cỏc giải phỏp về nõng cấp cơ sở dữ liệu, ỏp dụng quy trỡnh thẩm ủịnh
ủộc lập và cỏc cụng cụ lượng húa rủi ro, một giải phỏp rất quan trọng nhằm nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS tại Maritime Bank chớnh là nõng cao chất lượng ủội ngũ cỏn bộ thẩm ủịnh. Tất cả cỏc giải phỏp ủó trỡnh bày ở
trờn ủều chỉ là cụng cụ hỗ trợ cho cụng tỏc thẩm ủịnh. Người thực hiện quy trỡnh, ỏp dụng cỏc cụng cụ vẫn là cỏc cỏn bộ thẩm ủịnh tại Maritime Bank. Nếu ủội ngũ cỏn bộ thẩm ủịnh khụng ủược ủào tạo, huấn luyện về quy trỡnh nghiệp vụ, cỏch sử dụng cỏc cụng cụ hỗ trợ thỡ khụng thể nõng cao ủược hiệu quả cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn
Giải phỏp nõng cao trỡnh ủộ ủội ngũ cỏn bộ thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS tại Maritime Bank gồm một số nội dung sau:
- Thứ nhất, xõy dựng cỏc tiờu chuẩn, yờu cầu cần thiết về trỡnh ủộ chuyờn mụn, kiến thức, nghiệp vụủối với một cỏn bộ thẩm ủịnh núi chung và thẩm ủịnh dự
ỏn ủầu tư BđS núi riờng.
Thụng qua cỏc tiờu chuẩn, yờu cầu cụ thể, rừ ràng, cỏc cỏn bộ thẩm ủịnh cú thể tự ủỏnh giỏ năng lực của mỡnh ủó ủỏp ứng yờu cầu cụng việc hay chưa và sẽ ủăng ký tham gia cỏc khúa ủào tạo nghiệp vụ bổ sung. Những tiờu chuẩn, yờu cầu này cũng sẽ là cơ sở ủể thực hiện cụng tỏc tuyển dụng cỏn bộ thẩm ủịnh tại Maritime Bank.
Một số tiờu chuẩn cơ bản cần ủỏp ứng ủối với cỏn bộ thẩm ủịnh như sau: + Cỏn bộ thẩm ủịnh phải cú trỡnh ủộ học vấn, năng lực chuyờn mụn nghiệp vụ. Năng lực chuyờn mụn nghiệp vụ của cỏn bộ tớn dụng ủược thể hiện ở những mặt như: đỏnh giỏ, phõn tớch tài chớnh khỏch hàng một cỏch chớnh xỏc. Thẩm ủịnh phương ỏn, dự ỏn ủầu tư một cỏch khoa học trờn cả 2 phương diện là tớnh chớnh xỏc và thời gian thực hiện. Thẩm ủịnh tài sản bảo ủảm tiền vay ủỳng quy trỡnh chếủộ. Xử lý tốt cỏc nghiệp vụ phỏt sinh trong quỏ trỡnh cho vay; quản lý cỏc khoản vay trong và sau khi cho vaỵ
+ Cỏn bộ thẩm ủịnh phải cú năng lực ủiều tra, xử lý và tổng hợp thụng tin. Hoạt ủộng thẩm ủịnh của Ngõn hàng là một hoạt ủộng mang tớnh tổng hợp, cú rất nhiều mối quan hệ từ nhiều phớa, nhất là quan hệ với khỏch hàng. Chớnh vỡ vậy trước, trong và sau khi cho vay, cỏn bộ thẩm ủịnh phải thu thập một khối lượng lớn thụng tin về dự ỏn / phương ỏn vay vốn, cơ chế, chớnh sỏch của ngành, của nhà nước liờn quan ủến phương ỏn / dự ỏn SXKD. Do khối lượng thụng tin lớn, ủũi hỏi phải cú quỏ trỡnh sàng lọc, xử lý, tổng hợp ủể cú ủược những thụng tin chuẩn xỏc. Từủú cỏn bộ thẩm ủịnh mới cú cơ sở ủể ủỏnh giỏ, phõn tớch và kết luận chớnh xỏc về
+ Cỏn bộ thẩm ủịnh phải ỏp dụng cụng nghệ vào xử lý cụng việc. Yờu cầu phải hiểu, nắm bắt và vận hành tốt cụng nghệ thụng tin vào trong cụng việc; phải cú trỡnh ủộ ngoại ngữ nhất ủịnh. đõy là một yờu cầu bắt buộc bởi vỡ hoạt ủộng ngõn hàng hiện nay ủó cụng nghệ hoỏ, việc xử lý nghiệp vụ, nắm bắt thụng tin... ủều vận hành bằng cụng nghệ.
- Thứ hai, triển khai ủịnh kỳ cỏc chương trỡnh ủào tạo, tập huấn ngắn ngày về
quy trỡnh, nội dung nghiệp vụ thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS, hướng dẫn cỏch khai thỏc cơ sở dữ liệu trờn hệ thống, cỏch sử dụng cỏc cụng cụ kiểm soỏt rủi rọ..cho ủội ngũ cỏc cỏn bộ thẩm ủịnh trờn toàn hệ thống Maritime Bank.
Mục tiờu của cỏc chương trỡnh ủào tạo này là thực hành và phỏt triển cỏc kỹ
năng, phương phỏp cần thiết cho cỏn bộ thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS chứ khụng chỉ
dừng ở mức ủộ phổ biến quy trỡnh và nội dung một cỏch chung chung.
- Thứ ba, ủịnh kỳ tiến hành kiểm tra nghiệp vụ thẩm ủịnh dự ỏn ủầu tư BđS
ủối với cỏn bộ thẩm ủịnh thụng qua cỏc bài test onlinẹ
Căn cứ trờn kết quả test cú thể rà soỏt, phõn loại và cú kế hoạch ủào tạo, bổ
sung nghiệp vụủối với cỏc cỏn bộ thẩm ủịnh cú kết quả chưa ủạt yờu cầụ
- Thứ tư, thường xuyờn tổ chức cỏc buổi hội thảo chuyờn ủề, trao ủổi nghiệp vụ về cỏc dự ỏn ủầu tư BđS ủiển hỡnh, cỏc tỡnh huống, cỏc khú khăn nghiệp vụủể
rỳt kinh nghiệm chung cho ủội ngũ cỏn bộ thẩm ủịnh.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghịủối với Chớnh Phủ và cỏc Bộ, Ngành liờn quan
* Hoàn thiện hệ thống phỏp luật, hệ thống thụng tin về thị trường bất ủộng sản - Cần cụng khai quy hoạch cỏc khu ủụ thị, chiến lược phỏt triển thị trường BđS... ủể làm căn cứ cho Ngõn hàng xỏc ủịnh ủược ủịnh hướng phỏt triển của thị
trường, sự phự hợp của dự ỏn ủối với cỏc quy hoạch của Chớnh Phủ, từ ủú ủưa ra cỏc ủỏnh giỏ chớnh xỏc ủối với dự ỏn.
- Cần nghiờn cứu ban hành Luật Quy hoạch. Hiện cú rất nhiều quy hoạch: quy hoạch tổng thể phỏt triển kinh tế xó hội, quy hoạch sử dụng ủất, quy hoạch phỏt triển ủụ thị, quy hoạch ngành. Luật Quy hoạch phỏt triển ủụ thị ủó ủược ban hanh; Luật Quy hoạch sử dụng ủất ủang ủược Bộ Tài nguyờn và Mụi trường ủề xuất nghiờn cứu trong Bộ Luật đất ủai; Nghị ủịnh quy hoạch tổng thể phỏt triển kinh tế
xó hội ủó ủược ban hành. Vỡ vậy, cần thống nhất cỏc quy hoạch vào một mốị Mà
ủiều thống nhất trước hết cú thể thực hiện ủược là thống nhất về mặt luật phỏp.
- Khụng ngừng hoàn thiện hệ thống phỏp luật, tạo ra mụi trường phỏp lý lành mạnh, khuyến khớch hoạt ủộng ủầu tư sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp và bảo vệ lợi ớch của Ngõn hàng. Cần bổ sung và hoàn thiện hệ thống cỏc văn bản phỏp luật liờn quan ủến hoạt ủộng kinh doanh BđS như: Luật ủất ủai, Luật xõy dựng, luật nhà
ở, Luật kinh doanh BđS, Luật thuếẦ Hệ thống luật này cần ủảm bảo tớnh ủồng bộ, khoa học tạo ủiều kiện cho chủ ủầu tư thực thi ủỳng phỏp luật và là cơ sở ủể Ngõn hàng xem xột dự ỏn.
- Rà soỏt cỏc văn bản chồng chộo, thiếu ủồng bộ, khụng cũn phự hợp với thực tế ủể hệ thống cỏc văn bản của Bộ, Ngành, Ngõn hàng cú tớnh phỏp lý cao hơn chứ
khụng ủơn thuần là hướng dẫn nghiệp vụ.
* Nõng cao vai trũ quản lý nền kinh tế, quản lý thị trường Bất ủộng sản
- Trong hoạch ủịnh chớnh sỏch của Chớnh Phủ, khụng những cần cõn ủối giữa cỏc mục tiờu phỏt triển kinh tế và ổn ủịnh tiền tệ mà cũn phải quan tõm ủến sự phỏt triển bền vững của cỏc Ngõn hàng, trỏnh tỡnh trạng thực thi chớnh sỏch thắt chặt hoặc nới lỏng quỏ mức, thay ủổi ủịnh hướng ủột ngột sẽ ảnh hưởng khụng nhỏ ủến hoạt ủộng và lợi ớch của cỏc Ngõn hàng.
- Hỡnh thành cơ quan ủủ tầm quản lý thị trường BđS. Lĩnh vực này khụng ủơn thuần là một ngành kinh tế kỹ thuật nờn cần một số cơ quan nhà nước ủồng thời theo dừi và quản lý. Tuy vậy, cần cú một cơ quan ủầu mối quản lý cấp nhà nước. Hiện Bộ Xõy dựng là cơ quan cú chức năng, nhiệm vụ quản lý nhà nước. Tuy nhiờn, cơ quan quản lý thực tế chỉ mới ủặt tại một ủơn vị cấp cục. điều này gõy nờn những
bất cập về phạm vi và tầm quản lý. Bờn cạnh ủú, Việt Nam ủó cú Ủy ban Chứng khoỏn Nhà nước ủể quản lý thị trường chứng khoỏn; cú Tổng cục Quản lý đất ủaị Vi vậy, rất cần một cơ quan ủủ tầm ủể quản lý thị trường BđS.
- Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thụng tin, kiểm toỏn, kế toỏn theo chuẩn mực quốc tế...thỳc ủẩy nền kinh tế phỏt triển ổn ủịnh, tạo ủiều kiện cho hoạt ủộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và của Ngõn hàng thương mại (NHTM) phỏt triển bền vững, an toàn, tạo tiền ủề hội nhập kinh tế quốc tế. Thực hiện cụng khai trong hoạt ủộng kế toỏn tài chớnh, ỏp dụng nghiờm tỳc và chặt chẽ
chế ủộ kiểm toỏn bắt buộc ủịnh kỳ ủối với doanh nghiệp. Tạo ủiều kiện thuận lợi cho cỏc cụng ty kiểm toỏn hoạt ủộng và nõng cao chất lượng kiểm toỏn nhằm tăng
ủộ trung thực của cỏc bỏo cỏo tài chớnh mà cỏc doanh nghiệp cung cấp cho Ngõn Hàng. đõy là yếu tố nõng cao ủộ chớnh xỏc nguồn thụng tin phục vụ cho cụng tỏc thẩm ủịnh, từủú hoàn thiện hơn nữa cụng tỏc thẩm ủịnh dự ỏn của Ngõn Hàng
- Chớnh Phủ và cỏc Bộ, Ngành cú liờn quan cần xõy dựng chi tiết một kế hoạch
ủầu tư hợp lý, trỏnh tỡnh trạng ủầu tư dàn trải, lóng phớ vốn của Ngõn Hàng. đồng thời, cỏc Bộ ngành liờn quan cần ban hành cỏc ủịnh mức thụng số kỹ thuật của ngành, xõy dựng cỏc chớnh sỏch giỏ cả tiền tệ... ủảm bảo cho việc tớnh toỏn chỉ tiờu hiệu quả của dự ỏn ủầu tưủược thuận lợị
- Chớnh Phủ và cỏc Bộ ngành liờn quan cần tớch cực trong cụng tỏc trao ủổi thụng tin, phối hợp với nhau chặt chẽ gúp phần ủảm bảo hoàn thiện cụng tỏc thẩm
ủịnh tài chớnh của Ngõn Hàng. Tiến tới trong tương lai Nhà nước và cỏc Bộ ngành liờn quan cần xõy dựng một hệ thống thụng tin về kinh tế - xó hội, thụng tin về
Ngõn Hàng phục vụ cho cụng tỏc thẩm ủịnh, trỏnh cho Ngõn Hàng gặp phải những rủi ro do nguồn thụng tin khụng tương xứng gõy rạ
- Chớnh Phủ cần ủưa ra cỏc chớnh sỏch phỏt triển kinh tế hợp lý, trỏnh những
ủột biến xuất hiện làm ảnh hưởng xấu ủến hoạt ủộng kinh doanh của cỏc tổ chức tớn dụng núi chung và cỏc Ngõn Hàng núi riờng, gõy thiệt hại cho Ngõn Hàng, chủ ủầu tư và toàn thể nền kinh tế.
- Nhà nước và cỏc bộ ngành cần cụng khai thụng tin về tỡnh hỡnh kinh tế vĩ mụ cũng như cỏc ủỏnh giỏ xếp hạng doanh nghiệp trong từng ngành một cỏch chớnh thức ủể làm cơ sở cho hoạt ủộng thẩm ủịnh của ngõn hàng. đặc biệt, trong lĩnh vực BđS nhà nước cần xõy dựng khung giỏ ủất cho từng ủịa bàn, từng khu vực phự hợp với mức giỏ thị trường ủể làm căn cứ cho CBTđ trong quỏ trỡnh tớnh toỏn cỏc chỉ
tiờu tài chớnh cũng như làm cơ sởủể so sỏnh ủối chiếu trong quỏ trỡnh thẩm ủịnh.
3.3.2. Kiến nghịủối với Ngõn Hàng Nhà nước (NHNN)
* Phỏt huy vai trũ chỉ ủạo, ủiều hành thị trường
- Căn cứ vào chiến lược phỏt triển kinh tế xó hội của ủất nước, NHNN cần ủưa ra cỏc biện phỏp ủể ủiều hành, chỉ ủạo hoạt ủộng của hệ thống ngõn hàng một cỏch
ổn ủịnh. Bởi những ủiều chỉnh trong chớnh sỏch tiền tệ NHNN ủưa ra như chớnh sỏch lói suất, tỷ giỏ, quy ủịnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc,...ủều gõy ra những ảnh hưởng
ủến hoạt ủộng của cỏc ngõn hàng thương mạị Những thay ủổi trong chớnh sỏch phải
ủược nghiờn cứu kỹ lưỡng, xem xột ủến mọi tỏc ủộng cú thể cú cho nền kinh tế, doanh nghiệp cũng như ngõn hàng ủể hạn chế những tỏc ủộng tiờu cực.
- Ngoài ra, NHNN cũn cần nõng cao chức năng ủiều hành chỉủạo của mỡnh, ủảm bảo mọi NHTM ủều tuõn thủ cỏc chớnh sỏch và biện phỏp mà NHNN ủề rạ Vớ dụ như
gần ủõy việc cỏc NHTM chạy ủua lói suất ủó khiến cho chớnh sỏch ổn ủịnh lói suất, giảm lạm phỏt mà NHNN ủưa ra khụng hiệu quả. NHNN ủó phải tiến hành cỏc biện phỏp kỷ luật, phạt mạnh tay với cỏc NHTM mới cú thể duy trỡ mức lói suất 14%/năm trờn toàn hệ thống ngõn hàng. Tuy nhiờn, NHNN vẫn cần phải nõng cao hệ thống giỏm sỏt, quản lý hoạt ủộng của cỏc ngõn hàng thương mại ủể trỏnh tỡnh hỡnh chạy ủua lói suất diễn ra gõy ra những bất ổn trong toàn hệ thống ảnh hưởng ủến hoạt ủộng huy
ủộng vốn cũng như cho vay của cỏc ngõn hàng. Một hành lang phỏp lý thống nhất, ủầy
ủủ, chặt chẽ sẽ gúp phần tạo mụi trường thuận lợi cho hoạt ủộng của cỏc ngõn hàng.
* Thực hiện việc hướng dẫn quy trỡnh thẩm ủịnh dự ỏn
- NHNN cần ban hành nội dung quy trỡnh thẩm ủịnh dự ỏn thống nhất trờn cơ
khoa học mụi trường, của cỏc ngõn hàn sao cho phự hợp với ủiều kiện nước ta, ủồng thời hoà nhập với thụng lệ quốc tế
- NHNN cần tăng cường hỗ trợ về chuyờn mụn nghiệp vụ cho cỏc Ngõn Hàng bằng cỏch tổ chức cỏc lớp huấn luyện ủào tạo nghiệp vụ cho cỏc cỏn bộ ngành, cần chỳ trọng kỹ năng thực hành bằng phầm mềm thẩm ủịnh trờn mỏy tớnh với cỏc vớ dụ
thực tiễn. Hàng năm NHNN nờn tổ chức cỏc hội nghị tổng kết ủầu tư của cỏc NHTM vào từng lĩnh vực, ngành nghề của nền kinh tế, từ ủú rỳt ra bài học kinh nghiệm và gúp phần ủịnh hướng ủầu tư trong thời gian tới
* Nõng cao chất lượng cụng tỏc thanh tra, giỏm sỏt
- Tiếp tục ủổi mới cụng tỏc thanh tra, giỏm sỏt ngõn hàng. Cần nõng cao chất lượng cụng tỏc thanh tra bằng cỏch nắm bắt kịp thời cỏc nhiệm vụ kinh doanh, dịch vụ ngõn hàng hiện ủại, ỏp dụng cụng nghệ mới nhằm giỏm sỏt một cỏch liờn tục cỏc NHTM dưới hai hỡnh thức là thanh tra tại chỗ và giỏm sỏt từ xạ Thanh tra tại chỗ sẽ nõng cao hiệu quả cho việc xử lý cỏc vi phạm dựa trờn tài liệu chứng minh khụng tuõn thủ cỏc quy ủịnh của phỏp luật do nguyờn nhõn khỏch quan hay chủ quan và làm cơ sở ủể ỏp dụng cỏc chế tài cụ thể. Giỏm sỏt từ
xa giỳp cảnh bỏo kịp thời cỏc sai phạm ủể cỏc NHTM cú biện phỏp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt ủộng kinh doanh núi chung và hoạt ủộng tớn dụng núi riờng. Triền khai thanh tra, giỏm sỏt một cỏch thống nhất, cú trọng tõm, trọng ủiểm ủối với cỏc TCTD, xử lý kiờn quyết, kịp thời cỏc sai phạm phỏt hiện qua thanh trạ