65
bi tc nhătranhăv ăgiá
S c nh tranh kh c li t trên th tr ng c a các Ngân hàng v i xu h ng hi n nay các Ngân hàng đ u h ng t i m c tiêu tr thành Ngân hàng bán l , do đó các Ngân hàng s th ng xuyên tri n khai các m ng d ch v m i và ho t đông th luôn chi m đ c u th . Vì v y mà các Ngân hàng luôn đ a ra nh ng s n ph m, d ch v m i v th đ chi m l nh th tr ng. S c nh tranh gi a các ngân hàng trên th tr ng kinh doanh th TDQT đã làm cho tr tr ng ngày càng sôi đ ng h n bao gi h t.
Là các Ngân hàng tham gia sau nh m chi m l nh th tr ng, các ngân hàng th ng m i nh : BIDV, Agribank, ông Á, Sacombank….đ u không ng ng tri n khai các chi n d ch mi n phí phát hành th trong th i gian dài, hay chính sách t ng ti n vào kho n...vv.
Th c t là VCB và ACB sau h n 15 n m ho t đ ng đó hình thành đ c th ng hi u v l nh v c th tín d ng. Hai ngân hàng này đã đ t đ c h u h t các VCNT kinh doanh t t, đ a đi m đ p và l p đ t ATM t i nhi u đ a đi m lý t ng trong các thành ph l n. V i l i th đi tr c,VCB ký h p đ ng đ c quy n phát hành th Amex t i Vi t Nam.V i l ng khách hàng đông đ o, VCB c h i m r ng đ i t ng s d ng th tín d ng. ó chính là các rào c n l n mà Vietinbank ph i đ i m t khi đi sau trong l nh v c này.
• NgoƠiă raă v iă xuă h ngă h iă nh pă cácă t ă ch că th ngă m iă l n,ă Vietinbankăc ngăph iăđ iăm tăv iăhƠngălo tătháchăth cănh :
- Thách th c c a s thay đ i c a môi tr ng: s phát tri n c a công ngh thay đ i không ng ng; S c h i nh p và nh ng nh h ng t c nh tranh trong khu v c;T c đ t ng tr ng chóng m t c a th tr ng, đ c bi t là t i nh ng l nh v c th tr ng m i.
- S c ép khi gia nh p vào WTO và th c hi n nh ng cam k t khi tham gia AFTA: xoá b hoàn toàn các rào c n th ng m i, chia s th tr ng th
66
v i các doanh nghi p n c ngoài, tìm ki m và gây d ng cho mình nh ng đo n th tr ng phù h p v i n ng l c c nh tranh. L nh v c th c ng đ c các ngân hàng n c ngoài r t quan tâm theo h ng phát tri n d ch v gia t ng trên th , và đ gi m chi phí đ u t ban đ u, các ngân hàng này s tìm cách khai thác ngay c s h t ng hi n có c a h th ng th thanh toán c a các ngân hàng Vi t Nam b ng các bi n pháp liên k t d c, ngang trên th tr ng. M c tiêu hàng đ u c a các ngân hàng n c ngoài khi vào th tr ng Vi t Nam là s nhanh chóng m r ng th ph n. Gi i pháp t i u c a h trong lúc này và nh ng n m t i là tìm m i cách mua c ph n c a các ngân hàng trong n c, ti n t i có th chi ph i. Nh v y h s t n d ng và phát tri n ngay trên th ph n và c s h t ng hi n t i c a các ngân hàng Vi t Nam, thay vì ph i thành l p chi nhánh hay thành l p ngân hàng 100% v n n c ngoài qua t n kém.
- Anh h ng c a s giao thoa v i n n kinh t th gi i: s chuy n đ i ti n t và khác bi t v chính tr , lu t pháp.
- Th tr ng r ng m , quy n l c khách hàng l n h n: nhu c u khách hàng s d ng th ngày càng ph c t p và đa d ng, h có nhi u c h i l a ch n h n, nhi u kênh phân ph i và thông tin h n.
- Kh n ng b thôn tính b i các ngân hàng n c ngoài có ti m l c v n, có nhi u kinh nghi m kinh doanh th qu c t và n ng l c c nh tranh ti m tàng v th thanh toán.
- S gia t ng c nh tranh m nh m c a các ngân hàng c ph n có chính sách phát tri n th thanh toán linh ho t, c ch uy n chuy n.
- Thách th c t nh ng đ i th c nh tranh qu c t : là các t ch c tài chính, ngân hàng l n trên th gi i và khu v c có kinh nghi m qu n lý th , thông th o th tr ng qu c t và ti m l c d i dào v ngu n v n, đ ng th i s có nh ng cu c c nh tranh nh m thu hút nhân tài t các ngân hàng trong
67
n c, đ c bi t là t các ngân hàng qu c doanh.
K tălu nch ngă2:
Qua phân tích và đánh giá th c tr ng kinh doanh th TDQT t i Vietinbank cho th y sau h n 10 n m ho t đ ng, Vietinbank đã g t hái đ c nhi u thành t u r t đáng khích l , góp ph n kh ng đ nh th ng hi u s n ph m và d ch v trên th tr ng, kh ng đ nh s đúng đ n trong h ng m r ng và phát tri n d ch v th ngân hàng, h ng t i tr thành t p đoàn tài chính b n l hàng đ u Vi t Nam.
NGOÀIăNH NGăTHÀNHăT U Tă CăTRONGăQUAă
TRÌNH KINHăDOANHăTH TDQT, VIETINBANKăV NăCÒN B CăL ă H NăCH ăNH Tă NHăC NăPH IăHOÀNăTHI N.ăDOă ÓăC NăPH Iă
AăRAăCÁCăGI IăPHÁPVÀă ăXU TăNH MăM Că ÍCHăPHÁTă
TRI NăD CHăV ăTH TDQT L IăNHI UăL IăÍCHăCHOăCH ăTH ăVÀă
N NăKINHăT ,ă NGăTH IMONGăR NGăNH NGăGI I PHÁP NÀY
S ăGÚPăPH NăNÂNGăCAOKH ăN NGăC NHăTRANHăC Aă
VIETINBANKăSOăV IăNGÂNăHÀNGăB N,ăCHU NăB ăT TăH NăN Aă CÁCă I UăKI NăH IăNH PăKINHăT ăKHUăV CăVÀăTH ăGI Iă
TRONGăTH IăGIANăT I.
68
CH NGă3:ăGI IăPHÁPăM ăR NGăHO Tă NGăKINHă
DOANH TH ăTÍNăD NGăT IăVIETINBANK
3.1 nhă h ng ho tă đ ng và công tác kinh doanh th TQDT t i Vietinbank t iăn mă2015
V i m c tiêu ph n đ u tr thành t p đoàn tài chính l n m nh trong n c và có uy tín ngoài th tr ng th g i. Vietinbank đang t ng b c h ng t i m r ng các s n ph m d ch v đ a Vietinbank tr thành ngân hàng bán l hàng đ u Vi t Nam, xây d ng th ng hi u th tín d ng c a Vietinbank.
Vietinbank k v ng gì khi phát tri n dòng s n ph m th TDQT này? Tr c h t, chúng tôi mong mu n góp ph n cung c p thêm m t công c thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam nh m b t k p xu th phát tri n trên th gi i hi n nay. c bi t, v i nh ng tính n ng, ti n ích c ng nh các giá tr gia t ng khác bi t c a th TDQT Cremium Vietinbank, chúng tôi tin r ng th ng hi u Cremium s tr thành th ng hi u th TDQT hàng đ u trên th tr ng. H n n a, v i th TDQT Cremium Visa/Master Card, Vietinbank mong mu n cu c s ng c a khách hàng s tr nên ti n nghi h n, phong l u h n, sang tr ng h n m t cách đ n gi n, d dàng, đúng nh thông đi p chúng tôi h ng t i “Cu c s ng phong l u, n gi n không ng ”. ó là câu tr l i c a Giám đ c Trung tâm th Vietinbank trong cu c ph ng v n v i báo chí.
Vì v y m ng ho t đ ng kinh doanh th đ c bi t là th TDQT đ c Ban lãnh đ o Vietinbank quan tâm r t sâu s c. Hàng n m Vietinbank đ u t ch c bu i h i ngh kinh doanh th toàn h th ng đ đúc k t nh ng kinh nghi m đ a ra nh ng gi i pháp đ phát tri n kinh doanh th trong th i gian t i.
Ngoài ra Vietinbank còn liên t c đ i m i công ngh và đa d ng hoá các s n ph m, t ng c ng ti n ích c a th , đáp ng t i đa nhu c u c a nhi u đ i t ng khách hàng, đ c bi t là nhóm khách hàng có thu nh p trung bình,
69
th p.
c bi t coi tr ng các d ch v tr c trong và sau khi bán hàng, nghiên c u phát tri n các giá tr gia t ng m i nh m t o ra s khác bi t và kh ng đ nh b n s c riêng c a th Vietinbank.
Phát tri n d ch v th theo các tiêu chu n ch t l ng qu c t , t ng c ng h p tác, liên doanh v i các đ i tác trong n c và khu v c thông qua hình th c t n d ng ngo i l c và liên k t n i l c đ d ch v th ngày càng hoàn thi n h n. 3.2Các gi i pháp phát tri n th TDQT t i Vietinbank 3.2.1 Hoàn thi n ph ng th c phát hành và chính sách tín d ng có th c nh tranh v i các NHTM khác Vietinbank c n ph i đ n gi n hoá th t c phát hành h n n a. Vì so v i các th t c phát hành c a các NHTM khác thì th t c c a Vietinbank còn ph c t p ví d đ i v i khách hàng VIP là lãnh đ o các c quan trung ng, c quan t nh… nên b th t c xác nh n thu nh p. Ho c là đ i v i khách hàng thu c đ n v tr l ng, hay phát hành th có th ch p nên b th t c là có h kh u thành ph . Hay là thay đ i các m u bi u phát hành theo h ng đ n gi n hoá nh đ n đ ngh kiêm h p đ ng phát hành th thay vì tách ra làm 2 đ n đ ngh và h p đ ng riêng l ….
Hi n quy trình phát hành th TDQT c a Vietinbank còn m t s b t c p nh th i gian giao th cho khách hàng còn ch m so v i m t s NHTM khác vì Trung tâm th c a Vietinbank có tr s ngoài Hà N i vi c in th g i v Chi nhánh ít nh t ph i m t m t ngày làm vi c, trong khi đó đ i v i m t s NHTM trên đ a bàn do đ c thù Tr s chính đ t t i TPHCM nên vi c in th và có th giao ngay cho khách hàng sau khi đi n xong th t c h s . Vietinbank nên xây d ng quy trình luôn chuy n th t i t n nhà khách hàng. Thay vì quy trình phát hành th nh hi n nay: khách hàng -> Chi nhánh-> Trung tâm th ->Chi nhánh -> Khách hàng (nh n th và Pin), nên c i ti n thành: khách hàng –>
70
Chi nhánh – >Trung tâm th -> khách hàng nh n th tr c ti p t Trung tâm th s rút ng n th i gian và quá trình đi l i c a khách hàng.
i v i chính sách tín d ng Vietinbank c ng c n ph i xây d ng l i sao cho phù h p h n v i nhi u đ i t ng khách hàng. c bi t nên xem xét nâng h n m c tín d ng cao h n cho các đ i t ng khách hàng có nhu c u đ có th c nh tranh v i các đ i th khác trên th tr ng. Vì hi n nay trên th tr ng ví d đ i v i ch c danh tr ng phòng t i đ n v hành chính s nghi p các NHTM có th chào c p th v i h n m c tín d ng lên t i 200 tri u đ ng trong khi đó Vietinbank v n còn dè d ttrong công tác c p h n m c th .
Nên chu n hoá và h th ng l i v n b n ban hành xuyên su t và cô đ ng h n ch ra v n b n tràn nan gây m t hi u qu và lãng phí ngu n nhân l c. Hi n các v n b n c a Vietinbank v n ch a đ c hoàn thi n nhi u v n b n ban xu ng đ các Chi nhánh th c hi n ch ng chéo l n nhau gây m t nhi u th i gian cho các cán b Chi nhánh t ng h p và t v n cho khách hàng.
3.2.2 Nâng cao ti n ích và giá tr gia t ng c a th TDQT
Ngoài nh ng giá tr gia t ng ti n ích s n có c a th TDQT Vietinbank thì Vietinbank c n ph i nghiên c u b sung thêm nh ng ti n ích khác dành cho ch th và có nhi u chính sách u đãi cho khách hàng s d ng th . Hi n t i Vietinbank có r t nhi u ch ng trình khuy n m i và các chính sách áp d ng cho khách hàng nh ng l i có qua nhi u ch ng trình nh l ch ng chéo không xuyên su t ki n cho đ i ng cán b lúng túng và không th nh h t t t c các ch ng trình đ t v n cho khách hàng m t cách t t nh t. ng th i khi n khách hàng lúng túng không hi u rõ chính sách khuy n m i mà Vietinbank dành cho ch th . Nh ng giá tr gia t ng nên g p l i đ các ch th có th n m b t và th c hi n chi tiêu c a mình nh m h ng quy n l i chính đánh t ch ng trình khuy n m i.
71
C ng c chính sách giá đ a ra nhi u hình th c giá u đã h p d n trong quá trình phát hành c ng nh trong quá trình s d ng th áp d ng các hình th c thanh toán đa d ng tr tr c ho c tr sau phù h p đ khách hàng l a ch n.
Ho c có th nghiên c u đ a thêm vào nh ng giá tr gia t ng c a th tín d ng không ch có ch c n ng thanh toán mua hàng hoá trên m ng, qu t th đ thanh toán tr c ti p t i đ n v cung c p hàng hoá, nên đ a vào các ch c n ng khác nh thanh toán ti n đi n n c, đi n tho i, internet …th tín d ng có th thanh toán các d ch v sinh ho t thi t hi u hàng ngày. Nh v y trong t ng lai th tín d ng c a Vietinbank s ph i bi n và m r ng đ c th ph n nhi u h n n a.
3.2.3 a d ng hóa các lo i th tín d ng TDQT
Ngoài nh ng lo i th tín d ng thông th ng Vietinbank đang phát hành thì Vietinbank c n ph i đ y m nh đ u t h n n a đ đ a ra thêm các lo i th mà hi n nay c ng đã đ c các n c ti n ti n phát hành t khá lâu.
+ Th ghi n qu c t : Th c t th ghi n qu c t đã đ c các NHTM khác phát hành đã r t lâu và đ t đ c nh ng thành qu khá l n không ch góp ph n gia t ng th ph n th tín d ng mà góp ph n không nh trong vi c huy đ ng v n t tài kho n ghi n th tín d ng. Ngân hàng v a đ c h ng phí v a đ c h ng s d huy đ ng v n trong th . Hi n t i Vietinbank c ng m i cho ra m t th ng hi u th ghi n qu c t Visadebit nh ng do m i tri n khai nên lo i th này v n còn r t ít khách hàng bi t t i. ng th i th Visadebit c a Vietibank khi tri n khai còn m t s h n ch trong quá trình s d ng nh h th ng th ng xuyên b l i khách hàng không rút đ c ti n…Vietinbank c n kh n tr ng nghiên c u kh c ph c tình trang trên đ kh ng đ nh th ng hi u c a mình trên th tr ng.
72
t c là chi tiêu ti n trên tài kho n c a khách hàng, nh ng có đi u khác là nó đ c ch p nh n trên ph m vi toàn c u qua các máy thanh toán tr c ti p và các máy ATM trong h th ng c a Visa hay MasterCard. Theo con s mà Visa đ a ra thì th Visa Debit có th thanh toán t i 6.000 đi m ch p nh n thanh toán t i Vi t Nam và 25 tri u đi m thanh toán khác trên toàn c u. Còn theo con s c a MasterCard đ a ra thì th MasterCard Dynamic ngoài thanh toán t i th tr ng Vi t Nam, có th thanh toán t i 220 qu c gia v i s l ng đi m ch p nh n thanh toán không kém gì c a Visa. ây chính là lý do đ ngân hàng k v ng s l ng th ghi n qu c t phát hành s t ng nhanh