mình ra kh i xu h ng này n u mu n phát tri n nghành ngân hàng nói riêng và n n kinh t nói chung. Do đó, t n m 1993, khi Vietcombank l n đ u tiên đ a công ngh th vào Vi t Nam v i m c đích thay th các công c thanh
25
toán truy n th ng, thì hàng lo t th thanh toán đã xu t hi n v i t cách là ph ng ti n thanh toán m i trong h th ng ngân hàng Vi t Nam nh th Master Card n m 1996 và th Visa Card n m 1997, th tín d ng n i đ a c ACB và ch c ch n sau này s có nhi u lo i th thanh toán khác s l n l t ra đ i, t o thu n l i và an toàn nh t cho các bên tham gia. N u ch d a thu n tuý vào con s th ng kê v s ng i s d ng th thì có th ch a th y h t đ c ti m n ng phát tri n ng d ng công ngh th thanh toán Vi t Nam. Nh ng n u xét t xu h ng phát tri n, yêu c u h i nh p và đ c bi t là t góc đ c a nhà kinh doanh ngân hàng, th tr ng th Vi t Nam l i có ti m n ng r t l n trong vi c ng d ng công ngh th thanh toán. Các ngân hàng Vi t Nam đang t n d ng l i th c a ng i đi sau đang ti n hành hi n đ i hoá ngân hàng, tiêu chu n hoá các nghi p v và t ng b c đa d ng hoá và hi n đ i hoá các d ch v ngân hàng, đ c bi t là các d ch v ngân hàng đ c công ngh hoá cao, trong đó h u h t là các d ch v th thanh toán nh ATM, th tín d ng, ti n ghi n k t h p v i th tín d ng ho c ti n đi n t , th ng m i đi n t , Internet Banking...
ây là nh ng yêu c u m i đang đ t ra mà các NHTM s m ph i th c hi n trong quá trình h i nh p. Nh v y, có th kh ng đ nh Ngân hàng- m t trong ba thành ph n chính tham gia vào quá trình th c hi n các giao d ch b ng th thanh toán- luôn ph i s n sàng và t o đi u ki n đ phát tri n các d ch v này. i v i hai thành ph n còn l i, ng i s d ng th - ng i tiêu dùng và ng i ch p nh n th hay ng i bán hàng c ng c n làm quen v i ph ng th c thanh toán m i, hi n đ i. c bi t là đ i v i các doanh nghi p Vi t nam- nh ng nhà s n xu t đang có xu h ng mu n đ a hàng c a mình v t ra kh i ngoài biên gi i qu c gia, ngoài các y u t v ch t l ng hàng hoá, chính sách giá c c ng nh các chính sách h u mãi (sau bán hàng), h c ng ph i quan tâm đ n các ph ng th c thanh toán m i đang th nh hành trên th tr ng th
26
gi i. Do v y, các VCNT s t ng lên r t nhanh v s l ng trong th i gian t i n u nh Vi t Nam tham gia vào các ho t đ ng th ng m i qu c t đ c toàn c u hoá cao. Vì v y, đi u c b n là ti m n ng hay kh n ng phát tri n th thanh toán Vi t Nam hi n nay ch y u là d a vào ng i s d ng th TDQT. Rõ ràng là cùng v i xu h ng h i nh p, nh ng d ch v ngân hàng hi n đ i đ c ph bi n, đ i s ng đã và đang ngày đu c t ng lên, vi c ch p nh n th đã tr nên ph bi n. Vi c m tài kho n t i ngân hàng ph c v không ch đ n thu n cho vi c đ u t l y lãi mà còn ph c v cho vi c thanh toán ho c cho các m c đích đ u t khác. Khi nh ng chi phí chi vi c b o qu n, s d ng ti n m t truy n th ng và tính b t ti n, không an toàn c a chúng ngày càng đ c nh n rõ thì nh ng t p quán này s s m đ c thay th b ng các ph ng th c thanh toán hi n đ i, trong đó có th TDQT.
1.5 S ăc năthi tăph iăm ăr ngăho tăđ ngăkinhădoanhăth ăTDQTă
Theo th ng kê c a các t p chí, t i các n c phát tri n, đa ph n các Ngân hàng kinh doanh th đ u thu đ c nh ng kho n doanh thu và l i nhu n kh ng l . Kinh doanh th TDQT là m t trong nh ng m c tiêu hàng đ u c a các NHTM VN trong giai đo n hi n nay. Vì m c tiêu c a các NHTM là tr thành nh ng Ngân hàng bán l hàng đ u t i Vi t Nam nh m m r ng th ph n, t ng thu phí d ch v , phát tri n th ng hi u. Trong th i gian qua d ch v th TDQT đã góp ph n t o ra l i nhu n, gia t ng ngu n v n huy đ ng, t o th ng hi u cho các Ngân hàng. Tuy nhiên các Ngân hàng c ng g p ph i nh ng khó kh n trong quá trình phát tri n ho t đ ng kinh doanh th TDQT trong đi u ki n h i nh p kinh t , s t ng nhanh c a s l ng th TDQT do các Ngân hàng phát hành, s c nh tranh kh c li t c a các Ngân hàng n c ngoài trong c ch m c a. V i m c tiêu tr thành t p đoàn tài chính hàng đ u t i Vi t Nam thì vi c m r ng d ch v Ngân hàng bán l trong đó có d ch
27
v th TDQT là s c n thi t đ i v i Vietinbank trong giai đo n t i nh m đ t các m c tiêu sau:
- Gi chân khách hàng s n có và thu hút khách hàng m i d a vào vi c tri n khai công ngh m i, gia t ng ti n ích, t o thu n ti n, t ng tính an toàn nh m t o ra kênh giao d ch tin c y cho khách hàng.
- Nâng cao n ng l c c nh tranh trên th tr ng trong n c và qu c t . - Nâng cao t l thu phí d ch v , ngu n huy đ ng v n.
- Nâng cao ch t l ng d ch v , uy tín th ng hi u th TDQT, nh m t o m t v th trên th tr ng trong khu v c và qu c t . Góp ph n xây d ng h th ng tài chính Vi t Nam v ng m nh trong t ng lai.
M r ng ho t đ ng kinh doanh th TDQT là: ph i t ng v s l ng phát hành th , m r ng m ng l i VCNT, nâng cao doanh s thánh toán th TDQT qua POS, t ng ngu n thu t kinh doanh th TDQT, t ng tr ng doanh s cho vay t th TDQT, t ng tr ng ngu n v n t tài s n th ch p phát hành th và t ng phí d ch v cho Ngân hàng.
Kêtălu n ch ng 1:
Tôi đã h th ng và phân tích đánh giá v vai trò, ch c n ng, l i ích c a th TDQT c ng nh nh ng nhân t nh h ng đ n s phát tri n c a th TQDT trên ph ng di n lý thuy t.
tìm hi u rõ tình hình kinh doanh th tín TDQT c a NHTMCP Công th ng Vi t Nam, trong nh ng ch ng sau chúng ta s nghiên c u ho t đ ng kinh doanh th TDQT c a NHTMCP Công th ng trong nh ng n m qua. T đó đ a ra nh ng nh n đ nh c ng nh tìm ra nguyên nhân h n ch làm c s đ xu t nh ng gi i pháp ch y u nh m phát tri n th TDQT c a NHTMCP Công th ng trong th i gian t i.
28
CH NGă2: TH CăTR NGăCÔNGăTÁCăPHÁTăHÀNHăVÀăKINHă
DOANHăTH ăTDQT T IăVIETINBANK
2.1.ăVƠiănétăv ăVietinbankăvƠăth ătru ngăth ăTDQT t iăVi tăNam
2.1.1 Qúa trình hình thành và phát tri n c a Vietinbank
Ngân Hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam (VietinBank) đ c thành l p t n m 1988 sau khi tách ra t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam. Là Ngân hàng th ng m i l n, gi vai trò quan tr ng, tr c t c a ngành Ngân hàng Vi t Nam.Có h th ng m ng l i tr i r ng toàn qu c v i 150 S Giao d ch, chi nhánh và trên 900 phòng giao d ch / Qu ti t ki m . Có 6 Công ty h ch toán đ c l p là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Ch ng khoán Công th ng, Công ty Qu n lý N và Khai thác Tài s n, Công ty TNHH MTV B o hi m, Công ty TNHH MTV Quan ly Quy, Công ty TNHH MTV Vàng b c đá quý và 3 đ n v s nghi p là Trung tâm Công ngh Thông tin, Trung tâm Th , Tr ng ào t o và phát tri n ngu n nhân l c.
Là sáng l p viên và đ i tác liên doanh c a Ngân hàng INDOVINA.Có quan h đ i lý v i trên 850 ngân hàng vàđinh chê tài chính l n trên toàn th gi i.
Ngân Hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam là m t Ngân hàng đ u tiên c a Vi t Nam đ c c p ch ng ch ISO 9001:2000. Là thành viên c a Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, Hi p h i các ngân hàng Châu Á, Hi p h i Tài chính vi n thông Liên ngân hàng toàn c u (SWIFT), T ch c Phát hành và Thanh toán th VISA, MASTER qu c t .Là ngân hàng tiên phong trong vi c ng d ng công ngh hi n đ i và th ng m i đi n t t i Vi t Nam. Không ng ng nghiên c u, c i ti n các s n ph m, d ch v hi n có và phát tri n các s n ph m m i nh m đáp ng cao nh t nhu c u c a khách hàng. S m nh Là T p đoàn tài chính ngân hàng hàng đ u c a Vi t Nam, ho t đ ng đa n ng, cung c p s n ph m và d ch v theo chu n m c qu c t , nh m nâng giá tr cu c s ng.T m
29
nhìn Tr thành T p đoàn tài chính ngân hàng hi n đ i, hi u qu hàng đ u trong n c và Qu ct . có cái nhìn khái quát v Vietinbank chúng ta hãy qua sát các ch s t ng tr ng c a Vietinbank qua các n m.
2.1.2 Các ch s t ng tr ng c a Vietinbank
B ngă2.1:ăCácăch ăs ăt ngătr ngăc aăVietinbankăquaăcácăn m
n v : t đ ng N m 2007 2008 2009 2010 2011 V n huy đ ng 151.459 174.905 220.591 339.699 420.212 T ng tài s n 166.112 193.590 243.785 367.712 460.604 L i nhu n ròng 1.149 1.804 3.373 4.598 8.392
(Ngu n: Báo cáo th ng niên c a Vietinbank n m 2007-2011)
Bi uăđ ădi năbi năt ngătr ngăngu năv năhuyăđ ngăc aăVietinbank
(Hình 2.1)
Nhìn vào bi u đ t ng tr ng ngu n v n c a Vietinbank qua 5 n m t n m 2007 t i n m 2011 chúng ta đ u th y r t rõ t n m 2007 t i n m 2008 0 100 200 300 400 500 2007 2008 2009 2010 2011 151.459 174.905 220.591 339.699 420.212 N T à V n huy đ ng
30
thì t c đ t ng tr ng đ u đ n và có kho ng cách nh nh ng k t n m 2009 sau khi chuy n đ i mô hình kinh doanh t Ngân hàng qu c doanh sang Ngân hàng Th ng m i c ph n, Vietinbank đã có s chuy n mình nhanh chóng h n th hi n con s huy đ ng v n m i n m t ng kho ng 100 ngàn t thay vì m y ch c ngàn t nh tr c đây và t i cu i n m 2011 ngu n v n huy đ ng c a Vietinbank là 420.212 t đ ng đ a Vietinbank tr thành NHTMCP có v n l n nh t và ch sau Agribank là Ngân hàng qu c doanh ch a th c hi n c ph n hoá theo l trình c a NHNN.
Bi uăđ ăt ngătr ngăt ngătƠiăs năc aăVietinbank
(Hình 2.2)
Không ch t ng tr ng ngu n huy đ ng v n t khách hàng, Vietinbank c ng th hi n s t ng tr ng v quy mô ho t đ ng, ngày càng m r ng đ u t TSC đ phát tri n ho t đ ng kinh th hi n qua giá tr t ng tài s n liên t c t ng qua các n m v i t c đ t ng tr ng cao. N m 2007 t ng tài s n là 166.112 t đ ng t i cu i n m 2011 t ng 460.604 t t ng tuy t đ i 294.492 t kh ng đ nh s l n m nh c a Vietinbank trên th tr ng. 0 100 200 300 400 500 2007 2008 2009 2010 2011 166.112 193.59 243.785 367.712 460.604 N T à T àà à
31
Bi uăđ ăt ngătr ngăl iănhu năròngăc aăVietinbank
(Hình 2.3)
Nhìn bi u đ chúng ta th y rõ s phát tri n v t b c c a Vietinbank, l i nhu n ròng t 1.140 t đ ng n m 2007 đã t ng h n 7 l n sau 5 n m. N l c này không ch c a Ban lãnh đ o Vietinbank cùng t p th cán b công nhân viên mà còn ph i k đ n các đ i tác và khách hàng trung thành c a Vietinbank trong su t ch ng đ ng v a qua.
Trong quá trình hình thành và phát tri n, Vietinbank không ng ng c i ti n các s n ph m m i nh m đáp ng nhu c u khách hàng t t nh t. Trong t ng lai không xa, khách hàng có th s d ng các s n ph m ngân hàng tiên ti n nh t nh h th ng thanh toán đi n t 24/24h, d ch v Ngân hàng Internet, d ch v ngân hàng t i nhà, ngân hàng đi n tho i, bán l ...vv. Su t
S 0 2 4 6 8 10 2007 2008 2009 2010 2011 1.149 1.804 3.373 4.598 8.392 N T à L à à
32
nh ng n m qua, Vietinbank luôn đ t t c đ t ng tr ng cao và b n v ng. V i uy tín cao trong và ngoài n c, ngày càng có nhi u doanh nghi p, gia đình, cá nhân tìm t i v i Vietibank và ti n t i m t t ng lai t t c ho t đ ng c a n n kinh t đ u th c hi n qua h th ng Ngân hàng.
2.2 Quá trình hình thành và phát tri n th tr ng th TDQT Vi t Nam
Th tín d ng Visa đã b t đ u đ c s d ng m t s đ a đi m t i Vi t Nam t n m 1991. Nh ng th tín d ng Visa đ u tiên đ c phát hành t i Vi t Nam vào n m 1996 b i Ngân hàng ngo i th ng.V i l i ích thi t th c và l i nhu n kinh doanh t ho t đ ng kinh doanh th đã thu hút các ngân hàng khác tham gia. Do v y vi c chia s th tr ng là không th tránh kh i. Các Ngân hàng đ u ch n h ng đi gi ng nhau đó là: thí đi m làm đ i lý thanh toán cho các ngân hàng n c ngoài, sau đó m i tr c ti p phát hành th . Hình th c này đã đem l i m t m c hoa h ng ch c ch n, kinh doanh và s th n tr ng kinh doanh c n thi t.
Vào tháng 8 n m 1996, H i các Ngân hàng thanh toán th Vi t Nam đ c thành l p và đi vào ho t đ ng v i 4 thành viên là Vietcombank, ACB, Eximbank và First vinabank nh m t o th ng nh t trong ho t đ ng kinh doanh th trên lãnh th Vi t Nam, duy trì môi tr ng c nh tranh lành m nh.
Sau h n 10 n m phát tri n, th tr ng TTD qu c t có g n 15 Ngân hàng tham gia phát hành (VTB, VCB, ACB, ANZ, Eximbank, DongA, HSBC,Techcombank…) v i h n 2 tri u th tính đ n h t n m 2011, bao g m 4 th ng hi u chính: Visa, Mastercard và American Express, JCB; doanh s s d ng th là 2.1 tri u USD. Kho ng 55% s l ng khách hàng s d ng TTD ph i có ti n đ th ch p ho c b o lãnh cho vi c phát hành. H n 35% doanh s s d ng th trong n c, còn l i n c ngoài.
33
2.2.1 c đi m th tr ng th tín d ng Vi t Nam
Thi tr ng th TDQT Vi t Nam là th tr ng đ y ti m n ng nh ng bên c nh đó c ng có nhi u rào c n v t p quán, thói quen và hành lang pháp lý. Theo nghiên c u c a t ch c Visa th tr ng Vi t Nam, Campuchia và Lào cho bi t, con s 1,2 tri u ng i tiêu dùng đ tiêu chu n đ đ c c p th tín d ng (TTD) trên t ng s g n 7 tri u dân c a 2 thành ph Hà N i và thành ph H Chí Minh cho th y ti m n ng r t l n c a th tr ng th tín d ng Vi t Nam.
Theo s li u th ng kê c a T ch c Visa, trong s 85 tri u dân Vi t Nam hi n ch có 88.000 ng i (t ng đ ng 1% trên t ng s dân) s d ng th tín d ng (TTD) Visa, doanh s giao d ch đ t kho ng 115 tri u USD.