K T LU NCH NG 1
3.2 Gi i pháp t phía các ngân hàng th ng mi
3.2.1.1 X lý n x u
N x u trong th i gian qua đã có tác đ ng tiêu c c không nh đ n hi u qu ho t đ ng NH. Vi c x lý n x u là vi c nên quy t đ nh và hành đ ng nhanh đ tránh nh ng h l y tiêu c c cho n n kinh t . Gi i pháp tr c m t là th c hi n bán n cho các công ty mua bán n . i v i các kho n n x u c a doanh nghi p nhà n c (k c n cho vay theo ch đnh, k ho ch nhà n c), NHTM qu c doanh chuy n sang công ty mua bán n và tài s n t n đ ng - B tài chính (DATC) đ ti p t c theo dõi x lý theo th m quy n. i v i nh ng kho n n x u c a các doanh nghi p mà NH không chuy n giao đ c cho công ty mua bán n và t ch c, cá nhân khác, nhà n c c n có c ch đ NH có th ch đ ng áp d ng các bi n pháp
c c u l i tài chính và ho t đ ng c a doanh nghi p. Mi n các lo i thu (thu GTGT, thu Thu nh p doanh nghi p…) cho các ho t đ ng mua bán n nh m thúc đ y s hình thành và phát tri n c a th tr ng mua bán n . Vi c mi n các lo i thu v ho t đ ng mua bán n s làm gi m t n th t v n x u, thúc đ y các nhà đ u t t nhân tham gia vào th tr ng mua bán n .
Ngân hàng cho vay, khi doanh nghi p g p khó kh n, n x u phát sinh thì ngân hàng c ng là ng i đ u tiên ph i đi x lý. Ngân hàng Nhà n c (NHNN) có vai trò quan tr ng trong vi c ch đ o các ngân hàng th ng m i t p trung gi i quy t n x u. Nh ng x lý n x u tr c h t là vi c làm c a các ngân hàng th ng m i, Nhà n c không có ngân sách đ gi i quy t thay cho các ngân hàng th ng m i mà ch t o c ch và h tr chính sách. Qua ý ki n c a ng i đ ng đ u Chính ph , chúng ta có th hình dung v h ng x lý n x u c a h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam trong th i gian t i v i tinh th n ch đ o là các ngân hàng th ng m i c n c g ng b ng n i l c.
Chúng ta đ u bi t, các ngân hàng đã có th i k bùng n cho vay v i đi u ki n vay t ng đ i d dàng. Th m chí đ giúp khách hàng vay đ c nhi u h n, nhi u nhân viên tín d ng s n sàng “h tr ” nâng giá tr tài s n đ m b o. Nh ng kho n vay đó nay đ c x p vào n x u cùng v i đó yêu c u trích l p d phòng r i ro kéo t t l i nhu n c a các ngân hàng. Theo c ch th tr ng, ai gây ra n x u thì ng i đó ph i ch u trách nhi m. Do đó, tr c h t, ph i l y tài s n c a ngân hàng ra đ x lý n x u. Ðây là đi u khó kh n nh t v i các ông ch ngân hàng khi ph i t x lý n x u. Lãnh đ o các ngân hàng ch u s c ép l n t các c đông trong vi c đ m b o hi u qu kinh doanh nên không có đ ng l c x lý n x u. N u các ngân hàng phân lo i, trích l p đ y đ v i n x u, ch p nh n m c tiêu l i nhu n ng n h n b nh h ng thì dù t l n x u 8,82% t ng d n thì ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng c ng s không nh h ng nhi u.
V i nh ng món n x u mà t ch c tín d ng cho vay theo quan h “liên doanh”, quan h “sân sau” hay quan h “c đông l n”… thì n i b t ch c tín d ng
và các nhóm l i ích ph i công khai, t nêu gi i pháp và quy k t trách nhi m rõ ràng. N u món n này liên quan đ n l i ích qu c gia, l i ích ng i g i ti n và không còn kh n ng tr n thì cho phép phá s n. H n lúc nào h t, lúc này c n ch ra nh ng vi ph m v các quy đ nh nh m h n ch s chi ph i, thao túng c a c đông l n. Ð ng th i, ph i quy trách nhi m và kiên quy t x lý nh ng c đông l n liên quan đ n vi c vi ph m các quy đ nh v gi i h n s h u c ph n ho c gi i h n tín d ng nh m m c đích “lái” dòng tín d ng và đ u t c a ngân hàng th ng m i c ph n sang các nhóm l i ích. Ti p theo, nên gi m s l ng nh ng t ch c tín d ng y u, đ y m nh c c u l i các t ch c tín d ng thông qua ho t đ ng sáp nh p, h p nh t. N i hàm c a ho t đ ng h p nh t, sáp nh p không ph i là thôn tính, mà là s t ch c, s p x p và đ nh h ng l i dòng v n, th ng nh t đ u m i đ qu n lý, đi u hành hi u qu h n. M t s ngân hàng nh , quá y u kém không t sáp nh p đ c v i nhau thì Chính ph gom l i thành ngân hàng c a Chính ph r i sau đó qu c h u hóa đ th c thi các chính sách ti n t n đ nh trong giai đo n tái c c u. Ngoài ra, Chính ph xem xét cho phép t ng room s h u v n đi u l cho nh ng t ch c tín d ng n c ngoài khi tham gia s h u t ch c tín d ng trong n c. Vi t Nam ngày càng h i nh p toàn di n v i th gi i và h th ng ngân hàng c ng n m trong xu th y. Trong b i c nh y ban Basel đã đ t đ c Th a c Basel III, qua đó yêu c u các ngân hàng th ng m i ph i nâng t l đ m b o v n c ph n ph thông trên tài s n theo tr ng s r i ro (RWA) t 2% lên 4,5%; và t l v n c p 1 trên RWA ít nh t 6%, t ng 2 đi m ph n tr m. Ðành r ng, đ đáp ng nh ng tiêu chu n này là r t khó kh n đ i v i h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam. Tuy nhiên, theo nh ng cam k t khi gia nh p WTO, chúng ta không th tách bi t ra ngoài cu c ch i đ c. Th i đi m này, Vi t Nam r t c n m t lu ng v n ngo i b sung cho h th ng ngân hàng nh m đáp ng tiêu chu n c a Basel III. M i đây, Vietinbank thông báo bán 20% c ph n cho Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ thu v 743 tri u USD. Sau giao d ch này, Vietinbank đã tr thành ngân hàng th ng m i có v n đi u l l n nh t và c c u c đông m nh nh t Vi t Nam. Các ngân hàng khác nên h c h i kinh nghi m t th ng v này. V i ti m l c tài chính t ng thêm, n ng l c c nh tranh c a các ngân hàng
c ng vì th s t ng lên đáng k , đ ng th i c ng giúp quá trình x lý n x u trong h th ng di n ra nhanh h n
Nguyên nhân t phía NH là do ho t đ ng ki m soát r i ro có quá nhi u b t c p, chính sách qu n lý h th ng NH còn nhi u l ng l o, minh b ch trong ho t đ ng kinh doanh và đ o đ c ngh nghi p c a m t b ph n cán b NH – nh ng ng i ch u trách nhi m chính trong vi c cho vay – suy gi m nghiêm tr ng. Do v y, xóa b cách t ch c c là m t nhân viên tín d ng th ng kiêm luôn các khâu ti p xúc và th m đnh khách hàng chuy n sang chuyên môn hóa nghi p v , phân tách các ch c n ng đ nh giá tài s n, th m đnh và ti p xúc khách hàng thành các b ph n đ c l p đ gi m thi u r i ro đ o đ c trong ho t đ ng tín d ng.
3.2.1.2 Nâng cao hi u qu qu n lý, ch t l ng đ i ng nhân viên ngân hàng.
Qua th ng kê, chúng ta c ng th y chi phí đ u vào t ng m nh qua các n m, tuy nhiên các ngân hàng v n ch a s d ng hi u qu các nhân t đ u vào, ch s Malmquist c l ng đ c b ng mô hình DEA ch ng 2 cho th y hi n nay ngân hàng th ng m i Vi t Nam ch a phát huy t t đa đ c các ti n ích t ti n b công ngh đem l i. Trong mô hình h i quy có ph n ánh trong giai đo n 2008 – 2013 ch s Banksize có t ng quan âm đ n ROA, cho th y vi c s d ng ch a hi u qu tài s n NH.
Ngành ngân hàng trong nh ng n m tr c đây đã phát tri n v chi u r ng khá nhanh, th hi n qua vi c t ng s l ng ngân hàng và m ra hàng lo t chi nhánh, phòng giao d ch (PGD) r ng kh p c n c. Vi c m i m thêm chi nhánh, PGD tràn lan, n i th a, n i thi u, d n đ n l i nhu n sinh ra không bù đ p chi phí ho t đ ng t ng cao, gây nh h ng tiêu c c đ n ho t đ ng, d n đ n r i ro cho NH càng cao. C n nghiên c u đ a ph ng, nhu c u ng i dân, các đ i th trong ngành tr c khi NH có d đnh m kênh phân ph i m i đ tránh tình tr ng lãng phí đáng ti c.
N ng l c qu n tr c a các ngân hàng còn nhi u b t c p so v i quy mô, t c đ t ng tr ng và m c đ r i ro trong các ho t đ ng: S h n ch v n ng l c qu n tr xu t phát ch y u t v n đ c c u s h u, n ng l c c a c đông và h i đ ng qu n
tr , h i đ ng thành viên và các v trí qu n lý c a NH. Nhi u c đông l n và ng i đ i di n c đông l n tham gia các v trí qu n lý, đi u hành ngân hàng nh ng l i thi u ki n th c chuyên môn, nghi p v và kinh nghi m v ngân hàng. H th ng qu n tr , nh t là h th ng qu tr r i ro, h th ng ki m tra, ki m soát và ki m toán n i b c a các NH ho t đ ng ch a có hi u qu và ch a phù h p v i thông l , chu n m c qu c t . C n n ng cao n ng l c qu n lý c a ban lãnh đ o.
Các NHTM c n t ng c ng đ u t , nâng cao ch t l ng công ngh NH và đ u t vào ngu n nhân l c b c cao nh m cho phép c i thi n hi u qu k thu t và hi u qu ho t đ ng. y m nh phát tri n các d ch v NH, th c hi n các d ch v NH đi n t nh m ph c v cho khách hàng 24/24, t đó gi m đ c vi c phát tri n các chi nhánh t n kém trong vi c xây d ng tr s và lãng phí trong s d ng lao đ ng. Các NHTM c n th c hi n h p tác, xây d ng đ i tác chi n l c nh m h tr phát tri n và khai thác c s h t ng công ngh c a nhau nh m gi m chi phí đ u t , chi phí qu n lý nâng cao hi u qu s d ng h t ng c s hi n có đ c bi t là trong vi c cung c p các d ch v v th n i đ a đ d n d n có lãi t nh ng ho t đ ng này. Hi n đ i hoá công ngh , chú tr ng ho t đ ng Marketing, đa d ng hoá và nâng cao ti n ích các s n ph m, d ch v NH hi n đ i d a trên công ngh k thu t tiên ti n. Hi n đ i hoá công ngh NH, nh t là h th ng thông tin qu n lý cho toàn h th ng NH ph c v công tác đi u hành ho t đ ng kinh doanh, ki m soát ho t đ ng NH, qu n lý v n tài s n, qu n lý r i ro, qu n lý công n và công tác k toán, h th ng thanh toán liên NH, h th ng giao d ch đi n t và giám sát t xa,…nh m nâng cao ch t l ng ph c v cho khách hàng. Công ngh NH n c ta dù đ c chú tr ng trong th i gian qua nh ng v n b đánh giá là y u kém. Hi n nay nhi u NH đã tri n khai các ph n m m qu n lý hi n đ i v i ch c n ng ho t đ ng tr c tuy n (online), t o thêm nhi u s n ph m gia t ng cho khách hàng trong quá trình giao d ch v i NH.
S l ng nhân viên ngân hàng phát tri n đ t bi n. Th ng kê c a Ngân hàng Nhà n c cho th y, quy mô nhân l c ngành ngân hàng đã t ng lên nhanh chóng, t 67.558 ng i n m 2000 lên 180.000 ng i n m 2012. Trong đó: nhân s làm vi c
trong h th ng NHNN là h n 6000 ng i, s còn l i làm vi c trong các ngân hàng th ng m i và qu tín d ng nhân dân. Th i gian qua, v c b n đ i ng nhân l c đã đáp ng đ c s phát tri n c a ngành ngân hàng, song ch t l ng ngu n nhân l c v n còn th p. H u h t các ngân hàng th ng m i c ph n quy mô trung bình tr xu ng thi u đ i ng qu n tr đi u hành, lãnh đ o c p chi nhánh, PGD; trình đ chuyên môn, kh n ng phân tích, đ c l p x lý các v n đ th c t không cao,… C n có ch ng trình đào t o các NHTM, đ nâng cao k n ng nghi p v c a NH hi n đ i. H n n a c n tiêu chu n hoa đ i ng cán b tr c ti p tham gia vào quá trình đàm phán, ký k t h p đ ng qu c t , thanh tra, giám sát..
3.2.1.3 Nâng cao ch t l ng cho vay
K t qu h i quy cho th y d n cho vay /t ng tài s n có t ng quan d ng đ n hi u qu ho t đ ng c a các NHTM. công tác tín d ng đ t hi u qu cao, NH c n ti p t c c i thi n, hoàn thi n các th l , quy trình, quy ch tín d ng, nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng trên c hai m t là huy đ ng v n à cho vay trên c s s v n đã huy đ ng đ c. Ngân hàng nên đa d ng hóa các hình th c ti p c n doanh nghi p nh ti p xúc tr c ti p, s d ng internet… nh m t ng kh n ng thu th p thông tin và nâng cao hi u qu kho n cho vay c a doanh nghi p.
a d ng các hình th c cho vay: cho vay theo h n m c, cho vay th u chi, cho vay theo món, tín d ng thuê mua, cho vay tr góp, vay d án …. đáp ng nhu c u c a khách hàng. M t khác vi c đa d ng hóa các hình th c cho vay đ đ m b o phù h p v i m c đích s d ng v n, kh n ng tài chính c a khách hàng, t đó mà vi c s d ng c a khách hàng hi u qu và thu n ti n h n. Tr c tình hình n n kinh t có nhi u bi n đ ng nh hi n nay thì công tác thu th p thông tin, phòng ng a r i ra ph i đ c th c hi n nghiêm túc, đ y đ , chính xác các ch tiêu tài chính, kinh t - xã h i, b o đ m ti n vay nh m ch n l c khách hàng t t đ cho vay. Công tác ki m tra, ki m soát, giám sát đ phát hi n nh ng nguy c ti m n r i ro đ đ a ra nh ng bi n pháp x lý k p th i.
3.2.2 Gi i pháp đ i v i ngân hàng th ng m i nhà n c
3.2.2.1 Chuy n đ i mô hình h ng t i khách hàng
Trong b i c nh n n kinh t ngày càng m c a, s c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng tr nên gay g t, các NHTM Vi t Nam nói chung và các NHTMNN nói riêng c n chuy n đ i sang mô hình hi n đ i – h ng t i khách hàng. Khác v i tr c đây, khách hàng hi n nay đ c ti p c n v i nhi u lo i hình d ch v t đó giúp