2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP phát triển nhà Thành phố Hồ Chí minh chi nhánh Hoàn Kiếm.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.
HDBank Hoàn Kiếm là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh. Địa chỉ cũ 98B Trần Hưng Đạo, Cửa Nam, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Ngày 6 tháng 10 năm 2009 chi nhánh HDBank hoàn Kiếm đã chính thức khai trương trụ sở mới tại 14 – 16 đường Hàm Long, phường Phan Chu Trinh, quần Hoàn Kiếm- Hà Nội.Việc thành lập chi HDBank Hoàn Kiếm phù hợp với tiến trình thực hiện chương trình cơ cấu lại, gắn liền với đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển; đa dạng hóa khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đoàn tài chính đa năng, vững mạnh, hội nhập quốc tế.
HDBank Hoàn Kiếm bao gồm có 7 phòng ban được đặt dưới sự điều hành của ban giám đốc, đó là: Phòng kinh doanh,Phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm, Phòng tài chính kế toán, Phòng kế hoạch tổng hợp, Phòng quản lý kho quỹ, Phòng tổ chức hành chính, Phòng tổng hợp tiếp thị. Các phòng ban này đều được chuyên môn hóa theo chức năng và nghiệp vụ cụ thể.
Ngay từ khi mới được thành lập, chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm đã cho thấy là một trong những đơn vị tiên phong đi đầu trong hệ thống chi nhánh của Ngân hàng TMCP phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh, chú trọng triển
khai nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, lấy phát triển dịch vụ và đem lại tiện ích cho khách hàng làm nền tảng. Hoạt động theo mô hình giao dịch một cửa với quy trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và công nghệ tiên tiến; theo đúng dự án hiện đại hóa ngân hàng Việt Nam hiện nay.
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của HDBank Hoàn Kiếm:
Nhìn chung, từ khi bắt đầu đi vào hoạt động chính thức đến nay HDBank Hoàn Kiếm đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ về nhiều mặt. Chênh lệch thu – chi; lợi nhuận tất cả các năm đều dương, có xu hướng tăng lên. Có được những kết quả khả quan như vậy là do ngân hàng đã nỗ lực thực hiện tốt những hoạt động nghiệp vụ của mình.
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Do xác định được ý nghĩa và tầm quan trọng của nguồn vốn, ngay từ khi thành lập HDBank Hoàn Kiếm đã chủ động xây dựng chiến lược huy động vốn và đề ra những biện pháp tích cực, đa dạng, hấp dẫn và tổ chức thực hiện có hiệu quả công tác huy động vốn, làm tốt công tác tiếp thị, có cơ chế khen thưởng rõ ràng nhằm khuyến khích cán bộ đạt thành tích trong công tác huy động vốn vì vậy kết quả nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng qua từng năm cụ thể
Bảng 1: Nguồn vốn huy động hàng năm của HDBank Hoàn Kiếm ( đơn vị: Tỉ đồng)
Nguồn <phòng kế hoạch tổng hợp>
Nhìn vào bảng trên ta thấy: Năm 2006 nguồn vốn huy động được là 434 tỉ đồng. Nhưng sang đến năm 2007 thì vốn huy động được đã là 737 tỉ đồng
2006 2007 2008 2009
(tức là tăng 303 tỉ đồng), gấp 1,7 lần của năm 2006. Năm 2008 thì huy động vốn tăng lên 147 tỉ đồng so với năm 2007 và đạt được 884 tỉ đồng nhưng tỉ lệ bây giờ chỉ là 1,2 lần. Đặc biệt phải kể đến năm 2009, trong bối cảnh cuộc khủng hoảng tài chính diễn ra trên toàn thế giới, với sự sụp đổ của một loạt những ngân hàng uy tín hàng đầu thế giới, gây mất niềm tin đối với người dân về hệ thống ngân hàng, thì nguồn vốn huy động lại tăng lên đáng kể. Nguồn vốn huy động được trong năm này là 1237 tỉ đồng, tăng 353 tỉ đồng so với năm 2008 (tăng khoảng 40%).
Như vậy qua việc phân tích ở trên ta thấy ngân hàng đã sử dụng các hình thức huy động vốn hiệu quả, góp phần làm tăng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng vay.
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm đươc thể hiện qua các năm như sau:
Bảng 02: Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm ( Đơn vị: tỷ đồng )
Nội dung 2007 2008 2009
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
1. Tiền mặt và tiền gửi NHNN 5 1.1 8 0.87 13 0.92
2. Tín dụng thông thường 392 80.66 703 76.49 936 66,57
- quốc doanh 326 67.07 569 61.91 644 45.85
- ngoài quốc doanh 46 13.59 134 14.57 292 20.78
3. Sử dụng vốn khác 89 18.31 208 22.63 457 32.05
Tổng sử dụng vốn 486 919 1406
Dựa vào bảng cân đối trên, ta thấy tình hình sử dụng vốn trong những năm gần đây có sự chuyển biến rõ rệt. Điều này thể hiện rất rõ ở tốc độ tăng của hoạt động sử dụng vốn khác cụ thể trong đó là viêc ngân hàng thực hiên nghiệp vụ điều chuyển vốn trong hệ thống, để hạn chế vốn huy động thừa tại Chi nhánh.
2.2.1.3 Công tác thẩm định dự án.
Cũng như bao ngân hàng khác, quy trình thẩm định của HDBank Hoàn Kiếm cũng tuân theo trình tự chung như sau:
- Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn: Cán bộ của ngân hàng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn , sau đó hướng dẫn khách hàng nộp hồ sơ vay vốn và các loại giấy tờ có liên quan khác.
- Tiếp nhận hồ sơ vay và kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ.
- Cán bộ tín dụng thực hiện công tác thẩm định đối với những hồ sơ của khách hàng, và xem xét tính chính xác của những hồ sơ đó.
- Sau khi thẩm định xong, cán bộ thẩm định tổng kết lại, và lập ra một tờ trình thẩm định, trong đó có ghi rõ ý kiến về tính khả thi của dự án, về món vay, bảo lãnh và cả hạn mức tín dụng. Sau đó trình lên người có thẩm quyền phê duyệt
- Sau khi xem xét tờ trình mà cán bộ tín dụng trình lên, người có thẩm quyền sẽ quyết định cho vay hay không cho vay đối với khách hàng.
Nhìn chung, công tác thẩm định tại ngân hàng HDBank Hoàn Kiếm có sự phân cấp trách nhiệm thẩm định rõ ràng, từng phòng chịu trách nhiệm thẩm định với từng loại khách hàng khác nhau (khách hàng cá nhân; khách hàng là các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ), do vậy mà dự án chi nhánh tiến hành đem lại hiệu quả cao cho cả khách hàng và bản thân chi nhánh. Từ nguồn vốn mà ngân hàng cho vay mà các cá nhân, doanh nghiệp vay vốn mở
trưởng kinh tế. Ngoài ra phải kể đến tác động của dự án: tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao cuộc sống người lao động.
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại HDBank Hoàn Kiếm.
2.2.1 Thực trạng tín dụng tại HDBank Hoàn Kiếm.
2.2.1.1 Nguồn vốn hoạt động tín dụng
Nguồn vốn huy động của ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu ngân hàng sử dụng cho vay khách hàng. Đối tượng vay vốn của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh.
Bảng 03: Tình hình nguồn vốn huy động của HDBank Hoàn Kiếm
Đơn vị: Tỷ đồng
Nội dung Năm 2008 Năm 2009 Tăng giảm
Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) 1.Huy động bằng VND 684 77.39 902 72.95 218 4.44 2.Huy động bằng ngoại tệ (quy đổi) 200 22.61 355 27.05 155 4.34 Trong đó:
- Doanh nghiệp 35 3.96 56 4.59 19 0.63
- Dân cư 165 18.65 299 22.46 34 3.81
3.Tổng vốn huy động 884 100 1237 100 353 39
(Báo cáo kết quả kinh doanh của HDBank Hoàn Kiếm )
Ta thấy trong năm 2009, nguồn vốn của ngân hàng có mức độ tăng trưỏng cao, đạt 1237 tỷ đồng, tăng 39% so với năm 2008, tốc dộ tăng trưởng đạt gần 40%. Trong đó, nguồn vốn huy động bằng VND là 902 tỷ đồng, tăng 218 tỷ đồng. Có thể đánh giá đây là thành tích rất tốt của Chi nhánh trong công tác huy động vốn của năm 2009.
Dư nợ tín dụng HDBank Hoàn Kiếm cũng có xu hướng tăng dần theo các năm. Cụ thể thông qua bảng sau:
Bảng 4: Dư nợ tín dụng hàng năm của HDBank Hoàn Kiếm. Đvị: Tỉ đồng ST Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 30/6/2010 Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Tổng dư nợ 358 100% 1.011 100% 1.177 100% 1 Phân theo loại tiền 358 100% 1.011 100% 1.177 100% 1.1 Nội tệ 291 81% 832 82% 934 79% 1.2 Ngoại tệ (quy đổi) 67 19% 181 18% 243 21% 2 Phân theo đối tượng 358 100% 1.011 100% 1.177 100% 2.1 Dư nợ doanh nghiệp 288 80% 813 80% 1.026 87% 2.2 Hộ, cá thể 70 20% 198 20% 151 13% 3 Phân theo kỳ 358 100% 1.011 100% 1.177 100% 3.1 Dư nợ ngắn hạn 245 68% 620 61% 705 60% 3.2 Dư nợ trung hạn 73 20% 267 26% 342 29% 3.3 Dư nợ dài hạn 40 12% 124 13% 130 11%
(Nguồn: báo cáo tổng kết năm 2008, 2009, và 30/6/2010 chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm)
Tổng dư nợ trong toàn chi nhánh đến 31/12/2009
Đạt 1.011 tỷ đồng, tăng 693 tỷ so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng 205%, đạt 112% kế hoạch năm 2009.