Nguyờn nhõn ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng bao gồm
nguyờn nhõn chủ quan và nguyờn nhõnkhỏch quan.
2.2.2.2.1. Nguyờn nhõn chủ quan.
- Do một số cỏn bộ buụng lỏng quản lý, thiếu tinh thần trỏch
nhiệm đó khụng kiểm tra chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay,
đặc biệt la khõu kiểm soỏt trong và sau khi cho vay dẫn đến khỏch
hàng sử dụng vốn sai mục đớch mà khụng bị phỏt hiện sớm. Vớ dụ như sử dụng vốn vay ngắn hạn vào đầu tư dài hạn như xõy dựng cơ
bản hay quay vũng vốn, hoặc là khỏch hàng sau khi bỏn được hàng
nhưng khụng trả tiền vay cho Chi nhỏnh mặc dự đó đến kỡ hạn trả
nợ gốc và lói.
Do khỏch hàng được Chi nhỏnh NHCT khu vực Chương Dương cấp
tớn dụng ngắn hạn tập trung ở khu vực quận Long Biờn, hơn nữa số lượng
khỏch hàng cũng nhỏ nờn cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ dễ dàng đi lại, kiểm tra
tỡnh hỡnh của khỏch hàng.
Tuy vậy, cỏn bộ tớn dụng ở Chi nhỏnh cũng gặp phải những khú khăn. Do Chi nhỏnh NHCT Chương Dương phõn cụng cỏn bộ tớn dụng chuyờn
trỏch khỏch hàng vay vốn theo thành phần kinh tế. Đú là cỏn bộ phụ trỏch
khối doanh nghiệp nhà nước, cỏn bộ phụ trỏch cỏc cụng ty trỏch nhiệm
hữu hạn, chuyờn trỏch về Cụng ty cổ phần, cỏn bộ chuyờn trỏch doanh nghiệp tư nhõn và cỏn bộ chuyờn trỏch hộ kinh doanh. Ngoài đối tượng
khỏch hàng thuộc khối doanh nghiệp nhà nước, đối với cỏc cỏn bộ chuyờn trỏch cỏc nhúm khỏch hàng khỏc thỡ đối tượng vay này rất phức tạp, phần
lớn là kinh doanh thương mại, làm dịch vụ, tài sản thế chấp đa dạng, mức
vay lớn, từ hàng chục triệu đồng đến hàng tỷ đồng, hàng chục tỷ đồng. Do đú, cường độ làm việc của cỏn bộ tớn dụng là rất lớn. Như vậy dễ dàng xảy
ra tỡnh trạng thiễu xút trong kiểm tra khỏch hàng, nhất là trong khõu kiểm
tra sử dụng vốn và quản lý tài sản thế chấp.
Việc chấp hành quy trỡnh tớn dụng ngắn hạn chưa tốt, việc kiểm tra,
kiểm soỏt cỏc khoản tiền vay ngắn hạn của khỏch hàng chủ yếu giao cho
cỏc bộ tớn dụng chuyờn trỏch theo dừi, kiểm tra, thu hồi nợ… mà chưa cú
sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa cỏc bộ phận kế toỏn, kiểm soỏt.
Ta cũng cú thể đề cập đến vấn đề chất lượng thụng tin chưa cao. Lý do là hệ thống mỏy múc phục vụ cho thụng tin cũn yếu kộm, chất lượng
thụng tin khụng chớnh xỏc, số lượng chưa đầy đủ. Do đú khả năng phõn
tớch của cỏn bộ tớn dụng sẽ giảm xuống, chất lượng tớn dụng cũng giảm theo. Cụng tỏc lưu trữ thụng tin ở Chi nhỏnh cũng chưa tốt, cũng như việc trao đổi thụng tin giữa cỏc phũng ban cũng khụng nhịp nhàng, đầy đủ. Như vậy rủi ro phõn tớch tỡn dụng sai sẽ dễ dàng xảy ra.
Cỏn bộ tớn dụng cũn chưa cú tớnh chủ động, sỏng tạo cựng khỏch hàng tỡm kiếm phương ỏn kinh doanh cú hiệu quả. Khi cỏc điều kiện vay chưa đỏp ứng đủ, cỏc cỏn bộ tớn dụng chưa chủ động cựng khỏch hàng tỡm kiếm cỏch thỏo gỡ mà cũn trụng chờ kế hoạch khỏch hàng tự đề xuất.
Trờn địa bàn Quận Long Biờn và huyện Gia Lõm, Chi nhỏnh
NHCT khu vực Chương Dương gặp sự cạnh tranh quyết liệt của cỏc ngõn hàng thương mại khỏc, đặc biệt là sự cạnh tranh quyết liệt từ
phớa cỏc ngõn hàng cổ phần mới thành lập. Cựng địa bàn với Chi nhỏnh NHCT Chương Dương cũn cú chi nhỏnh cỏc ngõn hàng
thương mại Nhà nước. Đú là chi nhỏnh của Ngõn hàng Đầu tư và
Phỏt triển Việt Nam, chi nhỏnh của Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn, Ngõn hàng ngoại thương Việt Nam. Ngoài ra Chi nhành cũn gặp sự cạnh tranh từ cỏc Chi nhỏnh NHCT ở sỏt địa bàn như Chi nhỏnh NHCT Yờn Viờn, Chi nhỏnh NHCT Sài Đồng. Nhưng cú lẽ đỏng chỳ ý nhất phải kể đến cỏc chi nhỏnh mở ra liờn tiếp của cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần như Ngõn hàng cổ phần
kỹ thương (techcombank), Chi nhỏnh Ngõn hàng cổ phần ỏ Chõu
(ACB)…
Mụi trường kinh tế khụng thực sự ổn định: Do đang trong giai đoạn
cụng nghiệp húa, hiện đại húa nền kinh tế nờn cú chế chớnh sỏch quản lý
nền kinh tờ của Nhà nước cú nhiều thay đổi, để điều chỉnh phự hợp với
tỡnh hỡnh thực tế. Do vậy cỏc thành phần kinh tế sẽ chịu tỏc động của sự thay đổi chớnh sỏch kinh tế này. Như vậy sẽ ảnh hưởng tới chất lượng tớn
dụng của Chi nhỏnh.
Mụi trường phỏp lý cho hoạt động tớn dụng chưa đồng bộ, hiệu quả:
Đặc biệt là hệ thống văn bản phỏp lý liờn quan tới vấn đề tài sản thế chấp
Chương III
Giải phỏp nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng tại Chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương Chương Dương