K t l un Ch ng 1
2.3.1.Tình hình dn cho vay giai đ on 2005-2009
Ho t đ ng tín d ng t i EIB k t sau giai đo n ki m soát đ c bi t cho th y t cu i n m 2005 đ n 2007 có t c đ t ng tr ng d n cho vay r t n t ng, c th n m 2006 t ng 59% và n m 2007 t ng 81%. M c t ng bình quân qua các n m là 46% so m c bình quân toàn ngành là 30% theo m c tiêu qu n lý c a Chính ph . N quá h n luôn đ m b o th p h n 2% ph n ánh ch t l ng tín d ng khá t t và phù h p m c tiêu qu n tr đi u hành t i EIB. Nh ng k t qu đã đ t đ c nh trên cho th y n l c r t l n trong qu n tr đi u hành c a các c p qu n lý c ng nh n l c c a toàn th cán b nhân viên EIB nh m h ng đ n m c tiêu m r ng quy mô, chi m lnh th ph n tr c xu th h i nh p. Tuy nhiên, t c đ t ng tr ng cao trong ho t đ ng cho vay c a EIB c ng đã b c l nhi u r i ro, khi m khuy t khi n n kinh t n c ta nói riêng và kinh t toàn c u g p nhi u khó kh n, r i vào kh ng ho ng trong n m 2008.
Tình hình kinh t n m 2008 có nhi u bi n đ ng do nh h ng kh ng ho ng tài chính toàn c u c ng v i nh ng b t n t n i t i n n kinh t n c ta, tác đ ng t chính sách đi u hành v mô và th tr ng tín d ng, EIB đã áp d ng các chính sách tín d ng n i b h n ch cho vay B S, ch ng khoán đ thích ng v i tình hình th c t . Vì v y, t c đ t ng tr ng tín d ng đã ch m l i nh ng v n gi đ c m c t ng
15% so v i n m 2007 (t ng đ ng 2,780 t đ ng). T ng d n cho vay đ n 31/12/2008 là 21,232 t đ ng, đ t 88% k ho ch, chi m t tr ng 44% trên t ng tài s n và 66% trên v n huy đ ng.
Ngoài tác đ ng làm suy gi m t c đ t ng tr ng tín d ng, nguy c gia t ng n x u, suy gi m kh n ng thanh kho n đã làm nh h ng không nh trong ho t đ ng ngân hàng. Do nh h ng t suy thoái kinh t toàn c u, nhi u doanh nghi p trong n c g p khó kh n, th tr ng b thu h p, s n ph m khó tiêu th ,… d n đ n quan h tín d ng v i các NHTM b nh h ng, h n ch kh n ng thanh toán. Theo s li u t i EIB cho th y đ n 31/12/2008, n quá h n t ng cao chi m 7.9% trên t ng d n và n x u chi m t l 4.71% trên t ng d n .
Th c tr ng trên đã đ c c i thi n trong n m 2009 do nh ng b t n kinh t , th tr ng d n đ c kh c ph c, các chính sách h tr , đi u ti t c a Nhà n c phát huy hi u qu nh t đ nh. n 30/06/2009 d n cho vay t i EIB đ t 30,288 t đ ng, t ng 43% so v i đ u n m và k t qu th c hi n các bi n pháp tác đ ng làm gi m t l n x u xu ng còn 2.84%. D báo t ng tr ng d n đ n cu i n m 2009 đ t 34,000 t đ ng, ki m soát n x u d i 3% theo quy đnh NHNN.
B ng 2.2: Th c tr ng d n cho vay giai đo n 2005 – 2009 ( vt: t đ ng)
Ch tiêu 2005 N m 2006 N m N m 2007 N2008 m 30/06/2009 T ng d n cho vay 6,433 10,207 18,452 21,232 30,288 N trong h n 6,306 10,048 18,173 19,555 29,149 N quá h n 127 160 279 1,677 1,139 N x u 72 86 161 1,001 859 T l n x u/D n 1.12% 0.85% 0.88% 4.71% 2.84% T c đ t ng tr ng DN 32% 55% 81% 15% 43%
Bi u đ 2.2: Quy mô và ch t l ng d n cho vay t i EIB
T đ ng
M t s nguyên nhân gia t ng n quá h n t i EIB
Nguyên nhân khách quan:
- N m 2008 kinh t th gi i g p nhi u khó kh n do kh ng ho ng tài chính b t ngu n t ho t đ ng tín d ng cho vay d i chu n t i M , kinh t Vi t Nam có nhi u di n bi n ph c t p, s bi n đ ng c a giá vàng th gi i, giá d u, giá m t s ngo i t m nh t ng. Sau giai đo n t ng giá cao thì giá m t s hàng hóa ch y u có xu h ng gi m m nh đã tác đ ng tiêu c c đ n tình hình SXKD c a các doanh nghi p làm nh h ng đ n kh n ng thanh toán n cho ngân hàng.
- Do chính sách th t ch t tín d ng c a NHNN, các doanh nghi p g p khó kh n v v n kinh doanh d n đ n quá h n các kho n vay tr c đó.
- Trong n m 2008, t tháng 2/2008 đ n tháng 08/2008 lãi su t có nhi u bi n đ ng t ng khi n cho chi phí lãi t ng cao trong khi khách hàng kinh doanh g p khó kh n trong thanh toán, doanh thu gi m sút làm nh h ng đ n kh n ng tài chính, suy gi m kh n ng tr n ngân hàng.
- Th tr ng B S b đóng b ng làm cho n quá h n t ng cao do khách hàng đ c xác đnh có ngu n tr n t vi c bán, chuy n nh ng B S không th c hi n
đ c ý đ nh bán tài s n và nh h ng giá B S suy gi m.
Nguyên nhân ch quan:
- T i m t s chi nhánh ch a tuân th đúng quy trình tín d ng v th m đnh khách hàng, v qu n lý TS B là hàng hóa và r i ro phát sinh khi khách hàng đã bán l ng hàng hóa th ch p mà không thanh toán n cho ngân hàng, r i l i mang đ u t vào ho t đ ng kinh doanh khác d n đ n thua l m t kh n ng thanh toán.
- M t s chi nhánh ch a ch p hành đ y đ quy đnh chính sách tín d ng n i b , n ng l c CBTD còn h n ch d n đ n vi c th m đ nh, phân tích ph ng án kinh doanh c a khách hàng ch a chính xác.