Ngân hàng HSBC hi n t i có 9.500 v n phòng t i 86 qu c gia trên th gi i v i 325,000 nhân viên. ây là m t trong nh ng ngân hàng l n nh t trên th gi i v i s t ng tài s n 2,527 t USD. Ho t đ ng c a ngân hàng HSBC c c k đa d ng v i r t nhi u s n ph m cho nhi u đ i t ng khách hàng khác nhau, các s n ph m tín d ng c a HSCB hi n v n đang là các s n ph m mang l i l i nhu n r t cao cho ngân hàng. Cu i n m 2008, s d n cho vay c a ngân hàng là 933 t USD, thu nh p t lãi tín d ng là 42 t USD. có th đ m b o có m t ho t đ ng c p tín d ng an toàn và hi u qu , HSBC đang áp d ng m t h th ng qu n lý r i ro tín d ng v i các nguyên t c và chu n m c cao nh t nh m gi m thi u t i đa các t n th t cho ngân hàng.
HSBC luôn đ m b o nguyên t c tách b ch, phân công rõ ràng ch c n ng gi a các b ph n và tuân th phân công đ c l p công vi c trong quá trình gi i quy t và giám sát các kho n c p tín d ng nh m qu n lý đ c l p các r i ro riêng bi t. Ngoài ra, HSBC đang duy trì ho t đ ng b ph n Tín d ng và R i ro c a T p đoàn (Group of Credit and Risk) v i m c đ qu n lý t p trung c p đ cao nh t. Tr ng c a b ph n này báo cáo lên T ng Giám c c a t p đoàn và b ph n này có các trách nhi m nh sau:
các chính sách tín d ng và các quy trình đ c đ a vào c m nang chi ti t áp d ng chung cho toàn t p đoàn.
Xác l p và ki m soát chính sách đ i v i các d n tín d ng l n: Chính sách này
xác đnh các m c c p tín d ng cao nh t đ i v i t ng lo i khách hàng, nhóm khách hàng và các lo i t p trung tín d ng khác. Chính sách này đ c thi t l p v i m c đ b o th h n so v i các quy đnh chu n m c hi n t i.
a ra các đ nh h ng c p tín d ng cho t p đoàn: Xác đnh kh u v r i ro đ i v i các m ng th tr ng, các ngành ngh và các lo i s n ph m c th . T t c các chi nhánh c a t p đoàn c n ph i d a trên các tiêu chu n luôn đ c c p nh t này đ tri n khai đ n t ng nhân viên kinh doanh s n ph m tín d ng.
Tái th m đ nh đ c l p t t c các kho n vay v t quá quy n phán quy t c a các chi nhánh: Quy trình tái t c các h n m c vay ho c xem xét đ nh k kho n vay c ng đ c th c hi n nh các kho n vay m i.
Qu n lý r i ro đ i v i các giao d ch gi a t p toàn và các t ch c tài chính khác:
Tránh vi c t p trung r i ro vào các t ch c tài chính khác. Vi c qu n lý d a trên h th ng qu n lý thông tin t p trung hóa cao và x lý t đ ng.
Qu n lý r i ro gi a các qu c gia: S d ng h th ng qu n lý h n m c r i ro c a t ng qu c gia có tính t p trung cao d a trên các th i h n cho vay và các lo i hình kinh doanh đ i v i d n tín d ng phát sinh t i m i qu c gia.
Qu n lý r i ro đ i v i m t s ngành đ c bi t: Các ngành ngh đ c quan tâm và giám sát đ c bi t là ngành v n chuy n hàng h i, v n chuy n hàng không, vi n thông, s n xu t xe h i, b o hi m, kinh doanh b t đ ng s n. i v i các ngành này, t p đoàn đ a ra nhi u h n ch đ gi m thi u r i ro.
Qu n lý và phát tri n h th ng đánh giá tín d ng:
H th ng này s p x p các kho n tín d ng vào t ng nhóm đ có th xác đnh các r i ro đ c thù t đó có bi n pháp qu n lý r i ro hi u qu . Hi n nay, t ng d n tín d ng n i và ngo i b ng c a t p đoàn đ c chia làm 22 nhóm đ có th phân tích xu h ng r i ro m t cách trung th c nh t. H th ng đánh giá này d a trên các công c t p h p thông tin toàn c u có tính lâu dài. Vi c đánh giá các kho n tín d ng hi n
nay đ c th c hi n m t cách t đ ng hoá r t nhi u d a trên các công c phân tích đánh giá m nh và c s d li u d i dào. Các đánh giá t đ ng này sau đó c ng đ c xem xét và phê duy t l i. Vi c đánh giá này đ c th c hi n liên t c theo đnh k .
D a trên các đánh giá này mà t p đoàn đ a ra các m c d phòng thích h p đ i v i t ng nhóm tín d ng. Vi c xác đ nh m c d phòng d a trên các tham s Kh n ng v n c a kho n vay (POD), t l m t mát khi v n (LGD), t ng d n tín d ng n i và ngo i b ng b nh h ng khi v n (EAD).
Vi c xác đnh các tham s này d a trên các k thu t phân tích th ng kê, trên các c s d li u quá kh phong phú c ng nh d a trên đánh đánh giá các đi u ki n kinh t và đ c đi m c a t ng th tr ng.
i v i các nhóm tín d ng mà t p đoàn không có nhi u thông tin đ đo l ng r i ro thì h áp d ng các m c d phòng r t cao cho các t n th t có th x y ra trong t ng lai.
i v i các kho n tín d ng hoàn toàn ch a có thông tin d li u phân tích/ho c có các d u hi u không t t thì đ c đánh giá t ng tr ng h p thông qua các y u t :
- T ng h n m c tín d ng n i và ngo i b ng cung c p cho khách hàng.
- M c đ nh y c m c a ngành ngh mà khách hàng đang ho t đ ng và kh n ng thoát kh i khó kh n khi g p ph i đ có th t o dòng ti n thanh toán các kho n tín d ng.
- Ti n thu v đ c khi khách hàng b phá s n/gi i th .
- S cam k t h tr tài chính c a các ngân hàng và b n hàng. - Ti n có th thu h i n u phát mãi tài s n.
- Kh n ng khách hàng thu đ c ngo i t trong tr ng h p khách hàng vay b ng ngo i t .
- Kh n ng bán kho n tín d ng này cho t ch c khác.
- Ngoài ra, các m c d phòng khác nhau còn đ c thi t l p d a trên r i ro c a các qu c gia khác nhau.
doanh c a t p đoàn: Các báo cáo v ch t l ng c a danh m c tín d ng đ c xem xét liên t c qua đó đ a ra các yêu c u đi u ch nh thích h p đ nâng cao hi u qu và m c đ an toàn c a danh m c.
Báo cáo t t c các khía c nh c a toàn b danh m c tín d ng c a t p đoàn cho
c p cao nh t c a t p đoàn: M c đ t p trung tín d ng theo ngành; H n m c r i ro tín d ng đ i v i các khách hàng l n; T ng h n m c tín d ng cho các th tr ng m i n i và các kho n d phòng c n l p cân x ng v i m c đ r i ro; Các kho n n x u và d phòng; ánh giá các kho n tín d ng cho các ngành c n đ c bi t quan tâm: B S, vi n thông, xe h i, b o hi m, hàng không, hàng h i…; H n m c cho các qu c gia; Nguyên nhân phát sinh các kho n n x u.
Qu n lý h th ng thông tin d li u tín d ng: m b o t p trung hoá cao nh t t t c các thông tin tín d ng liên quan đ n khách hàng và giao d ch tín d ng. Ngoài vi c áp d ng cho công tác đánh giá r i ro, h th ng này còn h tr cho công tác c p tín d ng t đ ng.
T v n, h ng d n cho các đ n v kinh doanh: Các quy đ nh liên quan đ n ho t đ ng c p tín d ng; Các chính sách v môi tr ng và xã h i; Cho đi m tín d ng và d phòng r i ro; Các s n ph m m i; Cung c p các khoá đào t o; Báo cáo tín d ng.
Qua các mô t trên, chúng ta th y hi u qu qu n tr ho t đ ng tín d ng t i HSBC d a trên vi c luôn c g ng xác đ nh các n i, đi m phát sinh r i ro, đo l ng chính xác m c đ r i ro c a các kho n, nhóm h n m c tín d ng đ có th qu n lý t t nh t, đ a ra chi n l c kinh doanh và m c giá thích h p. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Vi c áp d ng thành công c ch qu n lý r i ro tín d ng toàn c u c a HSBC d a trên n n t ng c a h th ng c s d li u quá kh và có phân tích t t. Ngoài ra, HSBC đã và đang áp d ng các ph ng th c x lý d li u hi n đ i trên n n t ng toán kinh t và h th ng công ngh thông tin cao c p. Ngoài ra, s tuân th cao đ c a toàn h th ng đ i v i các chính sách tín d ng c a HSBC là m t trong nh ng y u t quan tr ng trong công tác qu n lý r i ro tín d ng.
xuyên c a h th ng qu n lý r i ro tín d ng đã giúp cho HSBC luôn nâng cao đ c ch t l ng và trình đ qu n lý r i ro tín d ng c a mình.