4. Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Tới Hiệu Qủa Hoạt Động Bảo Lãnh.
4.2Những nhân tố khách quan
Những nhân tố thuộc về khách hàng
Trước khi có quyết định bảo lãnh, ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá khách hàng kỹ lưỡng. Khi thẩm định khách hàng, ngân hàng thường xem xét các nội dung sau: khả năng tài chính của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, khả năng đáp ứng các biện pháp đảm bảo. Ngân hàng cần xem xét ba nội dung trên vì chúng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn thành nghĩa vụ đối với bên thụ hưởng, hoặc trong trường hợp xấu nhất xảy ra (ngân hàng phải xuất quỹ trả tiền thay khách hàng của mình) thì ngân hàng vẫn có khả năng truy đòi từ người được bảo lãnh hoặc bán tài sản đảm bảo để bù đắp…
Năng lực tài chính của khách hàng.
Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở khả năng tự tài trợ, khối lượng vốn tự có, tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn của doanh nghiệp, khả năng thanh toán của doanh nghiệp, tính lỏng của tài sản và khả năng sinh lời của doanh nghiệp. Khả năng tài chính của doanh nghiệp càng cao thì khả năng đáp ứng yêu cầu của đối tác càng lớn cũng như đáp ứng các yêu cầu của bảo lãnh. Việc đanh giá năng lực tài chính của khách hàng là rất cần thiết vì nó hạn chế được rủi ro có thể xảy ra cũng như thu hút và tạo được mối quan hệ khách hàng truyền thống trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
Khả năng đáp ứng các biện pháp đảm bảo.
Cũng như hoạt động cho vay, hoạt động bảo lãnh luôn chứa đựng nhiều rủi ro. Do đó ngân hàng thường yêu cầu các doanh nghiệp phải có bảo đảm cho bảo lãnh của ngân hàng. Hình thức đảm bảo trong hợp đồng bảo lãnh có thể là cầm cố, thế chấp giấy tờ có giá, tài sản, ký quỹ hoặc bảo lãnh của người thứ ba. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, kinh doanh luôn tiềm ẩn yếu tố rủi ro như hiện nay thì
việc yêu cầu TSĐB như là một hình thức tối ưu để ngân hàng bảo vệ mình khỏi những rủi ro đáng tiếc có thể xảy ra. Do đó, nếu khả năng đáp ứng các điều kiện về TSĐB của doanh nghiệp càng lớn thì mức độ tin tưởng của ngân hàng càng cao, chất lượng hoạt động bảo lãnh càng tốt.
Phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
Mặc dù hợp đồng bảo lãnh hoàn toàn độc lập với hợp đồng kinh tế. Song, khi nhận được đơn xin bảo lãnh, các ngân hàng đều xem xét phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiêp. Tại sao vậy? Doanh nghiệp chỉ thực hiện được cam kết với đối tác khi có phương án kinh doanh khả thi, có khả năng sinh lãi. Năng lực sản xuất kinh doanh thể hiện ở: quy mô, năng suất, quy trình sản suất, tổ chức bán hàng…của doanh nghiệp. Một dự án có tính khả thi cao có thể giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra trong suốt quá trình thực hiện dự án, góp phần thúc đẩy nghiệp vụ bảo lãnh phát triển.
Những nhân tố thuộc môi trường kinh tế - xã hội
Môi trường kinh tế xã hội là nhân tố mang tính vĩ mô tác động tổng hoà đến mọi hoạt động kinh tế trong đó có hoạt động của ngân hàng. Sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh không thể đặt ra ngoài sự phát triển chung của toàn xã hội. Hay nói cách khác, xã hội càng phát triển thì kéo theo hoạt động bảo lãnh càng phát triển. Do đó, môi trường kinh tế, xã hội có tác động trực tiếp lẫn gián tiếp đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng
Môi trường kinh tế
Nhân tố này bao gồm: tốc độ phát triển kinh tế, sự thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước (như chương trình đầu tư, chính sách xuất nhập khẩu, phương thức quản lý tỷ giá, điều hành chính sách tiền tệ,...) có tác động trực tiếp cũng như gián tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh không chỉ của ngân hàng mà còn của các doanh nghiệp, khách hàng của ngân hàng. Điều đó sẽ ảnh hưởng đến khả năng thực hiện cam kết với bên thụ hưởng làm phát sinh nghĩa vụ thanh toán
thay của ngân hàng. Tình hình sản xuất bị đình trệ cũng khiến cho khách hàng không có khả năng bồi hoàn khoản nợ cho ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng.
Không chỉ có vậy, môi trường kinh kế cũng tác động đến sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh. Môi trường kinh tế luôn chứa đựng nhiều rủi ro do đó mới phát sinh nhu cầu bảo lãnh. Nền kinh tế phát triển bền vững, các chủ thể tham gia giao dịch kinh tế đều thu lợi từ hoạt động của mình, thì chắc chắn rằng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng càng phát triển. Lúc đó ngân hàng phát hành bảo lãnh sẽ không gặp rủi ro phải thực hiện nghĩa vụ thay, như vậy ngân hàng càng yên tâm hơn khi tham gia bảo lãnh cho khách hàng của mình.Ngược lại, nền kinh tế biến động thất thường khiến nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, như vậy chắc chắn chẳng có ngân hàng nào muốn phát triển nghiệp vụ này. Vấn đề đặt ra là, ngân hàng cần làm tốt công tác dự báo thị trường để có thể có biện pháp kịp thời nhằm phát triển, mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh.
Môi trường pháp lý.
Môi trường pháp lý đề cập đến hệ thống văn bản pháp luật đối với các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Một hệ thống pháp luật đầy đủ và đồng bộ sẽ giúp ngân hàng xây dựng hướng kinh doanh tốt và hoàn thành tốt các chức năng của mình trong đó có bảo lãnh, mà còn là cơ sở để giải quyết những vướng mắc, tranh chấp phát sinh trong quá trình cung cấp dịch vụ này cho khách hàng.
Môi trường chính trị xã hội.
Môi trường chính trị xã hội ổn định là nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư, kích thích sự ra tăng của các hoạt động thương mại trong nước cũng như quốc tế. Đó cũng là tiền đề cho sự phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Không thể mở rộng và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ở một quốc gia có thể chế chính trị bất ổn định, luôn tồn tại những mâu thuẫn xung đột bên trong. Môi trường chính trị xã hội có ảnh hưởng không nhỏ tới tâm lý của nhà đầu tư và qua đó ảnh