Bản chất của thẩm định là quỏ trỡnh phõn tớch, so sỏnh và đỏnh giỏ giữa cỏc chỉ tiờu kinh tế - kỹ thuật trong dự ỏn với cỏc thụng tin, tài liệu, số liệu cơ
sở mà người thẩm định đó thu thập được. Cỏc thụng tin này phải đảm bảo tớnh chớnh xỏc, chõn thực, cú độ tin cậy cao và phải cú nguồn gốc cụ thể rừ
ràng. Thụng tin càng chớnh xỏc, cụ thể thỡ càng thuận lợi cho quỏ trỡnh triển
thụng tin thẩm định giữ vai trũ quyết định đến chất lượng thẩm định dự ỏn. Thu thập, lưu trữ và xử lý thụng tin thẩm định phục vụ cho cụng tỏc nghiệp vụ là việc làm thường xuyờn và rất cần thiết đối với cỏn bộ thẩm định. Song song với việc thu thập thụng tin, việc ghi chộp, đỳc rỳt kinh nghiệm từ
những bài học được và chưa được qua cỏc dự ỏn đó thẩm định cũng hết sức cần thiết và hữu ớch.
Dự ỏn đầu tư là tài liệu đề cập đến rất nhiều nội dung khỏc nhau, do
đú thụng tin cần thiết phục vụ cho cụng tỏc thẩm định cũng rất đa dạng và
phong phỳ. Cỏn bộ thẩm định của Ngõn hàng cú thể khai thỏc thụng tin thẩm
định từ cỏc nguồn sau đõy:
Một là: Cỏc thụng tin thực tế từ dự ỏn và doanh nghiệp xin vay vốn
Thụng tin về doanh nghiệp: Quyết định thành lập doanh nghiệp, Giấy
phộp kinh doanh, Quyết định bổ nhiệm giỏm đốc, kế toỏn trưởng, Biờn bản bầu Hội đồng quản trị, bỏo cỏo tài chớnh 3 đến 5 năm gần nhất, bảng tổng kết tài sản, bỏo cỏo lỗ, lói. Thụng tin về doanh nghiệp từ CIC (Trung tõm thụng tin tớn dụng
thuộc NHNN Việt Nam) hoặc từ cỏc bạn hàng của doanh nghiệp mà Ngõn
hàng thương mại cú quan hệ.
Tài liệu đầy đủ về dự ỏn: Dự ỏn đầu tư, Hồ sơ thế chấp của dự ỏn, Hợp
đồng nhập khẩu thiết bị; Hợp đồng bảo hiểm hàng hoỏ, thiết bị; Cỏc quyết
định về cấp quyền sử dụng đất, thuờ đất, giấy phộp xõy dựng.
Bờn cạnh cỏc tài liệu núi trờn, trong quỏ trỡnh thẩm định, cần tiến hành việc tham quan, khảo sỏt hiện trạng hoạt động của nhà mỏy hiện cú (nếu đầu tư mở rộng hoặc đổi mới dõy chuyền cụng nghệ), địa điểm để xõy dựng lắp
đặt nhà mỏy mới, nghiờn cứu cỏc mỏy múc thiết bị mà dự ỏn sẽđầu tư.
Hai là: Thụng tin từ cỏc văn bản phỏp lý, cỏc quy định, cỏc tiờu chuẩn do Nhà nước ban hành
Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật đất đai, cỏc Luật thuế.
Cỏc văn bản dưới luật như Nghịđịnh quản lý đầu tư xõy dựng, cỏc quy
định về quản lý kinh tế- tài chớnh do Nhà nước ban hành. Cỏc định mức kinh
tế kỹ thuật, quy hoạch xõy dựng vựng và lónh thổ, văn bản hướng dẫn thực hiện cụ thể của cỏc ngành. Cỏc số liệu thống kờ về tỡnh hỡnh sản xuất, xuất nhập khẩu, tổng sản phẩm quốc nội (GDP), giỏ trị sản lượng của từng ngành, tốc độ tăng trưởng của ngành của địa phương và nền kinh tế, số liệu thu nhập bỡnh quõn đầu người, chỉ số giỏ cả, lạm phỏt....
Ba là: Thụng tin từ cỏc cơ quan nghiờn cứu, cỏc chuyờn gia và phương tiện thụng tin đại chỳng
Cỏc số liệu thống kờ và phõn tớch thị trường trong và ngoài nước từ cỏc
Trung tõm, cỏc Viện nghiờn cứu về thị trường trong và ngoài nước. Ngõn
hàng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ và rộng rói với cỏc chuyờn gia về thị
trường, về kỹ thuật , về phõn tớch kinh tế. Với cỏc quan hệ này, Ngõn hàng sẽ
tham khảo được những ý kiến rất quý giỏ và hữu ớch của cỏc chuyờn gia về
từng lĩnh vực của dự ỏn mà Ngõn hàng đang quan tõm. Cơ chế chuyờn gia
cộng tỏc với Ngõn hàng đó được cỏc Ngõn hàng thương mại ở cỏc nước tiờn
tiến trờn thế giới ỏp dụng từ lõu và tỏ ra rất cú hiệu quả trong cụng tỏc thẩm
định dự ỏn đặc biệt là đụớ với những nội dung mà Ngõn hàng khụng cú điều kiện chuyờn sõu như phõn tớch xu hướng thị trường, phõn tớch kỹ thuật.
Bờn cạnh việc tham khảo ý kiến chuyờn gia, những thụng tin trờn cỏc sỏch bỏo quảng cỏo và tạp chớ chuyờn ngành, tạp chớ thương mại cũng rất đỏng quan tõm thu thập, làm phong phỳ thờm cho hệ thống thụng tin thẩm định.
Bốn là: Thụng tin tổng hợp qua mạng INTERNET
Hiện nay những tiến bộ vượt bậc trong cụng nghệ tin học đó cho phộp cỏc cỏn bộ thẩm định cú được những cụng cụ mạnh trong cụng tỏc của mỡnh. Với sự ra đời và quy mụ hoạt động ngày càng mở rộng của mạng INTERNET,
hầu hết cỏc doanh nghiệp từ nhỏ tới lớn của cỏc nước trờn thế giới đều thiết lập
cỏc Web Site của doanh nghiệp mỡnh trờn INTERNET nhằm mục đớch giới
thiệu về doanh nghiệp, quảng cỏo sản phẩm và tổ chức hoạt động thương mại
điện tử. Chớnh điều này cho phộp cỏn bộ thẩm định rất thuận lợi trong việc tham khảo cỏc thụng tin cập nhật phục vụ cho cụng tỏc của mỡnh. Cỏc thụng tin này rất đa dạng và phong phỳ, từ cỏc thụng tin chuyờn sõu kỹ thuật đến cỏc thụng tin về thị trường, về tài chớnh, về giỏ cả sản phẩm. Tuy nhiờn để sử dụng tốt cụng cụ này, đũi hỏi cỏn bộ thẩm định phải cú một trỡnh độ nhất định về tin học và ngoại ngữ mới cú thểứng dụng cú hiệu quảđược.
Sau khi thu thập đầy đủ những thụng tin để thẩm định một dự ỏn cụ thể, cần cú sự phõn loại và sắp xếp và lưu trữ cỏc thụng tin đú theo những chủ đề
nhất định nhằm tạo thuận lợi cho việc khai thỏc sử dụng khi cần thiết. Đối với những thụng tin cần phải qua khõu xử lý mới sử dụng được (như cỏc số liệu thống kờ về thị trường, biến động về sức mua, giỏ cả, thụng tin dự bỏo) cần xử
lý ngay để kịp tiến độ đưa vào thẩm định dự ỏn.
Mở rộng kờnh thu thập thụng tin
Đểđảm bảo đủ cỏc thụng tin cần thiết và thụng tin mang tớnh khỏch quan, cần mở rộng thờm cỏc kờnh thu thập thụng tin ngoài cỏc kờnh đang sử dụng hiện nay, đú là:
- Tăng cường hợp tỏc, trao đổi và chia sẻ thụng tin với cỏc ngõn hàng
khỏc nhằm cập nhật thụng tin về quan hệ tớn dụng của khỏch hàng tại cỏc
ngõn hàng như dư nợ, tỡnh trạng nợ, thiện chớ trả nợ. Việc cạnh tranh giữa cỏc
ngõn hàng ngày càng tăng khiến cho việc hợp tỏc chia sẻ thụng tin về khỏch
hàng là khụng dễ dàng. Tuy nhiờn cú nhiều khỏch hàng lớn vay vốn tại nhiều
tổ chức tớn dụng là điều bỡnh thường nờn việc chia sẻ thụng tin để cựng kiểm soỏt, quản lý doanh thu, giảm thiểu rủi ro cho cỏc ngõn hàng là cần thiết
cậy để mua thụng tin trong những trường hợp cần thiết. Do việc mua thụng tin hay thuờ tư vấn thường khỏ tốn kộm nhưng lại rất cần thiết trong quỏ trỡnh phõn tớch nờn ngõn hàng cần xõy dựng quy định cụ thể về việc mua thụng tin, thuờ tư vấn, cú thể quy định theo một tỷ lệ nhất định trờn giỏ trị khoản vay hay tỷ lệ nhất định trờn lợi nhuận thu được từ việc cho vay.
Để đỏp ứng yờu cầu ngày càng cao của nền kinh tế hiện đại núi chung
và đũi hỏi của ngành ngõn hàng núi riờng. Ngõn hàng Cụng thương Quảng
Ninh cần tăng cường đầu tư đổi mới trang thiết bị phục vụ cho cụng tỏc thẩm
định sao cho mỗi cỏn bộ đều được trang bị đầy đủ mỏy tớnh, mỏy in, mỏy fax,
mỏy photo và toàn bộ hệ thống được nối mạng LAN cũng như ADSL.
Cú thể núi thẩm định dự ỏn là một cụng việc khỏ phức tạp, khối lượng cụng việc lớn đũi hỏi nhiều thời gian và cụng sức của cỏn bộ quan hệ khỏch
hàng. Áp dụng được khoa học kỹ thuật, cụng nghệ hiện đại trong cụng tỏc
thẩm định là rất cần thiết, cú thể giỳp cho mỗi cỏn bộ quan hệ khỏch hàng tiết kiệm được nhiều thời gian và sức lực. Do đú trong tương lai ngõn hàng cần
đẩy mạnh ứng dụng cỏc phần mềm trong cụng việc Word, Excel hoặc đặt
thiết kế một chương trỡnh hỗ trợ nghiệp vụ thẩm định từ cỏc cụng ty trong và ngoài nước
3.2.3. Nhúm giải phỏp về nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực
Trong mụi trường kinh doanh mang tớnh hội nhập, một ngõn hàng
muốn tồn tại và phỏt triển thỡ nguồn nhõn lực là vấn đề luụn được đặt lờn hàng
đầu, một ngõn hàng cú được những chuyờn viờn giỏi, cỏn bộ quản lý trung và
cao cấp tõm huyết với nghề, đạo đức nghề nghiệp tốt thỡ sẽ là thế mạnh để
ngõn hàng cú thể phỏt triển và cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc. Đặc biệt,
những chuyờn viờn thẩm định dự ỏn đúng một vai trũ rất quan trọng trong
việc tham mưu cho cỏc cấp lónh đạo của ngõn hàng để ra quyết định đối với việc tài trợ hoặc cho vay vốn dự ỏn. Do đú, cỏn bộ quan hệ khỏch hàng cần
phải hội tụ nhiều yếu tố như trỡnh độ nghề nghiệp, khả năng nắm bắt diễn biến và phõn tớch thị trường, am hiểu sõu về phỏp luật và cú đạo đức nghề nghiệp tốt. Chớnh vỡ vậy, để xõy dựng được một đội ngũ cỏn bộ thẩm định cú năng lực, cú trỡnh độ, ngõn hàng cần chỳ trọng đến cụng tỏc chọn lọc cỏn bộ, ngay từ bước đầu cần tuyển chọn những cỏn bộ cú năng lực trong cụng tỏc thẩm
định. Sau đú phải khụng ngừng đào tạo, bồi dưỡng, nõng cao tay nghề cho cỏc cỏn bộ đó được lựa chọn, đặc biệt là đối với cỏn bộ lónh đạo phụ trỏch cụng tỏc thẩm định; bằng cỏch tổ chức những lớp học, những khoỏ huấn luyện về
nghiệp vụ, tổ chức những buổi hội thảo.
Ngõn hàng đồng thời phải chỳ ý đến việc tăng cường trỏch nhiệm của
cỏn bộ tớn dụng và lónh đạo phũng, ban giỏm đốc trong việc quyết định cho
vay và theo dừi, kiểm soỏt mún vay, trỏnh đại khỏi, qua loa, hời hợt, thiếu tinh thần trỏch nhiệm. Những sai phạm của CBTĐ phải được xem xột, xử lý kỷ
luật một cỏch nghiờm tỳc. Cú như vậy mới cú thể cú được những cỏn bộ tốt, cú đủ năng lực cũng như đạo đức nghề nghiệp để cú thể đỏp ứng được những yờu cầu khắt khe của cụng tỏc thẩm định.
Ngoài ra, ngõn hàng cũn phải phõn cụng cỏn bộ thẩm định một cỏch
khoa học. Việc phõn cụng bố trớ cụng tỏc thẩm định rất được ngõn hàng quan tõm sau khi đó đảm bảo tuyển chọn những cỏn bộ cú năng lực cho hoạt động thẩm định. Bởi vỡ, sự bố trớ đỳng người đỳng việc là việc làm rất cần thiết, nú làm phỏt huy được năng lực, sức mạnh của CBTĐ, từ đú sẽ phục vụ tốt hơn
cho quỏ trỡnh phỏt triển của ngõn hàng.
Nhõn tố con người luụn luụn đúng vai trũ quyết định trong mọi hoạt
động. Đối với hoạt động thẩm định thỡ nhõn tố này càng quan trọng bởi mọi cụng việc trong quỏ trỡnh phõn tớch hầu hết được thực hiện qua đỏnh giỏ chủ
quan của ngưới cỏn bộ phõn tớch. Cỏn bộ quan hệ khỏch hàng hàng ngày làm
của khỏch hàng. Do đú, rất dễ nảy sinh cỏc tiờu cực vỡ lợi ớch cỏ nhõn. Chớnh vỡ vậy, đũi hỏi mỗi cỏn bộ ngõn hàng cần cú trỡnh độ chuyờn mụn vững vàng và phẩm chất đạo đức tốt, khụng vỡ mưu lợi cỏ nhõn mà làm phương hại tới lợi ớch của ngõn hàng.
Để đảm bảo xõy dựng và duy trỡ được đội ngũ cỏn bộ quan hệ khỏch
hàng đỏp ứng cả hai yờu cầu trờn, cần thực hiện một số giải phỏp sau.
3.2.3.1 Tuyển chọn cỏn bộ nghiờm tỳc, đảm bảo chất lượng
Việc tuyển chọn cỏn bộ cần thực hiện nghiờm tỳc nhằm lựa chọn những người cú kiến thức cơ bản và đạo đức tốt. Chất lượng cỏn bộ đầu vào tốt sẽ
giỳp nhanh chúng bắt nhịp được cụng việc, giảm thời gian học việc và chi phớ
đào tạo.
3.2.3.2 Đào tạo cỏn bộ
Với cỏn bộ mới, cần đào tạo, hướng dẫn từ ban đầu, trỏnh cỏc sai sút dễ
mắc phải. Việc đào tạo cỏn bộ mới cú thể thụng qua việc truyền đạt kinh nghiệm chuyờn mụn từ cỏc cỏn bộ cũ. Việc đào tạo này vừa giảm thiểu chi phớ thuờ giảng viờn, vừa mang lại lợi ớch thiết thực cho ngõn hàng bởi đội ngũ cỏn bộ cũ này là những người đó trải qua nhiều năm làm cụng tỏc thẩm định.
Mặt khỏc cần thường xuyờn cử đi đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ thẩm định qua cỏc khúa học nghiệp vụ ngắn hạn về thẩm định, phương phỏp và kỹ thuật mới trong thẩm định, phỏp luật, cơ chế chớnh sỏch kinh tế. Tuy nhiờn, phương thức đào tạo cần đổi mới bằng cỏch để cho cỏc học viờn được trực tiếp tham gia trao đổi, thảo luận, bày tỏ quan điểm của mỡnh về cỏc vấn đề chuyờn mụn mà họ đó và đang thực hiện, qua đú rỳt ra cỏch làm hiệu quả nhất.
Cỏc khúa đào tạo nghiệp vụ sẽ tạo được sự hiểu biết rừ ràng, thụng suốt và thống nhất trong toàn hệ thống nhằm đạt được sự đồng đều trong chất lượng phõn tớch tớn dụng trong toàn hệ thống.
Đối với những dự ỏn cú vốn đầu tư lớn, phức tạp chi nhỏnh nờn tổ chức cho nhiều cỏn bộ cựng thẩm định để đỏnh giỏ chớnh xỏc cỏc số liệu tài chớnh mà doanh nghiệp đưa ra, từđú cú quyết định đỳng đắn cho việc tài trợ.
Nờn phõn cụng cỏn bộ tớn dụng giỏi, cú kinh nghiệm kốm cặp hướng
dẫn những cỏn bộ trẻ, ớt kinh nghiệm từđú nõng cao đội ngũ nhõn viờn.
3.2.3.3 Xử lý nghiờm cỏc sai phạm
Cỏc sai phạm cố ý của cỏn bộ cần được xử lý nghiờm minh trong quỏ trỡnh thẩm định như nể nang khỏch hàng, thụng đồng với khỏch hàng để rỳt tiền vay ngõn hàng. Cú nhiều hỡnh thức xử lý sai phạm như: cảnh cỏo, khiển trỏch, hạ bậc lương, kỷ luật. Tựy theo mức độ vi phạm mà cỏn bộ quản lý lựa chọn hỡnh thức xử phạt thớch hợp.
3.2.3.4 Sàng lọc cỏn bộ thường xuyờn
Trong quỏ trỡnh làm việc, Chi nhỏnh phải thường xuyờn kiểm tra khả
năng của nhõn viờn và kiờn quyết sàng lọc những nhõn viờn khụng đủ năng
lực và tư cỏch đạo đức để đỏp ứng yờu cầu của cụng việc. Bố trớ cụng việc phự hợp với năng lực và sở trường của cỏn bộ. Cần cú hệ thống đỏnh giỏ cỏn bộ thụng qua nhiều chỉ tiờu để đỏnh giỏ đỳng thực trạng về trỡnh độ, năng lực của cỏn bộ thẩm định qua đú mới cú thể bố trớ cụng tỏc, cú kế hoạch đào tạo hợp lý để cỏc cỏn bộ thẩm định cú thểđỏp ứng được yờu cầu của cụng việc.
3.2.3.5 Cú chế độ đói ngộ, khuyến khớch học tập nõng cao trỡnh độ
Hiện tại, chế độ lương của Chi nhỏnh chưa phự hợp, chưa tạo được
động lực khuyến khớch cỏc cỏn bộ thẩm định. Do vậy, cần nhanh chúng ỏp
dụng cơ chế lương trả lương dựa trờn năng lực, hiệu quả làm việc. Mặt khỏc, Chi nhỏnh cũng cần tạo điều kiện, khuyến khớch cỏn bộ tự học để nõng cao trỡnh độ bằng cỏc biện phỏp như: tạo điều kiện về thời gian học tập, cú chế độ đói ngộ với người cú trỡnh độ chuyờn mụn cao.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng diễn ra rất mạnh mẽ. Tuy là một ngõn hàng lớn và cú uy tớn thị tỉnh
Quảng Ninh nhưng Ngõn hàng Cụng thương Quảng Ninh vẫn cần tăng cường
cỏc chế độ đói ngộ nhõn tài để khẳng định mỡnh và phỏt triển hơn nữa. Trong khi hoạt động của hệ thống ngõn hàng đang được quan tõm như hiện nay thỡ