K T L UN CH NG 2
3.2.2.11. Nghiên cu k khách hàng, nh n th c rõ tính ph tp ca ho tđ ng
công vi c c th . i v i cán b tín d ng c n chú tr ng đào t o các k n ng c n thi t, am hi u các đnh m c kinh t k thu t c a m t s cây tr ng, v t nuôi, đ i t ng vay phù h p v i tình hình th c t trên đa bàn.
- C i cách ch đ ti n l ng, g n v i trách nhi m ng i lao đ ng, nâng cao n ng
su t và ch t l ng ho t đ ng.
3.2.2.11. Nghiên c u k khách hàng, nh n th c rõ tính ph c t p c a ho t đ ng tín d ng d ng
Trong các Thông t h ng d n c a NHNN c ng nh trong các Báo cáo t ng k t v kinh nghi m ho t đ ng tín d ng t i Chi nhánh đã đ a ra r t nhi u các gi i pháp đ
h n ch r i ro tín d ng, b o toàn v n cho vay nh : phân tích k khách hàng khi cho
vay, không cho vay đ o n , phân lo i n đúng th c ch t… Ph i th a nh n r ng các bi n pháp đ u r t thi t th c và b ích, song trên th c t r i ro v n x y ra và các l i l m v n có th l p l i.
Chính vì v y, m i khi đ a ra m t quy t đnh tín d ng c n ph i cân nh c rõ ràng, không xem xét m t cách h i h t và phê duy t m t cách rõ ràng, ph i đ t nó trong s
tác đ ng c a các nhân t : Pháp lu t, ch tr ng chính sách, quy trình cho vay và quan
tr ng nh t là ph i bi t rõ khách hàng c a mình, phân lo i khách hàng theo t ng đ i
t ng và m c đ tín nhi m c th đ t đó có th đ a ra các s n ph m, d ch v phù h p nh m h n ch r i ro có th phát sinh trong t ng lai.
3.2.2.12. Vi c đ nh l ng r i ro ph i đ c ti n hành m t cách liên t c trong su t quy trình tín d ng
Vi c áp d ng các chính sách qu n lý r i ro tín d ng c n đ c th c hi n m t cách
th ng xuyên và trong su t quy trình tín d ng nh m h n ch các h u qu x u liên quan
đ n kho n vay d d n t i m t mát và thi t h i v tài s n.
Chi nhánh c n t ng c ng công tác t ki m tra, ki m soát trên t t c các m t nghi p v , nh m k p th i phát hi n và ch n ch nh ngay nh ng sai sót, l ch l c trong quá trình th c hi n. Th ng xuyên t ch c phân tích, đánh giá đúng th c tr ng n
trong h n, n quá h n đ xác đ nh ti m n n r i ro trong kinh doanh, và t đó có gi i pháp x lý k p th i, h n ch phát sinh n x u.
3.2.3. M t s gi i pháp liên quan khác
3.2.3.1. Gi i pháp v ngu n nhân l c
Ngu n nhân l c luôn là y u t quan tr ng và có tính ch t quy t đ nh đ i v i ho t
đ ng xã h i nói chung và t ng l nh v c nói riêng. Do v y vi c phát tri n ngu n nhân l c đ i v i Agribank B n Tre là đi u t t y u, luôn c n đ c phát tri n m t cách
th ng xuyên nh m đáp ng yêu c u ho t đ ng ngân hàng g n v i s phát tri n c a n n kinh t , nên c n t p trung vào nh ng n i dung sau:
M t là, t p trung xây d ng k ho ch phát tri n ngu n nhân l c t nay đ n n m
2020. K ho ch phát tri n ngu n nhân l c ph i bao hàm các n i dung v tuy n d ng,
đào t o, b i d ng, quy ho ch, k c ph ng án b trí, s p x p đ i v i nh ng cán b không đáp ng đ c yêu c u công tác. M t khác, k ho ch phát tri n ngu n nhân l c ph i đ m b o xây d ng đ c m t đ i ng cán b thành th o v chuyên môn, có ki n th c t ng h p, sâu r ng, có kh n ng phân tích và d đoán xu h ng thay đ i c a môi
tr ng kinh t , đáp ng đ c yêu c u c a ho t đ ng kinh doanh ngân hàng trong c nh tranh và h i nh p.
Hai là, chú tr ng làm t t công tác b trí, s p x p cán b . B trí, s p x p cán b h p lý, đúng ng i, đúng vi c đ cán b công nhân viên có th phát huy đ c s
tr ng, h n ch đ c s đo n nh m đ t hi u qu cao trong ho t đ ng kinh doanh. Trong công tác b trí, s p x p cán b c n đ c bi t quan tâm đ n t ng t l cán b làm công tác tín d ng đ kh c ph c tình tr ng quá t i c a cán b tín d ng nh hi n nay; chú tr ng l a ch n nh ng cán b có n ng l c đ làm nghi p v tín d ng, th m đnh.
Ba là, chú tr ng công tác tuy n d ng. C n có chính sách tuy n d ng công khai, minh b ch, đúng quy trình, th t c theo quy đ nh. Thi tuy n công b ng s ch n đ c nh ng nhân viên có ch t l ng. Vì v y, công tác tuy n d ng ph i đ c ti n hành k càng đ đ m b o tuy n đ c nh ng cán b có trình đ chuyên môn, đ o đ c t t, am hi u ki n th c xã h i, kh n ng giao ti p t t và m t giác đ nào đó c ng c n có ngo i hình. Trong tuy n d ng c n chú tr ng g i đ u v các ch c danh cán b , nhân
viên, v đ tu i, v ngu n tuy n ch n và v gi i tính đ tránh s thi u h t cán b , lao đ ng trong chi nhánh.
B n là, chú tr ng đào t o trình đ chuyên môn nghi p v , ki n th c pháp lu t, đ o đ c ngh nghi p cho cán b tín d ng g n v i đào t o l i đ i ng cán b tín d ng có thâm niên công tác nh ng đã đ c đào t o quá lâu, ch a b t k p v i công ngh ngân hàng hi n đ i. Cùng v i vi c nâng cao trình đ , k n ng c n đ c bi t quan tâm đ n giáo d c đ o đ c ngh nghi p cho cán b tín d ng. Tín d ng là nghi p v đòi h i ng i cán b ph i có tinh th n làm vi c trung th c, vì m c tiêu chung c a đ n v .
N m là,có c ch khen th ng, k lu t h p lý đ i v i đ i ng cán b tín d ng s t o cho cán b tín d ng làm vi c h ng say và hi u qu , gi m b t tiêu c c. Chính sách khen th ng c n đ c th hi n trên c hai m t v t ch t và tinh th n, nh c ch ti n l ng, th ng, công tác phí cho đ i ng cán b tín d ng. V tinh th n có th b ng các hình th c cho đi tham quan, ngh d ng, đi h c chuyên sâu ho c quy ho ch, b nhi m… Trong c ch tr l ng, khen th ng c n chú tr ng đ đ m b o cho cán b , nhân viên có thu nh p phù h p k t qu lao đ ng, tránh cào b ng, tr l ng theo thâm niên, b ng c p. Quan tâm tho mãn nhu c u chính đáng c a nhân viên. Th c hi n th ng ph t h p lý công b ng.
Bên c nh đó, c n nghiên c u đ h n ch và đi đ n xóa b tình tr ng quá t i đ i v i cán b tín d ng trong qu n lý khách hàng, b i l đó c ng chính là m t trong nh ng v n đ gây nên nh ng khó kh n trong vi c th c hi n nghi p v , quy trình tín d ng, d n
đ n nh ng khe h nh h ng đ n an toàn tín d ng trong phát tri n nông nghi p nông thôn.
3.2.3.2. Gi i pháp v chính sách khách hàng
Mu n có chính sách khách hàng t t, phù h p thì ph i có đ c d li u thông tin khách hàng m t cách toàn di n, đ y đ , c p nh t. Trên c s thu th p d li u khách hàng đ y đ , ngân hàng có th phân lo i khách hàng theo nhóm v i nhi u tiêu chí khác nhau, t đó đ a ra các chính sách phù h p v i t ng nhóm khách hàng c th .
T đó, th c hi n ch m đi m khách hàng, x p h ng tín d ng n i b đ i v i t t c các đ i t ng khách hàng. i v i khách hàng nông dân và h kinh doanh, c n n m
b t sát sao, đánh giá trung th c các tiêu chí đ nh tính, đ nh l ng đ có k t qu chính xác nh t đ áp d ng chính sách v lãi su t, c ch áp d ng bi n pháp b o đ m ti n vay và các chính sách ch m sóc khách hàng khác. i v i khách hàng doanh nghi p, c n c vào kh n ng và đi u ki n th c t c a Chi nhánh, uy tín c a khách hàng trong quan h vay v n, thanh toán… s áp d ng các c ch u đãi lãi su t; u tiên cân đ i v n; mi n gi m v n t có trong d án đ u t ; không áp d ng ho c áp d ng cho vay có b o đ m m t ph n b ng t i s n; ký k t các h p đ ng ho c th a thu n h p tác toàn di n, cung ng t i đa các s n ph m, ti n ích cho khách hàng.
Thành l p b ph n và cán b ch m sóc khách hàng. B trí nh ng cán b , nhân viên có ki n th c r ng, am hi u sâu nghi p v ngân hàng, có ngo i ng vào b ph n
chuyên trách ch m lo khách hàng. B ph n này s là b ph n ch l c trong xây d ng ch ng trình khách hàng, phân nhóm khách hàng, xây d ng tiêu chu n khách hàng; nghiên c u th tr ng g n v i nghiên c u khách hàng, xác đ nh chi n l c ti p th t ng th khách hàng cho Chi nhánh. B ph n ch m sóc phát tri n khách hàng c n ph i nghiên c u đ xây d ng đ c chính sách khách hàng v a có chi u r ng v a có chi u sâu, trong đó chú tr ng thu hút, ch m sóc khách hàng qua đó góp ph n xây d ng nh ng s n ph m d ch v phù h p v i nhu c u c a khách hàng.
Th ng xuyên chú tr ng nâng cao phong cách giao d ch cho cán b , nhân viên.
Ngày nay, khách hàng đ n v i m t ngân hàng không ch vì lãi su t th p ho c s n ph m, d ch v có ch t l ng t t mà khách hàng còn đ c bi t chú tr ng đ n cách th c h đ c ph c v nh th nào.
3.2.3.3. Gi i pháp v công ngh
Do thi u tính h th ng, đ ng b c n thi t nên b tác đ ng không nh t th c t do công ngh bi n đ i nhanh, kinh phí h n ch không trang b k p máy móc, thi t b m i nên d n đ n khó kh n trong vi c t o l p s t ng thích và đ ng b gi a công ngh m i v i thi t b đã c , đã làm nh h ng không nh đ i v i ho t đ ng c a Chi nhánh th i gian qua.
Trong th i gian t i, Agribank B n Tre c n quan tâm đ n m t s v n đ sau v công ngh :
M t là, chú tr ng đ n tính đ ng b c a h th ng công ngh thông tin. Th c t cho th y, không ít chi nhánh, phòng giao d ch tr c thu c c a Agribank B n Tre v n còn nh ng máy móc, trang thi t b c , l i th i không phù h p v i công ngh m i. Vì v y c n ti n hành kh o sát l i toàn b các máy móc, trang thi t b c a Chi nhánh, qua
đó l p k ho ch s a ch a, mua s m, thay th đ v a đ m b o yêu c u đ ng b , v a
đ m b o ti t ki m chi phí nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng c a Chi nhánh.
Hai là,nâng cao n ng l c khai thác trang thi t b công ngh . Kh n ng khai thác
các trang thi t b , công ngh c ng là m t y u t r t quan tr ng, vi c khai thác t i đa
hi u qu c a công ngh hi n đ i là m t yêu c u h t s c c b n, là nhân t quy t đnh kh n ng duy trì và nâng cao l i th công ngh c a m t ngân hàng. Cùng v i vi c l p
đ t, tri n khai các thi t b công ngh hi n đ i, c n chú tr ng tri n khai các khoá đào
t o, h ng d n s d ng thi t b công ngh m i; các h ng d n quy trình nghi p v m i, c th , phù h p v i công ngh hi n đ i đ vi c s d ng công ngh m i tr nên thu n th c, nhanh chóng, h tr cho công tác ho ch đnh chính sách khách hàng, ra quy t đ nh đi u hành ho t đ ng hàng ngày c a các c p qu n lý ho c trong công tác th m đnh cho vay, phòng ng a r i ro tín d ng...
3.2.3.4. Gi i pháp v marketing
Trong c ch th tr ng, c ng nh các doanh nghi p s n xu t kinh doanh khác, NHTM mu n t n t i và phát tri n đ c t t y u ph i gi i quy t các mâu thu n gi a
ng i mua v i ng i bán, gi a s c nh tranh trong ho t đ ng và gi a các s n ph m d ch v cung ng cho khách hàng. Chính t các mâu thu n khách quan này mà ph i tìm ra các gi i pháp t i u. ó chính là ho t đ ng marketing ngân hàng v i m c tiêu chi n l c là đa d ng hoá ti n t i t i đa hoá l i nhu n trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng. C n chú ý các v n đ sau:
M t là, v chi n l c s n ph m: Th c hi n đa d ng hoá s n ph m, d ch v nh
s n ph m ti n g i, s n ph m tín d ng... đáp ng t i đa nhu c u c a khách hàng nh m
thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng. Ngoài nâng cao ch t l ng và ti n ích các s n ph m, d ch v truy n th ng thông qua c i ti n quy trình, đ n gi n hóa th t c... Chi nhánh c n ph i phát tri n các s n ph m, d ch v ngân hàng m i nh cho vay th u chi,
tr l ng t đ ng, các d ch v v th , chùm d ch v Mobile banking, Phone banking, Home banking, Internet banking, d ch v thanh toán hoá đ n ti n đi n, n c, đi n tho i, thu h ngân sách nhà n c....
Hai là, v chính sách lãi su t, phí: bám sát tín hi u th tr ng đ đ a ra nh ng chính sách phù h p và có chính sách u tiên v i t ng đ i t ng khách hàng. Th ng xuyên c p nh t và có đánh giá v các đ i th c nh tranh đ m t m t h c h i kinh nghi m, m t khác có chính sách ng phó k p th i
Ba là, v m ng l i và kênh phân ph i: Kh o sát, đánh giá môi tr ng kinh doanh và hi u qu ho t đ ng c a các chi nhánh, phòng giao d ch tr c thu c đ có th nâng c p, sáp nh p ho c có th gi i th .
B n là, v chính sách truy n thông, qu ng bá: Tri n khai có hi u qu các ch ng
trình truy n thông, qu ng bá qua các kênh truy n thông đ i chúng ph bi n: báo, đài,
truy n hình, b ng rôn, t r i... đ c nhi u ng i quan tâm đ khách hàng bi t.
3.2.4. M t s khuy n ngh và đ xu t
3.2.4.1. i v i Chính ph và các B , Ngành
M t là, có chính sách u tiên v v n cho NHNo&PTNT Vi t Nam đ đ u t cho
phát tri n nông nghi p nông thôn. C p thêm v n đi u l cho NHNo&PTNT Vi t Nam
đ có đi u ki n m r ng đ u t cho nông nghi p nông thôn, th c hi n đ án tái c c u
ngân hàng đã đ c Chính ph phê duy t và đ m b o th c hi n đ c các t l an toàn