K T L UN CH NG 1
2.3.3. Nguyên nhân canh ngh n ch
- Nguyên nhân t b n thân ngân hàng
M t là, nh n th c v c nh tranh và h i nh p. Th i gian qua, m c dù đã có nhi u chuy n bi n tích c c t các c p lãnh đ o đ n nhân viên c a Agribank B n Tre v v n
đ này, tuy nhiên ph i th a nh n r ng nh n th c v c nh tranh và h i nh p trong ho t
đ ng ngân hàng m t s cán b , nhân viên còn m h , vì th ch a th c s ch đ ng, linh ho t trong công vi c, th m chí còn m t s t t ng theo c ch “xin cho” nh tr c đây. i u này gây không ít khó kh n trong ho t đ ng c a ngân hàng nói chung
và trong đ u t tín d ng phát tri n nông nghi p nông thôn nói riêng.
Hai là, ch t l ng ngu n nhân l c. M t b ph n cán b tín d ng thi u và y u nh ng ki n th c v s n xu t nông, lâm, ng nghi p; không am hi u đ y đ các đnh m c kinh t k thu t trong s n xu t kinh doanh, đ c bi t là trong s n xu t nông lâm
ng nghi p. Vi c thông tin, ph c p nh ng v n đ có liên quan đ n c ch , chính sách, h s th t c, t v n cho khách hàng s d ng v n đúng m c đích, có hi u qu còn h n ch . K n ng giao ti p khách hàng, phong cách giao dch ch a thích ng đ c v i yêu c u.
Ba là, tình tr ng quá t i c a cán b tín d ng. Tính đ n cu i n m 2014, s l ng cán b tín d ng t i Chi nhánh là 168 ng i (chi m t l 32,71% trong t ng s cán b nhân viên). Trung bình m i cán b tín d ng qu n lý 350 khách hàng v i d n bình quân là 42 t đ ng. V i s l ng khách hàng nh v y nh ng món vay l i nh l và phân tán nên cán b tín d ng g p không ít khó kh n trong công tác ki m tra, giám sát và qu n lý các món vay.
B n là, ch a có c ch th ng, ph t tho đáng đ i v i cán b nông thôn. u
t tín d ng cho nông nghi p nông thôn phát sinh chi phí cao, s ti n vay th ng nh , cán b tín d ng ph i qu n lý m t l ng khách hàng l n, v n vay th ng xuyên g p r i ro b t kh kháng, d phát sinh n x u, nh h ng tr c ti p đ n thu nh p, thi đua c a cá nhân nên có lúc, có n i ng i m r ng tín d ng ho c gi m sút tính n ng đ ng, tích c c trong cho vay nông nghi p nông thôn.
N m là, nh ng y u kém trong ho t đ ng marketing. Th i gian qua ho t đ ng
marketing đã đ c quan tâm tuy nhiên v n ch a t ng x ng v i tính ch t, đ c đi m kinh doanh c a Agribank B n Tre. S n ph m, d ch v nghèo nàn, đ n đi u, ch y u v n là các s n ph m, d ch v truy n th ng, ch a chú tr ng phát tri n các s n ph m, d ch v phù h p v i đ i t ng khách hàng nông nghi p nông thôn. Ch a có m t chính sách khách hàng phù h p, công tác ch m sóc khách hàng ch y u v n t p trung đ i v i các khách hàng l n khu v c đô th , trong khi đó, nh ng khách hàng truy n th ng lâu
n m nông thôn ít đ c quan tâm ch m sóc.
- Nguyên nhân t phía khách hàng
M t là, tính kh thi c a d án, ph ng án s n xu t còn th p. Th c t , trên đa bàn t nh B n Tre hi n v n có ít nh ng d án, ph ng án s n xu t, kinh doanh có tính kh thi cao. H n ch này do còn nh ng h n ch trong n m b t thông tin v th tr ng, giá c (có khi s n xu t ra b t th ng ép giá), kh n ng phân tích các y u t c a th
tr ng trên các m t v s n l ng, cung c u, s tác đ ng c a các khía c nh v th i ti t, thiên tai d ch b nh, chính sách kinh t , trình đ công ngh c a khách hàng. Ph n l n các h nông nghi p s n xu t theo truy n th ng ho c ch y theo phong trào, ch n l a v t nuôi, cây tr ng theo c m tính, th y cái gì có l i tr c m t thì làm, không d báo,
đ nh h ng kh n ng có th x y ra trong t ng lai; thi u c s khoa h c và không đ m b os l ng, ch t l ng s n ph m theo yêu c u th tr ng, do đó d d n đ n r i ro
trong đ u t s n xu t.
Hai là, công ngh , k thu t s n xu t còn th p. Công ngh , k thu t th p nh
h ng đ n n ng su t, ch t l ng c a cây tr ng, v t nuôi nên nhìn chung trên đa bàn t nh hi u q a c a s n xu t nông nghi p còn th p, thi u các y u t c n thi t, đ m b o
cho s phát tri n b n v ng. Nh ng h n ch , y u kém còn th hi n c trong các công
đo n thu ho ch, b o qu n, ch bi n, ch y u v n ch là th công, hàng hóa nông s n ch y u là d ng s ch , ch a t o đ c nhi u th ng hi u s n ph m có s c c nh tranh cao trên th tr ng.
Ba là, quy mô s n xu t nh l , phân tán. S ng trong đi u ki n đ y b t n, đ y r i
ro đó nên ng i nông dân, ng dân ít khi m nh d n đ u t m r ng quy mô s n xu t. V i quy mô s n xu t nh , ch y u là quy mô h gia đình, mô hình trang tr i r t ít, các HTX ho t đ ng c m ch ng và không hi u qu do thi u n ng l c qu n lý, thi u v n t
có... đó là nh ng h n ch r t l n c a vi c m r ng tín d ng đ i v i phát tri n nông nghi p nông thôn.
B n là, s am hi u, kh n ng ti p c n các s n ph m, d ch v c a m t b ph n khách hàng đ i v i ngân hàng ch a nhi u. M c đ nh n th c pháp lu t trong giao d ch dân s c a các khách hàng trong l nh v c nông nghi p nông thôn còn ch a đ y đ , nh t là nh n th c v ngh a v c a ng i vay trong giao d ch tín d ng v i ngân hàng. Nhi u khách hàng khi vay, cán b ho c t tr ng t vay v n đ a gì ký n y, mi n sao
vay đ c ti n. Vi c tuyên truy n, ph bi n v các ho t đ ng c a ngân hàng ch a nhi u d n đ n hi u bi t c a m t b ph n không nh khách hàng, chính vì v y đã phát sinh
m t s tiêu c c trong đ u t tín d ng đ i v i phát tri n nông nghi p nông thôn: tình tr ng cho vay thông qua cò tín d ng; tình tr ng cho vay n ng lãi, bán nông s n non; tình tr ng vay ké, xâm tiêu c a cán b tín d ng, các cán b đoàn th …
- Các nguyên nhân khác
M t là, h n ch trong chính sách giá cho nông nghi p, b o hi m nông nghi p.
n nay trên đ a bàn t nh B n Tre v n ch a phát huy đ c tác d ng tích c c c a chính sách tr giá cho các s n ph m nông nghi p. N n kinh t th tr ng v n chi ph i đ i s ng và s n xu t c a nông dân. Mô hình b o hi m trong nông nghi p đ c thí đi m t i
đa bàn t nh trên m t s cây, con. Tuy nhiên v n ch là tri n khai thí đi m, hi u qu
ch a đ c xác đ nh, ng i nông dân v n ph i đ i m t v i nguy c m t mùa do thiên tai, d ch b nh.
Hai là, h n ch trong chính sách liên quan đ n x lý n có v n đ . M t khi khách hàng không còn kh n ng tr n thì ph i x lý tài s n b o đ m đ thu h i n cho ngân hàng. Tuy nhiên x lý món n không còn kh n ng tr n trong th c t là không d dàng. S d nh v y là còn có s ch ng chéo, ch ng x p lên nhau gi a các v n đ v kinh t , chính sách, xã h i v i nhi u đ i t ng khác nhau khi g p ph i r i ro không còn kh n ng tr n . ây là v n đ mà không ch ngân hàng mà c c p y, chính quy n đ a ph ng các c p r t khó phân x , đ nh đo t, nh t là đ i v i nông nghi p, nông thôn và nông dân.
Ba là, m t s b t c p c a Ngh đ nh 41/2010/N -CP c a Chính ph v chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn. C th là:
- H n ch đ i t ng đ c vay v n. Ngh đ nh quy đ nh đ i t ng đ c vay v n là các h gia đình, h kinh doanh trên đ a bàn “nông thôn”. Tuy nhiên, “nông thôn”
đ c quy đnh là ph n lãnh th không thu c n i thành, n i th các thành ph , th xã, th tr n, đ c qu n lý b i c p hành chính c s là UBND xã. Theo đó, các các h gia
đình, h kinh doanh m c dù thu c l nh v c nông nghi p nh ng trong n i thành, n i th các thành ph , th xã, th tr n không đ c vay v n theo Ngh đnh này. Vì v y, đã
ph n nào h n ch đ i t ng cho vay đ phát tri n nông nghi p nông thôn.
- Khó kh n cho các TCTD trong x lý n cho vay không có tài s n b o đ m. Ngh đ nh quy đ nh các TCTD đ c cho vay không có t i s n b o đ m và ch gi gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t đ i v i các đ i t ng đã đ c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t ho c đ c UBND c p xã xác nh n ch a đ c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t và đ t không có tranh ch p. Khi cho vay không có tài s n đ m b o
thì các TCTD không đ c phát mãi tài s n đ thu h i n , g p r t nhi u khó kh n trong
thu h i n c a các h vay v n chây , c tình không tr n .
- Khó kh n cho các TCTD trong vi c b o đ m t l an toàn v n t i thi u. Theo
thông t 13/2010/TT–NHNN ngày 20/5/2010 c a NHNN quy đnh các TCTD ph i duy trì t l an toàn v n t i thi u 9% gi a v n t có so v i t ng tài s n “Có” r i ro mà h s r i ro đ i v i các kho n cho vay không có tài s n đ m b o là 100%, nh v y n u
đ y nhanh cho vay không có tài s n đ m b o theo Ngh đnh 41 s nh h ng đ n t l an toàn v n t i thi u c a các TCTD.
B n là, Công tác đ nh h ng, quy ho ch c a đ a ph ng trong s n xu t nông nghi p còn nhi u b t c p, thông tin th tr ng đ i v i các s n ph m nông nghi p v a thi u, v a ch a minh b ch d n đ n s n xu t t phát, đ u ra c a s n ph m nông nghi p
ch a n đnh, h u h t không có h p đ ng tiêu th , bao tiêu s n ph m nên s n ph m s n xu t ra b th ng lái ép giá ho c bán ch m, nh h ng tr c ti p đ n ng i nông
dân c ng nh ch t l ng tín d ng.