- Khi một công ty BHYT tư nhân định giá 1 hợp đồng BH cho một cá nhân thuộc về một tầng lớp dân cư nhất định, những cá nhân có độ rủi ro can nhất thuộc về tầng lớp đó sẽ có khuynh hướng mua hợp đồng.
- BH có thể bóp méo hành vi của con người. Nếu người ta tin rằng họ có BH, họ có thể ít quan tâm đến việc tránh rủi ro. Hơn nữa, do công ty BH chi trả một phần hay tất cả chi phí nên người ta có khuynh hướng tiêu dùng quá mức chăm sóc y tế. Những khuynh hướng này được đề cập như là vđ tổn hại đạo đức.
Tổn hại đạo đức có thể phân tích bằng cách sử dụng mô hình đường cầu thông thường. Giả sử đường cầu y tế là Dm, chi phí biên tế của việc sx y tế là 1 hằng số Po nên đường cung Sm là đường nằm ngang tại điểm Po. Cân bằng đạt được tại giao điểm của đường cung và đường cầu, giá và số lượng cân bằng: Po,Mo. Tổng chi tiêu về dịch vụ y tế là diện tích hcn PoOMoa.
Giả sử HĐ BH sẽ chi trả 80% viện phí, bệnh nhân chi trả 20% (tỷ lệ đồng chi trả). Vì vậy, người bệnh ko bao giờ đối diện với mức giá Po mà chỉ 0.2Po. căn cứ vào giá thấp này, cầu CSSK sẽ tăng lên thành M1 và bệnh nhân chi trả cho dv YT = vùng OjhM1.
Tại điểm cân bằng mới, dù người bệnh chỉ trả 0.2Po cho mỗi đơn vị nhưng chi phí biên tế của cc chi phí y tế vẫn là Po, BHYT trả phần chênh lệch 0.8Po. tổng chi là OPo x OM1 = dt hcn PoOM1b, công ty BH sẽ chi trả Pobhj. Vì vậy chi tiêu YT gia tăng từ PoOMoa lên PoOM1b hoặc vùng kẻ sọc aMoM1b.
Dĩ nhiên, lượng chi tiêu thật sự tăng phụ thuộc vào hình dáng đường cầu, việc cung cấp chính xác hợp đồng BH và nhiều yếu tố khác nữa