CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
3.2.8. Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến các điểm tiêu dùng mạnh
dùng mạnh
Hiện nay các khu đô thị mới, các trung tâm siêu thị đang là những địa điểm người dân tiêu dùng nhiều. Tại các khu đô thị mới, người dân có nhu cầu tiêu dùng lớn. Họ cần những hỗ trợ để thực hiện nhu cầu mua đất, mua nhà, xây nhà… Không chỉ thế, việc mua sắm đồ dùng trong nhà cũng làm cho nhu cầu của người dân tăng cao. Nếu đặt phòng giao dịch tại đây thì cho vay tiêu dùng có thể được phát triển hơn. Hay tại các trung tâm siêu thị, việc thiết lập một phòng giao dịch cũng có nhiều lợi thế. Người dân đôi khi nảy sinh nhu cầu tiêu dùng khi nhìn thấy sản phẩm, có thể lúc đó họ chưa đủ tiền và thật tốt nếu như có ngân hàng của họ ở đó.
Tại những địa điểm này còn có sự hiện diện của các doanh nghiệp phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân. Khi đó sự kết hợp giữa Ngân hàng và doanh nghiệp nhằm tiêu thụ sản phẩm là hoàn toàn có thể. Vì vậy, Ngân hàng cần phải có chính sách kết hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong nước để thu hút được khách hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của mình. Điều này làm cho hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng không ngừng nâng cao. Không những thế, các phòng giao dịch còn có chức năng quảng bá hình ảnh của Ngân hàng đến người tiêu dùng.
3.2.9.Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Hiện nay ở Việt Nam, các ngân hàng đang có cuộc chạy đua về công nghệ để tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng, hàm lượng chất xám cao, đồng thời đánh vào tâm lý của một số đông khách hàng muốn được tận hưởng những tiến bộ khoa học kỹ thuật. Công nghệ cao sẽ tạo ra lợi thế rất lớn cho các ngân hàng. Trước hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho các phòng ban nói chung và phòng khách hàng cá nhân nói riêng. Với điều kiện công nghệ ngày càng hiện đại, các thiết bị văn phòng như máy vi tính, máy in,
máy phôtô, máy fax đã trở nên rất cần thiết. Tuy nhiên tại chi nhánh vẫn có hiện tượng thiếu thốn máy móc, khiến các nhân viên phải chờ đợi nhau để được sử dụng máy. Điều này rất bất tiện và cản trở hoạt động của họ. Đặc biệt khi có những thay đổi về quy cách lưu trữ thông tin trên máy tính, việc thiếu máy vi tính góp phần làm cho việc sửa đổi không được thực hiện đúng thời gian. Thêm vào đó, nó còn làm ảnh hưởng đến thái độ và tâm lý khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng, và gián tiếp làm giảm hình ảnh của ngân hàng. Do đó, việc đảm bảo đầy đủ về cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng bộ là điều cấp bách mà chi nhánh cần thực hiện.
Chi nhánh cũng cần xây dựng hệ thống thông tin hiện đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt. Việc quản lý lưu trữ thông tin trên mạng máy tính cần được các nhân viên thực hiện thành thạo, tránh trường hợp hoạt động của các nhân viên chi nhánh bị đình trệ do lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, nhất là các khách hàng có nhu cầu cấp bách. Vì vậy, khi xuất hiện trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu bộ phận chuyên trách về kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây những tổn thất không đáng có cho ngân hàng và khách hàng.
Bên cạnh đó, một điều rất quan trọng nữa mà chi nhánh cần chú ý là trang bị kiến thức về công nghệ đầy đủ và rộng khắp cho các nhân viên ngân hàng, đặc biệt là bộ phận tín dụng. Đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng có mặt bằng tuổi tác, kinh nghiệm và kiến thức không đều nhau, nhiều người gặp khó khăn trong việc tiếp cận và sử dụng công nghệ mới. Vì thế ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu quả và triệt để nhất công nghệ ngân hàng. Chi nhánh cũng nên đầu tư công nghệ hiện đại cho các món vay tiêu dùng. Chi nhánh nên thiết lập và triển khai hệ thống thông tin trực tuyến giữa khách hàng và bộ phận chuyên trách về tín dụng tiêu dùng, nhờ đó khách hàng có thể liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin tại
chỗ mà không phải đến ngân hàng, tiến tới thực hiện các bước hướng dẫn thủ tục vay vốn và lập hồ sơ qua mạng. Hiện tại hệ thống này ở nước ta còn mới mẻ nhưng trong tương lai nó sẽ là cầu nối được sử dụng nhiều nhất bởi những tiện lợi về mặt không gian thời gian dành cho khách hàng. Ngoài ra, chi nhánh nên nghiên cứu công nghệ, học hỏi công nghệ của các ngân hàng nước ngoài và vận dụng phù hợp với điều kiện riêng của mình.
3.3.Một số kiến nghị
3.3.1.Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
Phát triển hoạt động của ngân hàng thì không chỉ có cố gắng nỗ lực của riêng phía ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước. Đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng bởi nếu hoạt động này phát triển thì Nhà nước cũng là đối tượng nhận được nhiều lợi ích từ sự phát triển đó. Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này ngày càng mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.
-Nhà nước cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế. Điều này sẽ làm cho thu nhập và mức sống của dân cư tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu về tiêu dùng. Bên cạnh đó, sự ổn định giúp cho các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ra hàng hoá – dịch vụ cho xã hội.
-Nhà nước cần thực hiện các biện pháp chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp. Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư ở thành thị, giảm tỷ lệ này ở nông thôn. Chuyển lao động ở những ngành có năng suất thấp sang
các ngành có năng suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ đó tạo ra cầu hàng hoá – dịch vụ.
-Nhà nước cần có các văn bản quy định hướng tới các Bộ, Ngành, công ty… về việc xác nhận cho cán bộ công nhân viên thuộc đơn vị mình vay vốn tại các NHTM, tránh tình trạng gây khó dễ cho cán bộ nhân viên hoặc quá dễ dãi để họ xác nhận nhiều lần, đi vay nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng.
-Nhà nước cần phối hợp với các ngân hàng trong việc đào tạo nguồn nhân lực. Ngành ngân hàng đòi hỏi cán bộ công nhân viên có trình độ cao, luôn luôn cập nhật và bổ sung kiến thức cho mình thì mới có thể theo kịp với sự thay đổi của công nghệ. Công nghệ ngân hàng thường là sự ứng dụng của nước ngoài vào hoạt động này. Vì vậy Nhà nước cần chú trọng tới việc đầu tư công nghệ cho các ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước của cán bộ ngân hàng đi học tập ở nước ngoài. Đồng thời đầu tư cho giáo dục trong nước thông qua việc đầu tư cho các trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng.
3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng thương mại, vì vậy Ngân hàng nhà nước đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
-Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Hoàn chỉnh hệ thống văn bản quy phạm pháp quy sẽ tạo nền tẳng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này. Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ
tình hình thị trường và có những dự đoán chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để cho ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài.
-Ngân hàng nhà nước cần nỗ lực trong việc phối kết hợp với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
-NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng. NHNN nên tăng cường mối quan hệ với các NHTM và giữa các NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như thông tin về khách hàng trong và ngoài nước.
Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất cả các NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng – hệ thống cho phép các ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như về khách hàng với tất cả các ngân hàng có tham gia nối mạng.
-NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… để hoạt động của các ngân hàng thay đổi kịp với thị trường.
-NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến của các NHTM về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các NHTM và hoàn thiện những chủ trương này.
-Cử cán bộ của NHNN đi học ở các nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để giao lưu học hỏi kinh nghiệm, vận dụng vào điều kiện hoàn cảnh tình hình ở Việt Nam.
3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Là đơn vị trực tiếp chỉ đạo hoạt động của chi nhánh, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có chính sách khuyến khích đối với việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
*Chính sách khuyến khích đối với toàn hệ thống Ngân hàng Công thương
-Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định các biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng sao cho đạt kết quả cao nhất.
-Chỉ thị các ngân hàng tập trung đầu tư vào công nghệ và con người – hai yếu tố được coi là chìa khóa thành công cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
-Đưa ra một danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà các ngân hàng có thể cung ứng dựa trên việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ các tổ chức tín dụng trong nước và quốc tế.
-Khi có thay đổi trong chính sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thông báo cho các chi nhánh, hướng dẫn cụ thể tránh xảy ra sai sót.
* Chính sách khuyến khích đối với Chi nhánh Đông Anh
Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa về định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội. Trước mắt, Ngân hàng Công thương Việt Nam cần tạo điều kiện hỗ trợ cho các chi nhánh của ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đông Anh nói riêng trong việc tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Đồng thời, Ngân hàng Công thương Việt Nam kết hợp với Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đông Anh tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra, phân laoij cán bộ tín dụng, tạo ra đôi ngũ cán bộ tín dụng có chất lượng cao, năng động và sáng tạo trong cơ chế mới, được đối xử và đãi ngộ công bằng với trình độ và kiến thức tương ứng.
Ngân hàng Công thương Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho ngân hàng Công thương chi nhánh Đông Anh trong việc quyết định tăng cường cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành
Ngân hàng Công thương Việt Nam trong điều kiện cho phép nên giúp đỡ Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đông Anh về tư liệu, nhân lực, trang thiết bị,…trong việc thành lập và phát triển cán bộ chuyên trách Marketing ngân hàng. Điều này có ý nghĩa rất quan trọng và là tác nhân thúc đẩy làm cho bộ phận này tại Chi nhánh Đông Anh được hình thành sớm hơn.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân được nâng cao, đời sống vật chất và tinh thần được cải thiện, do đó nhu cầu chi tiêu trong nền kinh tế cũng gia tăng không ngừng, làm đòn bẩy đối với phát triển cho vay tiêu dùng. Phát triển cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu khách quan trong điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời cũng là chiến lược, mục tiêu và thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại.
Mặc dù cho vay tiêu dùng của ngân hàng mới được triển khai những năm gần đây nhưng nó đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ với ngân hàng, người tiêu dùng mà cả với nền kinh tế
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng tiêu dùng, Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đông Anh trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa năng với chất lượng phục vụ hàng đầu và bước đầu đạt được những kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được vẫn tồn tại những khó khăn, hạn chế trong mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh, chuyên đề “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đông Anh” đã được hoàn thành nhằm mục đích góp phần hoàn thiện và đẩy mạnh hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận này cho Ngân hàng.