III. Chênh lệch thu chi HĐ tín dụng
2.3.3.1Nguyên nhân chủ quan
Trước hết, do Ngân hàng quá thận trọng trong việc cho vay, đặc biệt với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Bên cạnh những doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn thua lỗ thì có rất nhiều doanh nghiệp làm ăn nghiêm chỉnh thực sự muốn Ngân hàng tạo điều kiện để có thể phát triển. Mà các dự án vay vốn của các doanh nghiệp này đa phần không thoả mãn các điều kiện vay vốn (về tài sản thế chấp, về vốn tự có…) nên thường không được Ngân hàng chấp nhận cho vay. Hơn nữa đây là một thị truờng đầy phức tạp, luôn tiềm ẩn những bức xúc. Mặt khác, sự năng
động của một số đơn vị ngoài quốc doanh thường đồng nghĩa với sự táo bạo, xem thường pháp luật, sử dụng vốn sai mục đích nên dễ đưa Ngân hàng trở thành nạn nhân của những khoản nợ khó đòi. Nhanh chóng nhận ra nguy cơ rủi ro của khu vực này, Chi nhánh đã có những biện pháp như hạn chế tiến hành những khoản tín dụng đối với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Nguyên nhân chủ yếu của nợ khó đòi là do các khoản nợ của các doanh nghiệp Nhà nước để lại từ những năm trước đây, do đó Chi nhánh không thể phát mại tài sản để thu nợ vì Ngân hàng cho vay các doanh nghiệp nhà nước không cần tài sản thế chấp và thu nợ cũng gặp phải khó khăn, liên quan tới nhiều cơ quan và tổ chức khác nhau. Hơn nữa do là một Chi nhánh nên NHNo Nam Hà Nội không có quyền áp dụng tất cả các biện pháp để giải quyết vấn đề này như khoanh nợ hay xoá nợ mà chỉ được phép đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho áp dụng các biện pháp này.
Các nguyên tắc cơ bản của tín dụng hiện nay chấp hành chưa được nghiêm túc, trong đó có nguyên tắc “ đơn vị vay phải có vật tư tương đương đảm bảo”. Thực hiện đúng nguyên tắc này là cơ sở để tạo ra hiệu quả kinh tế của vốn đầu tư Ngân hàng thu hồi nợ đúng với ý nghĩa kinh tế của nó. Điều mà người ta quan tâm nhiều hơn là điều kiện thế chấp tài sản mà ý nghĩa của nó là biện pháp phòng ngừa để thu hồi nợ khi người vay kinh doanh không có hiệu quả.
Nguyên nhân của hiện trạng cho vay trung và dài hạn còn thấp là do doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trung dài hạn còn thiếu điều kiện tín dụng: không đảm bảo vốn tự có bằng 30% tổng vốn đầu tư, thiếu tài sản thế chấp và tổ chức công tác hạch toán kế toán không theo tiêu chuẩn đề ra. Điều này trong thực tế đã làm cho nhiều Ngân hàng ngần ngại khi quyết định cho vay.
Một nguyên nhân đáng kể là Chi nhánh chưa thực sự đẩy mạnh công tác Marketing vào hoạt động tín dụng nói riêng, và hoạt động của toàn Ngân hàng nói chung. Việc thu hút nguồn vốn huy động mới chỉ dừng lại ở việc áp dụng công cụ
lãi suất, hoạt động tín dụng còn dựa vào mối quan hệ làm ăn truyền thống của ngân hàng với những tổ chức kinh tế quốc doanh, thái độ phục vụ khách hàng niềm nở, có một hình ảnh tốt của Ngân hàng trong con mắt của khách hàng từ đó tạo được niềm tin của khách hàng vào Ngân hàng và họ sẽ yên tâm khi thực hiện giao dịch với Ngân hàng.
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng tuy đã được nâng cao, nhưng sự nhạy bén ở một số cán bộ còn hạn chế. Nguyên nhân là do năng lực thẩm định dự án đầu tư thiếu chính xác khách quan, đánh giá khả năng thu hồi vốn vay không sát với chu kỳ sản xuất kinh doanh, thiếu sự kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay dẫn đến tình trạng nợ quá hạn của ngân hàng còn nhiều bất cập. Đây là khâu rất quan trọng và nó ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Một nguyên nhân nữa hạn chế chất lượng tín dụng phải kể đến là sản phẩm tín dụng Ngân hàng còn đơn điệu và không đa dạng đối với các đối tượng. Các Ngân hàng mạnh không chỉ thể hiện ở chỗ cung ứng một khối lượng tín dụng to lớn chi thị trường mà ở chỗ phương thức cấp tín dụng như thế nào. NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội vẫn chưa có điều kiện để mở rộng các hình thức cho vay. Hoạt động tín dụng chủ yếu là tín dụng trực tiếp cho vay theo dự án đầu tư, trong khi các hình thức tín dụng khác nhau, như tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng, tín dụng mua lại công ty, mua bán nợ hầu như không có cộng thêm với các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tốt các nhu cầu khách hàng.