h n ch KH s d ng v n sai m c đích ho c s d ng v n vào các ho t đ ng
kinh doanh có m c đ r i ro cao. Cán b tín d ng c n:
Th ng xuyên theo dõi, giám sát vi c s d ng v n vay, giám sát n vay đnh k .
Tùy theo th i gian vay mà cán b tín d ng s xác đ nh s l n xu ng t n công ty xem
v n vay có s d ng hi u qu hay không.
Ki m tra công vi c kinh doanh c a khách hàng nh xem các hóa đ n, ch ng t .
Tình hình th tr ng hi n t i có nh h ng đ n ph ng án s n xu t kinh doanh
c a khách hàng hay không.
Tài s n th ch p có gì thay đ i hay không, giá c c a nó trên th tr ng có b gi m không
4.2.6. T ng c ng công tác x lý n quá h n
Cán b tín d ng c n ph i h p v i phòng k toán nhi u h n đ theo dõi tình hình
tr n và lãi c a khách hàng đ ng th i n m đ c n đ n h n c a KH mà thông báo
đôn đ c khách hàng tr n .
Ngân hàng mu n ho t đ ng hi u qu thì c n ph i có s n l c c a cán b tín
d ng trong vi c phân lo i khách hàng, c ng c khách hàng truy n th ng có uy tín đ i
v i NH, tích c c thông báo đôn đ c thu n đ n h n và quá h n, ngoài các bi n pháp
nh : nh c qua đi n tho i, g i th thông báo… c n l p biên b n c th đ i v i tr ng h p quá h n, trong đó ghi các cam k t tr n c a KH, đ ti n theo dõi và có bi n pháp x lý thích h p ti p theo nh m h n ch th p nh t n quá h n v a ch m phát sinh. Ph i rà soát l i toàn b h s , các th t c đ m b o ti n vay c a các kho n n quá h n, t đó có bi n pháp b sung, hoàn ch nh đ m b o h p l đ y đ đ t o đi u ki n cho vi c x lý cho t ng tr ng h p.
i v i các kho n n quá h n mà KH do g p khó kh n trong quá trình kinh
doanh nh : s n ph m không tiêu th đ c, bán hàng nh ng ch a thu ti n, ch a bán
gia h n n nh m giúp cho KH kh c ph c đ c khó kh n tr c m t. T o c h i cho c hai bên vì vi c phát mãi tài s n là không h đ n gi n nhi u th t c ph c t p, t n nhi u th i gian và ti n b c.
Mi n gi m ti n vay cho đ i v i KH b t n th t tài s n hình thành t v n vay do
các nguyên nhân khách quan, nh m gi m b t khó kh n v tài chính cho KH, t o đi u
ki n cho KH tr n , có đi u ki n t o l p quan h tín d ng bình th ng.
N u KH không có thi n chí h p tác đ i v i NH thì c n kh i ki n ra tòa và x lý theo k t lu n c a tòa án. Trong quá trình x lý tài s n NH c n tranh th s giúp đ c a
c quan chính quy n và c quan ch c n ng đ đ m b o cho vi c x lý nhanh, đúng
lu t và hi u qu .
4.2.7. Thành l p trung tâm tín d ng khách hàng
Ngân hàng c n thành l p trung tâm tín d ng khách hàng là n i l u tr tài li u, thông tin v tình hình tài chính và phi tài chính c a khách hàng t i nhi u th i đi m, nh m m c đích t o ra ngu n c s d li u riêng đ ph c v cho vi c đánh giá, x p
h ng khách hàng. ng th i hình thành c s d li u ph c v cho vi c phân tích nh n
đnh m t cách chi ti t c th v t ng kho n m c cho vay đ i v i t ng đ i t ng khách
hàng nh và đ i v i nh ng m c đích vay riêng l khác nhau đ t đó có th d dàng
th y đ c nh ng u và h n ch .
4.2.8. Hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng khách hàng
Ngân hàng c n ph i hoàn thi n và áp d ng h th ng x p h ng tín d ng khách
hàng nh m cung c p thông tin ph c v cho công tác th m đnh tín d ng, làm c s
quy t đ nh cho vay, d a vào đó phân lo i khách hàng đ có ph ng pháp ng x phù
h p còn t o s h p d n và thu hút ngày càng nhi u khách hàng có uy tín g n bó lâu dài
v i NH nh chính sách lãi su t, đ m b o ti n vay, chính sách d ch v …đ nâng cao
hi u qu c ng nh đ m b o an toàn cho ho t đ ng c a NH.
ng th i đ nh k 6 tháng ho c 1 n m x p h ng tín nhi m khách hàng. i v i
khách hàng xu ng h ng cho th y r i ro các kho n vay gia t ng, nên gi m d n , yêu
c u tài s n đ m b o b sung… i v i khách hàng t ng h ng cho th y m c tín nhi m
c a khách hàng c ng gia t ng, tình hình s n xu t kinh doanh có nhi u chuy n bi n tích
c c, r i ro cho kho n vay gi m xu ng, trong tr ng h p này NH s n sàng có nh ng u
đãi h n nh s ti n cho vay có th l n h n tài s n đ m b o, t ng d n .
4.2.9. T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b
Vi c ki m tra, ki m soát n i b đóng vai trò quan tr ng trong công tác qu n tr r i ro và đi u hành. c bi t trong đi u ki n c nh tranh quy t li t gi a các NH, các
d ch v đa d ng, phong phú, ch t l ng tín d ng ngày càng nâng cao thì ho t đ ng
4.2.10. Nâng cao công ngh , trang thi t b hi n đ i
Ti p t c chú tr ng xem công ngh là m t trong nh ng khâu m i nh n, đ y m nh
và phát tri n nhanh các d án nâng c p m r ng và đ u t m i h th ng công ngh NH
hi n đ i đáp ng đ c yêu c u x lý nhanh, an toàn hi u qu trong toàn h th ng.
Quan tâm nghiên c u v công ngh thông tin, nh m đ m b o tránh l c h u v
công ngh , tranh th k p th i nh ng công ngh m i nh t trong l nh v c NH, đ ng th i chú tr ng h n n a vi c đ u t cho phát tri n công ngh , đào t o nhân s công ngh thông tin.
Hi n đ i hóa công ngh s giúp cho NH Kiên Long nâng cao ch t l ng d ch v ,
đ m b o ph c v cho khách hàng m t cách nhanh chóng, chính xác. Ngoài ra công
ngh hi n đ i giúp cho NH m r ng thêm lo i hình d ch v c ng nh th tr ng ho t
PH N K T LU N
Trong đi u ki n kinh t th gi i và n n kinh t trong n c có nhi u bi n đ ng nh hi n nay, r i ro tín d ng là đi u không th tránh kh i, nó là s tác đ ng c a nhi u
y u t khác nhau. h n ch đ c r i ro c ng nh kh c ph c đ c nh ng khó kh n
và h n ch c a mình đòi h i các Ngân hàng ngày càng ph i n l c v n lên phát tri n.
Trong th i gian qua, Ngân hàng TMCP Kiên Long c ng đã n l c h t mình v t qua
bao khó kh n v bi n đ ng kinh t th tr ng, s c nh tranh gay g t c a các NHTM
khác trên cùng đ a bàn, ngày càng nâng cao ch t l ng d ch v c ng nh uy tín c a
NH đ n v i KH.
Qua quá trình th c t p và phân tích đ tài đã giúp em hi u rõ h n v ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng c ng nh t m quan tr ng c a vi c phòng ng a, h n ch r i ro trong ho t đ ng tín d ng. Chính vì v y, đ t n t i và phát tri n, NH c n có nh ng ph ng pháp phòng ng a r i ro sao cho thích h p đ qu n tr r i ro h p lý, ph i bi t đánh đ i gi a l i nhu n và r i ro nh m đ t m c tiêu t i đa hóa l i nhu n và gi m thi u r i ro t i m c th p nh t.
Qua nghiên c u đ tài, do th i gian và trình đ có h n nên ch c ch n bài vi t v n còn nhi u h n ch và thi u sót trong vi c đ a ra, làm rõ các nguyên nhân, t n t i, khó kh n và tìm ra nh ng ki n ngh giúp kh c ph c nh ng t n t i trên. Do đó, em r t mong
nh n đ c s góp ý c a quý th y cô.
TÀI LI U THAM KH O 1. Sách
• Nguy n ng D n (2009), Nghi p v Ngân hàng Th ng m i, NXB H Qu c
Gia Tp.H Chí Minh.
• Nguy n Minh Ki u (2009), Tín d ng và th m đ nh tín d ng Ngân hàng, NXB
Th ng Kê, Tp. H Chí Minh.
• Nguy n V n Ti n (2010), “Ch ng 6: Qu n tr r i ro tín d ng Ngân hàng”,
Qu n tr r i ro trong kinh doanh Ngân hàng, NXB Th ng Kê, TP.H Chí Minh.
2. Tài li u n i b
• Báo cáo t ng h p 3 n m Ngân hàng TMCP Kiên Long t 2009 – 2011.
• Báo cáo th ng niên Ngân hàng TMCP Kiên Long 2009, 2010.
• Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh NH TMCP Kiên Long 2011.
3. Quy t đnh, thông t
• Quy t nh s 493/2005/Q – NHNN ngày 22/4/2005 ban hành quy đ nh v
phân lo i n .
• Thông t 07/2010/TT-NHNN ngày 26/02/2010 c a Ngân hàng Nhà n c v
vi c quy đnh cho vay b ng đ ng Vi t Nam theo lãi su t th a thu n c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng.
• Thông t s 12/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng 04 n m 2010 v h ng d n t
ch c tín d ng cho vay b ng đ ng Vi t Nam đ i v i khách hàng theo lãi su t
th a thu n.
• Thông t 13/2010/TT-NHNN quy đ nh v t l b o đ m an toàn c a TCTD.
• Thông t s 19 v s a đ i, b sung m t s đi u c a thông t s 13/2010/TT –
NHNN ngày 20/05/2010 c a Th ng đ c NHNN quy đ nh v các t l đ m b o
an toàn trong ho t đ ng c a t ch c tín d ng.
• Thông t s 22/2011/TT – NHNN ngày 30/08/2011 c a NHNNVN s a đ i, b
sung m t s đi u c a thông t s 13/2010/TT – NHNN ngày 20/05/2010 c a
Th ng đ c NHNN quy đnh v t l đ m b o an toàn trong ho t đ ng c a t ch c tín d ng.
4. Bài báo trên internet
• Quang S n (22/02/2012), “Ngân hàng Kiên Long đ c x p vào nhóm 2”, tin
nhanh ch ng khoán online, truy c p t i đa ch :
http://tinnhanhchungkhoan.vn/GL/N/CHEBEE/ngan-hang-kien-long-duoc-xep-
PH L C
Ph l c 1: Quy trình nghi p v cho vay t i NH Kiên Long
Quy trình nghi p v cho vay đ c b t đ u t khi Ngân hàng tìm ki m khách
hàng, ti p nh n nhu c u vay v n c a khách hàng và k t thúc khi Ngân hàng đã t t toán n vay, thanh lý h p đ ng tín d ng và gi i ch p tài s n b o đ m. Quy trình nghi p v cho vay đ c th c hi n qua 5 giai đo n nh sau:
1. Giai đo n 1: Tìm ki m khách hàng; ti p nh n h s đ ngh vay v n. 2. Giai đo n 2: Phân tích và th m đnh tín d ng.
3. Giai đo n 3: Quy t đnh tín d ng. 4. Giai đo n 4: Gi i ngân.
5. Giai đo n 5: Ki m tra, giám sát, thu h i và thanh lý h p đ ng tín d ng.
A. GIAI O N 1: TÌM KI M KHÁCH HÀNG VÀ TI P NH N H S NGH
VAY V N
¬ Tìm ki m khách hàng
Phòng ti p th , nhân viên ti p th (NVTT), nhân viên Tín d ng (NVTD) ch đ ng
tìm ki m khách hàng, ti p th qu ng bá s n ph m, xác đnh nhu c u c a khách hàng.
¬ Ti p nh n h s đ ngh c p tín d ng
1. Ti p nh n nhu c u vay v n c a KH; thu th p, t ng h p thông tin. Khi KH có nhu c u vay v n, NVTD ghi nh n và trao đ i v i KH đ thu th p s b các thông tin sau:
a. Tên t ch c, lo i hình ho t đ ng, ng i đ i di n theo pháp lu t; b. H tên KH vay, các thông tin v nhân thân, công vi c, ch c v ;
c. a ch và ph ng ti n liên l c;
d. L nh v c và đa đi m ho t đ ng, c quan công tác;
e. Tình tr ng nhà x ng, máy móc thi t b , k thu t, quy trình công ngh ; f. Quy mô và tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh hi n t i;
g. Quy mô và tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh hi n;
h. Các ngu n thu th p;
i. Các thông tin v d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, ph ng án
ph c v đ i s ng c a khách hàng (sau đây g i là ph ng án, d án); j. Nhu c u v lo i hình vay và hoàn tr n vay;
k. Tài s n b o đ m ti n vay; l. Các v n đ khác liên quan.
2. Thông báo, h ng d n KH v s n ph m, đi u ki n vay v n và th t c vay v n
NVTD thông báo cho KH bi t các đi u ki n, th t c vay v n và đ ngh KH cung c p các gi y t sau:
i. H s pháp lý đ i v i KH cá nhân bao g m:
- i v i công dân Vi t Nam: Ch ng minh nhân dân; H kh u th ng trú ho c t m
trú dài h n (KT3);
- i v i ng i có Qu c t ch n c ngoài: Ch ng minh nhân dân ho c H chi u;
Th th ng trú ho c th t m trú ho c Gi y thông hành ho c Gi y ch ng nh n t m trú
ho c Gi y xác nhân t m trú (do c quan qu n lý xu t nh p c nh Vi t Nam cung c p);
ii. H s tài s n b o đ m ti n vay:
- Ph ng ti n v n t i: Gi y ch ng nh n đ ng ký ph ng ti n (b n chính); gi y phép
l u hành (b n sao có ch ng th c); s ch ng nh n đ ng ki m (b n sao có ch ng th c);
- t, tài s n g n li n v i đ t nhà : B n chính các gi y t sau: gi y ch ng nh n
quy n s d ng đ t; gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n g n li n v i đ t; gi y ch ng nh n quy n s h u nhà và quy n s d ng đ t ; trích l c b n đ th a đ t; quy t đnh giao đ t, cho thuê đ t…
- Tài s n khác có quy n đ ng ký quy n s h u: B n chính gi y ch ng nh n quy n
s h u tài s n;
- Hàng hóa: H p đ ng mua bán, hóa đ n tài chính, báo cáo hàng t n kho; t khai
H i quan, b ch ng t nh p kh u, phi u nh p kho…
- Các gi y t có giá và ch ng t có giá: B n chính gi y t và ch ng t ;
- B n chính gi y ch ng nh n b o hi m tài s n đ i v i các tài s n ph i đóng b o
hi m theo quy đ nh c a pháp lu t và b n chính gi y y quy n th h ng b o hi m cho
NH Kiên Long đã đ c xác nh n c a c quan b o hi m;
- Các gi y t khác theo quy đnh.
iii. Tr ng h p b o đ m b ng tài s n hình thành trong t ng lai:
- B n chính các gi y t ch ng minh vi c hình thành tài s n nh : Gi y phép đ u t ,
xây d ng, s a ch a; Quy t đnh đ u t ; b n v thi t k , d toán; h p đ ng xây d ng,