3.2.5.1.Nguyên nhân khách quan
Là tác nhân gây ra r i ro tín d ng b t kh kháng, x y ra ngoài ý mu n và t m
ki m soát c a con ng i vào m t th i đi m nào đó.
N m 2008 kinh t th gi i r i và kh ng ho ng mà nguyên nhân ch y u xu t phát t kh ng ho ng n b t đ ng s n t i M , chính cu c kh ng ho ng này đã kéo theo h l y suy thoái c a n n kinh t mà cho t i nay, n m 2012, n n kinh t v n ch a có d u hi u kh i s c đáng k . Cu c kh ng ho ng kép ti p t c di n ra vào n m 2010, 2011
trong khi b c tranh kinh t v n mang m t màu xám, m đ m đó là các cu c kh ng
ho ng n công c a các n c châu Âu nh Hy L p, hay khu v c đ ng Eurozone…,
t ng tr ng kinh t th gi i ch m l i, l m phát cao h u h t các qu c gia...tác đ ng tiêu c c vào n n kinh t n c ta.
¬ N i t i n n kinh t n c ta t n t i nh ng b t n nh :
L m phát t ng cao, n m 2011 kho ng 18,58%; nh p siêu l n, cán cân thanh toán qu c t thâm h t, d tr ngo i h i gi m m nh gây áp l c lên th tr ng ti n t và t giá, giá vàng trên th tr ng bi n đ ng b t th ng, th tr ng b t đ ng s n đ ng giá. góp ph n h n ch l m phát, Chính ph th c hi n chính sách ti n t ch t ch , lãi su t cho vay duy trì m c cao kho ng trên 20% vào n m 2011, nh ng y u t trên đã
tác đ ng tiêu c c đ n tình hình s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p và ng i
dân.
¬ nh h ng c a l m phát t i ho t đ ng Ngân hàng:
Bi u đ 3.14: M c t ng tr ng l m phát t n m 2000 - 2011
Ngu n: T ng c c th ng kê
Nhìn vào bi u đ ta có th d dàng nh n th y, tình hình l m phát ngày càng
t ng m nh và t ng theo m t đ ng th ng, đ c bi t t n m 2009 cho t i nay. Cu i n m
2011 con s này kho ng 18,58% chính đi u này đã thúc đ y chính ph c n có nhi u
bi n pháp đ ki m ch , đ a ho t đ ng kinh t c a xã h i tr l i n đnh và rõ ràng r ng nh h ng c a l m phát đ n ho t đ ng c a ngân hàng là đi u c n đáng l u ý:
− Huy đ ng v n g p khó kh n: Ngu n v n huy đ ng là ti n đ cho m i ho t
đ ng kinh doanh c a các NHTM, tuy nhiên, trong đi u ki n l m phát t ng cao nh
trong th i gian v a qua thì ho t đ ng huy đ ng v n c a các Ngân hàng đã không còn
thu n l i nh tr c, b i các nguyên nhân:
Do tâm lý lo s tr c tình hình l m phát t ng cao, đ ng ti n m t giá nên ng i
dân có xu h ng tìm đ n các kênh đ u t an toàn h n nh mua vàng và ngo i t , thay
vì g i ti n nhàn r i vào Ngân hàng nh tr c đây, t đó làm gi m kh n ng huy đ ng
v n c a các Ngân hàng.
Giá c các m t hàng thi t y u trong s n xu t và tiêu dùng t ng cao làm cho ng i dân và các doanh nghi p s ph i chi tiêu nhi u h n, d n đ n ngu n ti n nhàn r i trong
dân c và doanh nghi p gi m đi, trong đi u ki n đó, các Ngân hàng khó có th gia
t ng đ c ngu n ti n huy đ ng.
Khi l m phát t ng cao, m c dù m t b ng lãi su t huy đ ng c a các NH c ng đã
t ng theo nh ng n u v n ch a th ngang b ng v i t c đ tr t giá, thì ng i g i ti n
vào NH ph i ch u thi t h i do lãi su t th c âm, t đó không khuy n khích các dòng v n ch y vào NH.
Do l m phát t ng cao, vi c huy đ ng v n c a các ngân hàng g p nhi u khó kh n.
huy đ ng đ c v n, ho c không mu n v n t ngân hàng mình ch y sang các ngân
hàng khác, thì ph i nâng lãi su t huy đ ng sát v i di n bi n c a th tr ng v n. M t
cu c ch y đua lãi su t huy đ ng ngoài mong đ i t i h u h t các ngân hàng (17% –
18%/n m cho k h n tu n ho c tháng), luôn t o ra m t b ng lãi su t huy đ ng m i, r i l i ti p t c c nh tranh đ y lãi su t huy đ ng lên, có ngân hàng đ a lãi su t huy đ ng g n sát lãi su t tín d ng, kinh doanh ngân hàng l l n nh ng v n th c hi n, gây nh
h ng b t n cho c h th ng NHTM. Do s c mua c a đ ng Vi t Nam gi m, giá vàng
và ngo i t t ng cao, vi c huy đ ng v n có k h n t 6 tháng tr lên th t s khó kh n đ i v i m i ngân hàng, trong khi nhu c u vay v n trung và dài h n đ i v i các khách hàng r t l n, vì v y vi c dùng v n ng n h n đ cho vay trung và dài h n trong th i gian qua t i m i ngân hàng là không nh .
− Ho t đ ng tín d ng b ki m ch và ti m n nhi u r i ro: Ho t đ ng tín d ng trong n n kinh t có m t m i quan h t ng tác v i v n đ l m phát, tín d ng t ng
tr ng nóng là m t nguyên nhân d n đ n l m phát và khi tình tr ng l m phát tr nên
quá đà s d n đ n tr ng thái b t n c a th tr ng ti n t và tín d ng. Khi t l l m phát trong n n kinh t t ng cao, NHNN th c hi n quy t li t các bi n pháp đi u hành chính sách ti n t theo h ng th t ch t đ ch ng l m phát thì ho t đ ng tín d ng c a
các NHTM l p t c b nh h ng. C th :
L m phát làm cho c lãi su t huy đ ng và cho vay c a các NH t ng cao, nh
L m phát cao làm cho nguy c n x u gia t ng, ch t l ng tín d ng b suy gi m. Do khi x y ra l m phát, giá c v t t , hàng hoá và các chi phí đ u vào c a DN b đ y lên, kèm theo đó là lãi su t ti n vay NH cao đã làm gi m hi u qu kinh doanh c a các
DN vay v n, t đó nh h ng tr c ti p đ n kh n ng tr n ti n vay c a DN đ i v i
các NH. H n n a, khi các Ngân hàng xi t ch t vi c cho vay s d n đ n tình tr ng n n kinh t thi u tính thanh kho n, ho t đ ng s n xu t kinh doanh b đình tr , các doanh nghi p chi m d ng v n l n nhau, m t kh n ng thanh toán; nhi u doanh nghi p, nh t
là các doanh nghi p v a và nh đ ng tr c nguy c phá s n, đ y gánh n ng n x u v
phía các NH.
Nh v y l m phát t ng cao đã làm suy y u, th m chí phá v th tr ng v n, nh
h ng l n đ n ho t đ ng c a các NHTM. S không n đ nh c a giá c , bao g m c
giá v n, đã làm suy gi m lòng tin c a các nhà đ u t và dân chúng, gây khó kh n cho s l a ch n các quy t đnh c a khách hàng c ng nh các th ch tài chính – tín d ng. M c l m phát cao đã làm lu m các tín hi u trong t ng lai c a n n kinh t , c ng nh khi n nhi u doanh nghi p ph i t b ý đ nh m r ng s n xu t.
¬ R i ro do th i ti t:
Thay đ i b t th ng, thiên tai, d ch b nh gây ra s b t th ng trong ho t đ ng
s n xu t kinh doanh c a khách hàng, nh h ng đ n vi c tr n NH.
3.2.5.2.Nguyên nhân ch quan
¬ T phía khách hàng
R i ro t phía khách hàng là nguyên nhân ch y u d n đ n r i ro trong ho t đ ng
tín d ng c a NH. Vi c phòng tránh r t khó kh n và ph c t p nó th ng do nh ng
nguyên nhân sau:
X i v i khách hàng là cá nhân:
− Thi u n ng l c tài chính: Khách hàng vay v n không đ kh n ng tài chính đ
tr n , d n đ n vi c thu h i n c a Ngân hàng g p khó kh n.
− S d ng v n sai m c đích: Do KH dùng v n vay c a NH không đúng m c đích
theo th a thu n trong h p đ ng tín d ng. T đó d n đ n khách hàng có th làm n thua l và không có kh n ng tr n cho ngân hàng.
− Do ý mu n ch quan c a khách hàng c tình không tr n : ây là tr ng h p
x u nh t trong nh ng nguyên nhân ch quan d n đ n r i ro tín d ng. Lo i nguyên
nhân này đ c x p vào nguyên nhân r i ro v đ o đ c c a KH. Trên th c t cho th y y u t đ o đ c là nguyên nhân r t quan tr ng trong vi c tr n vay, KH có th có kh n ng nh ng c tình không tr n , l a đ o chi m đo t ti n vay c a NH.
− Do hoàn c nh gia đình g p khó kh n nh : b sa th i, th t nghi p, tai n n lao
X i v i khách hàng là doanh nghi p:
− DN b m t n ng l c pháp lý: Do trong quá trình ho t đ ng kinh doanh DN b
thu h i gi y phép kinh doanh, d n đ n s n xu t kinh doanh đình tr và không có kh n ng tr n NH.
− N ng l c chuyên môn và uy tín lãnh đ o c a DN b gi m th p, đ o đ c ngh
nghi p y u kém, thi u quan tâm đ th c hi n t t các khâu c a quá trình t ch c, đi u hành s n xu t kinh doanh hay do s h n ch v ngh nghi p chuyên môn c a nhân
viên DN d n đ n DN làm n y u kém thua l .
− Do DN s d ng v n sai m c đích.
− Do quá trình h i nh p kinh t qu c t , các doanh nghi p trong n c không c nh
tranh l i các công ty n c ngoài d n đ n gi m sút th tr ng tiêu th , giá thành s n ph m làm ra ph i h th p đ c nh tranh t đó các doanh nghi p làm n thua l và m t kh n ng tr n NH.
− Do DN không mua b o hi m nh b o hi m h a ho n, b o hi m tài s n, b o
hi m thiên tai,…nên khi có bi n c x y ra thì DN b t n th t l n và không còn kh n ng tr n vay.
¬ T phía Ngân hàng
− Do NH không có đ thông tin v các s li u th ng kê, ch tiêu đ phân tích và đánh giá khách hàng…d n đ n vi c xác đ nh sai hi u qu ph ng án xin vay, ho c xác
đnh th i h n cho vay và tr n không phù h p v i ph ng án kinh doanh c a KH.
i u này d n đ n tình tr ng nhi u d án có tính kh thi nh ng NH không dám cho vay
ho c ng c l i nhi u d án hi u qu cao nh ng NH v n cho vay do nh ng thông tin
đ c cung c p là không chính xác.
− Do môi tr ng pháp lý n c ta hi n nay ch a th t t t, đi u này gây nhi u khó
kh n cho NH trong công tác x lý n quá h n và phát m i tài s n th ch p.
− S l i l ng trong quá trình ki m tra, giám sát sau khi cho vay nên không phát
hi n k p th i hi n t ng s d ng v n vay không đúng m c đích.
− Quá tin t ng vào tài s n th ch p , b o lãnh, b o hi m coi đó là v t ch t đ m b o ch c ch n cho s thu h i n g c và lãi ti n vay.
− Ch y theo s l ng (theo k ho ch) mà sao lãng vi c coi tr ng ch t l ng
kho n vay, l c quan tin t ng vào s thành công c a ph ng án kinh doanh.
− Do c nh tranh gi a các NHTM ngày càng gay g t nên Ngân hàng n i l ng v
đi u ki n c n có c a KH đ cho vay nh m thu hút khách hàng.
− N ng l c và ph m ch t c a m t s cán b tín d ng ch a đ t m và v n đ qu n
CH NG 4: NH NG NH N XÉT ÁNH GIÁ VÀ M T S KI N NGH NH M H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG