Qua điều tra thì thu được kết quả nhu cầu của các hộ theo mức độ đánh giá về sự cần thiết của bảo hiểm được thể hiện như sau:
Bảng 4.12 Mức sẵn lòng chi trả của các chủ hộ được điêu tra theo mức độ cầnthiết của bảo hiểm thiết của bảo hiểm
TT Chỉ tiêu
Có nhu cầu Không có nhu cầu Tổng SL (hộ) CC (%) SL (hộ) CC (%) SL (hộ) CC (%) 1 Cần thiết 14 70 1 10 15 50,00 2 Bình thường 5 25 3 30 8 26,67 3 Không cần thiết 0 0 5 50 5 16,67 4 Ý kiến Khác 1 5 1 10 2 6,67 Tổng 20 100,0 10 100,00 30 100,0
(Nguồn: Tổng hợp kết quả điều tra và tính toán của tác giả, 2015)
Ở mức độ cần thiết có 14 hộ có nhu cầu tham gia bảo hiểm chiếm 70% các hộ có nhu cầu, các hộ có ý kiến là bảo hiểm nông nghiệp chỉ ở mức độ bình thường với gia đình họ thì số lượng tham gia ít hơn chiếm 5 hộ trên 20 hộ. Các hộ tham gia bảo hiểm ở đây đều là những hộ gặp rủi ro ở mức cao, và là những hộ nghèo, cận nghèo nên nhu cầu tham gia của họ rất lớn để giảm thiểu mức độ thiệt hại khi gặp phải rủi ro với quy mô chăn nuôi bò thịt của hộ mình. Các hộ đưa ra ý kiến rằng bảo hiểm nông nghiệp cho bò thịt không cần thiết với gia đình mình thì không có hộ nàoTrường Đại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế 80
có nhu cầu tham gia bảo hiểm đây là những hộ có quy mô vừa và nhỏ, rủi ro họ gặp phải ít hoặc nếu gặp phải thì không thiệt hại đáng kể; một phần đây cũng có những hộ kiên thu nhập không phụ thuộc vào chăn nuôi bò thịt. Còn lại các hộ đưa ra ý kiến khác thì có nhu cầu về bảo hiểm chiếm 5%. Khi được hỏi vế mức chi trả khi có nhu cầu bảo hiểm thì các hộ có ý kiến về bảo hiểm cho bò thịt là cần thiết với gia đình thì họ nhưng phần lớn họ sẵn lòng chi trả ở mức <320.000đ/con chiếm 11 hộ trên tống 20 hộ chi trả ở mức này; còn lại họ sẵn lòng chi trả ở mức 320.000đ - 400.000đ/con và 400.000đ - 570.000đ/con có 5 hộ và 3 hộ tổng số người chi trả ở mỗi mức giá và có duy nhất một hộ họ sẵn lòng chi trả ở mức >570.000đ/con, qua đây ta thấy được các hộ này thực sự cần thiết đến bảo hiểm cho bò thịt họ sẵn sàng nhưng với mức giá phù hợp để giảm thiểu mức thiệt hại lớn nhất cho gia đình, thu nhập của họ ngoài việc chăn nuôi bò thịt còn có thu nhập khác từ trồng, cấy nhưng bò thịt là một tài sản lớn đối với họ nên họ rất quan tâm và có nhu cầu mua BH cho bò thịt của gia đình. Còn các hộ có ý kiến về bảo hiểm có mức độ bình thường với gia đình mình thì đa phần họ sẵn lòng chi trả chỉ trả ở mức 320.000đ - 400.000đ/con.
4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI NHU CẦU BẢO HIỂM CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN CHĂN NUÔI BÒ THỊT
4.2.1. Các yếu tố ảnh hưởng từ phía người dân
4.2.1.1 Những thuận lợi
Nhiều hộ dân có nhu cầu mua bảo hiểm với mong muốn giảm thiệt hại trong quá trình chăn nuôi. Do đó khi tiến hành thực hiện chính sách bảo hiểm nông nghiệp trên địa bàn huyện sẽ nhận được sự hưởng ứng của người dân. Các sản phẩm của bảo hiểm nông nghiệp được thiết kế phục vụ cho tất cả các đối tượng, các tổ chức sản xuất nông nghiệp. Bảo hiểm được triển khai tới tận thôn, xã. Do đó, người dân có thể tham gia bảo hiểm một cách thuận lợi ngay tại địa phương.
4.2.1.2 Khó khăn
Thiếu các cơ quan, doanh nghiệp thực hiện chức năng bảo hiểm nông nghiệp nghiêm túc, đúng lúc người dân cần. Thiếu các dịch vụ thích hợp cùng mạng lướiTrường Đại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế 81
phân phối của doanh nghiệp và đặc biệt là sự hỗ trợ của Nhà nước để người dân hiểu rõ và tham gia bảo hiểm nông nghiệp. Các loại chi phí cho quá trình chăn nuôi đều tăng, nếu chi phí bảo hiểm cao sẽ tăng thêm gánh nặng cho quá trình chăn nuôi. Đa số các hộ dân gặp rủi ro do dịch bệnh và vật nuôi chết, nhưng các công ty Bảo hiểm lại không muốn bảo hiểm cho hai loại rủi ro này vì nguy cơ rủi ro cao. Do áp dụng hình thức tự nguyện nên xảy ra tình trạng lựa chọn bất lợi cho bảo hiểm, chỉ những trang trạng nào dễ bị tổn thất mới tham gia bảo hiểm còn trang trại nào ít bị tổn thất thì không chịu tham gia bảo hiểm hoặc tham gia ít. Do trình độ nhận thức còn yếu kém, phần lớn nông dân không được phổ cập giáo dục đầy đủ, cho nên vấn đề đạo đức là rủi ro vô cùng lớn trong hoạt động BHNN ở Việt Nam. Trong cùng một thôn xã, người nông dân có nhiều quan hệ dòng họ, thông gia nếu có rủi ro đạo đức xảy ra trục lợi BH thì rất khó có thể phát hiện, phát giác. Đặc điểm tập quán của nhân dân ta chưa có thói quen mua bảo hiểm, sự hiểu biết về bảo hiểm còn rất kém, đối với họ mua bảo hiểm không phải để đề phòng khi rủi ro mà còn làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận.
Hộp 4.2 Vấn đề thanh toán bảo hiểm nông nghiệp
“Nếu có bảo hiểm nông nghiệp, ban đầu phải đóng góp tiền tôi cũng băn khoăn, nhưng khi bò chẳng may bị dịch chết, được nhận tiền bảo hiểm để tái đàn ngay, tôi cũng hiểu rằng nếu không tham gia bảo hiểm. Nhưng nếu, mỗi đàn tôi đóng 100.000 - 200.000 đồng/con bò, khi bò chết, sẽ được hỗ trợ 60% giá trị tại thời điểm xảy ra thiệt hại nếu tôi mua bảo hiểm cao hơn mà được thanh toán gấp 3 - 4 lần khi thiệt hại, tôi cũng mua. Nhưng tôi băn khoăn liệu lúc đó bảo hiểm có thanh toán cho tôi hay lại viện ra các lý do từ chối!
(Nguồn: Ông Nguyễn Văn Thiết,thôn Phú Phượng 4, vã Phú Nhuận vào lúc 15h ngày 30/3/2015) “Nhà tôi có chăn nuôi đàn bò thịt có 10 con khi biết đến hình thức bảo hiểm nông nghiệp vài người trong xóm có theo và tôi cũng nhận thấy lợi ích nên tôi mua bảo hiểm nông nghiệp cho đàn bò nhà tôi nhưng với mỗi tháng đóng tiền liên tục tôi nhận thấy với số tiền đó là một khoant tiền lớn với hộ nông dân như nhà tôi nhưng khi bò nhà tôi bị chết do dịch bệnh thì tôi làm thủ tục với cơ quan bảo hiểm thì lại được trả lời là gia đình tôi không làm theo hợp đồng nên không nhận được tiền bảo hiểm.
(Nguồn: Bà Nguyễn Thị Thường, thôn Phú Phượng3, xã Phú Nhuận vào lúc 16h ngày 15/3/2015)
Nhiều người còn chưa thực sự tin tưởng, chưa có nhận thức đầy đủ về lợi ích, vai trò của BH trong việc duy trì ổn định đời sống và sản xuất kinh doanh... Điều này một phần xuất phát từ việc tuyên truyền về BH và sản phẩm BH còn yếu. Nếu các hộ dân mua bảo hàng năm phải đóng góp một số tiền tùy theo số đầu vật nuôi, trong khi đó với những trang trại nghèo thu nhập thì thấp vì vậy số tiền đóng góp bảo hiểm cũng là một vấn đề khó khăn đối với họ. Một trở ngại nữa là việc giải quyết bồi thường BH còn chậm, thủ tục còn phiền hà, gây nhiều khó khăn cho người tham gia BH. Việc thiết kế sản phẩm BH chưa phù hợp với điều kiện dân trí, nhiều điều khoản BH còn phức tạp, dễ dẫn đến nhầm lẫn, tranh chấp, nhất là khi đại lý không hoàn thành nghĩa vụ giải thích hợp đồng.
4.2.2 Các yếu tố đến từ phía cơ quan bảo hiểm
4.2.2.1 Những thuận lợi
Bảo hiểm nông nghiệp là hình thức bảo hiểm mới, chưa từng thực hiện trên địa bàn huyện nên đó thị trường rộng lớn, đầy tiềm năng để phát triển. Hiện nay chính phủ có nhiều chủ trương chính sách hỗ trợ, khuyến khích bảo hiểm nông nghiệp phát triển như Quyết định 315/QĐ-TTg về việc thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp giai đoạn 2011 - 2013. Chính phủ sẽ hỗ trợ 100% phí bảo hiểm; đối với hộ nông dân, cá nhân cận nghèo sản xuất nông nghiệp được trợ giúp 80% phí bảo hiểm và trợ giúp 60% phí bảo hiểm cho hộ nông dân, cá nhân không thuộc diện nghèo,cần nghèo sản xuất nông nghiệp; các tổ chức sản xuất nông nghiệp tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp; các tổ chức sản xuất nông nghiệp tham gia thí điểm bảo hiểm nông nghiệp được trợ giúp 20% phí bảo hiểm. Do đó khi bắt đầu tiến hành hoạt động bảo hiểm, doanh nghiệp bán bảo hiểm chắc chắn sẽ thu được nguồn quỹ lớn và ổn định từ nguồn hỗ trợ của chính phủ dành cho các hộ dân và là điều kiện tiên quyết cho bảo hiểm nông nghiệp thực hiện thành công.
4.2.2.2 Những khó khăn
Loại hình bảo hiểm nông nghiệp vốn có nhiều rủi ro, nhất là trong hoàn cảnh thiên tai, dịch bệnh khá nhiều như hiện nay nên việc kinh doanh bảo hiểm nông nghiệp thường lỗ, không có lãi. Tổng công ty bảo hiểm chưa đề xuất được một hìnhTrường Đại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế 83
thức bảo hiểm phù hợp với điều kiện kinh tế đang có thay đổi lớn ở nước ta, ở đây không đơn giản là chạy theo nhu cầu của địa phương hoặc áp dụng các hình thức nước ngoài vào Việt Nam, nếu chỉ chạy theo doanh thu mà thiếu trách nhiệm trong việc khai thác đều dẫn đến kết quả bị thua lỗ nhưng phải bồi thường quá nhiều. Chưa nhận được sự quan tâm từ nhiều phía các cơ quan chính quyền cũng như từ phía người dân, nên rất khó triển khai sâu rộng. Bảo hiểm nông nghiệp gần giống như bảo hiểm xã hội nhưng hiện nay nhà nước ta hay bộ tài chính chưa có chính sách gì để khuyến khích bảo hiểm nông nghiệp phát triển. Chẳng hạn như vấn đề vốn, để triển khai bảo hiểm nông nghiệp công ty bảo hiểm phải bỏ ra một số vốn nhất định ban đầu không phải nhỏ điều này ảnh hưởng đến khả năng của các nghiệp vụ khác của công ty bảo hiểm. Còn thiếu các chính sách cụ thể để hỗ trợ các doanh nghiệp tham gia bán bảo hiểm, nhiều doanh nghiệp muốn kinh doanh bảo hiểm nông nghiệp gặp khó khăn trong định hướng phát triển. Việc tổ chức mạng lưới khai thác bảo hiểm sẽ gặp trở ngại không nhỏ, hiện nay muốn khai thác chúng ta phải xây dựng mạng lưới khai thác bao gồm ngân hàng nông thôn, hợp tác xã, hội nông dân, các tổ chức phi chính phủ, chính quyền địa phương, các cơ quan tài chính và các cá nhân điều này cần một khoản chi phí khá lớn.
Hộp 4.3 Khó khăn trong triển khai bảo hiểm nông nghiệp của doanh nghiệp
“Công ty chúng tôi cũng như các công ty khác nhận ra tiềm năng bảo hiểm nông nghiệp nên hoàn thiện những phương án triển khai trên một số địa phương trong đó có huyện Như Thanh, tỉnh Thanh Hóa nhưng trong quá trình thực hiện thì công ty chúng tôi không có những chính sách hỗ trợ từ nhà nước làm cho hình thức bảo hiểm nông nghiệp chưa được người dân biết đến nhiều, khi các nhân viên kinh doanh của công ty triển khai bảo hiểm nông nghiệp luôn nhận được những câu hỏi hoài nghi từ nông dân. Công ty chưa có những hướng dẫn cụ thể từ nhà nước trong công tác thực hiện bảo hiểm theo một hình thức cụ thể mà các hình thức bảo hiểm đều do công ty tự nghiên cứu đề xuất thực hiện.”
(Nguồn: Ông Nguyễn Hoàng Hà, Bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp phân nhánh Thanh Hóa, vào lúc 15h ngày 20/4/2015)
Nhận bảo hiểm hầu hết tất cả rủi ro nhưng người dân không thực hiện đúng quy trình chăn nuôi. Trong quá trình thực hiện, không kiểm soát được mọi rủi ro,Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế 84
không xác định được đúng mức độ thiệt hại, cũng như không phân biệt rõ các nhân tố ảnh hưởng khách quan, chủ quan đến rủi ro. Trình độ cán bộ bảo hiểm chưa đáp ứng được yêu cầu khai tác và giám định bảo hiểm ở cơ sở. Năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm có hạn. Rủi ro thiên tai trong bảo hiểm nông nghiệp nhiều khi mang tính chấ thảm họa do phạm vi, mức độ tàn phá, thiệt hại về mặt tài chính rất lớn vượt quá năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm. Do vậy, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ lựa chọn một số rủi ro và triển khai trên một vài địa bàn hạn chế. Thêm vào đó là thị trường tái bảo hiểm chưa phát triển. Chưa có sự hỗ trợ, hậu thuẫn của các nhà tái bảo hiểm, các chương trình tái bảo hiểm cũng như sự phát triển của thị trường tái bảo hiểm, đầu ra rất quan trọng cho các doanh nghiệp bảo hiểm gốc. Vì các rủi ro trong sản xuất nông nghiệp, nên các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có sự hậu thuẫn của các nhà tái bảo hiểm.
4.2.3 Các yếu tố đến từ phía cơ quan chính quyền
4.2.3.1 Những thuận lợi
Đa số các hộ dân chăn nuôi đều hưởng ứng vấn đề mua bảo hiểm nông nghiệp, có tới 64% số hộ được phỏng vấn có nhu cầu mua bảo hiểm. Ý thức người dân được nâng cao nhiều hơn sau các đợt dịch lở mồm long móng nhiều người dân bắt đầu có sự quan tâm đến bảo hiểm nông nghiệp. Đa số các hộ dân chăn nuôi ở các quy mô khác nhau, đều chịu thiệt hại do dịch bệnh. Do đó các hộ chăn nuôi mong muốn tìm giải pháp khắc phục những thiệt hại do dịch bệnh gây ra.
4.2.3.2 Những khó khăn
Nhà nước chưa có một khung pháp lý rõ ràng về vấn đề này, cần phát triển mạnh hơn nữa thị trường tái bảo hiểm, một thị trường rất cần thiết, đứng sau bảo hiểm nông nghiệp. Chưa có cơ chế, chính sách cụ thể hỗ trợ chi phí cho nông dân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nông nghiệp; chưa có cơ chế, chính sách tài chính, bù đắp chi phí cho doanh nghiệp triển khai bảo hiểm nông nghiệp; chưa có chính sách hỗ trợ nông dân tham gia bảo hiểm. Chưa có sự nỗ lực đắc lực của hệ thống pháp luật, vai trò của các cơ quan Nhà nước có liên quan trong công tác điều tra,
nghiên cứu, phân tích dự báo chưa được chú trọng. Các chính sách của Nhà nước về bảo hiểm nông nghiệp như chính sách miễn, giảm thuế đột xuất, định kỳ, chính sách hỗ trợ về tài chính nếu gặp rủi ro chưa cụ thể. Quyết định 315/QĐ -TTg về việc thực hiện thí điểm bảo hiểm nông nghiệp giai đoạn 2011 - 2013 của chính phủ hỗ trợ người dân mức phí mua bảo hiểm nhưng lại không rõ ràng trong việc đánh giá các nhóm hộ nghèo, cận nghèo nên rất khó cho cơ quan chức năng xác định nhóm hộ thực sự có nhu cầu cần được hỗ trợ mua bảo hiểm. Bảo hiểm nông nghiệp đa dạng, quá rộng nên khó thực hiện, triển khai. Bảo hiểm đề ra thí điểm tại 21 tỉnh thành. Việc thực hiện triển khai thí điểm ồ ạt với nhiều đối tượng cùng một lúc nhưng lại không có văn bản hướng dẫn cụ thể. Là một hình thức mới, nên cán bộ còn thiếu kinh nghiệm xử lý, chưa thực gắn kết để người dân hiểu về bảo hiểm nông nghiệp.
Cán bộ các phòng ban liên quan như phòng nông nghiệp, trạm thú y... chưa được tập huấn, chưa có kinh nghiệm xử lý các tình huống liên quan đến bảo hiểm nông nghiệp nên khó hướng dẫn và giải thích cho người dân hiểu rõ hơn về chính