Dữ liệu về các dự án được lựa chọn để nghiên cứu (cụ thể Phụ lục 02).
Việc phân loại (nhóm) các dự án nêu trên được căn cứ theo Nghị định số 12/2000/NĐ-CP ngày 5/5/2000 của Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế quản lý đầu tư và xây dựngban hành kèm theo Nghị định số 52/1999/NĐ-CP ngày 08/7/1999 của Chính phủ (cụ thể Phụ lục 03).
Dữ liệu về các dự án nêu trên được phân tích và tổng hợp theo các thành phần của nhân tố ảnh hưởng như: Quy mô khách hàng, thời gian hoạt động, lạm phát, chính sách lại suất của nhà nước trong thời ngân hàng cho vay vốn…(Bảng 2.1).
38 TT Tên dự án Thành phần Dự án 1 Dự án 2 Dự án 3 Dự án 4 Dự án 5 1 Xếp loại dự án Nhóm A Nhóm B Nhóm C Nhóm C Nhóm C 2 Quy mô Lớn Lớn Lớn Lớn Lớn 3 Lịch sử, thời gian hoạt động(năm) 11 13 11 16 18 4 Năm thực hiện dự án 2010 2009 2009 2009 2008 5 Tỷ lệ lạm phát (%) 11,75 6,52 6,52 6,52 19,89 6 Chính sách Lãi suất (%/năm) 14,5 10,5 10,5 10,5 10,2 7 Mức vay (triệu đồng) 215.000 27.500 15.000 2.500 12.000
8 Thời gian vay
vốn (năm) 6,3 6,5 5 3,6 8 9 Tình hình trả nợ(IRR %) 53,49 16,4 20 15 15,9 10 Mức độ sinh lời(NPV) 1,641,372 11,544 8,771 1,140 7,094 11 Thời gian trả nợ vốn vay (năm) 2,31 7,4 5,4 5,1 6,4 12 Thời gian trả nợ vốn vay (năm) 2,34 6 4,8 3,5 5,2
39
Bảng 3.4: Chi tiết các dự án cho vay của BIDV
(Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát trong nghiên cứu này)
Qua xem xét hồ sơ các dự án, căn cứ vào(Bảng 2.1) tác giả có những nhận định sau:
- Về năng lực pháp lý: Các dự án của các công ty đều là những khách hàng có tư cánh pháp nhân và có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và có khả năng chịu trách nhiệm dân sự trước pháp luật. Trong quan hệ với Ngân hàng, DN luôn vay trả sòng phẳng và có quan hệ uy tín đối với Ngân hàng. Để có những kết quả trên các cán bộ phải căn cứ vào nghị định, thông tư, luật, các văn bản liên quan của chính phủ làm căn cứ để xét duyệt hồ sơ. Cho nên môi trường pháp lý trong thời gian các dự án cho vay này đều có tínhhợp lý, đồng bộ và hiệu lực của các văn bản pháp lý, chính sách quản lý của nhà nước đều tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay các dự án của ngân hàng.
- Đối với tỷ lệ lạm phát năm 2009 tốc độ lạm phát ở mức độ đạt ngưỡng trung bình chỉ với 6,52%, nhưng đến năm 2008 thì tốc độ vượt lên hẳn với tỷ lệ 19,89% qua năm 2010 mức lạm phát lại giảm xuổng mức 11,75%. Chỉ có 3 năm nhưng mức độ lạm phát thay đổi rất nhiều, không ổn định, gây rất nhiều khó khăn cho doanh nghiệp trong suốt quá trình đầu tư đến khi kết thúc dự án. Bên cạnh đó gây thiệt hại cho ngân hàng rất nhiều, tốc độ lạm phát cao nhưng lãi suất cho vay chỉ dừng đến con số 14,5%. Qua đây cho thấy nhân tố môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn tới ngân hàng cũng như các chủ đầu tư.
-Về tình hình tài chính của Công ty: Qua xem báo cáo chỉ số tài chính của các công ty và đánh giá của cán bộ Quan hệ khách hàng (Phụ lục 03,04,05,06,07,08), Phòng Thẩm định tín dụng nhận thấy tình hình tài chính của DN tương đối lành mạnh và ổn định, DN có khả năng về tài sản để thực hiện đầu tư và đảm bảo các nghia vụ thanh toán. Vậy nhân tố khách hàng có ảnh hưởng tương đối lớn đến quá trình thẩm định của ngân hàng, bên cạnh đó nhân tố thông tin góp phần không nhỏ
13 Xếp hạng tín
40
khi ra quyết định cho vay. Thông tin có trung thực, đáng tin cậy thì các cán bộ mới lập hồ sơ dự án cho vay, bên cạnh đó yếu tố đạo đức, phẩm chất các cán bộ được dăt lên cao khi xử lý các thông một cách trung thực không vì lợi ích cá nhân.