ngoại tệ 480.929 100 562.447 100 728.90 4 100 VNĐ 469.172 97,6 552.848 98,3 716.87 7 98,42
Ngoại tệ (quy đổi) 11.757 2,4 9.629 1,7 11.526 1,58
Tổng dư nợ 480.92 9
562.447 728.90
4
Nhìn chung chỉ tiêu dư nợ của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định là khá tốt. Có được những kết quả này là do Ngân hàng có uy tín với khách hàng và có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, năng nổ nhiệt tình trong công việc. Tuy vậy so với nguồn vốn huy động được thì Ngân hàng cần phải tăng tổng dư nợ hơn nữa để đạt được lợi nhuận cao hơn.
Qua phân tích ta có thể thấy được vai trò của tín dụng ngắn hạn đối với hoạt động của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định. Mở rộng và phát triển tín dụng ngắn hạn không chỉ tận dụng được tối đa nguồn vốn huy động được, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn là biện pháp để thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh.
* Tình hình nợ quá hạn của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định
Tuy nhiên ngoài chỉ tiêu lợi nhuận để xem xét chất lượng tín dụng còn phải xem xét nợ quá hạn, bởi nợ quá hạn cao cũng có nghĩa là Ngân hàng không
thu được gốc và lãi đúng hạn, do đó ảnh hưởng tới vòng quay vốn tín dụng là giảm khả năng sinh lời của đồng vốn. Bảng 2.5 thể hiện tình hình dư nợ quá hạn của Ngân hàng.
Bảng 2.5. Tình hình nợ quá hạn phân theo thời hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 2007-2009
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu Số dưNăm 2008Tỷ trọng(%) Số dưNăm 2009Tỷ trọng(%) 1. Nợ quá hạn dưới 6 tháng 13.320 2,4 5.564 0,76
2. Nợ quá hạn từ 6 - 12 tháng 0 0 2.680 0,36
3. Nợ quá hạn trên 12 tháng 0 0 6.618 0.90
4. Nợ chờ xử lý + vụ án 0 0 0,3
Tổng dư nợ quá hạn 13.320 2,4 15.162 2,08
( Nguồn: Báo cáo cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định 2008-2009 )
Dựa vào bảng số liệu ta thấy rằng NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định đã đảm bảo an toàn đối với các khoản vay. Trong khi tổng dư nợ đối với tổ chức kinh tế và cá nhân tăng thì tỷ lên nợ quá hạn giảm. Xem xét bảng nợ quá hạn của Ngân hàng ta thấy rõ ràng chất lượng tín dụng ngắn hạn luôn biến động ngược chiều với dư nợ quá hạn. Điều đó có thể kết luận rằng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định đã tăng lên đáng kể qua các năm và đạt chất lượng khá cao.
Như vậy, nhìn chung trong những năm qua, bên cạnh việc mở rộng tăng trưởng dư nợ tại NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định đã chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn. Tuy nhiên nợ quá hạn vẫn còn là một vấn đề đáng quan tâm, gây ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng. Để giảm nợ quá hạn, tăng hiệu quả sử dụng vốn, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định cần tìm ra các giải pháp thích hợp trong thời gian tới.
Như vậy , nhìn chung trong những năm qua, bên cạnh việc mở rộng tăng trưởng dư nợ NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định đã chú trọng nâng cao
chất lượng tín dụng ngắn hạn. Tuy nhiên nợ quá hạn vẫn còn là một vấn đề đáng quan tâm, gây ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng. Để giảm nợ quá hạn, tăng hiệu quả sử dụng vốn, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định cần tìm ra các giải pháp thích hợp trong thời gian tới.
* Thu lãi từ hoạt động tín dụng:
Trong bất cứ hoạt động kinh doanh nào, lợi nhuận bao giờ cũng là mục tiêu quan trọng hàng đầu. Một doanh nghiệp thua lỗ kéo dài sẽ dẫn tới phá sản. Do đó, để đánh giá chất lượng tín dụng, người ta cũng sử dụng lợi nhuận như một thước đo chủ yếu.
Bảng 2.6 Tình hình thu lãi trong hoạt động tín dụng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Tổng thu nhập 48.813 108.00 8
112.454
Lợi nhuận từ hđ cho vay 8.397 29.202 19.828 Lợi nhuận trước thuế 9700 31.108 22.889
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007-2009 )
Ta nhận thấy nguồn thu lãi chủ yếu từ hoạt động cho vay xuất phát từ thu lãi ngắn hạn, tạo cơ sở niềm tin rằng chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định là khá tốt và được nâng cao.
2.4. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH PTNT CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH
2.4.1. Những kết quả đạt được
Trong 3 năm qua, NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định đã đạt được những thành tích hết sức khả quan trong hoạt động kinh doanh. Cả nguồn vốn huy động và cho vay đều liên tục tăng về quy mô lẫn chất lượng. Có được kết quả như trên là do trong những năm qua Ngân hàng không ngừng đổi mới và hoàn thiện mình nhằm thích nghi với môi trường kinh doanh, cụ thể:
Ngân hàng đã liên tục đổi mới các hình thức huy động trong dân cư , từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng bằng việc đưa thêm nhiều quỹ tiết kiệm, nhiều quầy giao dịch vào hoạt động. Mạng lưới tiết kiệm được bố trí ngày càng thuận lợi cho khách hàng muốn đến gửi tiền
- Với chính sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền, Ngân hàng luôn đảm bảo duy trì mức lãi suất phù hợp với mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước ban hành trong từng thời kỳ.
- Ngân hàng cũng đã đưa ra nhiều chương trình tuyên truyền, quảng cáo, tuyên truyền nhằm giúp cho khách hàng nắm được nội dung các thủ tục, thể lệ và các ưu đãi được hưởng khi tiến hành giao dịch với Ngân hàng thường xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng.
- Ngân hàng đã thực hiện triển khai một cách đồng bộ, chủ trương bám sát doanh nghiệp có phân tích kỹ nhưng khó khăn thuận lợi của hoàn cảnh cụ thể, cũng như dự doán những vấn đề mới có thể nảy sinh, tìm nhiều biện pháp giúp cho doanh nghiệp đầu tư đúng hướng, hạn chế rủi ro, tạo điều kiện hỗ trợ tích cực cho các doanh nghiệp được vay vốn Ngân hàng. Nhờ đó dư nợ cho vay được tăng trưởng lành mạnh
- Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đã thực hiện liên tục việc kiểm tra khách hàng trước khi cho vay, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra Ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập của khách hàng trong phạm vi cho phép.
- Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn có xu hướng tăng dần nên cho thấy nguồn vốn vay của Ngân hàng đã luân chuyển nhanh hơn, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá. Điều này chứng tỏ tình hình tổ chức quản lý vốn tín dụng là tương đối tốt, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao.
- Nguồn thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập.
2.4.2. Những hạn chế trong hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT chinhánh tỉnh Nam Định nhánh tỉnh Nam Định
Thứ nhất: Trong công tác huy động vốn mặc dù Ngân hàng đã có nhiều cố gắng nhưng hình thức huy động vốn chưa thực sự phong phú. Hình thức huy động vốn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của tổ chức kinh tế, hình thức huy động bằng kỳ phiếu chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động.
Cơ cấu nguồn vốn tuy có nhiều cải thiện song chưa thực sự phù hợp với cơ cấu tín dụng. Nguồn vốn huy động ngắn hạn được dùng cho vay và đầu tư còn chưa tương xứng với nguồn vốn huy động, hệ số sử dụng vốn dẫn đến sự chênh lệch giữa nguồn vốn huy động và khả năng sử dụng vốn, và kết quả là lượng vốn thanh toán điều chuyển đi ngày một gia tăng.
Thứ hai: Tỷ lệ dư nợ tín dụng ngắn hạn so với tổng nguồn vốn huy động được chưa phải là cao, do đó Ngân hàng cần phải có biện pháp để nâng xử lý này cao hơn nữa thì mới đảm bảo thu nhập cao cho Ngân hàng.
Thứ ba: Cơ cấu cho vay tuy có sự điều chỉnh giữa các thành phần kinh tế, nhưng tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước còn chiếm tỷ trọng lớn chưa tăng trưởng được nhiều dư nợ đối với các thành phần kinh tế khác.
Thứ tư: Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo đối với các doanh nghiệp nhà nước đạt tỷ lệ cao.
Thứ năm : Tỷ lệ nợ quá hạn mặc dù thấp tuy nhiên hầu hết nợ quá hạn tập trung ở doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho vay trung dài hạn. Vì vậy NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Nam Định cần xem xét lại công tác cho vay và thu nợ đối với kinh tế ngoài quốc doanh và cho vay trung dài hạn để tìm cách giảm hơn nữa tỷ lệ nợ quá hạn, đảm bảo được kế hoạch thu nhập của mình
CHƯƠNG III