v Cán bộ thẩm định:
- Thẩm định DAĐT theo sự phân công của Trưởng phòng và Ban Giám đốc đúng theo quy định.
- Chịu trách nhiệm về nội dung thẩm định khoản vay, nội dung báo cáo, các ý kiến đánh giá và đề xuất cho vay/không cho vay.
- Phối hợp với cán bộ tín dụng kiểm tra thực tế cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, địa điểm triển khai dự án, TSBĐ cho khoản vay.
- Phối hợp với cán bộ tín dụng để kiểm tra, đánh giá các dự án đã đi vào hoạt động theo định kỳ hoặc đột xuất.
v Cán bộ tín dụng:
- Thẩm định lại báo cáo thẩm định dự án do Phòng Thẩm định lập và ghi ý kiến của mình vào phần thẩm định lại trong báo cáo thẩm định dự án.
- Theo dõi, thu thập, phân tích, xử lý thông tin trong quá trình khách hàng thực hiện DAĐT, quá trình dự án đi vào hoạt động.
- Kiểm tra, giám sát vốn vay theo quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng trong hệ thống NHCT.
v Cán bộ quản lý rủi ro:
- Chịu trách nhiệm về nội dung thẩm định rủi ro tín dụng của khoản vay, nội dung báo cáo, các ý kiến đánh giá và đề xuất tại báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng; - Giám sát việc hoàn thiện hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản bảo đảm. v Lãnh đạo Phòng Thẩm định - Tổ chức quản lý, thực hiện thẩm định DAĐT theo đúng quy trình thẩm định của NHCT cũng như các quy định của pháp luật. - Thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng, xem xét thẩm định lại báo cáo thẩm định của cán bộ thẩm định, ghi rõ ý kiến và chịu trách nhiệm đối với đề xuất của mình trên báo cáo thẩm định về việc đề nghị cho vay hay không cho vay. v Lãnh đạo phòng khách hàng: - Thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng, xem xét thẩm định lại báo cáo thẩm định của Phòng thẩm định, ghi rõ ý kiến và chịu trách nhiệm đối với đề xuất của mình trên báo cáo thẩm định về việc đề nghị cho vay hay không cho vay - Báo cáo Người có thẩm quyền quyết định cho vay, đề xuất biện pháp khắc phục kịp thời các khiếu nại của khách hàng và các vấn đề không phù hợp liên quan đến chất lượng nghiệp vụ. - Đôn đốc, kiểm tra, giám sát việc thực hiện giải ngân, kiểm tra sau khi giải ngân, quản lý nợ vay của cán bộ tín dụng theo đúng các điều kiện cho vay đã được phê duyệt và theo đúng các quy chế tín dụng.
v Lãnh đạo phòng quản lý rủi ro:
- Bố trí và đôn đốc cán bộ trong phòng thực hiện việc thẩm định rủi ro tín dụng độc lập đối với các trường hợp theo quy định hiện hành;
- Kiểm tra, rà soát lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, báo cáo kết quả thẩm định rủi ro của cán bộ quản lý rủi ro và ghi rõ ý kiến đề xuất của mình;
- Chịu trách nhiệm trước Người có thẩm quyền quyết định về chất lượng thẩm định rủi ro tín dụng và các đề xuất trên báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng;
v Người có thẩm quyền quyết định cho vay:
- Chỉ đạo Phòng Thẩm định, Phòng khách hàng, Phòng quản lý rủi ro tổ chức thực hiện việc thẩm định và đề xuất cho vay tương ứng với chức năng nhiệm vụ của từng phòng; - Quyết định các vấn đề liên quan đến việc cho vay trong phạm vi thẩm quyền và chịu trách nhiệm đối với quyết định của mình. 2.2.2. Tình hình thẩm định DAĐT Biểu 2.8: (Nguồn: Báo cáo HĐKD của NHCT CN TP.HCM qua các năm 2005 2011) Mặc dù những điều kiện vay vốn của NHCT – CN TP.HCM có phần chặt chẽ hơn các NHTM khác trên địa bàn nhưng hàng năm, NHCT – CN TP.HCM vẫn nhận được rất nhiều hồ sơ vay vốn của khách hàng gửi đến, trong đó lượng hồ sơ vay trung dài hạn (chủ yếu là vay đầu tư dự án) luôn chiếm tỷ lệ khá cao (trung bình từ 60% 70% trong tổng số hồ sơ đề nghị vay).
Tuy nhiên, số dự án được gửi đến Chi nhánh trong giai đoạn 2005 2011 cũng có khá nhiều biến động. Nếu như trong năm 2005, số hồ sơ đề nghị vay để thực hiện DAĐT được gửi đến Chi nhánh chỉ là 49 hồ sơ thì đến năm 2006, con số này đã tăng lên 65 hồ sơ và năm 2007 là 71 hồ sơ. Riêng năm 2008, do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao kéo theo giá cả vật liệu xây dựng, lãi suất…tăng theo nên đã ảnh hưởng rất nhiều đến kế hoạch đầu tư của doanh nghiệp từ đó cũng làm cho số lượng hồ sơ vay vốn thực hiện dự án được gửi đến Chi nhánh bị sụt giảm mạnh (năm 2008 chỉ có 27 DAĐT được gửi đến Chi nhánh xin tài trợ vốn). Đến năm 2009, khi tình hình kinh tế có dấu hiệu phục hồi thì số hồ sơ được gửi đến Chi nhánh đã có sự tăng vọt trở lại, đạt 92 hồ sơ. Nhưng khi tình hình kinh tế lại bắt đầu có những dấu hiệu không tốt vào những tháng cuối năm 2010 và lãi suất liên tục tăng vào những tháng đầu năm 2011 thì số DAĐT được gửi đến Chi nhánh lại bắt đầu sụt giảm, năm 2010 là 68 dự án và 06 tháng đầu năm 2011 là 28 dự án.
Trong tổng số dự án đề nghị vay vốn được gửi đến NHCT – CN TP.HCM trong những năm qua thì tỷ lệ dự án có hiệu quả, khả thi và được Chi nhánh đồng ý tài trợ vốn chiếm tỷ lệ khá cao (với tỷ lệ bình quân qua các năm là 80%). Điều này cho thấy uy tín của Chi nhánh ngày càng được nâng cao nên chỉ các dự án thật sự có hiệu quả và các khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn của Chi nhánh mới mạnh dạn gửi hồ sơ vay vốn. 2.2.3. Tình hình dư nợ cho vay DAĐT 2.2.3.1. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DAĐT và cơ cấu dư nợ của NHCT – CN TP.HCM giai đoạn 2005 2011 Tình hình kinh tế trong và ngoài nước trong những năm qua có nhiều biến động đã làm ảnh hưởng khá nhiều đến tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của NHCT – CN TP.HCM nói chung và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DAĐT nói riêng. Giai đoạn 2005 – 2007, dư nợ cho vay DAĐT của NHCT – CN TP.HCM liên tục có sự tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước với tốc độ tăng bình quân là 12,1%. Tuy nhiên, đến năm 2008, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, nhiều DAĐT không thể triển khai và một số DAĐT phải kéo dài tiến độ đã làm cho dư nợ cho vay DAĐT của NHCT – CN TP.HCM sụt giảm (giảm 2% so với năm 2007). Tuy nhiên bước sang năm 2009, những chính sách kích cầu của Chính phủ cùng với những tín hiệu phục hồi nền kinh tế đã giúp cho các DAĐT chậm tiến độ hoặc chưa triển khai bắt đầu được thực hiện trở lại, từ đó làm cho dư nợ cho vay
DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM có sự tăng trưởng trở lại và đến thời điểm 30/06/2011, dư nợ cho vay DAĐT của Chi nhánh đạt 3.908 tỷ đồng (tăng 15% so với thời điểm cuối năm 2010). Biểu 2.9: (Nguồn: Báo cáo HĐKD của NHCT CN TP.HCM qua các năm 2005 2011) Bên cạnh đó, thông qua việc tài trợ vốn cho các dự án ngay từ đầu đã giúp cho NHCT – CN TP.HCM tiếp tục tài trợ vốn ngắn hạn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó tạo điều kiện cho Chi nhánh tăng trưởng dư nợ một cách vững chắc, an toàn và tiến tới thiết lập quan hệ toàn diện với khách hàng. Điều này đã giúp cho cơ cấu dư nợ cho vay của NHCT – CN TP.HCM có sự ổn định, tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT trên tổng dư nợ cho vay qua các năm ở mức bình quân là 32%.
Biểu 2.10:
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của NHCT CN TP.HCM qua các năm 2005 2011)