II Trả lãi vay 985 844.326 675
5.2.Hạn chế và nguyên nhân
5. Đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm
5.2.Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm đã có nhiều kết quả đạt được trong công tác thẩm định dự án đầu tư nhưng không thể tránh khỏi những khó khăn và tồn tại như:
Về đội ngũ cán bộ, với số lượng cán bộ hiện có mới chỉ đáp ứng được công tác đánh giá tài sản bảo đảm và công tác thẩm định, đối với công tác quản lý tín dụng còn chưa thực hiện đầy đủ theo đúng chức năng và nhiệm vụ được giao.
Một hạn chế nhưng không phải hoàn toàn do thiếu sót về mặt chủ quan đó là: Cán bộ thẩm định được phân công thẩm định một hoặc một vài dự án mà không có sự chuyên sâu vào một lĩnh vực ngành nghề cụ thể. Điều này gây ra nhiều khó khăn cho các cán bộ trong quá trình thẩm định dự án vay vốn. Nếu dự án đó thuộc lĩnh vực mà Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm đã từng tiếp nhận và thẩm định nhiều thì các cán bộ thẩm định sẽ có nhiều dữ liệu và kinh nghiệm khi thẩm định. Nhưng nếu dự án đó thuộc một lĩnh vực hoàn toàn mới thì rất khó khăn cho cán bộ thẩm định khi đi thu thập tài liệu. Thực tế, trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm thì số lượng các dự án thuộc lĩnh vực kinh doanh đầu tư thường chiếm tỷ trọng lớn, cho nên khi thẩm định những dự án thuộc lĩnh vực này thì việc thu thập dữ liệu là khá thuận lợi. Ngược lại, số lượng các dự án thuộc lĩnh vực xây dựng tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm là rất ít, cho nên khi thẩm định những dự án thuộc lĩnh vực này thì cán bộ thẩm định sẽ gặp khó khăn trong việc thu thập tài liệu.
Trong quá trình thẩm định, có trường hợp thông tin bị thiếu hoặc phản ánh thiếu khách quan. Nguồn thông tin chủ yếu vẫn là do chủ dự án cung cấp. Khi một dự án được giao cho một hay một số cán bộ thẩm định phụ trách, ngoài nguồn thông tin nội bộ và thông tin thu thập được từ các bộ, ban ngành khác thì chủ yếu việc thu thập thông tin vẫn dựa trên mối quan hệ của bản thân các cán bộ đó với các tổ chức hoặc doanh nghiệp trong ngành.
Các trang thiết bị, các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác thẩm định và quản lý tín dụng vẫn chưa được đầu tư thích đáng.
Trong quá trình thẩm định dự án, cán bộ thẩm định chưa quan tâm nhiều đến độ nhạy của dự án – chính là việc khảo sát ảnh hưởng của sự thay đổi một nhân tố hay nhiều nhân tố đồng thời đến hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án. Ngoài ra, việc phân tích rủi ro vẫn chưa được làm một cách chi tiết và đầy đủ.
5.2.2. Nguyên nhân
Có nhiều nguyên nhân gây nên những hạn chế trong công tác thẩm định dự án đầu tư trong đó có nguyên nhân từ phía Ngân hàng, từ khách hàng và do yếu tố khách quan tác động.
5.2.2.1. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Nhìn chung khi tiến hành thẩm định một dự án thì hầu hết các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm nói riêng quan tâm hàng đầu là khả năng thu hồi vốn và có lãi nên họ chú trọng vào việc phân tích các chỉ tiêu tài chính.
Ngân hàng còn thu thập chưa đầy đủ các thông tin đánh giá, nhiều thông tin còn chủ quan tin tưởng vào thông tin khách hàng nên phân tích và xử lý thông tin không được tốt, không phân tích và đánh giá kế hoạch kinh doanh một các xác đáng mà chỉ liệt kê theo kế hoạch kinh doanh của khách hàng. Ngoài ra chưa đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng.
Mỗi cán bộ thẩm định có một phương pháp thẩm định đánh giá riêng nhưng nhìn chung quá chú trọng vào mặt kỹ thuật trong phân tích đánh giá, chú trọng vào việc hoàn thiện một bộ hồ sơ đầy đủ để đảm bảo an toàn cho cá nhân.
Việc kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh (SXKD) và TSĐB nhiều khi chưa sát sao đúng qui định của Ngân hàng, các phiếu kiểm tra được lập thường xuyên và được bổ xung vào hồ sơ lưu trữ, nhưng nhìn chung thiếu một số đánh giá, phân tích một cách chính xác khả năng trả nợ của khách hàng để có biện pháp xử lý thích hợp trước khi rủi ro có khả năng xảy ra.
Việc đánh giá, phân tích đơn xin gia hạn của khách hàng không được thực hiện một cách kỹ lưỡng như đánh giá một đơn xin vay mới. Thông thường khách hàng chuyển
đơn xin gia hạn lên, CBTD xuống kiểm tra đối chiếu tình hình thực tế sau đó lập tờ trình và trình Giám đốc duyệt gia hạn nợ . Một số CBTD khác khi chuyển môi trường làm việc không quan tấm đến những món nợ quá hạn cũ.
CBTD không tham gia vào quá trình xử lý nợ sẽ không rút ra được những bài học xương máu, không thấy được tính phức tạp, những thủ đoạn, mánh khoé của khách hàng... để kịp thời rút ra những kinh nghiệm, tích luỹ được trình độ, kiến thức nhằm nâng cao chất lượng trong việc thẩm định, đánh giá, quản lý những khoản vay tiếp theo. Công tác tổng kết và rút kinh nghiệm được thực hiện không được tốt nên dẫn tới tình trạng: Một số CBTD mới được tuyển dụng lại mắc phải những sai lầm trước đây của CBTD cũ, ví dụ: trong khâu thẩm định, đánh giá, xác định thời hạn cho vay, lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố. Do không được tổng kết, rút kinh nghiệm nên ngay cả những CBTD cũ cũng lặp lại những sai lầm trước đây đã mắc phải.
5.2.2.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng:
-Năng lực tài chính: Hiện nay ở nhiều doanh nghiệp vốn ghi trong điều lệ chỉ là hình thức, nhiều công ty có vốn trong đăng ký lớn hàng tỷ đồng nhưng vốn kinh doanh thực chất lại rất ít vì khi xin giấy phép họ vay mượn vốn gửi vào ngân hàng để xin xác nhận đăng ký, khi được cấp giấy phép lại rút tiền ra để trả nợ, do vậy dẫn tới rủi ro tín dụng. Khả năng về vốn của các khách hàng hạn chế, máy, móc thiết bị, công nghệ lạc hậu, không đồng bộ, không có vốn để đầu tư chiều sâu xây dựng nhà xưởng, mở rộng sản xuất kinh doanh. Vốn tham gia vào dự án thiếu, chủ yếu dựa vào vốn vay của ngân hàng, có doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn của ngân hàng để đầu tư một phần vào máy móc thiết bị, phần còn lại dùng làm vốn lưu động do đó dẫn tới mất khả năng thanh toán khi đến hạn.
- Khả năng quản lý kinh doanh: Do bị hạn chế về năng lực, trình độ và kinh nghiệm quản lý, đặc biệt trong điều kiện thị trường cạnh tranh găy gắt như hiện nay. Dẫn tới khó khăn cả khâu sản xuất và tiêu thụ hàng hoá, ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của doanh nghiệp và khả năng trả nợ ngân hàng.
5.2.2.3. Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh tế thiếu ổn định và môi trường pháp lý trong hoạt động tín dụng còn nhiều hạn chế và thiếu sót. Cơ chế quản lý Nhà nước còn lỏng lẻo, sự ban hành chồng chéo và mâu thuẫn giữa các đạo luật, các quy chế dẫn đến sơ hở tạo điều kiện cho các phần tử xấu có hành vi lừa đảo.
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đồng bộ: Một số văn bản pháp lý có liên quan đến vấn đề thế chấp, cầm cố vay vốn ngân hàng ở khía cạnh này hay khía cạnh khác qui định chưa đồng bộ, đầy đủ, nhất là thiếu văn bản hướng dẫn, hoặc có hướng dẫn nhưng chưa đầy đủ nên quá trình thực hiện còn nhiều khó khăn.