CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦACHI NHÁNH
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nộ
Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội
Cũng giống như các ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội là một trong những chi nhánh có hoạt động tín dụng là chủ yếu, tạo ra khoảng 70% tổng thu nhập cho ngân hàng. Tuy nhiên, rủi ro hoạt động tín dụng là điều khó có thể tránh khỏi, hậu quả của nó làm ảnh hưởng trực tiếp tới sự an toàn trong hoạt động và sự phát triển bền vững của ngân hàng. Trong bối cảnh nhu cầu về vốn phục vụ cho phát triển nền kinh tế xã hội ngày càng tăng, để nâng cao chất lượng tín dụng, đạt hiệu quả cao trong hoạt động tín dụng thì cần phải có nhiều giải pháp được thực hiện đồng bộ.
Sau đây, chuyên đề đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, phòng ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng.
Giải pháp 1:Về chất lượng cán bộ tín dụng.
Một thực tế cho thấy, tín dụng ngân hàng là một nghệ thuật hơn là một khoa học, người cán bộ tín dụng không chỉ có kỹ năng mà còn cần phải có năng lực kỹ thuật. Yếu tố con người trong công tác tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng, quyết định rất lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng vì không ai khác, họ chính là chủ thể đảm nhận mọi công việc từ khâu hoạch định chính sách đến khâu thẩm định, xét duyệt cho vay và thu nợ. Do vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng thì việc nâng cao trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức cho cán bộ tín dụng ngân hàng cần phải đặt lên hàng đầu.
Trước hết, cán bộ cần là người giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, phải nắm vững những quy trình cho vay.
Thứ hai, cán bộ tín dụng phải là người có đạo đức tốt, trung thực, thẳng thắn, khách quan, có ý thức trách nhiệm cao trong công việc. Đồng thời, cán bộ tín dụng phải thường xuyên tìm hiểu, trau dồi kiến thức về kinh tế, xã hội trong nước cũng như quốc tế, có kiến thức về ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn.
Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng cần trang bị kiến thức về tin học, ngoại ngữ và luật pháp có liên quan. Riêng đối với các cán bộ hoạch định chính sách đòi hỏi phải am hiểu sâu rộng, có cái nhìn tổng quan, linh hoạt, sáng tạo, có phương pháp nghiên cứu khoa học đúng đắn, giàu kinh nghiệm trong công tác tín dụng ngân hàng.
Để có một đội ngũ cán bộ tín dụng đáp ứng được những nhu cầu, đòi hỏi trên thì ngay từ đầu chi nhánh phải thiết lập chính sách tuyển dụng cán bộ một cách công bằng, hợp lý theo quy định của Nhà nước, của ngành, của hội sở chính để có thể thu hút những người giỏi thực sự về làm việc cho ngân hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ hợp lý, khuyến khích người lao động cả về vật chất và tinh thần, có chế độ xử phạt phân minh để giữ cán bộ, nhất là trong giai đoạn chảy máu chất xám như ngày nay, khi mà những nhân viên trong các ngân hàng quốc doanh ngày càng có xu hướng đến làm việc tại các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài.
Chi nhánh cũng cần rà soát, sắp xếp lại cán bộ để bố trí cho phù hợp với khả năng hiện có, đáp ứng đủ cán bộ cả về số lượng và chất lượng cao cho nhu cầu công tác, coi đây là sức mạnh cạnh tranh chủ yếu của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chú trọng công tác đào tạo kỹ năng bán hàng, kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, đảm bảo cán bộ am hiểu đầy đủ về các nghiệp vụ ngân hàng như huy động vốn, tín dụng, dịch vụ. Đẩy mạnh công tác đào tạo cả về trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và trình độ quản lý gắn với công tác đào tạo quy hoạch cán bộ, đảm bảo đáp ứng nhu cầu nhân lực khi sắp xếp tổ chức và mở rộng mạng lưới kinh doanh. Không nên mở rộng mạng lưới tín dụng vượt quá khả năng quản lý điều hành cũng như khả năng nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Đồng thời, ngân hàng cũng cần đào tạo cán bộ tăng khả năng thích ứng với các trang thiết bị và công nghệ mới.
Giải pháp 2: Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả
Một chính sách cho vay sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay. Một chính sách cho vay rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngân hàng. Nó hướng dẫn cho đội ngũ nhân viên tín dụng các thủ tục, các bước phải tuân thủ và phạm vi trách nhiệm của họ. Nó giúp cho ngân hàng hướng tới một danh mục cho
vay có hiệu quả, có thể đạt được nhiều mục tiêu như tăng cường khả năng sinh lời, hạn chế rủi ro và đáp ứng được những đòi hỏi của cơ quan quản lý. Những trường hợp ngoại lệ đối với chính sách cho vay cần phải được dẫn giải đầy đủ, phải được giải thích rõ ràng. Các quyết định trong chính sách cho vay cũng phải linh hoạt để phù hợp với sự thay đổi của nền kinh tế.
Giải pháp 3: Thực hiện đầy đủ và đổi mới quy trình tín dụng
Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng của từng khoản vay. Trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng nên chú ý các vấn đề sau:
- Chấp hành nghiêm các quy định trong quy trình tín dụng, tăng cường giám sát của các cấp lãnh đạo đối với hoạt động tín dụng.
- Nên có những quy định rõ ràng về nội dung, trách nhiệm cụ thể của từng khâu trong công việc, trách nhiệm cụ thể của cán bộ liên quan trong những khâu thẩm định, kiểm soát, xét duyệt cho vay.
- Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình. Nên tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng có thể dẫn tới không đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro.
Ngân hàng còn cần phải thường xuyên cải tiến và đổi mới quy trình từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khi tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng sao cho phù hợp với những thay đổi trong nền kinh tế và trong các quyết định của Nhà nước.
Giải pháp 4: Thực hiện đầy đủ các quy trình về bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay thực sự cần thiết trong một hợp đồng tín dụng. Bảo đảm tiền vay sẽ làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng vì lý do nào đó không thanh toán được nợ cho ngân hàng, đồng thời nó cũng là động lực thúc đẩy khách hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình. Tuy nhiên, bảo đảm tiền vay không thể thay thế cho khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, ngân hàng không chấp nhận một khoản vay mà mong đợi nguồn trả nợ cuối cùng là việc thanh lý bắt buộc một tài sản nào đó hay là trái quyền (quyền đòi tiền) đối với một bảo lãnh mà đã được chấp nhận như một việc đảm bảo cho món vay.
Để thực hiện tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để đáp ứng những hình thức bảo đảm thích hợp đối với từng loại cho vay, từng loại khách hàng và phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình. Có thể chú ý một số vấn đề sau:
- Phân loại kỹ về khách hàng và loại tài sản đảm bảo để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an toàn. Đối với khách hàng có tín nhiệm mới có thể xem xét cho vay không có bảo đảm, hoặc bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay. Đối với tài sản cần xem xét khả
năng phát mại, xử lý, mức độ rủi ro,… để quy định mức cho vay tối đa.
- Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản. Trong điều kiện nước ta hiện nay, khi ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có sự tham gia đầy đủ, chính xác của các chủ sở hữu tài sản và những người thừa kế, đồng sở hữu tài sản.
Giải pháp 5: Đổi mới thiết bị, công nghệ ngân hàng
Trong ngành ngân hàng, công nghệ đóng vai trò vô cùng to lớn đối với sự tiến bộ và phát triển của mỗi ngân hàng. Với cơ sở vật chất cũng như những thiết bị kinh doanh hiện có, có thể nói rằng Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội là một trong những ngân hàng đi đầu trong công cuộc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Tuy nhiên, công nghệ luôn luôn thay đổi, có thể ngày hôm nay công nghệ còn hiện đại, nhưng ngày mai khi công nghệ mới xuất hiện thì nó lại trở thành lạc hậu và kém phát triển. Một thực tế cho thấy, công nghệ Việt Nam còn quá lạc hậu so với nền công nghệ của các nước tiên tiến trên thế giới. Để rút ngắn khoảng cách công nghệ, hòa nhập với thị trường tài chính ngân hàng khu vực và trên thế giới, Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội cần thực hiện chương trình nâng cấp, đổi mới công nghệ một cách toàn diện, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng.
Trước mắt, chi nhánh cần tăng cường các trang thiết bị, các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng chuyên nghiệp, nhất là các chương trình thông tin phục vụ cho công tác thẩm định và quản lý tín dụng của ngân hàng. Hiện nay, trên thế giới đã xây dựng được một chương trình phần mềm ứng dụng để cung cấp thông tin phục vụ cho công tác thẩm định và quản lý tín dụng, đó là “Hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ”. Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội đã áp dụng hệ thống này trong hoạt động tín dụng, đồng thời xây dựng nó phù hợp với đặc điểm riêng của chi nhánh.
Giải pháp 6: Thu thập, xử lý thông tin tín dụng
Thông tin đóng vai trò quan trọng và cần thiết trong mọi giai đoạn của quy trình tín dụng ngân hàng. Thông tin chính là cơ sở để cán bộ tín dụng tiến hành các bước phân tích, đánh giá, thẩm định dự án vay vốn; là cơ sở để ngân hàng tiến hành kiểm tra, giám sát đối với các khoản nợ vay.
Yêu cầu chung đối với thông tin tín dụng là phải cụ thể, chính xác, đầy đủ và cập nhật. Thông tin tín dụng có rất nhiều nguồn. Tuy nhiên, không phải nguồn nào cũng chính xác và độ tin cậy cao. Do đó, cán bộ tín dụng cần phải chọn lọc những nguồn thông tin chính xác cho quyết định của mình.
nhiệm phải cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng như: phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng… Để đảm bảo cho các báo cáo tài chính là đúng, các ngân hàng thường căn cứ vào kết quả kiểm toán của cơ quan kiểm toán. Điều này không loại bỏ được hoàn toàn rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng và cán bộ kiểm toán thông đồng với nhau để lừa đảo ngân hàng. Do đó, nguồn thông tin từ khách hàng vay vốn thường có độ chính xác không cao.
Thứ hai, nguồn thông tin thu thập được từ việc phỏng vấn khách hàng vay vốn. Nguồn thông tin này mang tính chất cảm tính cao từ phía cán bộ tín dụng vay vốn, nhưng nếu biết khai thác và tận dụng nó, cán bộ tín dụng sẽ thu được kết quả tương đối khả quan và chính xác.
Ngoài những nguồn thông tin kể trên, ngân hàng còn có thể thu thập thông tin qua việc trực tiếp xuống kiểm tra tại đơn vị, qua các ngân hàng khác mà khách hàng có quan hệ giao dịch, qua chủ nợ, đối tác của khách hàng, qua báo đài, tạp chí chuyên ngành, mạng internet,…
Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác lưu giữ những thông tin về khách hàng mà ngân hàng thu thập được. Công việc lưu giữ phải được tiến hành thường xuyên, tập trung theo các mảng để dễ tìm kiếm khi cần. Ngoài việc lưu giữ bằng hồ sơ, việc lưu giữ thông tin khách hàng trong bộ nhớ máy vi tính của ngân hàng là quan trọng và rất thuận tiện.
Yêu cầu đặt ra đối với Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội là phải thường xuyên thu thập, bổ sung thông tin cần thiết của khách hàng vào hệ thống hồ sơ thông in chi tiết về tình hình hoạt động của khách hàng tại chi nhánh để mọi cán bộ có thể nắm rõ thông tin của khách hàng mà mình cần phục vụ để từ đó đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng.
Giải pháp 7: Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Tây Hà Nội
Đặc thù riêng của ngành ngân hàng là có rủi ro cao hơn so với các ngành khác, trong đó rủi ro tín dụng thường đem lại cho ngân hàng những tổn thất lớn. thường xuyên và khó có thể tránh khỏi. Để phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng là biện pháp tất yếu. Ngân hàng tiến hành phân tán nguồn vốn của mình cho nhiều đối tượng, nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực thay vì tập trung vốn cho một số khách hàng lớn. Điều này sẽ hạn chế rủi ro cho ngân hàng khi khu vực khách hàng của ngân hàng gặp khó khăn.
Ngoài ra, ngân hàng cũng sẽ có những khoản thu nhập do đầu tư vào các đối tượng khác để bù đắp phần vốn mà ngân hàng đã bị mất đi. Chi nhánh cần chú
trọng hoạt động tín dụng vào các ngành mũi nhọn của nền kinh tế, những ngành đang có tiềm năng phát triển, đặc biệt chú trọng hơn nữa vào thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Sở dĩ như vậy là vì trong thời gian tới, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh được đánh giá là có tiềm năng phát triển cả về lĩnh vực hoạt động cũng như quy mô. Thêm vào đó, với việc cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước ngày càng tăng thì thành phần ngoài quốc doanh sẽ trở thành thị trường tín dụng đầy tiềm năng đối với các ngân hàng thương mại. Mặt khác, để đảm bảo chất lượng tín dụng, chi nhánh cần tăng cường tối đa dư nợ có đảm bảo bằng nhiều hình thức khác nhau.
Bên cạnh đó, chi nhánh nên ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ nhằm tăng cường hiệu quả của hoạt động tín dụng, trong đó đẩy mạnh quan hệ hợp tác với các công ty chứng khoán. Thông qua đó thu hút thêm nguồn vốn và tăng cường hợp tác toàn diện trên nhiều lĩnh vực.
Giải pháp 8: về công tác kiểm tra, giám sát
Kiểm soát tín dụng đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với một chương trình cho vay lành mạnh của ngân hàng. Nó không chỉ giúp các nhà quản lý phát hiện các khoản cho vay có vấn đề nhanh hơn mà còn giúp xác định được vấn đề các cán bộ tín dụng có tuân thủ đúng các chính sách cho vay của ngân hàng hay không. Kiểm soát tín dụng cũng giúp các nhà quản lý cao cấp và hội đồng quản trị của ngân hàng trong việc đánh giá toàn bộ rủi ro tiềm tàng của ngân hàng và nhu cầu vốn trong tương lai.
Ngày nay, ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp kiểm soát khác nhau: - Thực hiện kiểm soát và xem xét định kỳ tất cả các loại hình cho vay
- Tổ chức quá trình kiểm soát cẩn thận và nghiêm túc để đảm bảo xem xét và đánh giá được tất cả những đặc tính quan trọng nhất đối với mỗi khoản vay.
