- Vòng quay vốn tin dụng
2.4.2.2.Công tác thẩm định còn nhiều hạn chế
Tỉ lệ nợ quá hạn của ngân hàng luôn ở mức cho phép là một điểm đáng khích lệ, tuy nhiên không thể chủ quan trong công tác thẩm định đăc biệt là thẩm định những dự án của các hộ sản xuất vị như đã phân tích ở trên 100% những khoản nợ quá hạn đều thuộc về những hộ sản xuất. Điều này chứng tỏ ngân hàng cần quan tâm phát triển dư nợ một cách bền vững. hay nói cách khác cần chú y hơn nữa đến hoạt động thẩm định
các khách hàng là hộ sản xuất. trong thời gian qua công tác thẩm định đặc biệt đối với hộ sản xuất có những tồn tại nổi bất sau:
+ Hiện nay ở ngân hàng nông nghiệp số khách hàng, dư nợ trung bình trên mỗi cán bộ tín dụng tương đối lớn và sẽ phát triển mạnh trong thời gian tới sẽ mang đến nhiều thách thức cho việc thẩm định dư án, quản lí khách hàng và quản lí dư nợ đối với mỗi cán bộ tín dụng.
+ Như đã nói ở trên hiện giờ ở NHNo huyện Vụ Bản cán bộ tín dụng kiêm luôn
viếc thẩm định khách hàng và các phương án sản xuất kinh doanh mà họ mang tới mà trình độ hiểu biết của cán bộ tín dụng thì có hạn đặc biệt là về lĩnh vực kinh doanh và nhận thức về pháp lý. Khả năng thẩm định và đánh giá các dự án đầu tư lớn còn rất hạn chế, khả năng phân tích đánh giá các dự án các hệ số tài chính, khả năng dự đoán về thị trường tiềm năng, xu hướng phát triển của sản phẩm còn qua nhiều hạn chế. Mỗi dự án có một lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau, nó cũng có các tiêu trí kĩ thuật khác nhau mà người cán bộ thì không thể hiểu hết được các lĩnh vưc ấy. Còn việc thuê chuyên gia thì gặp nhiều khó khăn đặc biệt trong vấn đề về kinh phí.
+ Việc thu thập thông tin về khách hàng chủ yều dựa trên cơ sở khách hàng cung cấp và trên sự quên biết của cán bộ tín dụng vá người khách hàng đó mà có được, do đó thông tin có thể không được tuyệt đối chính xác. Đối với hộ sản xuất việc kiểm tra và xác định năng lực tài chính lại càng khó khăn hơn khi phải tinh toán thu nhập cá nhân của rất nhiều thành viên với những nguồn thông tin do khách hàng tự cung cấp.
Mặc dù NHNN Việt Nam và NHNo Việt Nam đã xây dựng hệ thống thông tin khách hàng (CIC). Tuy nhiên việc khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh còn hạn chế do cơ chế cung cấp tin còn giới hạn và thời gian cung cấp tin còn chậm nên việc cập nhật và sử lý thông tin chưa kịp thời.
+ Khi thẩm định các phương án kinh doanh mà khách hàng mang đến lại chỉ coi trọng việc thẩm định về nội dung tài chính mà không coi trọng việc thẩm định các nội dung khác như: khía cạnh pháp lí, khía canh kinh kế xã hội… nên rất dễ dẫn đến việc khi thẩm định thì rút ra kết luận là dự án có khả năng trả nợ và cho vay song dự án lại vi phạm về quy hoạch, hay tác động xấu đến môi trường dẫn đến không được tiến hành hoặc đàng tiến hành thì bị đình chỉ.
+ Tuy nợ quá hạn có chiều hướng giảm và có số dư thấp cả tuyệt đối và tương đối nhưng chưa hoàn toàn thực chất và vẫn còn tiềm ẩn rủi ro, mà trong quá trình kiểm tra chưa phát hiện được.
Nguyên nhân khách quan
+ Các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp phần lớn là do các hộ gia đình sản xuất, các hợp tác xã lập nên. Vì vậy các dự án này được lập ra thường không đúng quy cách, không chặt chẽ, nôi dung không đầy đủ, các thông số chỉ mang tính tượng trưng vì vậy các cán bộ thẩm định không có đủ thông tin để thẩm định hoặc mất rất nhiều thời gian tìm hiểu thông tin.
+ Hệ thống thông tin về các chuẩn mực kĩ thuật trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp còn rất hạn hẹp, các tiêu chuẩn này lại thường xuyên thay đổi làm cho việc tập hợp thông tin gặp nhiều khó khăn.
Nguyên nhân chủ quan
+ Thiếu cán bộ thẩm định, trình độ của cán bộ thẩm định còn rất hạn chế. Tuy việc đào tạo và đào tạo lại đã được lãnh đạo các cấp của NHNo huyện quan tâm nhưng một bộ phận cán bộ do tuổ tác (tuổi đời trung bình của cán bộ ngân hàng là 34 tuổi đây là mức tuổi trung bình được đánh giá là cao), thêm vào đo là do tình trạnh thiếu cán bộ nên một người phải phụ trách quá nhiều khách hàng do đó công việc khá bận rộn. Do đó đã không thể tiếp tục học thêm để nâng cao trình độ. Nên trình độ cán bộ còn nhiều bất cập, năng xuất lao động còn thấp. Bên cạnh đó việc quản lý biên chế tập trung toàn ngành nên tại Ngân hàng cơ sở khi có nhu cầu sử dụng thêm lao động cũng không chủ động bổ xung được khi chưa có chỉ tiêu biên chế
+ Các phần mềm ứng dụng còn chưa phù hợp với sự thay đổi của cơ chế chính sách nên việc sử dụng các phần mềm này còn có lúc khó khăn và máy móc hiện nay còn thiếu và chất lượng chưa tốt.
+ Tuy nợ quá hạn thấp nhưng chưa thực chất do một số cán bộ tín dụng còn che dấu, một số món vay có biểu hiện tài chính không lành mạnh khả năng trả nợ không còn nhưng CBTD vẫn nuôi nợ do đó vẫn còn tiềm ẩn nguy cơ phát sinh nợ quá hạn.