Đẩy mạnh các hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại trong huy động vốn, tạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn các hình thức gửi tiền với lãi suất, kỳ hạn khác nhau.
Ví dụ như: Tiếp thị khách hàng bằng hình thức sinh động, lồng ghép vào các dịch vụ rao bán bất động sản, huy động vốn bằng vàng, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, đại lý chứng khoán...
Những chương trình khuyến mại kèm theo phải đa dạng như lãi suất bậc thang, lãi suất trả ngay; phiếu dự thưởng trúng thưởng xe máy, ô tô, tủ lạnh, máy giặt, ti vi...; tặng quà ngay khi gửi tiền bằng hiện vật như áo mưa, mũ bảo hiểm, đồng hồ, quạt bàn...
Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo người dân biết về các dịch vụ ấy. Tại một số điểm giao dịch, nhiều khách hàng đang sử dụng
các sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn của các NHTM nhưng cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó. Vì vậy, nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.
Phát triển bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch của từng NHTM. Nét văn hóa đó thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng của từng NHTM.
Cần công bố các thông tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng và hạn chế được những rủi ro về thông tin.
3.1.4 Xây dựng thương hiệu chi nhánh NHTM
Việc xây dựng thương hiệu của các NHTM thường gắn liền với sự phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng và ứng dụng công nghệ thông tin. Do vậy:
Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại và dịch vụ tài chính, ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ cao. Trong đó, phải chú trọng hệ thống chi nhánh NHTM được hiện đại hóa, hoạt động đa năng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng với chất lượng cao, đạt trình độ phát triển tiên tiến trong khu vực và có khả năng cạnh tranh quốc tế.
Nâng cao năng lực cạnh tranh của dịch vụ ngân hàng của các NHTM và tại các chi nhánh NHTM theo nguyên tắc thị trường, minh bạch, hạn chế bao cấp và chống độc quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng để từng bước phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, an toàn và hiệu quả.
Đồng thời, phát triển hạ tầng công nghệ ngân hàng hiện đại ngang tầm với các nước trong khu vực dựa trên cơ sở ứng dụng có hiệu quả công nghệ thông tin, điện tử tiên tiến và các chuẩn mực, thông lệ quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam. Phấn đấu xây dựng hệ thống thanh toán ngân hàng an toàn, hiệu quả và hiện đại ngang tầm trình độ phát triển của các nước trong khu vực (về cơ sở hạ tầng kỹ thuật, khuôn khổ thể chế và dịch vụ thanh toán).
3.2 Những thách thức đối với các chi nhánh NHTM tỉnh Đồng Nai 3.2.1 Về cơ chế quản lý
Trình độ quản trị, quản lý; trình độ công nghệ và nguồn nhân lực của các NHTM trên địa bàn còn thấp so với các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh. Trình độ cán bộ quản lý và kinh doanh của các NHTM còn hạn chế, chưa đủ khả năng tiếp cận và làm chủ được công nghệ mới, quản trị kinh doanh và quản trị rủi ro so với yêu cầu kinh doanh theo cơ chế thị trường và hiện đại hóa công nghệ trong hệ thống ngân hàng
3.2.2 Trình độ công nghệ và năng lực cạnh tranh
Sự phát triển công nghệ không đồng đều giữa các ngân hàng, một số NHTM trên địa bàn đã tiếp cận và ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại đạt trình độ không thua kém các Ngân hàng nước ngoài. Tuy nhiên vẫn còn một số NHTM khác trình độ công nghệ vẫn còn thấp, ảnh hưởng đến khả năng phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng. Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin trong phát triển sản phẩm và tính liên kết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng còn thấp.
3.2.3 Về hiệu quả và chất lượng hoạt động
Thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập, trong khi đó đây là hoạt động luôn tiềm ẩn mức độ rủi ro cao, có ảnh hưởng rất nhiều đến tính ổn định của sự tăng trưởng, chất lượng tăng trưởng. Điều này thể hiện rõ trong bảng sau:
STT Loại hình dịch vụ ngân hàng xếp theo thứ tự ưu tiên % 1 Dịch vụ tín dụng 40 2 Dịch vụ thanh toán 20 3 Dịch vụ huy động vốn 15 4 Dịch vụ ngoại hối 10 5 Dịch vụ thẻ 8
6 Dịch vụ phái sinh, tư vấn đầu tư, dịch vụ khác 7
(Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đồng Nai)
Mặt khác chất lượng tín dụng của NHTM trên địa bàn chưa cao, khoản nợ xấu (bao gồm nợ quá hạn, khoản nợ chờ xử lý, nợ liên quan đến vụ án, nợ khoanh còn chiếm tỷ lệ khá cao trong tổng dư nợ cho vay của hệ thống NHTM trên địa bàn. Trong giai đoạn 2007-2009 do thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán tăng trưởng nóng và do ảnh hưởng của cuộc khủng kinh tế toàn cầu đã tạo động lực cho các NHTMCP (những NHTMCP quy mô nhỏ, mới được thành lập) đẩy mạnh cho vay vào các lĩnh vực này. Đặc biệt những tháng cuối năm 2007 và đầu năm 2008 khi các NHTM thực hiện Chỉ thị số 03/2007/CT-NHNN ngày về việc đưa tổng dư nợ cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán/tổng dư nợ xuống dưới 3% thì các NHTM tiếp tục đẩy mạnh dư nợ cho vay bất động sản. Do đó trong hai năm 2007-2008 tỷ lệ nợ xấu của các NHTM có xu hướng tăng khi thị trường chứng khoán suy giảm và thị trường bất động sản đóng băng. Mặc dù tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dư nợ vẫn nằm trong giới hạn theo thông lệ quốc tế (có thể chấp nhận được ở mức từ 3%-5%) nhưng điều này cho thấy ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tăng trưởng, đến hiệu quả của sự phát triển.
3.3 Một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHTM tỉnh Đồng Nai Nai
3.3.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và quản lý, giám sát rủi ro tín dụng của chi nhánh NHTM tại tỉnh Đồng Nai nhánh NHTM tại tỉnh Đồng Nai
Cơ cấu mạng lưới chi nhánh theo hướng đảm bảo mở rộng mạng lưới chi nhánh phù hợp với từng địa bàn hoạt động dựa trên việc đánh giá đúng nhu cầu, đối tượng khách hàng, mật độ ngân hàng, tiềm năng phát triển…để phát triển mở rộng mạng lưới chi nhánh hợp lý, tránh trường hợp phát triển mạng lưới chi nhánh tràn làn, không hiệu quả.
Cơ cấu mô hình tổ chức ở tất cả các NHTM theo hướng tăng cường mối quan hệ giữa bộ phận quản lý và bộ phận điều hành theo hướng nâng cao hiệu lực quản lý của Hội đồng quản trị nhất là quản lý chiến lược kinh doanh và quản trị rủi ro, nâng cao năng lực điều hành của Tổng Giám đốc và các Phó Tổng giám đốc. Mô hình tổ chức cần phân định theo các phòng ban theo đối tượng khách hàng, kết hợp theo sản phẩm dịch vụ; phân cấp quản lý theo mô hình khối, nâng cao hiệu quả quản lý và tăng cường kỹ năng quản trị rủi ro, tăng cường chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh, mở rộng mạng lưới và phát triển sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ mới.
Cơ cấu phương thức quản trị kinh doanh theo hướng quản trị rủi ro, kiểm toán nội bộ, quản lý tài sản nợ - tài sản có, quản lý tín dụng, quản lý vốn, bước đầu xây dựng hệ thống thông tin quản lý, hiện đại hoá công nghệ thanh toán. Các NHTM cần chú trọng vào các cấu phần quản trị ngân hàng hiện đại gồm quản lý tài sản nợ – tài sản có, kiểm toán nội bộ, hệ thống thông tin quản lý và áp dụng khung sổ tay tín dụng.
3.3.1.2 Cơ cấu giám sát và quản lý rủi ro tín dụng:
NHTM phải đẩy nhanh hơn nữa việc tái cơ cấu, xây dựng và đưa vào áp dụng các chuẩn mực quốc tế về quản trị ngân hàng đặc biệt chú trọng vào quản lý rủi ro; xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ, chấn chỉnh chế độ tài chính, thống kê, kế toán thanh toán, kiểm toán theo thông lệ quốc tế. Cần cải cách bộ máy quản lý điều hành theo tư duy kinh doanh mới đồng thời, xây dựng chuẩn hoá và văn bản hoá toàn bộ quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của NHTM, thực hiện cải cách hành chính doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, NHTM cần chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách hiệu quả nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các khoản rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động của mình. Các NHTM tự xây dựng và thiết lập cơ chế kiểm tra kiểm soát nội bộ cho hệ thống của mình sao cho phù hợp với tình hình thực tiễn của từng ngân hàng dựa trên cơ sở quy định khung về những yêu cầu tối thiểu về kiểm toán nội bộ do NHNN ban hành; áp dụng các nguyên tắc của Ủy ban Basel là căn cứ đánh giá việc kiểm toán nội bộ của đơn vị mình.
3.3.2 Xây dựng hệ thống văn bản chế độ, quy trình và thủ tục cấp tín dụng:
Một trong những nguyên nhân quan trọng làm phát sinh rủi ro tín dụng thuộc về chủ quan của các NHTM cho vay trong việc xây dựng hệ thống văn bản chế độ, quy trình thủ tục cho vay thiếu đồng bộ, không chặt chẽ. Để hạn chế rủi ro, các chi nhánh NHTM trên địa bàn cần xây dựng một hệ thống văn bản đồng bộ tạo hành lang cho hoạt động tín dụng:
- Xây dựng quy chế cho vay của ngân hàng trên cơ sở quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do NHNN Việt Nam ban hành và theo Hội sở của các NHTM.
- Các NHTM ban hành, hướng dẫn đầy đủ, kịp thời các văn bản chế độ có liên quan đến hoạt động tín dụng để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống của mỗi NHTM.
- Hệ thống văn bản chế độ, quy chế, quy định liên quan đến hoạt động tín dụng phải được tổ chức nghiên cứu, tập huấn và quán triệt để đảm bảo mọi nhân viên có liên quan đến công tác tín dụng đều phải nắm vững văn bản chế độ và thực thi tác nghiệp đầy đủ, chính xác.
- Xây dựng và thường xuyên bổ sung, hoàn thiện quy trình cho vay, bảo lãnh và các quy trình hỗ trợ khác theo đúng yêu cầu của hệ thống quản lý chất lượng ISO trong hệ thống mỗi NHTM.
- Thường xuyên rà soát các văn bản đã ban hành đến công tác tín dụng để đảm bảo tính tuân thủ trong ban hành văn bản, tính hiệu lực cũng như sự phù hợp về nội dung giữa các văn bản đang còn hiệu lực.
3.3.3 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp:
3.3.3.1 Cơ chế phân cấp, ủy quyền:
Việc phân cấp, ủy quyền trong phê duyệt tín dụng được thực hiện theo nguyên tắc:
- Tuân thủ các quy định của pháp luật và chế độ của NHTM về hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn, chất lượng hiệu quả.
- Xác định quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm của các cấp điều hành trong hoạt động tín dụng, tuân thủ quy trình xét duyệt tín dụng từ khâu xét duyệt tín dụng đến khâu kiểm soát.
- Phù hợp với đặc điểm tổ chức và hoạt động, quy mô, điều kiện, khả năng và đặc điểm từng NHTM, phù hợp với năng lực của người được phân cấp, ủy quyền cũng như năng lực kiểm soát rủi ro của đơn vị được phân cấp.
- Phân cấp ủy quyền trên cơ sở quy mô khoản vay, tính phức tạp của khoản vay, các điều kiện đảm bảo trong đó có tình hình tài sản đảm bảo.
3.3.3.2 Xác định lĩnh vực cho vay của ngân hàng
Căn cứ các phân tính kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển, tiềm lực tài chính và rủi ro ngành của các ngành, lĩnh vực trong nền kinh tế. Các NHTM cần nhận diện thị trường mục tiêu bằng cách nhận diện các phân đoạn kinh doanh có thể chấp nhận trong phạm vi toàn bộ thị trường cho vay. Do đó, các NHTM cần nhận biết các yếu tố sau:
- Những rủi ro nội tại xuất phát từ bản thân hàng hóa, môi trường kinh doanh, sự lỗi thời.
- Vị thế của ngành trong nền kinh tế: ngành nghề này có được ưu đãi phát triển hay không?
- Triển vọng của ngành: cần tham khảo báo cáo của các chuyên gia trong ngành, xác định vị trí, sự cạnh tranh, các nhân tố bên ngoài.
- Vị trí trong chu kỳ ngành: các NHTM cần phải xem xét ngành đang trong giai đoạn tăng trưởng, bão hòa hay suy thoái?
Căn cứ chiến lược kinh doanh và khả năng chấp nhận rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các NHTM.
Căn cứ vào đặc điểm, thế mạnh, hạn chế và nguồn lực hiện có của các NHTM về vốn, cơ sở vật chất, trình độ, kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên.
Các NHTM cần xem xét, quyết định lựa chọn các đối tượng tín dụng trong từng giai đoạn để tập trung mở rộng tín dụng theo các tiêu chí sau:
- Theo ngành, chuyên ngành hoặc sản phẩm mũi nhọn, - Theo vùng, lãnh thổ,
- Theo đối tượng khách hàng,
- Lựa chọn các loại hình tín dụng và các sản phẩm tín dụng phù hợp trong từng thời kỳ.
3.3.3.3 Xây dựng các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng
Giới hạn tín dụng cho toàn hệ thống các NHTM: Căn cứ các quy định của pháp luật và định hướng của NHNN và tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của từng NHTM, các chi nhánh NHTM trên địa bàn cần xem xét và quyết định về giới hạn tín dụng cần thiết để phù hợp cho từng thời kỳ, các giới hạn như:
- Giới hạn quy mô và tỷ lệ tăng trưởng tín dụng - Giới hạn dư nợ trên tổng tài sản có rủi ro - Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời gian
- Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế - Tỷ trọng cho vay trung dài hạn trên tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
- Danh mục các ngành nghệ, lĩnh vực hạn chế cho vay, hoặc cho vay với điều kiện đặc biệt hoặc không cho vay.
Giới hạn tín dụng cho các ngành, sản phẩm, khu địa lý: Trên cơ sở các phân tích, báo cáo cho xu hướng phát triển, nhu cầu vốn, mức độ rủi ro tín dụng do tập trung tín dụng vào một số lĩnh vực chủ yếu. Căn cứ vào năng lực tài chính, khả năng đáp ứng vốn của các NHTM, các NHTM xây dựng các giới hạn tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, khu vực địa lý trong từng thời kỳ nhất định:
- Giới hạn tập trung tín dụng đối với ngành, sản phẩm.
- Giới hạn tập trung tín dụng theo khu vực trọng điểm kinh tế.
Căn cứ vào các quy định của NHNN, của các NHTM và thực tế hoạt động, chiến lược phát triển của các chi nhánh NHTM trên địa bàn, các chi nhánh NHTM