- Kiểm tra sau khi cho vay là khâu mà ngân hàng rất chú trọng: Kiểm tra các chứng từ vay vốn, đảm bảo nghiệp vụ cho vay đúng chế độ, thể lệ nhà
2.2.3 Đánh giá về công tác chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh.
nhánh.
2.2.3.1 Những kết quả đạt được
Do sự khủng hoảng nền kinh tế nói chung, các doanh nghiệp, hộ sản xuất đều rất khó khăn trong hoạt động kinh doanh, bên cạnh đó lãi suất cho vay của NH trong những tháng đầu năm liên tục tăng cũng góp phần tạo nên những khó khăn cho các DN và hộ sản xuất. Chính vì vậy việc trả nợ của các DN, hộ sản xuất khi đến hạn không đúng tiến độ đã cam kết, làm nợ xấu tại các NHTM nói chung cũng như NHNo Bách Khoa nói riêng tăng lên. Từ tình hình chung đó, Ban lãnh đạo NHNo Bách Khoa đã kịp thời chỉ đạo linh hoạt trong điều hành, tìm các biện pháp khắc phục tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, một mặt tích cực tìm mọi cách để thu nợ khi đến hạn, hạn chế đến mức tối đa nợ xấu, một mặt tích cực tìm kiếm, khai thác và cho vay khách hàng mới có hiệu quả. Chính vì vậy trong năm 2008 dư nợ tại Chi nhánh NHNo Bách Khoa tăng mạnh so với năm 2007. Dư nợ chủ yếu tập trung vào các Doanh Nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tập trung vào sản xuất, xuất khẩu tam nông theo đúng chỉ thị của Chính phủ, NHNN và NHNo Việt Nam, kinh doanh thương mại. Hạn chế cho vay bất động sản và chưa đầu tư kinh doanh chứng khoán. Hiện tại chi nhánh cho vay 3 đơn vị hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu là: Công ty SONA và Tổng công ty chè, Công ty thương mại và DV Hồng Trà chi nhánh đã áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi đúng thời điểm theo sự chỉ đạo chỉ đạo của NHNo Việt Nam.
Thực hiện nghiêm túc chỉ đạo điều hành của NHNo VN về tỷ lệ tăng trưởng tín dụng dựa trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn đảm bảo đúng tỷ lệ quy định.
Chi nhánh cũng khai thác, chọn lọc những khách hàng có phương án, dự án khả thi, tập trung vào sản xuất, xuất khẩu tam nông theo đúng chỉ thị của Chính phủ, NHNN và NHNo Việt Nam, quán triệt đến các cán bộ tín
dụng về việc tận thu lãi, gốc đến hạn đẩy mạnh cho vay các khách hàng xuất khẩu để thu hút nguồn ngoại tệ bán lại cho Chi nhánh.
Thực hiện lãi suất cho vay đảm bảo chênh lệch thu chi.
Thường xuyên rà soát những khoản nợ có tiềm ẩn rủi ro, những khoản nợ quá hạn, để từ đó đưa ra những biện pháp kịp thời. Xử lý kịp thời TSĐB của các khoản nợ xấu để thu hồi nợ.
2.2.3.2 những vấn đề còn tồn tại
Trong thời gian qua chi nhánh tăng trưởng mạnh về quy mô chất lượng tín dụng đạt dược những thành công trong công tác cho vay, tuy nhiên nợ xấu vẫn ở mức cao 2,20%. Thu hồi nợ xấu vẫn chưa triệt đế so với kế hoạch đề ra.
Quy trình tín dụng Ngân hàng nói chung và quy trình tín dụng trung và dài hạn nói riêng của Chi nhánh còn chưa hợp lý.
Việc kiểm soát sau cho vay chưa được tiến hành thường xuyên. Ngân hàng mới chỉ kiểm tra các hoá đơn, chứng từ hàng hoá của khách hàng và việc kiểm tra chỉ mang tính định kỳ, theo quý hoặc theo năm. Số lần cán bộ tín dụng đến kiểm tra thực tế tại cơ sở khách hàng còn ít. Có những dự án thời gian dài, tài sản thế chấp bị giảm giá nhưng Ngân hàng vẫn không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường phải đợi đến cuối năm.
Ngoài những khó khăn trên NHNo&PTNT Bách Khoa còn gặp một số khó khăn liên quan tới NHNo&PTNT Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ, ban ngành liên quan. Đó là các chủ trương chính sách của Nhà nước chưa thực sự ổn định và hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ.
2.2.3.3 Những nguyên nhân dẫn đến nhưng tồn tại trên
* Nguyên nhân chủ quan
Một số hoạt động của chi nhánh chưa đúng chế độ thể lệ: Thông qua công tác kiểm tra tín dụng và thủ tục hồ sơ cho vay thế chấp, cầm cố tài sản chưa đủ các chứng từ pháp lý. Việc kiểm tra trước và trong và sau khi cho vay vẫn chưa được coi trọng đúng mức.
Trình độ cán bộ còn bất cập, thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ, thiếu tính chủ động trong công việc.
Mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng chưa rộng rãi do chưa có sự hiểu biết lẫn nhau nhiều, công tác Maketing chưa thu hút đông đảo được khách hàng.
* Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân khách quan đầu tiên là phải kể đến là môi trường pháp lý hoạt động tín dụng trung và dài hạn chưa được hoàn thiện, thiếu sự đồng bộ giữa các bộ phận trong các quy định của pháp luật khiến cho những kẻ xấu lợi dụng sơ hở để thực hiện hành vi lừa đảo.
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng chưa rộng rãi do chưa có sự hiểu biết lẫn nhau nhiều, công tác marketing chưa thu hút được đông đảo khách hàng.
Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng còn lúng túng trong lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu tính khả thi và không đủ điều kiện về mức vốn tự có tham gia. Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại không hội đủ các điều kiện vay vốn.
Do nền kinh tế trong nước chưa ổn định sau khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp chưa tiếp cận được thị trường không có dự án đầu tư đổi mới công nghệ. Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu tư hàng triệu USD để nhập dây truyền sản xuất hiện đại chưa kịp thu hồi vốn thì trên thị trường đã tràn đầy những sản phẩm ngoại nhập chất lượng cao dẫn đến việc thị trường bị bão hoà loại sản phẩm đó dẫn đến doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ và không trả được nợ cho ngân hàng.
CHƯƠNG III