2.3.1. Thực trạng cho vay tiờu dựng tại Việt Nam.
Theo khảo sỏt của tập đoàn BCG cho thấy mặc dự cho vay tiờu dựng chỉ chiếm 30% - 35% tổng dư nợ nhưng tạo ra hơn 60% lợi nhuận của cỏc ngõn hàng thương mại hàng đầu chõu Á. Lý do rất đơn giản, cạnh tranh khốc liệt đó khiến cho tớn dụng doanh nghiệp cú mức sinh lời càng giảm trỏi lại tớn dụng tiờu dựng đang cú tốc độ tăng mạnh mẽ.
Đối với dõn cư, đặc biệt là thế hệ trẻ và người cú thu nhập thấp họ khụng thể đợi đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ụ tụ và cỏc đồ dựng gia đỡnh khỏc. Tớn dụng tiờu dựng giỳp họ cú cuộc sống ổn định ngay từ khi cũn trẻ bằng việc mua trả gúp những gỡ cần thiết tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuụi dạy con cỏi.
Đối với doanh nghiệp, tớn dụng tiờu dựng kộo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mụ sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phỳ về chất lượng ngày càng lớn. Chớnh điều này đó làm cho toàn bộ quỏ trỡnh sản xuất tiờu dựng diễn ra nhanh chúng và hiệu quả, đú cũng chớnh là nền tảng để tăng trưởng kinh tế.
Dư nợ cho vay tiờu dựng bỡnh quõn của một người dõn Việt Nam hiện nay khoảng 900.000đ/người so với thu nhập quốc dõn bỡnh quõn đầu người khoảng 17 triệu là rất thấp. Tương tự tỷ lệ cho vay tiờu dựng chỉ chiếm 6.54% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế là quỏ thấp, hay tỷ lệ trog bốn người trưởng thành chỉ cú một người cú tài khỏan ngõn hàng là điều đỏng buồn. Nú cho thấy hệ thống thanh toỏn cũn nhỏ lẻ, sơ khai và chi trả tiền mặt của dõn cư là rất lớn kể cả tiền điện nước, điện thoại, học hành, chữa bệnh, và nú cũng cho thấy tiềm năng phỏt triển ngõn hàng bỏn lẻ và dịch vụ thanh toỏn ở Việt Nam là rất lớn.
Trong bối cảnh nền kinh tế trờn thế giới cũng như ở Việt Nam đang dần khụi phục sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, thỡ thị trường tớn dụng đó hoạt đọng sụi động trở lại, kể cả tớn dụng tiờu dựng, người dõn đó quan tõm nhiều hơn đến việc mua nhà, mua ụ tụ... trả gúp. Vỡ vậy dư nợ tớn dụng tiờu dựng đó dần tăng mạnh.
Trong năm 2009 rất nhiều ngõn hàng đó đẩy mạnh tớn dụng tiờu dựng, như HABUBANK đó dành một gúi 2000 tỷ đồng để hỗ trợ khỏch hàng cỏ nhõn vay vốn tiờu dựng, cải thiện đời sống. Ngõn hàng cũn ỏp dụng cơ chế tặng hợp đồng đớnh kốm với giỏ trị tối đa lờn tới 800 triệu đồng, thời gian giải
quyết hồ sơ tối đa 2 ngày, EXIMBANK dành gần 3700 tỷ đồng phục vụ khỏch hàng cỏ nhõn cú nhu cầu vay vốn. ACB cú nguồn vốn khoảng 2000 tỷ đồng dành cho loại hỡnh vay tớn chấp cũng đó giải ngõn ...Ngõn hàng SHB thực hiện cho vay tiờu dựng tớn chấp, khỏch hàng khụng cần tài sản thế chấp nhưng vẫn cú thể vay hưởng mức lói suất thấp, hạn mức tố đa lờn tới 500 triệu đồng hoặc 12 lần thu nhập hàng thỏng của khỏch hàng, thời hạn tối đa lờn tới 60 thỏng.
Đến đầu năm 2010, tổng dư nợ cho vay tiờu dựng và cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành thẻ của Hà Nội và TPHCM đạt 50.013 tỉ đồng. Trong đú dư nợ của Hà Nội là 14.750 tỉ đồng, chiếm 4% tổng dư nợ cho vay cỏc thành phần kinh tế trờn địa bàn và dư nợ cho vay tiờu dựng của TPHCM là 37.263 tỉ đồng, chiếm 5,24% tổng dư nợ cho vay trờn địa bàn.
Tuy tỉ trọng cũn thấp, nhưng tốc độ tăng dư nợ cho vay tiờu dựng năm 2009 đạt tốc độ cao hơn cho vay cỏc đối tượng khỏc. Vớ dụ, tốc độ tăng dư nợ cho vay tiờu dựng của TPHCM đến cuối 2009 tăng 69,9% so đầu năm. Nguyờn nhõn được cho là do được ỏp dụng cơ chế cho vay lói suất thỏa thuận. Dự đoỏn năm 2010, dư nợ cho vay tiờu dựng sẽ tiếp tục cú tốc độ tăng cao.
2.3.2. Thực trạng cho vay tiờu dựng tại SHB, chi nhỏnh Hà Nội - PGD Kim Mó.
2.3.2.1. Cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng tại SHB, chi nhỏnh Hà Nội – phũng giao dịch kim mó.
* Cho vay mua nhà trả gúp.
Lợi ớch:
• Vay tới 70% giỏ trị căn nhà.
• Tài sản đảm bảo linh hoạt: bằng chớnh căn nhà dự định mua, sổ tiết kiệm, giấy tờ cú giỏ, bất động sản, tài sản khỏc …
• Thủ tục nhanh gọn thuận tiện, đội ngũ nhõn viờn chuyờn nghiệp, nhiệt tỡnh.
• Đối tượng và điều kiện:
• Cỏ nhõn là người Việt Nam cú hộ khẩu hoặc cỏc tổ chức trờn cựng địa bàn cú đơn vị kinh doanh của SHB.
• Cú đầy đủ năng lực phỏp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dõn sự.
• Cú thu nhập hợp phỏp và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ.
Đặc điểm sản phẩm:
• Thời gian cho vay: Lờn đến 15 năm.
• Loại tiền vay: VND
• Mức cho vay: Tựy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khỏch hàng, tối đa 70% giỏ trị căn nhà.
• Lói suất: Theo lói suất quy định hiện hành của SHB.
• Phương thức trả nợ: theo 2 cỏch
• Trả nợ gốc:
• Với khoản vay cú thời hạn trờn 12 thỏng: Gốc trả theo phõn kỳ hàng thỏng hoặc hàng quý.
• Với khoản vay cú thời hạn từ 12 thỏng trở xuống: Gốc trả theo phõn kỳ hoặc trả 1 lần cuối kỳ theo khả năng trả nợ của khỏch hàng.
• Trả lói: Tiền lói được trả hàng thỏng.
Hồ sơ vay vốn:
• Hồ sơ phỏp lý: CMTND/Hộ chiếu, Sổ hộ khẩu, giấy xỏc nhận tỡnh trạng hụn nhõn (đối với cỏ nhõn...); Giấy phộp thành lập, Giấy đăng ký kinh doanh, mó số thuế (đối với doanh nghiệp)
• Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ của Khỏch hàng: Hợp đồng lao động, Bảng lương 3 thỏng gần nhất (đối với cỏ nhõn); Bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo thuế và chứng từ đúng thuế trong vũng 2 năm gần nhất (đối với tổ chức).
• Hồ sơ chứng minh mục đớch sử dụng vốn vay: Hợp đồng mua bỏn nhà, đất, phiếu thu tiền trả trước hoặc giấy biờn nhận tiền đặt cọc.
Hồ sơ liờn quan tài sản đảm bảo: Sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, chứng từ cú giỏ, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản
* Cho vay tiờu dựng tớn chấp
Lợi ớch:
• Bạn sẽ được hưởng ưu đói đặc biệt về thời hạn, lói suất và số tiền cho vay cú thể lờn đến 500 triệu đồng.
• Giỳp khỏch hàng cú ngay nguồn tài chớnh cho cỏc mục đớch tiờu dựng.
• Khụng cần tài sản thế chấp.
• Thời hạn vay tối đa 60 thỏng.
• Thời gian xử lý hồ sơ cho vay trong vũng thời gian ngắn kể từ khi nhận được hồ sơ hoàn chỉnh của khỏch hàng.
Đối tượng vay vốn:
• Cỏn bộ cụng nhõn viờn đang cụng tỏc tại đơn vị thuộc một trang cỏc loại hỡnh sau: Đơn vị hành chớnh sự nghiệp; Cụng ty Nhà nước; Cụng
ty Liờn doanh; Cụng ty 100% vốn nước ngoài; Cụng ty cổ phần; Văn phũng đại diện; Cỏc tổ chức nước ngoài tại Việt Nam.
• Đặc điểm sản phẩm:
• Thời gian cho vay: tối đa 60 thỏng.
• Loại tiền vay: VND
• Mức cho vay: Số tiền cho vay cú thể lờn đến 500 triệu đồng.
• Lói suất: Theo lói suất quy định hiện hành của SHB.
• Phương thức trả nợ: Trả lói và gốc hàng thỏng
Thủ tục vay vốn:
• Giấy đề nghị vay tiờu dựng tớn chấp (theo mẫu của SHB).
• Bản sao CMND. Bản sao HKTT/KT3 hoặc Giấy đăng ký tạm trỳ dài hạn.
• Bản sao HĐLĐ/QĐ biờn chế/QĐ tăng ngạch lương gần nhất.
• Sao kờ giao dịch tài khoản ngõn hàng 3 thỏng gần nhất hoặc Giấy xỏc nhận lương theo mẫu của SHB và Phiếu lương/ Bản sao lương 3 thỏng gần nhất.
• Bản sao chứng minh thu nhập khỏc (nếu cú).
* Thấu chi tiờu dựng
Lợi ớch:
- Tài sản bảo đảm linh hoạt, bao gồm Bất động sản và giấy tờ cú giỏ - Thời gian cấp hạn mức thấu chi kộo dài tới 06 thỏng.
- Hạn mức thấu chi lớn lờn đến 500 triệu đồng. - Lói suất vay vốn ưu đói, tớnh theo ngày.
- Cú thể sử dụng kốm theo thẻ ATM.
- Khỏch hàng cỏ nhõn thỏa món điều kiện của SHB - Mục đớch thấu chi: phục vụ tiờu dựng cỏ nhõn/gia đỡnh Điều kiện để cấp hạn mức thấu chi:
- Cú Hộ khẩu thường trỳ hoặc KT3 tại địa bàn cú điểm giao dịch của SHB.
- Cú khả năng tài chớnh và nguồn thu nhập ổn định đảm bảo cho việc hoàn trả nợ vay trong thời hạn cam kết;
- Cú tài sản đảm bảo thỏa món điều kiện của SHB Hồ sơ vay vốn:
- “Đề nghị cấp hạn mức thấu chi” theo mẫu của SHB. - Giấy CMND/hộ chiếu; Hộ khẩu/ KT3 của người vay. - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản bảo đảm. * ...
2.3.2.2. Quy trỡnh cấp tớn dụng tại SHB, chi nhỏnh Hà Nội - PGD Kim Mó Quy trình tín dụng có 7 bớc, từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi tất toán hồ sơ.
Hình 4. Sơ đồ 7 bớc trong quy trình cho vay
TRèNH HỒ SƠ CHO BAN TÍN DUNG THẨM ĐỊNH HỒ SƠ THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO TIẾP XÚC KHÁCH HÀNG
2.3.2.3 Đỏnh giỏ thực trạng cho vay tiờu dựng tại SHB, chi nhỏnh Hà Nội, PGD Kim Mó.
PGD Kim Mó được thành lập khi nền kinh tế đó đi vào ổn định sau khủng hoảng kinh tế năm 2008, vỡ vậy tỡnh hỡnh huy động vốn cũng như sử dụng vốn của PGD khụng cú gỡ biến động mạnh.
Doanh số cho vay tăng dần qua cỏc quý trong năm 2009, tổng doanh số cho vay trong năm đạt gần 200 tỷ đồng trong đú doanh số cho vay tiờu dựng đạt khoản 40 tỷ đồng, chiếm gần 20% tổng doanh số cho vay của phũng trong cả năm.
Cụ thể như sau:
* Doanh số cho vay tiờu dựng theo thời hạn.
Ta thấy doanh số cho vay tiờu dựng theo thời hạn tăng dần ở tất cả cỏc thời hạn, ở quý I và II thỡ đang cũn tăng chậm, nhưng sang quý III và quý IV thỡ tăng nhanh, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, nờn những thỏng đầu năm 2009 người dõn chủ yếu dành tiền tiết kiệm để phũng
HOÀN THIỆN HỒ SƠ VÀ Kí HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG KIỂM TRA VÀ SỬ Lí NỢ VAY TẤT TOÁN VÀ LƯU TRỮ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIẢI NGÂN HỢP ĐỐNG TÍN DỤNG
ngừa rủi ro, hay gửi ngõn hàng để hưởng lói cao trong thời gian này. Mói đến khi nền kinh tế sụi động trở lại thỡ thị trường tiờu dựng cũng đó khởi sắc trở lại, biểu hiện là doanh số cho vay tiờu dựng đó tăng cao.
Bảng 2.4: doanh số cho vay tiờu dựng theo thời hạn.
( Đơn vị: VNĐ )
Chỉ tiờu Quý I Quý II
Số tiền Tỉ lệ ( % ) Số tiền Tỉ lệ ( % ) Tổng doanh số
cho vay tiờu dựng 3,592,198,254 100.00 3,899,473,754
100.0 0 Ngắn hạn 1,428,123,225 39.76 1,562,688,582 40.0 7 Trung hạn 1,430,385,623 39.82 1,68,563,452 41.7 6 Dài hạn 733,689,406 20.42 808,221,720 18.1 6
Số tiền Tỉ lệ ( % ) Số tiền Tỉ lệ ( % )
Tổng doanh số cho vay tiờu
dựng 10,095,558,833 100.00 19,810,496,480 100.00
Ngắn hạn 4,386,864,532 43.45 8,793,654,492 44.39
Trung hạn 4,468,843,521 44.27 8,989,968,348 45.38
Dài hạn 1,239,850,780 12.28 2,026,873,640 10.23
Theo thời hạn cho vay thỡ CVTD được phõn thành ba loại, đú là ngắn hạn, dài hạn và trung hạn. Trong đú tỷ trọng cho vay trung hạn thường là cao nhất, phản ỏnh đỳng thực trạng nhu cầu mua sắm cỏc loại vật dụng lõu bền như ụ tụ, bất động sản. Cho vay trung hạn cũng tăng dần qua cỏc quý và tăng mạnh và hai quý cuối, doanh số cho vay tăng từ 1.4 tỷ đến 9 tỷ đồng. Nú cho thấy nhu cầu mua cỏc đồ dựng lõu bền, ụ tụ ngày càng tăng, đời sống ngaỳ càng được nõng cao, hơn nữa từ khi Việt Nam gia nhập WTO, thuế nhập khẩu giảm xuống, giỏ ụ tụ và đồ dựng điện tử rẻ hơn rất nhiều.
Tiếp theo đú là cho vay ngắn hạn cú tỷ lệ gần bằng cho vay trung hạn, cũng chiếm trờn 40% trong tổng doanh số cho vay tiờu dựng. Nú cũng tăng dần trong năm doanh số từ quý I đến quý IV tăng từ khoảng 1.4 tỷ đến gần 9 tỷ đồng. Cú điều này bởi vỡ ngõn hàng cú cho khỏch hàng được phộp thấu chi tiờu dựng, Thời gian cấp hạn mức thấu chi kộo dài tới 06 thỏng, Hạn mức thấu chi lớn lờn đến 500 triệu đồng. Điều này rất thuận tiện cho khỏch hàng trong việc mua sắm, khiến khỏch hàng mạnh dạn hơn trong việc tiờu dựng, nhưng điều này cũng chỉ cú thể thực hiện được ở một nhúm khỏch hàng cú
thu nhập cao. Một lớ do khiến cho hỡnh thức cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn đú là nhu cấu đi du học của học sinh, sinh viờn tăng mạnh trong những năm gần đõy. Một lỳc gia đỡnh khụng thể cú một số tiền lớn ngay được vỡ vậy họ tỡm đến ngõn hàng.
Cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, chỉ chiếm gần 20% tổng doanh số cho vay tieu dựng, cho vay được khoảng cú gần 5 tỷ đồng, nhưng cũng đó tăng dần từ khoảng 700 triệu đến trờn 2 tỷ đồng trong năm, do thị trường bất động sản bị đúng băng trong một thời gian, người dõn lo ngai khụng dỏm đầu tư vỡ lo sợ gặp rủi ro. Chỉ cú một bộ phận người dõn thực sự cần thỡ họ sẽ đầu tư vào cỏc chung cư. Nhưng với tỡnh hỡnh hiện nay, hàng loạt cỏc chung cư được xõy dựng với việc mua trả gúp, thanh toỏn trong nhiều năm thỡ nhu cầu mua nhà sẽ ngày càng tăng vỡ vậy xu hướng vay dài hạn cũng tăng theo.
* Doanh số cho vay tiờu dựng theo cỏc hỡnh thức vay.
Cùng với sự tăng trởng của doanh số cho vay tiêu dùng, thỡ CVTD theo cỏc hỡnh thức cũng tăng dần trong năm 2009. Trong cỏc hỡnh thức vay thỡ cho vay mua nhà trả gúp vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất, cú quý lờn tới 53.75%, với tổng doanh số cho vay đạt gần 20 tỷ đồng, bỡnh quõn chiếm khoảng 50% tổng doanh số cho vay. Bởi vỡ người dõn dần tập trung ngày càng nhiều vào Hà Nội, nờn nhu cầu nhà ở cũng tăng theo. Ở những thỏng đầu năm, cũng như cỏc xu hướng khỏc khi đang cũn bị ảnh hưởng của năm khủng hoảng 2008, thỡ thị trường nhà đất cũng tăng chậm. Sang đến giữa năm nú đó cú dấu hiệu phục hồi, nờn doanh số cho vay cũng tăng theo. Ở quý I doanh số cho vay chỉ là hơn 1 tỷ đồng, nhưng đến quý IV nú đó đạt tới trờn 10 tỷ đồng, tăng gấp 10 lần chỉ trong vũng mấy thỏng.
Chiếm mức tỷ trọng khoảng trờn dưới 20% đú là tớn chấp tiờu dựng và thấu chi tiờu dựng, hai hỡnh thức này cú doanh số cũng tăng mạnh trong cỏc thỏng cuối, từ gần 1tỷ đồng đến trờn 5 tỷ đồng, cỏc hỡnh thức này chỉ ỏp dụng được
với những khỏch hàng cú uy tớn và thu nhập cao, tương đối ổn định vỡ vậy doanh số của nú cũng cũn thấp, trong điều kiện mức sống ngày càng được nõng cao và ổn định thỡ tỷ trọng cũng như doan số của cỏc hỡnh thức này sẽ ngày càng tăng lờn.
Cỏc hỡnh thức cho vay khỏc chiếm tỷ trọng cũn lại, và doanh số cũng tăng dần trong năm. Nhỡn chung doanh số cho vay của PGD đang cũn thấp, do phũng chỉ mới được thành lập hơpn một năm, cũn thiếu cỏn bộ tớn dụng, khỏch hàng chưa biết đến nhiều. Trong một vài năm tới tiềm năng phỏt triển chung của ngõn hàng là rất cao, SHB cũng khụng nằm ngoài điều đú. Vỡ vậy doanh số sẽ tăng mạnh trong những năm tới.
Bảng 2.4: doanh số cho vay tiờu dựng theo cỏc hỡnh thức vay
Chỉ tiờu Quý I Quý II