Chi nhỏnh cú thể tỡm hiểu những kinh nghiệm trong quản lý tớn dụng và xử lý rủi ro tớn dụng từ những ngõn hàng đang hoạt động cú hiệu quả, hoặc vận dụng một số mụ hỡnh quản lý tớn dụng của cỏc nước trờn thế giới sao cho phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế tài chớnh ở Việt Nam cũng như tại Chi nhỏnh.
Hệ thống ngõn hàng Thỏi Lan cú bề dày hoạt động hàng trăm năm, nhưng đó bị chao đảo trước cơn bóo khủng hoảng tài chớnh Chõu ỏ năm 1997-1998. nhiều cụng ty tài chớnh và ngõn hàng đó bị phỏ sản hoặc buộc phải sỏt nhập. Tỡnh hỡnh đú buộc cỏc ngõn hàng Thỏi Lan phải cú những chớnh sỏch mới để khụi phục lại hệ thống tài chớnh tiền tệ, đặc biệt là trong lĩnh vực tớn dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro. Qua những năm thực hiện theo chớnh sỏch mới đó tạo cho cỏc ngõn hàng của Thỏi Lan cú chỗ đứng vững mạnh trờn thị trường trong nước và khu vực.
Đối với cỏc ngõn hàng Thỏi Lan thỡ bộ phận thẩm định và bộ phận quyết định cho vay được tỏch riờng. Quỏ trỡnh thực hiện Cụ thể như thế nào chỳng ta cú thể tỡm hiểu quy trỡnh thẩm định tớn dụng được ỏp dụng tại cỏc ngõn hàng Thỏi Lan
Ngoài cỏc chỉ tiờu phõn tớch và đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng tương tự như ở Việt Nam. Cỏc ngõn hàng ở Thỏi Lan thực hiện quỏ trỡnh phõn tớch tài chớnh qua 6 bước: xõy dựng mục tiờu; tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu tài chớnh chủ yếu; so sỏnh cỏc chỉ tiờu; lập cỏc nghi vấn và làm rừ; xỏc định, đỏnh giỏ rủi ro; đề ra cỏc biện phỏp giảm thiểu rủi ro. Đối với cỏc dự ỏn, ngõn hàng phải tiến hành: dự bỏo rủi ro; khảo sỏt độ nhạy, dự bỏo dũng tiền của dự ỏn.
Về dự bỏo rủi ro, ngõn hàng dự bỏo rủi ro trong tương lai và những rủi ro chớnh; nhận định và phỏn đoỏn những gỡ xảy ra đối với doanh nghiệp, đưa ra những phương ỏn rủi ro, doanh nghiệp sẽ hoạt động như thế nào khi xảy ra rủi ro.
Về khảo sỏt độ nhạy: phương ỏn doanh nghiệp đưa ra chưa chắc đó là tốt nhất, do đú giỏm đốc quan hệ khỏch hàng phải phõn tớch độ nhạy của dự ỏn. Cần khảo sỏt độ nhạy theo cỏc cỏch thức sau: theo đề ỏn của ngõn hàng; theo đề ỏn của khỏch hàng; phương ỏn xấu nhất cú thể xảy ra, doanh nghiệp hoạt động như thế nào.
Động cơ vay tiền
Xem xét chiến lược phát triển kinhdoanh
- Đánh giá rủi ro
- Đưa ra các điều khoản trong hợp đồng
- Hồ sơ vay vốn - Lựa chọn các điều khoản
Phân tích khả năng
quản lý Phân tích tài chính Phân tích đặc thù
- Quy trình đàm phán - Diễn giải
- Chấp nhận cho vay Cam kết chất lượng
Về dự bỏo dũng tiền của dự ỏn: thụng thường phải qua 3 bước: bước 1, tớnh luồng tiền của dự ỏn; bước 2, cỏc giả thiết định lượng; bước 3, xem xột toàn diện hoạt động của doanh nghiệp. Tuy nhiờn ngõn hàng thường quan tõm đến bước 3: nghiờn cứu xu hướng phỏt triển của sản phẩm, của ngành; xem xột hoạt động của doanh nghiệp trong quỏ khứ; xem xột chiến lược quản trị doanh nghiệp. Hiện nay, nhõn viờn tớn dụng của cỏc ngõn hàng ở Thỏi Lan khụng cũn coi tài sản thế chấp là số một như trước, mà điều đỏng quan tõm là “dũng tiền”, gắn liền với cơ cấu mún vay theo thời gian để xem doanh nghiệp trả nợ cú đỳng hạn hay khụng. Tài sản thế chấp vẫn được coi trọng nhưng khụng coi đú là nguồn trả nợ, mà chỉ là nguồn để xử lý khoản nợ khi khụng thể thu hồi. Việc xem xột cơ cấu mún vay (theo thời gian) cũng rất quan trọng, ngõn hàng rất quan tõm vỡ qua đú thấy được khỏch hàng cú bảo đảm được thanh khoản khụng,cú nguồn để trả nợ khụng, trong thời gian nào... Ngõn hàng phải thường xuyờn nắm bắt, cập nhật thụng tin về khỏch hàng, để nhanh chúng phỏt hiện cỏc tỡnh huống, xử lý kịp thời. Cỏc ngõn hàng cũn cho điểm khỏch hàng để từ đú mới ra quyết định cho vay.
Những khoản vay vượt quỏ hạn mức quy định trờn thỡ phải chuyển cho bộ phận thẩm định độc lập để thẩm định trước khi trỡnh lờn cấp cú thẩm quyền phờ duyệt khoản cho vay.
Quy trỡnh chấp nhận khoản cho vay
Dựa vào quỏ trỡnh phõn tớch thẩm định trước khi ra quyết định cho vay, chỳng ta sẽ thấy được những gỡ mà ngõn hàng mỡnh chưa thực hiện được để từ đú học tập và làm sao để mụ hỡnh trờn cú thể ỏp dụng một cỏch cú khoa học và phự hợp với chức năng nhiệm vụ cũng như hoạt động của Chi nhỏnh, phự hợp với điều kiện Việt Nam.
Khoản vay lần đầu
Thu thập thông tin tài liệu cần thiết về khách hàng
Phân tích đánh giá chung và đánh giá rủi ro Đánh giá tài sản
thế chấp
Quyết định dựa trên đánh giá rủi ro
Chấp nhận cho vay
Lớn hơn 50 triệu Baht
(>1,2 triệu USD) Nhỏ hơn 50 triệu Baht (<1,2 triiêụ USD)
Đánh giá rủi ro tín dụng
Xem xét lần cuối về quyết định cho vay (Được xem xét bởi lãnh đoạ cấp cao)