2.2.1. Quy trình quản lý nguồn vốn tại NHCT Hà Tây
B1. Xây d ự ng k ế ho ạ ch ngu ồ n v ố n
Căn cứ xây dựng kế hoạch kế hoạch nguồn vốn
♦ “Chính sách phát triển địa phương
Năm 2007 tốc độ tăng trưởng GDP vào khoảng 13,3%, GDP bình quân đầu người đạt 8,4 tr.đồng/người, tăng 20% so với năm 2006.
Cơ cấu kinh tế dịch chuyển theo hướng tích cực:
+ Công nghiệp chiếm 41,91%. + Nông lâm thủy sản chiếm 27,33%. + Du lịch dịch vụ chiếm 30,76%.
Môi trường đầu tư được cải thiện, thu hút nhiều dự án; các hoạt động văn hóa xã hội được quan tâm; tình hình an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội ổn định...
Phát huy kết quả đã đạt được năm 2008, toàn tỉnh phấn đấu + Tốc độ GDP đạt 14-14,5%.
+ GDP bình quân đầu người đạt 9,89 triệu đồng/năm.
+ Cơ cấu kinh tế: Công nghiệp, xây dựng chiếm 43%; dịch vụ du lịch chiếm 33%; nông, lâm nghiệp và thủy sản chiếm 24%.
+ Tổng sản lượng lương thực (cây có hạt) đạt 922.000 tấn. Giá trị xuất khẩu đạt 200 triệu USD, tăng 25%. Tổng lượt khách du lịch đạt 4,5 triệu lượt khách, tăng 15%. Tổng thu ngân sách Nhà nước đạt 3.505,5 tỷ đồng, tăng 12,3%, trong đó thu nội địa đạt 3.332,5 tỷ đồng, tăng 13%; thu hải quan đạt 173 tỷ đồng, tăng 2%.”6
Dựa trên kế hoạch đặt ra của tỉnh trong giai đoạn tới, ngân hàng xác định
nhu cầu và cơ cấu vay cho các đối tượng khách hàng tiềm năng, từ đó xây
dựng chiến lược thu hút nguồn vốn, để thực hiện các hoạt động tín dụng cho năm tới.
♦ Mục tiêu tăng trưởng của toàn hệ thống
Thực hiện triệt để nguyên tắc thương mại và thị trường trong hoạt động kinh doanh, gắn mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận với phát huy vai trò chủ đạo và chủ lực của một ngân hàng thương mại nhà nước, bảo đảm nâng cao hiệu quả kinh doanh và phục vụ tốt nhất cho sự nghiệp phát triển kinh tế-xã hội, thực 6 http://BaoHaTay.com.vn
hiện CNH-HĐH đất nước đa dạng hóa sở hữu nguồn vốn điều lệ của NHCT theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ và nắm giữ quyền chi phối.
Mục đích của việc đa dạng hóa sở hữu là nhằm đổi mới cơ chế quản trị điều hành thu hút thêm nguồn lực, trước hết là các nguồn lực về vốn, trình độ quản lý và công nghệ ngân hàng tiên tiến trên thế giới; tăng cường sự kiểm soát của các cổ đông, khách hàng và công chúng đối với ngân hàng.
Phát triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh doanh theo hướng thị trường và trên cơ sở khai thác tốt nhất những lợi thế so sánh của NHCT. Kết hợp các dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, trong đó phát triển mạnh các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao, có hướng đột phá, có những sản phẩm mũi nhọn. Phát triển thị phần phi tín dụng và các dịch vụ tài chính, chú trọng phát triển các nghiệp vụ ngân hàng đầu tư; tiếp tục giữ vững thị phần huy động vốn, cho vay của NHCT trên thị trường Việt Nam.
Trong năm 2008, hạn mức tăng trưởng tín dụng đã được Ngân hàng Nhà nước ấn định ở tỷ lệ 30%.
Từ chỉ đạo của toàn ngành trong lĩnh vực ngân hàng, và chỉ đạo trực tiếp của hệ thống NHCT VN mục tiêu phát triển, giám đốc cùng các phòng ban có phương hướng giúp cân đối giữa những chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động và nguồn vốn khác tăng so với năm 2007 vào khoảng 11,43%.
♦ Mục tiêu tăng trưởng hoạt động kinh doanh của chi nhánh:
Nguồn vốn huy động và nguồn vốn khác đến 31/12/2008 đạt 800 tỷ đồng. Trong đó:
+ Vốn huy động VNĐ đạt 665 tỷ đồng tăng so với cùng thời kỳ năm trước đó vào khoảng 22,27%, và 8,7 % đối với đồng ngoại tệ.
Từ chỉ tiêu tăng trưởng đối với loại tiền gửi, thì thấy rằng ngân hàng chú trọng tới việc thu hút đồng nội tệ trong giai đoạn tới
Nguyên nhân: Hoạt động trên địa bàn nhu cầu vốn nội tệ cao hơn nhiều đối với đồng ngoại tệ, mặt khác giai đoạn hiện nay thì đồng USD không ổn định về tỷ giá vì nền kinh tế Mỹ đang trong tình trạng suy yếu.
Đạt mức cao nhất trong giai đoạn hiện nay đối với tiền gửi nội tệ 12%/năm, điều đó có lợi cho những khách hàng có nhu cầu gửi tiền nhưng làm tăng chi phí vốn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn ngân hàng, để mở rộng sản xuất kinh doanh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Với vai trò trung gian, dẫn dắt dòng chảy của vốn trong hoạt động lưu thông ngân hàng đang trong giai đoạn xem xét cân đối lãi suất huy động vốn với lãi suất cho vay, sao cho đạt mức phù hợp nhất.
Một số chỉ tiêu cụ thể của ngân hàng trong năm 2008
Dư nợ cho vay đến 21/12/2008 đạt 700 tỷ đồng tăng 34% ó với 31/12/2007. Trong đó:
+ Đầu tư cho DNNN: tối đa 32%/tổng dư nợ cho vay.
+ Đầu tư không có đảm bảo tối đa là 26,1% / tổng dư nợ cho vay. + Nợ nhóm 2: Phấn đấu thấp hơn kế hoạch NHCT VN giao cho (1,57 tỷ đồng).
+ Nợ xấu phấn đấu thấp hơn kế hoạch NHCT VN giao (4 tỷ đồng).
+ Thu hồi nợ xử lý rủi ro ngoài bảng kế hoạch NHCT VN giao. + Đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác phấn đấu thu dịch vụ tăng 20% so với 2007.
+ Thực hiện lợi nhuận hạch toán vượt kế hoạch được giao + Thu nhập cán bộ công nhân viên tăng 15% so với năm 2007.
♦ Kết quả nguồn vốn của kỳ trước, thị phần huy động vốn trên địa bàn
và dự đoán tăng trưởng nguồn vốn trong năm kế tiếp - Tổng nguồn vốn:
Bảng 1. tổng nguồn vốn huy động (2005-2007)
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Giá trị (Tr.đồng) trọng Tỷ (%) Giá trị (Tr.đồng) trọng Tỷ (%) Giá trị (Tr.đồng) trọng Tỷ (%) Tổng vốn huy động 1.088.439 100 715.865 100 777.923 100 Theo nội, ngoại tệ VNĐ 820.344 75,37 581.238 81,19 649.572 83,50 Ngoại tệ 268.095 24,62 134.627 18.81 128.351 16,50 Theo loại tiền gửi
Tiền gửi của tổ
chức kinh tế 361.816 33,24 386.466 53,09 385.182 50,80
Tiền gửi của
dân cư 726.623 66,76 329.399 46,01 382.741 49,20 Theo kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn 788.417 72,40 215.236 30,00 222.006 28,50
Tiền gửi không kỳ hạn 300.022 27,60 500.629 70,00 555.917 71,50 ( Nguồn: Phòng tổng hợp tiếp thị tổng hợp). S ơ đồ Bi 2. ể u đồ t ổ ng ngu
ồ n v ố n . T ổ ng v ố n huy độ ng T ổ ng v ố n huy độ ng 715865 1088439 777923 2007 2006 2005
+ Tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm là một trong những mục tiêu quan trọng của ngân hàng.
Nhờ những sáng kiến và những nỗ lực trong huy động vốn, NHCT Hà Tây đã thu hút được được 777.923 triệu đồng từ thị trường và tăng 13,9% so với năm 2006, có thể thấy rằng NHCT tỉnh Hà Tây liên tục tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt vào năm 2005.
Lý do: năm 2005 có sự thay đổi lớn trong nền kinh tế của tỉnh Hà Tây.
Nhưng xem xét tới tổng nguồn vốn: cho thấy năm 2006 có mức tổng nguồn vốn giảm khoảng 11.5 % so năm 2005.
Nguyên nhân: của sự giảm này là do sự tách chi nhánh cấp 2 thành chi nhánh cấp một tại NHCT Hà Tây,
Năm 2007 hoạt động kinh doanh của ngân hàng có nhiều chuyển biến tốt ở các nghiệp vụ huy động vốn, số vốn huy động từ các tổ chức tăng lên rõ rệt, bên cạnh đó đối với hình thức huy động vốn từ hoạt động đi vay của NHTW xuống tới mức con số “0”. Kết quả đạt được cho thấy sự nỗ lực không ngừng của cán bộ trong quá trình huy động vốn cho ngân hàng, luôn chú trọng nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn, làm tốt công tác huy động tiền gửi dân cư. Huy động vốn dựa trên cơ sở phục vụ các ban quản lý dự án, ban bồi dưỡng giải phóng mặt bằng làm cơ sở thay đổi lãi suất đầu vào có lợi cho công tác kinh doanh. Tích cực huy động các nguồn vốn của TCKT và của doanh nghiệp: thường xuyên chỉ đạo giáo dục cán bộ công nhân viên thực hiện tốt quy chế, lề lối làm việc, đặc biệt là từng bước xây dựng văn hóa giao dịch với khách hàng.
Tính cho tới thời điểm 25/2/2008, báo hiệu tổng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm sút với yêu cầu và kế hoạch đặt ra cho giai đoạn quý I/2008.
Nguyên nhân: do những tháng đầu năm của năm 2008 cho tới thời điểm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hiện nay, thì toàn bộ nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đang trong giai đoạn không ổn định về giá cả, dẫn tới mức lạm phát cao khoảng 15.67 %/ năm cuối tháng 2.
-Do yêu cầu của Nhà nước đối với các ngân hàng trên toàn quốc phải mua 20300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc vào ngày 17/3/2008, mặt khác hiện nay NHTW tiếp tục công khai tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các ngân hàng
thương mại. Mức tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc không biết là bao nhiêu, nhưng chỉ cần tăng thêm 1% thì tổng số tiền dự trữ bắt buộc phải nộp thêm cho Ngân hàng Nhà nước đã lên tới gần 10.000 tỷ đồng, tức là bằng 50% mức tín phiếu phải mua rồi, còn nếu tăng thêm 2-3% thì rõ ràng khối lượng vốn phải chuẩn bị là cực kỳ lớn.
-Đợt cạnh tranh đua nhau tăng lãi suất huy động vốn từ ngày 18/2/2008 đến nay đã làm cho vốn của các ngân hàng thương mại nhà nước bị "chảy quá nhiều" sang ngân hàng thương mại cổ phần, trong khi đó ba ngân hàng thương mại nhà nước có quy mô lớn nhất mỗi ngân hàng phải mua tới 3.000 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc.
Chính vì vậy, với mức lạm phát cao ngân hàng đã sử dụng biện pháp như tăng lãi suất để thu hút luồng tiền tiết kiệm của khách hàng là những cá nhân và tổ chức kinh tế trong xã hội. Nhưng mức lãi suất mà ngân hàng xây dựng chưa thu hút khách hàng tới gửi tiền, làm cho tỷ trọng nguồn vốn từ những tháng đầu quý I thấp hơn so với cùng thời kỳ của những năm trước đó. Quản
lý theo quy mô và cơ cấu
- Về cơ cấu:
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
Bảng 2. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền.
ĐV: tr. đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
VND 310 737 375 990 589 465
Ngoại tệ 99 229 124 153 124 199
S
ơ đồ 3. S ơ đồ c ơ c ấ u ngu ồ n v ố n. 310737 99229 375990 124153 589465 124199 2005 2006 2007 N ă m C ơ c ấ u ngu
ồ n v ố n theo lo ạ i ti ề n g ử i VND Ngo ạ i t ệ
Qua biểu đồ cơ cấu trên cho thấy tổng nguồn vốn huy động tiền gửi cho đồng nội tệ đang chiếm dần ưu thế, đồng ngoại tệ có xu hướng giảm hơn.
Thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng chính phủ, công văn số 2605/NHNN – QLNH, vụ quản lý ngoại hối ngày 20.3.2008 thông báo việc mua ngoại hối của ngân hàng Nhà nước từ các tổ chức tín dụng được phép hoạt động của
ngoại hối.Năm 2007, mặc dù Việt Nam vẫn giữ ổn định được tỉ giá nhưng
việc NHNN đưa VND ra mua ngoại tệ rút tiền về chưa nhịp nhàng, nên sang năm 2008 có những khó khăn nhất định trong việc cân đối nguồn mua ngoại tệ bổ sung dự trữ ngoại hối Nhà nước. Cộng thêm vào đó, dòng vốn từ nước ngoài tiếp tục vào Việt Nam tăng mạnh làm dư cung ngoại tệ trên thị trường, tăng áp lực lên lạm phát.
Để thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát, theo mục tiêu hàng đầu trong giai đoạn hiện nay, NHNN giảm lượng mua USD. Chính vì vậy, kết hợp với nhu cầu về kiềm chế lạm phát của toàn nền kinh tế, NHCT tăng huy động tiền gửi và giảm mức mua huy động USD phù hợp đúng nhu cầu cả về đồng vốn nội tệ của các khách hàng trên địa bàn về việc xây dựng các dự án xây dựng bất động sản các dự án về phát triển dịch vụ và công nghiệp trong vùng. Xác định được nhu cầu về nguồn vốn, NHCT tỉnh Hà Tây thay đổi cơ cấu tiền nội tệ luôn đạt tỷ lệ cao ước đạt trên 65%.
Nhận xét:
+ Tốc độ tăng trưởng mạnh nhất giữa năm 2004-2005 đạt mức cao nhất vào khoảng 31.55%.
Lý do: Có sự phát triển tăng trưởng mạnh của toàn nền kinh tế của tỉnh Hà Tây, và sự áp dụng công nghệ hiện đại hóa trong toàn ngành ngân hàng được áp dụng trong cùng giai đoạn này.
Và giữa năm 2005-2006 thì mức tăng trưởng kinh tế vẫn phát triển nhưng tổng huy động nguồn tiền gửi bằng đồng nội tệ giảm mạnh ước khoảng 33,24%.
Lý do: là có sự nâng cấp 3 chi nhánh ngân hàng cấp 2 trở thành chi nhánh ngân hàng cấp 1 trực thuộc sự quản lý trực tiếp của NHCT VN, dẫn tới việc giảm tổng đồng nội tệ của chi nhánh, vì tăng đối thủ cạnh tranh cùng trong hệ thống trên cùng một địa bàn hoạt động.
Nhưng tốc độ tăng trưởng của đồng ngoại tệ thì liên tục giảm giữa các giai đoạn, chỉ có tốc độ tăng trưởng từ năm 2003-2004 thì mức tăng trưởng đạt giá trị dương vào khoảng 20,7%.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cơ cấu theo nguồn huy động: Do là chi nhánh cấp 1 trực thuộc quản lý trực tiếp của NHCT VN, nguồn vốn chủ sở hữu không có cơ cấu trong tổng huy động nguồn vốn, và cơ cấu theo nguồn huy động chỉ có
- Tổng tiền gửi TCKT. - Tổng tiền gửi tiết kiệm - Phát hành các công cụ nợ.
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên có nhận xét về nguồn vốn của NHCT Hà Tây:
( Số liệu kết cấu nguồn vốn của năm 2005 sau khi đã chia tách) Bảng
3. Cơ cấu theo nguồn huy động
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Giá trị (tr. đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (tr. đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (tr. đồng) Tỷ trọng (%) Tổng tiền gửi TCKT 192 409 45,59 203 418 38,18 335 183 46,69 Tổng tiền gửi tiết kiệm 217 556 51,55 296 725 55,70 378 482 52,72 Phát hành công cụ nợ 12 092 2,86 32 602 6,12 4 259 0,59
Sơ đồ 4. Sơ đồ cơ cấu theo nguồn huy động
Năm 2005 2007
2.86 0.59 Tổng tiền gửi TCTK 45.5946.69 Tổng tiền gửi tiết 51.5552.72Phát hành công ckiệm ụ nợ Năm 2006 38.18 55.7 6.12
+ Tổng tiền gửi của các TCKT: Nguyên nhân:
Và cho tới năm 2007 thì tốc độ tăng trưởng của tổng tiền gửi của các TCKT tăng trưởng 64,78%.
Nguyên nhân: Cho sự tăng trưởng đột biến như vậy về nguồn tiền gửi này, vì đây là:
Giải pháp phát triển mạnh của các doanh nghiệp sản xuất trên địa bàn, tác động tới cơ cấu tiền gửi của các tổ chức kinh tế, ngân hàng tăng cường hoạt động Marketing mở rộng sản phẩm dịch vụ thanh toán và cung ứng các
sản phẩm tiện ích khác, nên thu hút được lượng vốn tiềm năng từ đối
tượng doanh nghiệp này.
Ngoài ra, trong giai đoạn giữa năm 2006 tới cuối năm 2007 thị trường chứng khoán phát triển mạnh, ảnh hưởng tích cực tới toàn hệ thống ngân hàng về nhu cầu vốn cho vay cầm cố mua chứng khoán, nắm bắt được nhu cầu, ngân hàng thực hiện mở rộng hoạt động thu hút khoản lợi nhuận từ hoạt động này.
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm vào giai đoạn 2004-2005 đạt 19,1%, đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn cả là vào năm 2006-2007 là khoảng 27,55%.
Hoạt động phát hành công cụ nợ: kỳ phiếu, trái phiếu, công cụ tiền gửi có sự tăng trưởng đều giữa các năm nhưng so với tổng nguồn vốn thì chỉ chiếm một giá trị rất nhỏ, dưới 5% .
Có thể thấy qua các năm thì nguồn tiền gửi huy động được tăng trưởng không đều, trong tổng thể nguồn vốn mà ngân hàng huy động thì nguồn gửi tiết kiệm của dân cư luôn chiếm một tỷ trộng đáng kể trên 63% tổng nguồn