TỪ TẠI VIETCOMBANK
Tình hình kinh tế chính trị thế giới, trong khu vực và đặc biệt là cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ đã ảnh hưởng tới hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng.
Bên cạnh đó, thực hiện chính sách kinh tế mở cửa của nhà nước, hàng loạt các doanh nghiệp Việt nam tham gia vào hoạt động ngoại thương mà chưa được trang bị đâỳ đủ kiến thức về kinh tế thị trường, chưa am hiểu về thanh toán quốc tế, hành lang pháp lý trong nước chưa được hoàn thiện.
Hoạt động trong môi trường không mấy thuận lợi, với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác, song thanh toán xuất nhập khẩu vẫn là một lợi thế mà Vietcombank cần phải duy trì và phát huy. Trong những năm qua, Vietcombank đã thấy được mặt mạnh, mặt yếu, khó khăn và thuận lợi cũng như trách nhiệm của ngân hàng trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế để không ngừng nâng cao chất lượng thanh toán, thu hút khách hàng, mang lại nguồn lợi đáng kể và để tự bảo vệ trong cơ chế thị trường.
1. Các thành công mà Vietcombank đã đạt được
Trong năm qua, hoạt động thanh toán xuất khẩu theo phương thức tín dụng chứng từ ở Vietcombank đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ. Thị phần thanh toán xuất khẩu của Vietcombank luôn ở mức xấp xỉ 30% giá trị thanh toán xuất khẩu của cả nước, trong đó tỷ trọng của phương thức tín dụng chứng từ luôn đạt trên 80% với doanh số thanh toán 3848 Tr. USD năm 2001, tăng 7% so với năm 2000, số lượng các L/C thông báo qua Vietcombank tăng lên đáng kể, các khách hàng cũ đã quay trở lại và các khách hàng mới cũng tin tưởng và tìm đến với Vietcombank.
Về công tác nghiệp vụ trong quy trình thanh toán xuất khẩu bằng L/C: Việc áp dụng mẫu SWIFT cho hầu hết các giao dịch bằng điện với nước ngoàilàm cho công tác thanh toán vươn lên đạt tình đọ quốc tế, từ đó ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế vừa nhanh chóng, vừa an toàn.
Về mở rộng hệ thống chi nhánh và quan hệ đại lý: Vietcombank có hệ thống chi nhánh rộng khắp cả nước, các chi nhánh chỉ được mở tại những nơi kinh tế phát triênt mạnh, các chi nhánh đều được sự hỗ trợ về vốn, tín dụng và nghiệp vụ trong thanh toán quốc tế. Ngoài ra, Vietcombank còn có quan hệ đại lý với nhiều nước trên thế giới, đặc biệt có những ngân hàng nước ngoài mở tài khoản tại Vietcombank để tăng thêm uy tín của mình.
Về công tác khách hàng: Vietcombank đã đưa ra nhiều chính sách khách hàng hợp lý như chính sách ưu đãi về chi phí thông báo, kiểm tra sửa đổi chứng từ, cấp tín dụng để thu hút một số lượng khách hàng mới như: Artexport, dệt may Nam Định, kính Đáp Cầu…Ngoài ra, Vietcombank còn thực hiện các mục tiêu đổi mới để phát triển về quan điểm làm việc, về chất lượng dịch vụ, về phong cách giao tiếp.
Về cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng: Hoạt động tiếp nhận, truyền tin, điện đều được thực hiện trên hệ thống mạng. Các trang thiết bị khác cũng như điều kiện làm việc của các nhân viện tong ngân hàng đều được nâng cấp, mở rộng giúp tăng cường hiệu quả công việc, phát huy tối đa năng lực của thanh toán viên.
Để đạt được kết quả đó, bên cạnh các nỗ lực không ngừng của chính bản thân Vietcombank còn có sự giúp đỡ của các yếu tố thuận lợi bên ngoài. Đó là:
-Đường lối đổi mới toàn diện của đất nước khởi đầu từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI đã được khẳng định và phát triển qua các kì Đại hội tiếp theo
-Chính sách mở cửa đã khuyến khích sự xuất hiện của nhiều doanh nghiệp với các loại hình kinh doanh khác nhau. Nhờ đó hoạt động xuất nhập khẩu cũng trở nên sôi động và ngày càng mở rộng với mối quan hệ kinh tế quốc tế. Vietcombank đã trở thành người đóng vai trò trung gian thanh toán cho các hoạt động này, giúp đỡ khuyến khích các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả để nâng cao hoạt động thanh toán qua ngân hàng. Như vậy cả ngân hàng và khách hàng cùng có lợi.
-Từ khi có Pháp lệnh Ngân hàng, định hướng quan trọng của Vietcombank là tạo mọi khả năng để mở rộng đầu tư vào các ngành kinh tế mũi nhọn, hướng vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế, kết hợp hài hoà lợi ích của nền kinh tế với lợi ích của ngân hàng, chuẩn bị lâu dài tham gia vào thị trường chứng khoán Việt nam.
-Năm 1999, nhà nước nới lỏng quản lý hàng xuất theo hạn ngạch, khuyến khích xuất khẩu, tạo điều kiện cho tất cả các doanh nghiệp có thể thực hiện xuất khẩu không cần có giấy phép xuất nhập khẩu như trước đây. Quyết định này giúp các doanh nghiệp chủ động tìm kiếm thị trường cho sản phẩm đầu ra của mình, và kết quả là sự tăng trưởng bất ngờ của hoạt động xuất khẩu trong năm.
-Luật Ngân hàng nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành tạo cơ sở pháp lý vững chắc cho hoạt động của các ngân hàng, giúp cho hoạt động của các tổ chức này được lành mạnh, an toàn và hiệu quả. Luật Ngân hàng đã tạo điều kiện thu hút đầu tư nước ngoài, phát triển các hoạt động xuất nhập khẩu trong cả nước, tăng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu.
-Do biến động mạnh trên thị trường ngoại hối, đặc biệt là với nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, ngày 14.2.1998, Quyết định của Thủ tướng Chính phủ về quản lý ngoại tệ đã có hiệu lực thi hành.
2. Những vướng mắc khó khăn
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, Vietcombank đang gặp những khó khăn cần phải khắc phục nhằm phát triển và hoàn thiện hoạt động thanh toán xuất khẩu theo phương thức tín dụng chứng từ.
2.1.Khó khăn trong quy trình nghiệp vụ thanh toán xuất khẩu bằng L/C *Đối với các thư tín dụng xuất khẩu
-L/C được mở bằng thư hoặc xác nhận bằng thư gần như tới 90% sai mẫu chữ ký hoặc không có chữ ký đăng ký nên phải điện yêu cầu xác nhận bằng Telex có mã. Với những ngân hàng mà Vietcombank có quan hệ đại lý thì việc xác nhận mẫu chữ ký không khó khăn lắm song với những ngân hàng mà không có quan hệ đại lý thì phải xác nhận qua một ngân hàng thứ ba, có khi ngân hàng này đồng ý xác nhận nhưng có khi họ lại không đồng ý xác nhận nên lại phải nhờ một ngân hàng khác. Có những L/C hoặc sửa đổi L/C phải sau hàng tháng mới thông báo được. Khách hàng trong nước cần L/C để giao hàng nhưng không có nên họ bị lỗ chuyến hàng, thậm chí có L/C không thông báo được phải gửi trả lại cho ngân hàng mở, tốn kém tiền điện phí, không thu lại được của bên mở cũng như bên hưởng.
-Nhiều L/C không thông báo được cho khách hàng vì không đủ điều kiện để thông báo hoặc người hưởng không nhận L/C, Vietcombank đòi lại điện phí và phí giao dịch thì hầu như ngân hàng mở L/C không trả.
*Sai sót chứng từ - lỗi chủ yếu từ phía các doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu
Phương thức tín dụng chứng từ trong thanh toán xuất khẩu rất coi trọng đến bộ chứng từ được lập và gửi tới ngân hàng. Ngân hàng thanh toán chỉ dựa trên cơ sở tính chính xác và sự phù hợp giữa các chứng từ cũng như sự phù hợp của các chứng từ với L/C để thực hiện thanh toán tiền hàng. Tuy nhiên, hiện nay tình trạng sai sót chứng từ còn khá phổ biến, nó làm ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán của ngân hàng cả về thời gian cũng như chi phí.
Tình trạng này còn phổ biến là do trình độ nghiệp vụ ngoại thương của các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu còn hạn chế, các doanh nghiệp này còn thiếu hiểu biết về các nguyên tắc lập bộ chứng từ thanh toán cũng như thiếu hiểu biết về các thông lệ quốc tế trong giao dịch thương mại quốc tế...
Các sai sót chủ yếu là sai sót về hối phiếu, hoá đơn thương mại, vận đơn…
Các chứng từ có sai sót khi gửi đi đòi tiền ở ngân hàng hoàn trả thường bị bên bạn bắt lỗi, chậm thanh toán và có khi trừ tiền vào tiền hàng.
Do những lỗi đó, khi gửi chứng từ đi đòi thanh toán, Vietcombank phải chờ ngân hàng mở L/C chấp nhận thanh toánvà vì thế thời gian thanh toán bị kéo dài, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của đơn vị và gây khó khăn cho Vietcombank.
Sai sót chứng từ là hiện tượng phổ biến nhất hiện nay trong công tác thanh toán xuất khẩu bằng phương thức tín dụng chứng từ. Để có thể đẩy nhanh tốc độ cũng như thời gian thanh toán cho một bộ chứng từ đòi hỏi các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu phải nâng cao hơn nữa trình độ nghiệp vụ trong kinh doanh xuất nhập khẩu, có kỹ năng lập một bộ chứng từ hoàn hảo, phục vụ cho việc thanh toán xuất khẩu được nhanh chóng hơn.
2.2.Khó khăn từ phía ngân hàng
-Việc kiểm tra chứng từ hiện nay ở Vietcombank có những quan điểm trái ngược nhau: có khách hàng muốn Vietcombank không được bắt lỗi họ vì như vậy là gây khó dễ cho họ. Có khách
hàng lại cho rằng ngân hàng phải kiểm tra và ngăn chặn mọi sai sót, phát hiện tất cả các điều bất hợp lệ trước khi gửi chứng từ đi nước ngoài. Điều này làm cho cán bộ Vietcombank cũng không biét phải giải thích như thế nào cho thích hợp vì trong UCP 500 cũng chỉ qui định ngân hàng kiểm tra một cách hợp lý chứng từ chứ không chỉ ra thế nào được coi là hợp lý. Nếu xảy ra tranh chấp giữa các bên thì các cán bộ ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
-Về chiết khấu chứng từ, quy trình nghiệp vụ quy định "khi chứng từ phù hợp, ngân hàng mở L/C có uy tín, khách hàng có tín nhiệm, cam kết hoàn trả ...", những quy định này rất trừu tượng, không có chỉ tiêu cụ thể nên nhiều khi gây rắc rối cho công tác thanh toán.
-Việc đòi tiền ngân hàng hoàn trả khác ngân hàng mở L/C cũng gặp nhiều khó khăn. Nếu chứng từ có phù hợp thì việc đòi tiền thuận lợi, song trên thực tế thì các chứng từ hàng xuất có tới 80% là sai sót nên khi gửi chứng từ đi đòi tiền phải chờ ngân hàng mở chấp nhận thanh toán mới được đòi tiền ngân hàng hoàn trả. Việc đòi tiền ngân hàng hoàn trả trong trường hợp này bị chậm trễ, tốn kém tiền điện phí, ngoài ra vì chứng từ có sai sót nên bị ngân hàng mở trừ phí sai sót. Vì vậy, có những bộ chứng từ có trị giá ít, khi thanh toán xong thì không đủ để trả các chi phí.
-Các loại hình nghiệp vụ mới chưa được qui trình hoá và văn bản hoá, dẫn tới tình trạng thiếu chặt chẽ về mặt pháp lý.
-Kỹ năng xử lý nghiệp vụ của cán bộ thanh toán còn bất cập so với yêu cầu phát triển và mở rộng của thanh toán quốc tế. Nhận thức của cán bộ Vietcombank về quan hệ kinh doanh giữa ngân hàng và khách hàng còn có những vấn đề chưa thực sự làm hài lòng khách hàng.
-Tuy đã có mạng lưới hơn 1300 ngân hàng đại lý ở hơn 85 quốc gia trên thế giới nhưng thực sự là vẫn chưa đủ cho hoạt động thanh toán xuất khẩu của Vietcombank. Hiện nay, có nhiều ngân hàng mà Vietcombank có quan hệ thanh toán nhưng không có quan hệ đại lý cho nên rất khó khăn trong việc xác định tính chân thật của L/C cũng như trong việc đòi tiền các ngân hàng mà Vietcombank không có quan hệ đại lý.
-Để bảo vệ quyền lợi của khách hàng trong nước, nhiều khi đã xử lý nghiệp vụ thoát ly khỏi tập quán thông lệ quốc tế dẫn đến việc ngân hàng vi phạm UCP 500 làm ảnh hưởng đến uy tín của Vietcombank trên thương trường.
-Thiếu sự phối hợp chặt chẽ và đồng bộ các khâu nghiệp vụ trong ngân hàng, nhất là tín dụng và thanh toán trong việc thu hút và ràng buộc khách hàng. Nhiều khách hàng muốn thanh toán chứng từ hàng xuất tại Vietcombank nhưng họ không vay được tại Vietcombank mà phải vay ở các ngân hàng khác nên bắt buộc họ phải xuất trình chứng từ tại ngân hàng họ vay.
-Về mặt quan hệ đại lý ngân hàng: bên cạnh những ngân hàng đại lý thanh toán nhanh, đúng hạn còn có những ngân hàng chưa thiện chí trong việc hỗ trợ lẫn nhau mà thiên về bảo vệ quyền lợi của khách hàng trong nước bằng mọi giá, nhiều khi cố tình bắt lỗi để tránh rủi ro hoặc kéo dài thời gian chậm thanh toán, ảnh hưởng rất nhiều đến tốc độ tăng trưởng cũng như hiệu quả xử lý công việc của Vietcombank.
-Về công tác khách hàng:
+Quan hệ với khách hàng vẫn còn mang tính bao cấp ,một số cán bộ vẫn còn hiện tượng thiếu niềm nở, thiếu tận tình, chưa khẩn trương còn để khách phàn hiện tượng thiếu niềm nở, thiếu tận tình, chưa khẩn trương còn để khách phàn nàn như hiện tượng chuyền tiền đi đến , thanh toán chưa nhanh.
+Vẫn còn hiện tượng tự động đặt ra yêu cầu với khách hàng khi chưa được phép của cán bộ phụ trách... phép của cán bộ phụ trách...
+Chưa có những giải pháp xử lý tình thế linh hoạt các công cụ phí, lãi suất, mức ký quỹ cần đòi hỏi có sự tham gia của nhiều phòng ban chuyên môn mức ký quỹ cần đòi hỏi có sự tham gia của nhiều phòng ban chuyên môn
+Chưa có đầu mối hoặc một địa chỉ tập trung giúp khách hàng giải quyết các vấn đề phát sinh khi cần có sự phối hợp của nhiều phòng vấn đề phát sinh khi cần có sự phối hợp của nhiều phòng
+Chưa dành nhiều thời gian bám sát và tư vấn cho khách hàng các giải pháp xử lý tình huống đối với các bộ chứng từ khi gặp khó khăn hoặc chưa cung cấp xử lý tình huống đối với các bộ chứng từ khi gặp khó khăn hoặc chưa cung cấp thông tin thường xuyên về các tình hình lãi suất, tỷ giá, diễn biến về các đồng tiền trên thị trường tài chính quốc tế để khách hàng có những biện pháp tránh rủi ro trong đồng tiền thanh toán…
+Chưa có biện pháp khuyến khích bằng mọi hình thức đối với các NH mở các thông báo tại Vietcombank thông báo tại Vietcombank
+Chưa thường xuyên có những khuyến mại đối vời cán bộ giao dịch hoặc những khách hàng mang đến dịch vụ sinh lời cho Vietcombank. những khách hàng mang đến dịch vụ sinh lời cho Vietcombank.
3. Những vấn đề đặt ra cần hoàn thiện
Những vấn đề khó khăn, vướng mắc cần hoàn thiện đã được nêu lên và phân tích rõ nguyên nhân ở phần trên, nhưng để đưa ra được những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động thanh toán quốc tế tại Vietcombank thì cần phải dựa trên một số quan điểm sau:
3.1.Quan điểm về xu thế hội nhập quốc tế của hoạt động thanh toán quốc tế
Điều kiện quan trọng để thựchiện thắng lợi công cuộc cải tổ nền kinh tế của nước ta trong giai đoạn hiện nay và để hội nhập vào cộng đồng thế giới là mọi hoạt động kinh tế, chính trị , xã hội của đất nước dần dần phải được quốc tế hoá.
Trong lĩnh vực kinh tế quốc tế, hoạt động t thanh toán cũng không là một ngoại lệ. Tính chất quốc tế hoá đặt ra đối với từng ngành, từng lĩnh vực những yêu cầu về nội dung và giải pháp không giống nhau. Đối với thanh toán quốc tế, tính chất này đòi hỏi sự kết hợp đồng bộ giữa các ngành, các cấp có liên quan, các chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán quốc tế, để hoạt động này tiến tới các mục tiêu như: Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, Tiêu chuẩn hoá thông tin và các chứng từ thanh toán, Đồng bộ hoá trình tự nghiệp vụ