K t l un ch ng 2
3.1.4. ts gi i pháp khác
3.1.4.1. ng d ng công ngh hi n đ i
Trongăgiaiăđo n h i nh p kinh t toàn c u, các doanh nghi păăđ uăđ ngătr c cu c c nh tranh quy t li t.ă c bi tătrongăl nhăv c tài chính ngân hàng s c nh tranh này còn kh c li tăh nă bao gi h t. Hi nănay,ăhƠnhălangăphápălỦăđƣăthôngăthoángăh n,ăcácărƠoăc n v ph n bi tăđ i x gi a các ngân hàng không còn n a, d ch v khách hàng g n nh ăt ngăđ ngănhauă các ngân hàng thì công ngh tr thành y u t then ch t quy tăđ nhă uăth trong cu c ch yăđuaătìmăki m kháchăhƠng.ăDoăđó,ăđòiăh i Eximbank ph i không ng ngăđ i m i công ngh , ng d ng gi i pháp m i trong giao d ch, thanh toán, qu n lý r i ro.
Vi c s d ng công ngh hi năđ i vào h th ng x p h ng tín nhi m doanh nghi p nh m t i uăhóaăcácăho tăđ ng tác nghi p, h n ch sai sót, giúp quá trình phân tích ch măđi m di n ra nhanhăchóng,ăchínhăxátăh n.ăNgoƠiăra,ăngơnăhƠngăc n xây d ng h th ng thông tin hi năđ i nh m th c hi năl uătr , b o m t thông tin c n thi t và giúp cán b tín d ng khai thác d li u c a khách hàng m t cách nhanh chóng hi u qu .
SVTT: Nguy n Th H ngăS ng 58
3.1.4.2. Hoàn thi n chính sách khách hàng
Ngơnă hƠngă Eximbankă đangă th c hi n phân lo i khách hàng theo k t qu x p h ng tín nhi m, vi c làm này s giúp xây d ng chính sách tín d ngăđúngăđ n, phù h p v i t ngăđ iăt ng khách hàng góp ph n nâng cao hi u qu ho tăđ ng tín d ng.
Trong nh ngăđ tăđánhăgiáăl iăkháchăhƠngăđ nh k , ngân hàng nên k p th iăđi u ch nh chính sáchă uăđƣiăđ i v i các doanh nghi p lên h ngănh :ăgiaăt ngăh n m c tín d ng,ăđi u ch nh th i h n,ăph ngăth c tr lãi và g cầnh m t o thu n l iăchoăkháchăhƠng.ăCònăđ i v i doanh nghi p bi x p xu ng h ng ngân hàng s ki m soát ch c ch b ng hình th c thu h p tín d ng, yêu c u doanh nghi p b xung tài s năđ m b o, thu h i n ầtùyăvƠoăm căđ r i ro c a khách hàng. Sau khiăđánhăgiáăl i h ng c a t ng doanh nghi p, ngân hàng c n ti năhƠnhăđi u ch nh t ng th c danh m căchoăvayăđ có th qu n lý t tăh năvƠăth c hi n chính sách khách hàng phù h p.
Ngân hàng nên k t h p chính sách tín d ng v iă cácă chínhă sáchă khácă nh :ă marketing,ă khuy nămƣi,ăchínhăsáchăăhuyăđ ng v nầănh m phát huy hi u qu chính sách khách hàng c a ngân hàng. Vi c áp d ng các chính sách này c n th c hi năđúngăđ iăt ngăkháchăhƠng,ăđúngă chínhăsáchăđ m b o tính công khai, minh b ch, công b ng. Tuy tăđ i không l i d ng chính sách kháchăhƠngăđ th c hi năc ăch xin- cho nh m tr c l i b t chính, gây t n th t cho ngân hàng.
3.1.4.3. Chuyên môn hóa trong vi c x p h ng tín nhi m
Hi n nay, các doanh nghi p vay v n thu c nhi u ngành ngh khác nhau, nên khi th c hi n phân tích, x p h ng tín nhi măđòiăh i cán b tín d ng ph i có ki n th c sâu r ng v nhi u ngành kinhădoanhănh :ăđ căđi m c a t ng ngành, cung c u t ng lo i s n ph m, m căđ c nh tranh ngƠnhầăNh ngăth c t , các cán b tín d ng khó có th am hi u t t c ngành ngh mà ch chuyên sâu m t s l nhăv c nh tăđnh. Vì v y,ăbanălƣnhăđ o ngân hàng nên chuyên môn hóa công vi c cho cán b tín d ng giúp h t pătrungănơngăcaoătrìnhăđ chuyên môn v m tăl nhăv c nh tăđnh. T đóănơngăcaoăch tăl ng x p h ng tín nhi m doanh nghi p.
Ngân hàng nên tách b ph n quan h , cho vay khách hàng v i b ph n th măđnh tín d ng. Vi c này s t ngătínhăkháchăquanăcho công tác th măđnh và x p h ng tín nhi m doanh nghi p.
SVTT: Nguy n Th H ngăS ng 59 Ngoài ra, Eximbank c n tích c c nghiên c u, tìm hi u h th ng x p h ng tín nhi m c a các ngân hàng và t ch c x p h ng doanh nghi p uy tín trên th gi i,ăđ ng th i c n ghi nh n ý ki n đóngăgópăc a cán b tín d ngăng i tr c ti p th c hi n x p h ng tín nhi măkháchăhƠngăđ k p th i phát hi n và s a ch a nh ng thi u sót, h n ch nh m nâng cao hi u qu công tác x p h ng tín nhi m n i b t i ngân hàng.
3.2.ăM tăs ăki năngh ănh mănơngăcaoăch tăl ngăx păh ngătínănhi m
3.2.1. Ki n nghi đ i v i nhà n c và chính ph
Trongăth iăgianăqua,ădoă nhăh ngăc aăsuyăthoáiăkinhăt ăth ăgi iăkhi nănhi uădoanhănghi pă Vi tănamălơmăvƠoăc nhăkhóăkh n,ănh tălƠădoanhănghi păv năđ uăt ăn căngoƠi,ădoanhănghi pă xu tănh păkh uầd năđ năt ăl ăn ăx uăt ngălênăt iăcácăngơnăhƠngăth ngăm i.ăChínhăph ăc năcóă nh ngăbi năphápănh măv căd yăn năkinhăt ,ăt oămôiătr ngă năđ nhăchoăho tăđ ngăc aăcácădoanhă nghi p,ătùaăđóăh năch ăs ătácăđ ngăc aămôiătr ngăkinhădoanhăđ năk tăqu ăx păh ngătínănhi m.ă M tăn năkinhăt ăv ngăm nhălƠăđi uăki năc năthi tăchoăs ăphátătri năc aăho tăđ ngătínăd ng.
T oămôiătr ngăphápălỦăv ngăch c,ăđ ngăb ăchoăcácădoanhănghi păc nhătranhălƠnhăm nh,ă khuy nă khíchă doanhă nghi pă lƠmă nă hi uă qu ă m ă r ngă kinhă doanh,ă h ngă doanhă nghi pă ho tă đ ngătheoăkhuônăkh ăphápălu t,ăt ăđóăgi măb tăr iăroătínăd ngăchoăngơnăhƠng.
Chínhăsáchăb oăh ,ăkhuy năkhíchăcácăngƠnhăngh ăph iăđ căquyăđ nhăc ăth ăđ ăcácăngơnă hƠngăcóăc năc ăphơnătíchăvƠăx păh ngătínăd ng.ă căbi t,ăchínhăph ăkhôngănênăthayăđ iăchínhă sáchăliênăt călƠmă nhăh ngăđ năho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanhăc aăcácădoanhănghi p.
NhƠăn cănênăkhuy năkhíchăthƠnhăl păcácăhi păh iăngƠnhăngh ăkhácănhau,ăt ăđóăt oăs ăg nă k tăthôngătinăgi aăcácădoanhănghi pătrongăngƠnh,ăvƠăv iăth ătr ngăbênăngoƠi,ătrongăđóăcóăngơnă hàng.
NhƠăn cănhanhăchóngăxơyăd ngălu tăti păc năthôngătinănh măt oăđi uăki năchoăs ăminhă b ch,ăc iăm ăthôngătin,ăchoăphépăngơnăhƠngăcóăth ăti păc năthôngătinăt ăcácăc ăquanănhƠăn că nh :ăc ăquanăthu ,ălu t,ăqu nălỦădoanhănghi pă...ăVi căchu năb ăk ăcƠngăchoălu tăti păc năthôngă tină ăVi tăNamălƠăr tăc năthi t,ănh ngăv năđ ăquanătr ngăh năh tăvƠăc ngălƠătháchăth cămƠănhƠă n căph iăx ălỦătr căkhiălu tănƠyăchínhăth căđ căbanăhƠnhălƠăvi căthayăđ iănh năth căc aăcôngă ch cănhƠăn căv ăv năđ ănƠy.
SVTT: Nguy n Th H ngăS ng 60
3.2.2. Ki n ngh đ i v i b Tài chính
3.2.2.1. T ng c ng giám sát các doanh nghi p nhà n c
Theo b Tài chính hi n nay v n còn 600 doanh nghi pănhƠăn c (trong t ng s 1500 doanh nghi păđangăho tăđ ng)ăđangăkinhădoanhăkhôngăhi u qu ,ătrongăđóăcóă430 doanh nghi p x p l a C v i l l yăk và n lên t i hàng ngàn t đ ng.ăDoăđóăb c năt ngăc ng giám sát ho tăđ ng kinh doanh c a các doanh nghi p này và m r ng ph m vi giám sát v i các doanh nghi p ho t đ ngătrongăl nhăv c tài chính, ngân hàng, b o hi m, ch ng khoán.
HƠngăn m,ăb Tài chính c năxátăđnh các doanh nghi pănhƠăn c kinh doanh thua l đ đ aăvƠoădi n giám sát. Các doanh nghi păkhiăđ căđ aăra,ăhayăb đ aăvƠoădanhăsáchăgiámăsátănƠyă s đ c công khai b ngăv năb n g iăđ n doanh nghi p,ăc ăquanătài chính cung c p và CIC. Các ngân hàng khi mu n cho vay s liên h v iăCICăđ đ c cung c p thông tin c n thi t.ăă c bi t đ i v i nh ng doanh nghi p liên t c thua l thì b c n có chính sách m nh m , kiên quy t x lý b ng các hình th c: gi i th , sát nh p, bán l iầă nh m giúp lành m nhă hóaă môiă tr ng kinh doanh và ho tăđ ng tín d ng ngân hàng nói riêng.
3.2.2.2. Hoàn thi n chu n m c k toán Vi t Nam
Trong th i gian qua, ch đ k toán Vi tăNamăđƣăt ngăb c hoàn thi n v iăcácăquyăđnh th ng nh t v h th ng tài kho n k toán và h th ngăv năb năh ng d n chi ti t cho t ng ngành, t ng thành ph n kinh t . Song so v i th gi i thì chu n m c k toán n c ta còn nhi u h n ch và ch măđ i m i.ăDoăđóăb tài chính c n k p th i, nhanh chóng hoàn thi n l i h th ng chu n m c k toán, nh m h n ch b t s gian l n c a các doanh nghi p trong vi c báo cáo tài chính, t oăc ăs đángătinăc yăđ ngân hàng th c hi n phân tích x p h ng tín nhi m.
3.2.3. Ki n ngh đ i v i ngân hàng nhà n c
Trênăc ăs ărƠăsoátăcácăv năb năhi năhƠnh,ăngơnăhƠngănhƠăn căc năti păt căhoƠnăthi năv nă b năphápălỦăcóăliênăquanăđ năho tăđ ngătínăd ng,ămƠăđ căbi tălƠăx păh ngătínănhi mădoanhănghi pă vayăv n.ă ngăd ngăcôngăngh ăthôngătin,ăphùăh păv iăyêuăc uăth căti năvƠăphátătri năh ăth ngă c aăngơnăhƠngănhƠăn c.
Ngơnă hƠngă nhƠă n că c nă ch ă đ oă cácă ngơnă hƠngă th ngă m iă đ yă m nhă côngă tácă tuyênă truy n,ăph ăbi năđ năcácădoanhănghi păv ăchínhăsáchătínăd ngăc aăngơnăhƠngănhƠăn c.
SVTT: Nguy n Th H ngăS ng 61 Nơngăcaoăch tăl ngăho tăđ ngăc aătrungătơmăthôngătinătínăd ngă(CIC)ăthu căngơnăhƠng nhƠăn c.ăCICăcóătráchănhi măthuăth păvƠăcungăc păd chăv ăthôngătinătínăd ngăchoăcácăt ăch că tínăd ng,ăvƠăcácăt ăch căcácănhơnăkhácănh măgópăph năđ măb oăanăninhăchoăho tăđ ngăngơnă hƠng,ăph căv ăchoăcôngătácăqu nălỦăc aăngơnăhƠngănhƠăn c,ăphòngăng a,ăh năch ăr iăroătínă d ng,ăphátătri năkinhăt ăxƣăh i.
K t lu n ch ng 3
Hi nănay,ăcácăngơnăhƠngăth ngăm iăVi tăNamăđƣăt ngăb căxơyăd ngăh ăth ngăx păh ngă tínănhi măn iăb ănh mă căl ngăcácăr iăroăcóăth ăx yăra.ăTuyănhiên,ăđơyăv nălƠăl nhăv căkháă m iăm đ iăv iăngơnăhƠngănênăvi căxơyăd ngăcácătiêuăchu năvƠă ngăd ngăcònănhi uăh năch .ă ă hoƠnăthi năh ăth ngăx păh ngătínănhi măn iăb ,ăbanălƣnhăđ oăchiănhánhăEximbank-HòaăBìnhăph iă xemăxétăcácăv năđ ăcònăt năt iăvƠănhanhăchóngăđ ăraăgi iăphápăkh căph c,ăbênăc nhăđóăngơnăhƠngă r tăc năs ăgiúpăđ ăc aăchínhăph ăvƠăc ăquanăch căn ng.ăHyăvong,ănh ngăgi iăphápăvƠăki nănghiă đ aăraăs ăgópăph năkh căph cănh ngăh năch ăcònăt năt iătrongăvi căx păh ngătínănhi mădoanhă nghi p,ămangăl iăhi uăqu ăchoăho tăđ ngătínăd ngăt iăchi nhánh.
SVTT: Nguy n Th H ngăS ng 62
K T LU Nă TÀI
Trong ho tăđ ng kinh doanh c aăngơnăhƠngăth ngăm i, ho tăđ ng tín d ng luôn chi m m t t tr ng l n và là b ph n t o ra l i nhu n ch y uăchoăngơnăhƠng.ăDoăđó,ăho tăđ ng c a b ph n tín d ng có vai trò r t quan tr ngăđ i v i s u t n t i và phát tri n c a toàn b h th ng ngân hƠng.ă c bi t trong th iăđi m kinh t có nhi u bi năđ ngănh ăhi nănay,ăđòiăh i ngân hàng chú tr ngăđ n bi n pháp phòng ng a r i ro tín d ng. X p h ng tín nhi măkháchăhƠngălƠăph ngăphápă khoa h c ph c v hi u qu cho vi c qu n tr r i ro tín d ng. Vi c x p h ng tín nhi m doanh nghi p s cho ngân hàng có cái nhìn t ng quát v tình hình tài chính và phi tài chính c a doanh nghi p. T đó,ăngơnăhƠngăs căl ngăđ c r i ro tín d ng c aăkháchăhƠng,ălƠmăc ăs cho vi c ra quy tăđnh c p tín d ng, giám sát khi cho vay và th c hi n chính sách khách hàng phù h p
Báo cáo t t nghi p v iăđ tƠiăắăTh c tr ng x p h ng tín nhi m doanh nghi p t i ngân hàng Eximbank- chiănhánhăHòaăBìnhẰăđƣătrìnhăbƠyăvaiătròăc a x p h ng tín nhi m doanh nghi p trong vi c h n ch r i ro tín d ngăvƠămangăđ n m t cái nhìn t ng quát v tình hình ch măđi m và x p h ng doanh nghi p t i chi nhánh. Trong quá trình tìm hi u th c t v vi c áp d ng h th ng x p h ng tín nhi m doanh nghi p t i Eximbank-Hòa Bình, bên c nh nh ng thành công và k t qu đƣă đ tăđ c v n còn t n t i không ít h n ch .ă kh c ph c nh ng h n ch nƠyăđòiăh i ngân hàng th c hi n chính sách và bi n pháp thích h p. Bên c chăđóăngơnăhƠngăr t c n s giúpăđ , ph i h p c aăcácăc ăquanăch căn ng,ăbanăngƠnhầnh m hoàn thi n h th ng x p h ng tín nhi m doanh nghi p t iăngơnăhƠngăth ngăm i, làm cho vi c x p h ng tín nhi m tr thành công c hi u qu trong ho tăđ ng phòng chóng r i ro tín d ng t i ngân hàng.
Cu i cùng, em m t l n n a g i l i c mă năăt i cô Hay Sinh và các anh ch công tác t i phòng tín d ng t ng h p c a chi nhánh Eximbank- HòaăBìnhăđƣăt nătìnhăh ng d n giúp em hoàn thành báo cáo này.
SVTT: Nguy n Th H ngăS ng 63
TÀI LI U THAM KH O
AswathăDamodarană(2002)ăắ nhăgiáăđ uăt Ằ,ăNhómăd chăTS.ă inhăTh Hi n, Nhà xu t b n Tài Chính.
Nguy n H i S năắ ánhăgiáădoanhănghi pẰ,ăNhƠăxu t b n Tài Chính. TS.ăHayăSinhă(2010)ăắTh măđnh giá doanh nghi pẰ.
TríăD ngă(2011)ăắX p h ng tín d ng, tín nhi m: sai khác quá l nẰ,ătheoă uăt ăch ng khoán online.
Lê T t Thành (2012) ắCácăph ngăphápăx p h ng tín d ng doanh nghi păđi n hình trên th gi i - Ph n 2Ằ,ăwww.rating.com.vn
Báo cáo tài chính công ty c ph n th y s n Mekong (2010), theo C phi u 68.com. Báo cáo ho tăđ ng kinh doanh ngân hàng Eximbank (2008-2010)
Quy tă đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a Th ngă đ c Ngân hàng Nhà n c quyăđnh v phân lo i n , trích l p d phòng và s d ng d phòng d x lý r i ro tín d ng trong ho tăđ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng.
Quy tăđnh s 57/2005/Q -NHNN ngày 24/01/2005 c a Th ngăđ căngơnăhƠngănhƠăn c quyăđnh v vi c x p h ng tín nhi m n i b t iăcácăngơnăhƠngăth ngăm i.
Quy tăđ nh s 1263/2008/EIB/Q -TG ăngƠyă28/10/2008ăc a T ngăgiámăđ c ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi tăNamă(Eximbank)ăquyăđnh v các tiêu chu n x p h ng tín nhi m n i b t i ngân hàng Eximbank.
SVTT: Nguy n Th H ngăS ng 64
PH L C
Ph l c 1: Tiêu chí phân lo i qui mô doanh nghi p
Tiêu chí N i dung i m V n H nă100ăt đ ng 30 T 80 t đ n 100 t đ ng 25 T 50ăđ n 80 t đ ng 20 T 30ăđ n 50 t đ ng 15 T 10ăđ n 30 t đ ng 10 D i 10 t đ ng 5 Laoăđ ng H nă1.500ăng i 15 T 1000ă đ n 1500 ng i 12 T 500ăđ nă1000ăng i 9 T 100ăđ nă500ăng i 6 T 50ăđ nă100ăng i 3 D iă50ăng i 1
Doanh thu thu n H nă400ăt 40
T 200ăđ n 400 t 30 T 100ăđ n 200 t 20 T 50ăđ n 100 t 10 T 20ăđ n 50 t 5 D i 20 t 2 T ng tài s n H nă400ăt 15
SVTT: Nguy n Th H ngăS ng 65 T 200ăđ n 400 t 12 T 100ăđ n 200 t 9 T 50ăđ n 100 t 6 T 20ăđ n 50 t 3 D i 20 t 1
Quy mô T ngăđi m
L n 70-100
V a 30-69
Nh D i 30
SVTT: Nguy n Th H ngăS ng 66
Ph l c 2: X p h ng doanh nghi pătheoăl nhăv c/ngành
S n ph m/l nhăv c ho tăđ ng chính c a DN c x p vào
ngƠnh/l nhăv c
Nông nghi p và các d ch v có liên quan: Tr ng tr t Ch nănuôi N ôn gălơ m ăvƠ ăn g ăn gh i p
Lâm nghi p và các d ch v có liên quan:
Tr ng r ng, cây phân tác; nuôi r ngăvƠăch mă
sóc t nhiên; khai thác và ch bi n g lâm s n t i r ng Khai thác g Thu nh t các s n ph m hoang dã khác V n chuy n g trong r ng Ng ănghi p: ánhăb t thu s n m,ănuôiătr ng thu s n Các d ch v liên quan
Bán, b oăd ng và s a ch aăxeăcóăđ ngăc ăvƠămôătô,ă
xe máy Th ngăm i v à d ch v BánăbuônăvƠăbánăđ i lý:
Nông lâm s n, nguyên li u,ăđ ng v tăt iăs ng dùngăcáănhơnăvƠăgiaăđình
Bán buôn nguyên v t li u phi nông nghi p, ph li u, ph th i
Bán l , s a ch aăđ dùngăcáănhơnăvƠăgiaăđình Khách s n, nhà hàng
Các ho tăđ ng kinh t khác: v n t i, kho bãi và thông tin liên l c; v n t iă đ ng b ,ă đ ng sông; v n t iă đ ng thu ; v n t iă đ ng không; các ho tăđ ng ph tr cho v n t i, ho t
đ ng c a các t ch c du l ch; d ch v b uă
chính vi n thông; kinh doanh tài s n và d ch v
t ă v n; cho thuê máy móc thi t b ; các ho t
đ ngăcóăliênăquanăđ n máy tính; các ho tăđ ng kinh doanh khác
SVTT: Nguy n Th H ngăS ng 67 Xây d ng:
Chu n b m t b ng
Xây d ng công trình ho c h ng m c công trình L pă đ t các trang thi t b cho các công trình
xây d ng
Hoàn thi n công trình xây d ng
Cho thuê thi t b xây d ng và thi t b phá d
cóăkèmăng iăđi u khi n
X â y d ng S n xu t v t li u xây d ng Công nghi p khai thác m :