2.3.1. Hồ sơ vay vốn.
a) Hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp:
Để được vay vốn TCKT cần gửi đến TCTD hồ sơ bao gồm các giấp tờ sau đây:
a1)Hồ sơ pháp lý:
Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp, mà doanh nghiệp cần vay vốn phải gửi đến ngân hàng thương mại các giấy tờ sau:
-Quyết định thành lập doanh nghiệp. -Giấy đăng ký kinh doanh.
-Điều lệ doanh nghiệp. (nếu có) -Giấy phép hành nghề…
a2)Hồ sơ kinh tế.
-Kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ.
-Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh của kỳ trước. a3) Hồ sơ vay vốn:
-Kế hoạch vay vốn trung, dài hạn.
-Các hồ sơ tài liệu liên quan đến công trình xin vay vốn, bao gồm: +Đơn xin vay
+Tài liệu pháp lý về bên vay và tài liệu chứng minh vốn điều lệ, vốn đầu tư ban đầu.
+Tài liệu về tình hình tài chính 2 năm trước và các quý trong năm xin vay.
+Giấy tờ pháp lý về tài sản thế chấp hoặc cầm cố của bên vay hoặc của người bảo lãnh.
b)Các hồ sơ khác.
2.3.2. Thẩm định và quyết định cho vay.
Việc thẩm định và quyết định cho vay phải đảm bảo tính độc lập và có sự phân định trách nhiệm rõ ràng giữa hai khâu và của các cá nhân thực hiện nhiệm vụ.
Thẩm định dự án : TCTD xem xét đánh giá tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ…Xem xét khả năng trả nợ của khách hàng để ra quyết định cho vay.
Quyết định cho vay : trong thời hạn 20 ngày kể từ khi nhận được hồ sơ xin vay, TCTD cần phải xem xét và quyết định cho vay, nếu không chấp nhận cho vay phải báo cho TCKT biết bằng văn bản và chỉ rõ cắn cứ từ chối cho vay.
2.3.3. Mức cho vay.
Mức cho vay đối với một dự án đầu tư bằng tổng mức vốn đầu tư của dự án trừ đi vốn tự có của bên vay đầu tư cho dự án nhưng tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp hoặc cầm cố. Ngoài ra, mức cho vay còn phụ thuộc vào khả năng hoàn trả vốn của khách hàng và khả năng nguồn vốn của chính TCTD.
Trường hợp TCKT đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì TCKT có mức vốn tự có tham gia vào dự án và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay bằng các biện pháp thế chấp, cầm cố tối thiểu bằng 50% vốn đầu tư vào dự án.
Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 10% vốn tự có và quỹ dự trữ, tổng số vốn cho 10 khách hàng vay nhiều nhất không được quá 30% tổng số dư nợ cho vay của TCTD, trừ trường hợp những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một cá nhân vượt quá giới hạn trên thì TCTD có thể tiến hành tổ chức cho vay hợp vốn. Các trường hợp đặc biệt chỉ được thực hiện khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép.
Đối với các đối tượng sau đây (quy định tại khoản 1 điều 78 Luật các TCTD), tổng dư nợ không được vượt quá 5% vốn tự có của TCTD:
+ Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại TCTD cho vay, thanh tra viên thực hiện thanh tra tại TCTD cho vay, kế toán trưởng của TCTD cho vay.
+ Các cổ đông lớn của TCTD.
+ Doanh nghiệp có một trong các đối tượng dưới đây (quy định tại khoản 1 điều 77 của luật các TCTD) sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó.
* Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của TCTD;
* Người thẩm định, xét duyệt cho vay;
* Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát,
Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc).
2.2.4. Phát tiền vay.
Đối với những công trình được duyệt cho vay, TCTD phát tiền vay đầy đủ, kịp thời theo tiến độ xây dựng và mức vốn cho vay được duyệt.Việc thực hiện phát tiền vay do TCTD hoàn toàn do TCTD quyết định.
2.2.5. Trả nợ và lãi vay.
Căn cứ đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu quả kinh tế của công trình và các nguồn thu khác của TCKT, TCTD và đơn vị vay vốn tín dụng cùng xác định số tiền trả nợ hàng năm và từng kỳ đảm bảo trả nợ TCTD trong thời hạn cho vay đã quy định.
Nguồn vốn TCKT dùng để trả nợ bao gồm:
-Khấu hao cơ bản của tài sản hình thành bằng vốn vay. -Lợi nhuận thu được từ hoạt động của công trình. -Các nguồn vốn hợp pháp khác.
Đến hạn trả nợ tổ chức kinh tế phải chủ động trả nợ và lãi cho TCTD. Số nợ đến hạn không trả được phải chuyển sang nợ quá hạn.
2.2.6. Gia hạn nợ, giảm lãi, miễn lãi.
- Trường hợp bên vay không trả nợ đúng hạn của từng kỳ hạn trả nợ cụ thể do các nguyên nhân khách quan, nếu có văn bản giải trình xin gia hạn nợ thì bên cho vay xem xét cho gia hạn thêm thời gian trả nợ theo từng kỳ hạn trả nợ cụ thể, nhưng tổng số thời gian được gia hạn các kỳ hạn trả nợ của 1 hợp đồng tín dụng không quá 1/3 (một phần ba) thời hạn nợ trước khi gia hạn.
- Việc giảm hoặc miễn lãi do Tổng giám đốc TCTD quyết định theo quy chế đã được thống đốc ngân hàng nhà nước chấp thuận : TCTD được quyết định miễn, giảm lãi vốn vay phải trả đối với khách hàng theo các nguyên tắc sau đây:
+ Khách hàng bị tổn thất về tài sản có liên quan đến vốn vay dẫn đến khó khăn về tài chính.
+ Mức độ miễn, giảm lãi vốn vay phải phù hợp với khả năng tài chính của TCTD.
+ TCTD không được miễn giảm lãi vốn vay đối với các khách hàng quy định tại khoản 1 điều 78 Luật các TCTD.
+ Các TCTD phải ban hành quy chế miễn, giảm lãi vốn vay đối với khách hàng được hội đồng quản trị phê duyệt. Việc miễn, giảm lãi vốn vay chỉ được thực hiện khi TCTD có quy chế về vấn đề này.
2.2.7. Quyền và nghĩa vụ của bên cho vay.
- Có quyền yêu cầu bên vay cung cấp toàn bộ các báo cáo quý, năm về tình hình sản xuất kinh doanh và thông tin cần thiết liên quan đến vốn vay; kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
- Đối với trường hợp cho phép TCKT đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay :
+ Yêu cầu TCKT thông báo tiến độ hình thành tài sản bảo đảm và sự thay đổi của tài sản bảo đảm tiền vay.
+ Tiến hành kiểm tra và yêu cầu TCKT cung cấp các thông tin để kiểm tra, giám sát tài sản hình thành từ vốn vay.
+ Thu hồi nợ vay trước thời hạn nếu phát hiện vốn vay không dùng để hình thành tài sản như đã cam kết.
+ Trả lại cho TCKT giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản ( nếu có) sau khi khách hàng vay hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.
- Được quyền ngừng cho vay và thu nợ trước thời hạn cả gốc và lãi trong các trường hợp sau:
+ Bên vay cung cấp tài liệu, thông tin không đúng sự thật.
+ Bên vay sử dụng tiền vay sai mục đích, kinh doanh thua lỗ không khắc phục được, xảy ra kiện tụng đe doạ đến tài sản của bên vay.
+ Bên vay bị giải thể, mất khả năng thanh toán hoặc bị tuyên bố phá sản của toà án kinh tế.
+ Tài sản thế chấp, cầm cố của bên vay hoặc bên bảo lãnh không còn hoặc giảm so với nợ vay.
- Được quyền phát mãi tài sản thế chấp hoặc cầm cố để thu nợ trong các trường hợp sau.
+ Bị thu nợ trước hạn nhưng không có khả năng trả nợ.
+ Đến hạn trả nợ cuối cùng nhưng bên vay không có khả năng trả nợ
- Có quyền yêu cầu bên vay bồi thường mọi thiệt hại phát sinh do bên vay
không thực hiện hoặc thực hiện không đúng hợp đồng tín dụng.
- Khởi kiện bên vay theo quy định của pháp luật.
- Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, mua bán nợ, đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ.
- Thực hiện cam kết với bên vay và quyết định xủ lý của pháp luật về vốn vay, phải bồi thường thiệt hại cho bên vay trong trường hợp do bên cho vay vi phạm hợp đồng tín dụng.
2.2.8. Quyền và nghĩa vụ của bên vay.
- Có quyền lựa chọn, thương lượng và thoả thuận với bên cho vay về vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Đôi với trường hợp đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay:
+ Được khai thác công dụng, hưởng lợi tức từ tài sản trừ trường hợp lợi tức cũng thuộc tài sản đảm bảo tiền vay.
+ Được cho thuê, cho mượn nếu có thoả thuận với TCTD.
+ Phải giao cho TCTD giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà tài sản là bất động sản sẽ hình thành trên khu đất bằng vốn vay.
+ Thông báo cho TCTD quá trình hình thành và tình trạng tài sản đảm bảo, tạo điều kiện để TCTD kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay.
+ Đối với tài sản đảm bảo tiền vay mà pháp luật quy định phải đăng ký sở hữu trước khi đưa vào sử dụng thì phải đăng ký sở hữu tài sản và giao cho TCTD bản chính giấy chứng nhận sở hữu tài sản đó.
+ Không được bán, chuyển nhượng, tặng, cho, góp vốn liên doanh hoặc dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ khác khi chưa trả hết nợ cho TCTD, trừ trường hợp được TCTD đồng ý cho bán để trả nợ cho chính khoản vay được đảm bảo.
- Có quyền yêu cầu bên cho vay bồi thường thiệt hại phát sinh do bên cho vay vi phạm hợp đồng tín dụng.
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Phải gửi đến bên cho vay các báo cáo định kỳ quý, năm và các tài liệu cần thiết liên quan đến vốn vay.
- Không được dùng tài sản hình thành từ vốn vay để thế chấp cho tổ chức khác khi chưa trả hết nợ vay.
- Thông báo kịp thời cho bên cho vay những thay đổi ảnh hưởng và đe doạ đến vốn vay.
2.2.9.Cho vay hợp vốn.
Trường hợp hai hay nhiều bên cho vay cho vay một dự án đầu tư của bên vay thì ngoài các quy định tại các Điều nói trên, các bên cho vay và bên vay còn phải thực hiện các quy định sau:
