− Sự yêú kém của khách hàng là một nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng của Sở. Phần lớn các nhà kinh doanh đều trưởng thành trong thời kỳ bao cấp, nhiều người thiếu hẳn sự năng động cần thiết và những kiến thức cơ bản về KTTT. Thậm chí có những người còn chưa qua một khoá đào tạo về kinh doanh nào. Dẫn đến làm ăn không hiệu quả gây NQH cho ngân hàng.
− Do khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, một số khách hàng sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn. Tại Sở có công ty Thương
mại đầu tư phát triển Hà Nội, do sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến NQH, đến nay công ty này còn nợ 5,2 tỷ đồng.
− Có trường hợp NQH phát sinh do lừa đảo của khách hàng hay giám đốc bị bắt, bỏ trốn vì các vụ kiện khác nhau. Loại này tại Sở năm 2001 chiếm 35%; năm 2002 chiếm 37%; năm 2003 chiếm 38% và thường là rất khó đòi, phải chờ đợi sự xét xử của toà án.
− Nhận thức của khách hàng trong việc trả nợ cho ngân hàng là không cao, việc chấp hành pháp luật chưa đầy đủ nên ngân hàng rất khó khăn trong việc thu hồi nợ khi mà người vay cố tình chây ì, dây dưa không chịu trả nợ cho ngân hàng.
− Hiện nay, DNNN vay vốn ngân hàng vẫn không phải thế chấp, vốn tín dụng tập trung lớn mà nhiều DNNN hoạt động không hiệu quả, làm ăn thua lỗ, hàng tồn kho, không tiêu thụ được nên dẫn đến NQH phát sinh là điều khó tránh khỏi.
− Một số nguyên nhân khác là do hàng hoá của doanh nghiệp sản xuất chậm tiêu thụ dẫn đến tình trạng tồn đọng vốn không trả được nợ cho ngân hàng, hầu hết những hàng hoá đó rất khó tiêu thụ trên thị trường.