− Trình độ của cán bộ tín dụng tuy đã được nâng nên về nghiệp vụ song chưa đáp ứng được yêu cầu, kết quả thẩm định dựa trên những thông tin do khách hàng cung cấp và phân tích, nên mang tính hình thức chưa thực sự đóng vai trò quan trọng quyết định cho vay. Do đó, đã quyết định cho vay một số dự án không có tính khả thi gây ra NQH cho ngân hàng.
− Lượng khách hàng quan hệ với Sở chủ yếu tập trung vào một số khách hàng lớn, nên việc phân tán rủi ro gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa được tốt. NQH, NKĐ vẫn còn cao so với quy định mặc dù không có phát sinh thêm và đã có nhiều biện pháp tích cực để thu hồi.
− Ngân hàng còn quá tin tưởng vào tài sản thế chấp. Tư tưởng này gây ra sự chủ quan trong việc tính toán hiệu quả của khoản vay, lơi là giám sát việc sử dụng tiền vay của khách hàng, dẫn đến hiện tượng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hoặc lừa đảo... dẫn đến NQH cho ngân hàng.
− Có nhiều khoản cho vay theo chỉ định của chính phủ nhiều khi cũng gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng.
− Do sự cạnh tranh của các NHTM hiện nay là rất gay gắt. Sự tồn tại và phát triển của một NHTM phụ thuộc vào việc ngân hàng đó có nhiều khách hàng hay không. Cho nên nhiều ngân hàng đã sử dụng mọi biện pháp nhằm thu hút lôi kéo khách hàng về phía mình như hạ lãi suất cho vay... hay các biện pháp không lành mạnh khác. Chính vì vậy, đôi khi Sở buộc phải thực hiện các yêu cầu của khách hàng nhằm giữ được khách. Điều này đôi khi mang đến cho Sở không ít rủi ro.