P. Hỗ trợ hoạt động Cro hỗ trợ hoạt động
3.3.1Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn đối với DNVVN của Chi nhánh
3.3 Các hướng giải quyết nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn đối vớiDNVVN của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thanh Hóa DNVVN của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Thanh Hóa
3.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn đối với DNVVN của Chinhánh nhánh
3.3.1.1 Tăng cường công tác marketing
Chính là công việc quảng cáo, khuếch trương, tiếp thị mà đó còn là các chính sách của Ngân hàng, năng lưc quản lý, trình độ và ứng xử của nhân viên. Thông qua hoạt động marketing, Chi nhánh chứng tỏ khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, là cách làm tăng thêm uy tín và danh tiếng cũng như khả năng cạnh tranh của thị trường.
Tiếp nữa là cần phải nghiên cứu như cầu sử dụng dịch vụ tài chính của khách hàng, tìm hiểu đánh giá yêu cầu của khách hàng khi sử dụng dịch vụ của Ngân hàng để hoàn thiện nghiệp vụ cho phù hợp
3.3.1.2 Tăng cường công tác đào tạo phát triển cán bộ tín dụng
Với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng để với Ngân hàng, nên công tác đào tạo nâng cáo trình độ chuyên môn, giáo dục rèn luyện đạo đức tác phong nghề nghiệp đối với đội ngũ cán bộ Ngân hàng có vai trò quan trọng. Thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi nghiệp vụ chuyện sau, tham gia các khóa đào tạo về lĩnh vực Ngân hàng.
Cán bộ tín dụng thường xuyên phải tiếp xúc với các thương vụ có giá trị lớn, nên yêu cầu cán bộ tín dụng phải thương xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp để tránh tình trạng móc ngoặc với DN rút vốn Ngân hàng. Ngân hàng cần có chính sách khen thưởng và kỷ luật kịp thời, đúng lúc với từng nhân viên.
3.3.1.3 Xây dựng cơ chế xếp hạng và phân loại khách hàng tín dụng
Các bước tiến hành phân tích, xếp hạng tín dụng DN:
Thứ nhất: thu thập xử lý thông tin: Thông tin để phân tích, xếp loại tín dụng phải trung thực, tin cậy. Các thông tin thu thập để sử dụng trong quá trình phân tích, xếp loại bao gồm: bảng cân đối kế toán, bảng kết quả hoạt động kinh doanh… Các thông tin sau khi được thu
thập sẽ được kiểm tra, đối chiếu, làm sạch để đảm bảo tính trung thực, minh bạch và có nguồn gốc rõ ràng trước khi đưa vào phân tích.
Thứ hai: Phân loại ngành kinh tế của doanh nghiệp: Hệ thống phân loại nghành kinh tế dung để phân tích, xếp loại DN phải phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế và môi trường pháp của mỗi quốc gia, tuy nhiên phải gần sát với thông lệ quốc tế. Việc phân loại DN theo nghành nghề kinh doanh căn cứ vào chính đăng ký trên giấy phép, đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp. Trường hợp DN hoạt động đa nghành nghề thì phân loại theo nghành nghề nào đem tỷ trọng doanh thu lớn nhất cho doanh nghiệp.
Thứ ba: Phân loại doanh nghiệp theo quy mô: Quy mô của doanh nghiệp được xác định dựa vào tiêu chí: vốn kinh doan, lao động, doanh thu thuần và giá trị nộp ngân sách nhà nước
Thứ tư: Cán bộ tín dụng chấm điểm các chỉ tiêu tài chính theo các bản phụ lục đi kèm.
Thứ năm: Cán bộ tín dụng chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính của doanh nghiệp theo các bảng phụ lục đi kèm
Thứ sáu: tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng. Kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng DN được ứng dụng trong việc ra quyết định cấp tín dụng và giám sát sau khi cho vay.
3.3.1.4 Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt và hợp lý đối với DNVVN
Chính sách KH được xây dựng dựa trên việc nghiên cứu KH, xác định rõ nhu cầu của KH trong hiện tại, tương lai cũng như những kì vọng của KH vào Chi nhánh để đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi ích của KH. Việc xây dựng được chính sách KH linh hoạt và hợp lý sẽ giúp cho Seabank - Chi nhánh Thanh Hóa tăng cường khả năng tiếp cận KH, quảng bá hình ảnh của NH, và mở rộng thị phần hoạt động. Chính sách KH của Seabank - Chi nhánh Thanh Hóa đối với DNNVV cần chú trọng những vấn đề sau:
Chăm sóc và gìn giữ mối quan hệ với những KH có sẵn. Đây là bộ phận khách hàng DNNVV đã tham gia gửi tiền, hoặc đang có quan hệ tín dụng, sử dụng các dịch vụ của NH. Chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ, thường xuyên tư vấn và phổ biến cho DN mọi thông tin mà DN yêu cầu, tối đa hóa sự thỏa mãn của DN. Củng cố lượng khách hàng DNNVV truyền thống sẽ giúp Seabank - Chi nhánh Thanh Hóa khẳng định được uy tín và vị thế của mình, ổn định thị phần hoạt động và là nền tảng để thu hút KH mới.
Tăng cường khảo sát, nghiên cứu và đánh giá thị trường để nâng cao năng lực cạnh tranh của Seabank - Chi nhánh Thanh Hóa. Một trong những phần quan trọng nhất của Chính sách KH là nghiên cứu nhu cầu của KH để đưa ra được các sản phẩm hợp lí và hiệu quả. Các DNNVV hoạt động đa dạng với nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khác nhau. Do đó với đối tượng KH này, Chi nhánh có thể phân đoạn thị trường theo tiêu chí quy mô, ngành nghề kinh tế, hình thức sở hữu…để biết DN đang gặp khó khăn gì, có những lợi thế gì, và cần gì ở NH. Từ đó Seabank - Chi nhánh Thanh Hóa mới xây dựng được các hình thức cho vay, các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của DN, giải quyết được những vấn đề khó khăn của DN.
Nghiên cứu thị trường cũng có nghĩa là đánh giá, nắm bắt hoạt động của các NHTM khác trên địa bàn cũng như sự cạnh tranh từ chính những Chi nhánh khác trong hệ thống NH Seabank. Thị phần hoạt động của Seabank - Chi nhánh Thanh Hóa ngày càng có nguy cơ bi thu hẹp lại, đòi hỏi Chi nhánh phải đánh giá đúng năng lực của các đối thủ cạnh tranh, đồng thời nắm bắt được các hoạt động quảng bá của các NH đó. Từ đó xây dựng chiến lược cạnh tranh cho Seabank - Chi nhánh Thanh Hóa.
Chủ động tìm kiếm và mở rộng, đa dạng hóa đối tượng KH để đạt được cơ cấu cho vay hợp lí. Trong thời buổi cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để nâng cao vị thế của mình, Seabank - Chi nhánh Thanh Hóa phải chủ động tìm kiếm KH, mở rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng KH là DNNVV. Mặt khác, trong quá trình tìm kiếm, Chi nhánh phải kết hợp các hình thức tiếp thị, phồ biến thông tin cần thiết về hoạt động NH, và thiết lập duy trì mối quan hệ bền vững với các DN. Để hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao, Chi nhánh luôn phải điều chỉnh cơ cấu dư nợ cho vay sao cho hợp lí.
3.3.1.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Một trong những nguyên nhân lớn nhất làm hạn chế chất lượng cho vay DNNVV là chất lượng thẩm định cho vay. Đây là khâu thẩm tra KH, mọi thông tin mà KH cung cấp, dự án vay trên nhiều tiêu chí, từ đó cán bộ tín dụng đề xuất và Chi nhánh mới quyết định cho vay hay không cho vay. Vì vậy chất lượng các khoản vay phụ thuộc rất nhiều vào công tác thẩm định. Chỉ cần một sai sót nhỏ trong công tác thẩm định cũng có thể mang lại rất nhiều rủi ro va nguy cơ xấu cho Chi nhánh sau này. Chính vì vậy, muốn nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
DNNVV thì trước mặt phải làm tốt công tác thẩm định. Một số giải pháp mà Chi nhánh cần áp dụng trong ngắn hạn là:
Nâng cao chất lượng thu thập thông tin. Thông tin là căn cứ, là cơ sở đầu tiên cũng như toàn bộ cho quá trình thẩm định. Thông tin được cung cấp chính xác và trung thực sẽ là điều kiện tiên quyết cho một quyết định thẩm định, một quyết định cho vay chính xác và hiệu quả. Ngược lại, nếu thông tin sai lệch, không chính xác, đầy đủ thì cán bộ thẩm định sẽ không có cái nhìn, sự đánh giá đúng đắn về KH, về khoản vay, như vậy sẽ dễ gây ra một quyết định sai lầm. Vì vậy quá trình thu thập thông tin phải được thực hiện một cách nghiêm túc, khoa học và có tính chuẩn mực cao. Bên cạnh việc thu thập thông tin từ KH thì cán bộ tín dụng cũng cần thu thập thông tin bên ngoài từ nhiều nguồn khác nhau, chính thức lẫn không chính thức. Thông tin chính thức có thể tham khảo từ Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN - CIC, các cơ quan chức năng ở địa phương nơi khách hàng sinh sống và kinh doanh…Thông tin không chính thức như trực tiếp khảo sát ở cơ sở của KH, tìm hiểu qua mối quan hệ, đối tác của KH, từ các tổ chức tín dụng mà KH đã từng có mối quan hệ hoặc cũng có thể từ các mối quan hệ cũ của cán bộ tín dụng.
Nâng cao chất lượng xử lý thông tin. Khi đã có được thông tin chính xác thì công việc tiếp theo của quá trình thẩm định đó là xử lý thông tin thu thập được. Nếu công việc này thực hiện không hiệu quả thì những thông tin đó cũng chỉ là những con số, dữ liệu vô nghĩa. Để thực hiện tốt việc phân tích này thì cũng cần có những giải pháp cụ thể:
Xử lý phân loại thông tin theo các tiêu thức khác nhau và sắp xếp, lưu trữ một cách khoa học theo từng nhóm, từng hồ sơ để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm.
Xây dựng và thực hiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá, hệ thống thang chấm điểm khách hàng DNNVV xin cấp tín dụng: từ hệ thống chấm điểm này, Chi nhánh có thể xếp hạng mức độ tín nhiệm hay mức độ tài chính của DN, làm căn cứ cho quyết định giải ngân.
3.3.1.6 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Để đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV thì đòi hỏi nhiều yếu tố, trong đó con người là nhân tố trung tâm, là yếu tố quyết định sự thành bại trong quản lý vốn, tài sản của NH. Chất lượng nhân sự ngày càng được đòi hỏi cao để có thể đáp ứng kịp thời với sự thay đổi nhanh chóng của môi trường kinh doanh và hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nền kinh tế
ngày càng phát triển thì hoạt động của NH cũng càng ngày càng tinh vi và phức tạp, vì vậy cán bộ NH có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn để lĩnh hội và ứng dụng khoa học tiên tiến. Hơn thế nữa, trong hoạt động tín dụng, cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp cận các yêu cầu vay vốn, đứng ra đại diện cho NH tiếp cận, tìm hiểu KH, do đó vai trò của họ rất lớn trong mọi quyết định cấp hay không cấp tín dụng của NH, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
3.2.2 Kiến nghị
3.2.2.1 Kiến nghị cơ quan nhà nước
Nhà nước cần xây dựng môi trường phát lý lành mạnh, thống nhất. NHNN Việt Nam
cần ban hành chính sách tiền tệ ổn định và mang tính mục tiêu cả trong dài hạn và ngắn hạn, giúp cho các NHTM hoạch định được phương hướng mọi hoạt động, tạo ra tính chủ động cho các NHTM. Chính sách tiền tệ cần có sự thống nhất, hợp với xu hướng phát triển của đất nước, ổn định nền kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động của các NHTM.
Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh đối với mọi thành phần kinh tế, tạo ra môi trường pháp lý bình đẳng và công bằng cho các NHTM cùng tham gia kinh doanh. Việc tạo ra môi trường pháp lý thống nhất, bình đẳng sẽ giúp cho các NHTM xây dựng được các chính sách phát triển, hoạt động kinh doanh và chính sách tín dụng nói chung hay hoạt động cho vay DNNVV nói riêng.
Nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - CIC . Thông tin đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động tín
dụng nói chung , hoạt động cho vay DNNVV của NH nói riêng. Trong đó thông tin cung cấp từ Trung tâm thông tin tín dụng là nguồn thông tin duy nhất về lịch sử quan hệ tín dụng của KH vì các tổ chức tín dụng không được phép công bố thông tin KH ra bên ngoài. Do vậy việc Nhà nước tiếp tục mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia là hết sức cần thiết vì nó giúp cho các NHTM tránh được tình trang thông tin không cân xứng. Việc chia sẻ thông tin thực sự rất hữu ích đối với các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các NHTM nhỏ không có đủ kinh nghiệm và chi phí để điều tra thông tin.
Ban hành nhiều văn bản, chỉ thị hướng dẫn cụ thể hơn. Mọi hoạt động kinh doanh nói chung cũng như những hoạt động cho vay DNNVV nói riêng của Chi nhánh luôn phải tuân thủ theo mọi văn bản, quy định hướng dẫn của hệ thống NH. Những văn bản này có thể xem như là chất xúc tác bôi trơn cho hệ thống thẩm định hoạt động một cách trơn tru và chuẩn mực. Chính vì vậy, việc ban hành những văn bản hướng dẫn chi tiết, có hệ thống cũng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của DNNVV.
Phát hành bản nâng cấp Sổ tay tín dụng: phiên bản cũ đã bộc lộ nhiều thiếu sót, đặc biệt
là khi NH Seabank đã có nhiều biến đổi lớn khi thực hiện việc tái cơ cấu cuối năm 2012 đầu 2013. Do đó cần tiến hành nâng cấp Sổ tay tín dụng để làm công cụ hỗ trợ đắc lực cho các cán bộ tín dụng làm việc hiệu quả hơn.
Luôn cập nhật mọi điều hành, thông tư từ NHNN để kịp thời ban hành các chỉ thị hướng dẫn cho hoạt động tín dụng của NH được vận hành nhịp nhàng và đúng Pháp luật.
Có chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng và chính sách khen thưởng rõ ràng. Một trong những thế mạnh của Seabank là có đội ngũ cán bộ trẻ khỏe,
nhiệt huyết và có trình độ chuyên môn cao. Bên cạnh đó môi trường làm việc của SeaBank là một môi trường năng động và có chất lượng đào tạo tốt. Vì vậy, để phát huy thế mạnh này, NH cần có chính sách tuyển dụng rõ ràng, thu hút nhất tài đồng thời cũng cần thường xuyên tổ chức các lớp, các đợt đào tạo nghiệp vụ (cho nhân viên mới), nâng cao nghiệp vụ (cho nhân viên cũ) để ngày càng đáp ứng yêu cầu khắt khe của công việc. Có quy chế ưu đãi, chính sách khen thưởng và khích lệ tinh thần đặc biệt đối với những cá nhân, tập thể hoàn thành chỉ tiêu tốt, có thành tích vượt trội trong NH.
3.2.2.2 Kiến nghị với các DNNVV
Để phát triển hoạt động cho vay giữa NH và các DNNVV thì không chỉ NH cần có những sự thay đổi mà bản thân DN cũng phải tự hoàn thiện và chủ động hơn để đáp ứng được những yêu cầu cho vay của NH.
Tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính. Để nâng cao tính minh bạch
trong hoạt động tài chính của mình, DN có thể áp dụng rộng rãi một chế độ kế toán đơn giản, thống nhất và thực hiện nghiêm túc các chuẩn mực kế toán do Nhà nước ban hành. Điều này sẽ tạo điều kiện cho NH tiếp cận các báo cáo tài chính của DN một cách dễ dàng hơn, từ đó
tạo được niềm tin đối với NH. Bên cạnh đó, minh bạch tài chính chỉ có giá trị khi được kiểm toán bởi một công ty kiểm toán uy tín. Khi làm được điều này, hình ảnh và uy tín của DN trong mắt NH nói riêng và trong mắt các nhà đầu tư nói chung sẽ được cải thiện đáng kể.
Chủ động tiếp cận và nghiên cứu cơ chế chính sách của ngân hàng. DNNVV cần chủ