THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT
2.2.1 Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân
2.2.1.1 Các dịch vụ tiền gửi thanh toán, tiết kiệm
Do nhu cầu của khách hàng cá nhân ngày càng đa dạng, phong phú nên Navibank đã nghiên cứu và đưa ra nhiều dịch vụ tiền gửi thanh toán, tiết kiệm để đáp ứng bởi mỗi sản phẩm có những đặc điểm riêng, phù hợp với một số đối tượng khách hàng.
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: từ năm 2007 đến nay, NHTMCP Nam
Việt cung cấp cho khách hàng cá nhân các sẩn phẩm tiền gửi tiết kiệm như: tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm hoạt kỳ, tiền gửi tiết kiệm tích lũy. Đặc điểm chung của sản phẩm tiền gửi tiết kiệm là khách hàng không mất phí gửi tiền, an toàn, bảo mật thông tin, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, kỳ hạn gửi đa dạng. Đặc biệt, đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng sẽ có những chính sách ưu đãi đặc biệt. Khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Navibank có tổng số dư từ 02 tỷ đồng trở lên đối với tất cả các loại tiền, với kỳ hạn từ 03 tháng trở lên sẽ trở thành thành viên câu lạc bộ Navibank. Khi đó khách hàng sẽ được hưởng nhiều ưu đãi như: được cộng thêm biên độ lãi suất khi gửi tiền, trừ biên độ lãi suất khi khách hàng vay tiền, giảm phí chuyển tiền, ngân hàng cử người tặng quà nhân dịp sinh nhật khách hàng, cuối năm khách hàng được mời tham dự hội nghị khách hàng,...
Tiền gửi tiết kiệm thông thường: ngoài những đặc điểm chung của sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thì sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường có thêm một số đặc điểm như: khách hàng căn cứ vào nhu cầu sử dụng nguồn tiền của mình để lựa chọn kỳ hạn gửi phù hợp từ không kỳ hạn, 01 tuần, 02 tuần đến 1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 60 tháng với các hình thức trả lãi như trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, hàng tháng, hàng quý, hàng năm. Có những thời kỳ Navibank áp dụng lãi suất bậc thang theo số tiền gửi tức là cùng một kỳ hạn gửi, khách hàng gửi số tiền càng lớn thì mức lãi suất nhận được càng cao. Với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường, khách hàng có thể rút gốc linh hoạt tùy theo lượng tiền cần sử dụng, phần tiền gửi rút trước hạn sẽ được hưởng lãi suất rút trước hạn theo chính sách của ngân hàng đang áp dụng tại thời điểm rút, phần tiền gốc còn lại được hưởng theo lãi suất của kỳ hạn gửi trên sổ. Từ ngày 10/03/2011, theo thông tư số 04/2011/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam, tất cả các khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn đều được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Trước ngày 10/03/2011, Navibank áp dụng chính sách khi khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn sẽ được hưởng lãi suất kỳ hạn liền kề nhưng tối đa không vượt quá 90% lãi suất trên sổ tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng: sản phẩm này có đặc điểm tương tự như sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường nhưng có một số đặc điểm khác biệt như: khách hàng được hưởng thêm những chính sách ưu đãi như được tặng quà, tặng lãi suất hay tặng tiền,… Tuy nhiên khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽ có một số ràng buộc như không được rút tiền trước hạn, nếu có nhu cầu dùng tiền trước khi đến hạn sổ tiết kiệm thì phải dùng sổ tiết kiệm để thế chấp vay lại hoặc khách hàng có thể rút tiền trước hạn nhưng phải hoàn trả những chính sách ưu đãi mà ngân hàng đã tặng cho khách hàng. Tùy từng thời kỳ Navibank đưa ra sản phẩm này như nhân dịp kỷ niệm ngày thành lập ngân hàng hay các dịp lễ, tết của cả nước (tết dương lịch, tết Nguyên đán, ngày 08/03,… ) hoặc khi ngân hàng muốn tăng nguồn vốn huy động bằng cách đưa ra các chương trình dự thưởng để khuyến khích người dân gửi tiền.
Tiền gửi tiết kiệm hoạt kỳ: là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 13, 25 hoặc 37 tháng, lãi suất thả nổi, với định kỳ lĩnh lãi 01, 02, 03, 06, 12 tháng do khách hàng chủ động lựa chọn. Khách hàng được hưởng lãi suất đúng bằng lãi suất của kỳ hạn tương ứng với định kỳ lĩnh lãi của khách hàng do ngân hàng công bố tại thời điểm khách hàng thực hiện giao dịch cộng (+) biên độ ưu đãi hoạt kỳ. Kết thúc mỗi định kỳ lĩnh lãi, khách hàng được quyền tất toán tiền gửi hoạt kỳ và được hưởng nguyên lãi suất đã thỏa thuận. Trường hợp khách hàng không tất toán tiền gửi hoạt kỳ sau mỗi định kỳ lĩnh lãi, khoản tiền gốc của khách hàng được ngân hàng tự động quay vòng thêm một định kỳ lĩnh lãi cho đến khi thời gian thực gửi của khách hàng đủ 13, 25 hoặc
37 tháng. Lãi suất quay vòng áp dụng theo biểu lãi suất do ngân hàng công bố tại thời điểm quay vòng, tương ứng với định kỳ lĩnh lãi ban đầu cộng (+) biên độ ưu đãi hoạt kỳ. Tiền lãi mỗi định kỳ sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán của khách hàng hoặc được ngân hàng giữ hộ (trong trường hợp khách hàng không có tài khoản thanh toán tại ngân hàng) cho đến khi khách hàng đến ngân hàng lĩnh lãi. Khi sử dụng sản phẩm tiền gửi hoạt kỳ, khách hàng được hưởng thêm những tiện ích như: ngoài lãi suất huy động kỳ hạn tương ứng với định kỳ lĩnh lãi, khách hàng còn được cộng thêm lãi suất ưu đãi hoạt kỳ; định kỳ lĩnh lãi do khách hàng chủ động lựa chọn gồm 01, 02, 03, 06 hoặc 12 tháng; khách hàng được quyền tất toán trước hạn khi kết thúc mỗi định kỳ lĩnh lãi, lãi suất vẫn giữ nguyên, trường hợp khoản tiền gốc của tiền gửi hoạt kỳ được quay vòng liên tục và thời gian còn lại của lần quay vòng cuối cùng ngắn hơn so với định kỳ lĩnh lãi, khách hàng được hưởng lãi suất bằng lãi suất huy động của kỳ hạn tương ứng với định kỳ lĩnh lãi của khách hàng do ngân hàng công bố tại đầu định kỳ lĩnh lãi cho khoảng thời gian còn lại của lần quay vòng cuối cùng.
Tiền gửi tích lũy: gồm ba sản phẩm, trong đó tiền gửi tiết kiệm tích lũy giá trị và tiền gửi tiết kiệm tích lũy thời gian dành cho tài khoản tiết kiệm, còn tiền gửi tích lũy lãi suất dành cho tài khoản thanh toán.
Tiền gửi tiết kiệm tích lũy giá trị: là hình thức tiết kiệm mà theo đó, vào các định kỳ gửi tiền (hàng tuần/tháng/quý), căn cứ vào khả năng tài chính, khách hàng gửi một khoản tiền cố định và tài khoản tiết kiệm của mình mở tại ngân hàng trong một khoảng thời gian được thỏa thuận trước. Vào các định kỳ gửi, khách hàng có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng hoặc từ bất kỳ ngân hàng thương mại nào khác vào tài khoản tiết kiệm tích lũy giá trị của khách hàng mở tại
ngân hàng. Đối với trường hợp khách hàng nộp tiền vào tài khoản tiết kiệm tích lũy giá trị từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mở tại ngân hàng, để thủ tục giao dịch được tinh giản, khách hàng có thể ủy quyền cho ngân hàng được tự động trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của mình để chuyển vào tài khoản tiết kiệm tích lũy giá trị vào mỗi định kỳ gửi. Kỳ hạn gửi tiết kiệm tích lũy giá trị rất linh hoạt, gồm các kỳ hạn 06, 09, 12, 24, 36 tháng với định kỳ gửi hàng tuần/tháng/quý, mức gửi tối thiểu đối với định kỳ hàng tuần là 200.000 VND, định kỳ hàng tháng là 1.000.000 VND và hàng quý là 2.000.000 VND. Sản phẩm này rất phù hợp với những khách hàng có nhu cầu gửi lượng tiền không lớn nhưng ổn định, có lượng tiền đều đặn hàng tuần/tháng/quý.
Tiền gửi tiết kiệm tích lũy thời gian: là hình thức tiết kiệm mà theo đó, khách hàng có thể rút trước hạn toàn phần khoản tiết kiệm nhưng vẫn được hưởng nguyên lãi suất theo như thỏa thuận nếu sau đó khách hàng gửi lại khoản tiết kiệm đã rút và đảm bảo tổng thời gian thực gửi của khách hàng tại ngân hàng đúng với kỳ hạn gửi của khách hàng đã thỏa thuận ban đầu. Khách hàng sử dụng sản phẩm được hưởng lãi suất hiện hành và các ưu đãi khác (nếu có) do ngân hàng công bố tại thời điểm khách hàng thực hiện giao dịch gửi tiền. Lãi suất này áp dụng cho toàn bộ khoảng thời gian thực gửi của khách hàng. Khách hàng được hưởng lãi suất theo đúng lãi suất đã thỏa thuận ban đầu nếu đảm bảo đồng thời các điều kiện được quy định như sau: lần phát sinh thời gian chờ đầu tiên cách thời điểm gửi tiền tối thiểu 07 ngày; duy trì số dư tiết kiệm đúng như thỏa thuận; đảm bảo tổng thời gian thực gửi theo đúng kỳ hạn đã thỏa thuận; số lần chờ và thời gian chờ cho mỗi lần phát sinh thời gian chờ tối đa không vượt quá quy định; đảm bảo khoảng cách giữa 2 lần phát sinh thời gian chờ liên tiếp đúng như quy định. (Thời gian chờ là khoảng thời gian nằm giữa kỳ hạn gửi tiền của khách hàng mà trong khoảng
thời gian này, khách hàng rút toàn phần khoản tiết kiệm để phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân. Thời gian chờ được tính từ ngày khách hàng rút trước hạn khoản tiết kiệm của mình đến ngày khách hàng gửi lại khoản tiền đã rút). Trường hợp khách hàng vi phạm một trong các điều kiện trên, tiền lãi được tính theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm khách hàng vi phạm và tính trên số ngày thực gửi của khách hàng, đồng thời số tiền gốc và lãi trên tài khoản tích lũy thời gian sẽ chuyển sang tài khoản tiền gửi thanh toán.
Sản phẩm tiền gửi thanh toán: tiền gửi thanh toán không quy định thời
hạn gửi tiền và được hưởng lãi suất không kỳ hạn do ngân hàng công bố trong từng thời kỳ. Mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán là sự lựa chọn tối ưu nhằm hạn chế các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình thanh toán bằng tiền mặt cũng như giúp khách hàng theo dõi và quản lý các khoản tiền nhàn rỗi của mình một cách hiệu quả nhất. Khi mở tài khoản thanh toán khách hàng sẽ được hưởng các tiện ích sau: lãi suất đảm bảo tỷ lệ sinh lời cao, cạnh tranh; thủ tục đơn giản, nhanh chóng; an toàn, chính xác, bảo mật tuyệt đối; khách hàng mở tài khoản một nơi có thể giao dịch nhiều nơi; được sử dụng miễn phí một số dịch vụ hỗ trợ như Mobile Banking, Internet Banking,… ; được đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ ba vay vốn tại một số tổ chức tín dụng. Số dư tiền gửi tối thiểu khi khách hàng mở tài khoản thanh toán là 50.000 VND hoặc 10 USD.
Tiền gửi tích lũy lãi suất: là sản phẩm tiền gửi bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ, kết hợp tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn vào cùng một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng. Tiền gửi tích lũy lãi suất được cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác như tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thông thường. Tiền gửi tích lũy lãi suất không quy định kỳ hạn gửi nhưng khách hàng chọn kỳ hạn tính lãi để xác định thời hạn ngân hàng sẽ tính lãi cho khách hàng. Kỳ hạn tính lãi bao gồm 01, 02 và 03 tháng. Số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng bao gồm hai phần: phần số dư ổn
định (số dư thấp nhất vào một thời điểm nào đó của tài khoản tiền gửi tích lũy lãi suất trong kỳ hạn tính lãi mà khách hàng đăng ký) và phần số dư thay đổi (số dư từng ngày trừ (-) số dư ổn định). Trong đó số dư ổn định không được thấp hơn số dư tối thiểu theo quy định của ngân hàng. Khách hàng có thể gửi trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Lãi suất tiền gửi tích lũy lãi suất được áp dụng theo biểu lãi suất chung của ngân hàng theo nguyên tắc: đối với phần số dư ổn định: lãi suất được tính bằng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân, bậc thang thấp nhất, trả lãi cuối kỳ hoặc lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng tổ chức kinh tế, trả lãi cuối kỳ của kỳ hạn trùng với kỳ hạn tính lãi do khách hàng đăng ký, gọi tắt là lãi suất ổn định. Đối với phần số dư thay đổi: lãi suất bằng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, gọi tắt là lãi suất thay đổi.
2.2.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn từ khách hàng cá nhân
Huy động vốn từ khách hàng cá nhân đóng vai trò rất quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động của mỗi ngân hàng bởi nguồn vốn này thường dồi dào và tương đối ổn định, giúp cho ngân hàng hoạch định được chiến lược sử dụng vốn hiệu quả.
Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại Navibank:
Bảng 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại Navibank
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 ST (tỷ đ) % ST (tỷ đ) % ST (tỷ đ) % ST (tỷ đ) % ST (tỷ đ) % Tổng tiền gửi 5.763 100 6.022 100 9.630 100 10.721 100 13.078 100 1.Cá nhân 3.923 68,07 4.873 80,92 5.674 58,92 8.342 77,81 9.542 72,96 2. Đối tượng khác 1.840 31,93 1.149 19,08 3.956 41,08 2.379 22,19 3.536 27,04
Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng Nam Việt năm 2007 - 2011
Biểu 2.1: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại Navibank
Tỷ trọng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Navibank chiếm chủ yếu. Đây là nguồn vốn tương đối ổn định và giúp ngân hàng có được lợi nhuận tăng trưởng bền vững. Còn nguồn tiền gửi của các đối tượng khác thường bao gồm các món lớn và không ổn định. Doanh số huy động từ khách hàng cá nhân tăng dần qua các năm từ 2007 đến 2011. Tuy nhiên, về tỷ lệ tiền gửi khách hàng cá nhân so với tổng tiền gửi thì năm 2008 chiếm tỷ lệ cao nhất (80,92%); năm 2009 chiếm tỷ lệ thấp nhất (58,92%).
Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn hoạt động: chủ yếu là nguồn tiền gửi
ngắn hạn.
Huy động tiền gửi không kỳ hạn: năm 2008, Navibank thu hút được lượng tiền gửi không kỳ hạn từ khách hàng cá nhân khá lớn do lãi suất không kỳ hạn của Navibank ở mức cao so với nhiều ngân hàng khác. Đồng thời Navibank phát triển mạnh sản phẩm đi kèm như thẻ ghi nợ Navicard bằng cách miễn phí phát hành, miễn phí năm đầu tiên sử dụng thẻ, cử nhân viên
2007 2008 2009 2010 20110 0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000
Tiề n gửi cá nhân Tổng tiề n gửi
ngân hàng đi liên hệ với các cơ quan, tổ chức kinh tế lớn nhằm tiếp thị thẻ. Mặc dù nguồn tiền gửi không kỳ hạn không ổn định nhưng chi phí trả lãi thấp nên các ngân hàng cần tăng cường nguồn vốn này.
Huy động tiền gửi ngắn hạn: là nguồn huy động chủ yếu phục vụ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn, còn một phần được sử dụng cho vay trung dài hạn với tỷ trọng nhất định được quy định trong từng thời kỳ khác nhau. Do sự biến động mạnh về lãi suất những năm gần đây nên khách hàng cá nhân ngày càng có xu hướng gửi tiền kỳ hạn ngắn, thường gửi nhiều đối với kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng. Từ năm 2007 – 2011, tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn của khách hàng cá nhân năm 2011 cao nhất, đạt 74,52% trên tổng số dư tiền gửi.
Huy động tiền gửi trung dài hạn: đây là nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng cho vay trung dài hạn. Trong 5 năm 2007 - 2011 thì tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn của năm 2009 là cao nhất do năm 2008 có sự biến động mạnh về lãi suất nên khách hàng thường gửi kỳ hạn ngắn để theo dõi lãi suất thị trường. Năm 2010 và 2011, khách hàng không còn mặn mà với kỳ hạn trung