Ngân hàng
D n không đ tiêu chu n ( vt: t đ ng)
2005 2006 2007 2008 2009
ACB 156 189 98 708 619 VCB 12,579 5,055 5,223 8,263 11,532
SACB 28 56 133 338 488
MB 251 1,664 2,089 3,810
(Ngu n: Báo cáo th ng niên các Ngân hàng 2005 – 2009)
B ng 2.9. T tr ng D n không đ tiêu chu n trên T ng d n t i 1 s NHTM ( 2005-2009)
Ngân hàng
T tr ng D n không đ tiêu chu n ( vt: %)
2005 2006 2007 2008 2009
ACB 1.7% 1.1% 0.3% 2.0% 1.0%
VCB 20.6% 7.5% 5.4% 7.3% 8.1%
SACB 0.3% 0.4% 0.4% 1.0% 0.8%
MB 4.3% 14.3% 13.3% 12.9%
T l N không đ tiêu chu n phát sinh các Ngân hàng có giá tr khác nhau. Nh ng đ u chi m t l khá cao trong t ng d n cho vay. Các Ngân hàng đ u có chung đ c đi m, N không đ tiêu chu n có xu th t ng lên, ngo i tr VCB do đã phát sinh giá tr l n tr c đó, nh ng n m 2008 c ng t ng lên r t nhi u so v i n m 2007. Và th c t , các kho n phát sinh v n đ ch y u đ u r i vào TDB S. M c dù t l N không đ tiêu chu n so v i T ng d n v n n m trong m c đ ki m soát đ c nh ACB, SACB, nh ng v i VCB và MB thì t l này đang m c báo đ ng và c n có nh ng bi n pháp x lý.
B ng 2.10. T l t ng D n không đ tiêu chu n t i 1 s NHTM ( 2005-2009)
Ngân hàng
T l t ng D n không đ tiêu chu n ( vt: %)
2005 2006 2007 2008 2009
ACB 21% -48% 626% -13%
VCB -60% 3% 58% 40%
SACB 99% 137% 153% 45%
MB 564% 26% 82%
(Ngu n: Báo cáo th ng niên các Ngân hàng 2005 – 2009)
N d i tiêu chu n ngày m t phát sinh, cùng v i giá tr Tài s n đ m b o gi m so v i th i đi m đnh giá cho vay, Qu d phòng r i ro c th t i các Ngân hàng t ng lên là đi u ph i th c hi n. B ng 2.11. H s chênh l ch lãi ròng t i 1 s NHTM (2005 -2009) Ngân hàng H s NIM ( vt: %) 2005 2006 2007 2008 2009 ACB 2% 2% 2% 2% 2% ICB 3% 3% 3% 4% 2% VCB 2% 2% 2% 2% 3% SACB 3% 3% 2% 2% 2% TCB 3% 3% 2% 3% 3% MB 3% 3% 2% 3% 3% OCB 3% 3% 3% 4%
M c dù h s chênh l ch thu nh p lãi ròng v n n đ nh nh ng s t ng tr ng và phát tri n đã không có trong th i gian qua. Qua đó c ng cho th y, ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng mang l i thu nh p tr ng y u trong quá trình ho t đ ng chung c a các Ngân hàng, v i d n TDB S luôn chi m t tr ng cao, nh ng khó kh n và ho t đ ng kém hi u qu c a l nh v c này s tác đ ng r t l n đ n tình hình kinh doanh c a các Ngân hàng. B ng 2.12. H s N có kh n ng m t v n trên T ng d n t i 1 s NHTM (2005 -2009) Ngân hàng H s N có kh n ng m t v n/T ng d n ( vt: %) 2005 2006 2007 2008 2009 ACB 0.22% 0.07% 0.03% 0.05% 0.23% VCB 2.05% 1.29% 1.68% 3.07% 1.88% SACB 0.38% 0.22% 0.18% 0.20% 0.30% MB 0.78% 0.29% 0.17% 0.43% OCB 0.35% 0.55%
(Ngu n: Báo cáo th ng niên các Ngân hàng 2005 – 2009)
Thông qua B ng 2.12, N có kh n ng m t v n ngày m t có xu h ng t ng lên. i u đó c ng đ ng ngh a v i nh ng khó kh n trong ho t đ ng tín d ng mà các Ngân hàng ph i x lý. Lãi vay không thu đ c, th m chí v n cho vay c ng có kh n ng t n th t, chi phí x lý t ng lên cùng v i nh ng kho n d phòng c th làm m t tính kh d ng c a ngu n v n, hi u qu ho t đ ng nh h ng tiêu c c và cu i cùng là m t d n ni m tin đ i v i NHNN và các thành ph n kinh t .
Ch tính toán s b thông qua các s li u đ c các Ngân hàng báo cáo, chúng ta nh n th y r ng, N d i tiêu chu n đang ngày m t t ng, và N có kh n ng m t v n ngày càng nhi u t i các Ngân hàng. N u xét theo tình hình th c t , nh ng kho n n có v n đ trong l nh v c TDB S là nh ng con s đáng báo đ ng t i các Ngân hàng m c dù đã đ c các Ngân hàng c g ng x lý sau nh ng bi n đ ng c a th tr ng B S và tác đ ng c a nh ng chính sách Nhà N c b ng nhi u bi n pháp có th , nh m kéo dài th i gian ân h n tr n cho khách hàng, có thêm th i gian đ Ngân hàng và khách hàng tìm ra bi n pháp x lý t t h n, và h n h t là k v ng vào s h i ph c c a th tr ng B S và nh ng gi i pháp c a Nhà n c đ i v i TDB S trong th i gian t i. ng th i
c ng là gi i pháp đ các Ngân hàng gi m thi u N có v n đ . Tuy nhiên, mu n th c hi n đ c ph i có s h tr tích c c t khách hàng, v i các ch đ u t đ u là nh ng khách hàng truy n th ng và có thi n chí h p tác, luôn song hành cùng Ngân hàng.
Vi c nh n đ nh và xem xét m t h s có v n đ c n x lý hay v n đ có th b qua v i nh ng lý do khách quan tùy vào nh n đnh, đánh giá theo quan đi m m i ng i. Nh ng v i tình hình hi n t i, n u Nhà n c không có nh ng h ng đi cho th tr ng B S, TDB S thì n x u và t n th t phát sinh cao t i các Ngân hàng là đi u khó tránh kh i trong th i gian t i.
2.3.2.2. Ch t l ng và Hi u qu c a Tín d ng B t đ ng s n.
Ü i v i các Ngân hàng th ng m i.
TDB S là l nh v c đ u t đem l i nhi u l i ích cho các NHTM, nh t ng tr ng tín d ng n đ nh, t ng tr ng thu nh p c trong tín d ng và các d ch v kèm theo. Tuy nhiên, nó c ng là l nh v c đ u t ch u nhi u tác đ ng c a các chính sách và th tr ng, bao g m c th tr ng B S và các th tr ng liên quan. M t tác đ ng c a nh ng y u t không tích c c c ng nh h ng đ n giá c và s c cung, c u trên th tr ng. Khó kh n tr c ti p đ n nh ng ch đ u t đ c tài tr v n, c ng là nh ng khó kh n tr c ti p đ n hi u qu ho t đ ng tín d ng c a các Ngân hàng khi khách hàng không th th c hi n, không đ m b o ngu n thu đ thanh toán nh cam k t. K t qu là nh ng tác đ ng ng c nh :
- Ngu n v n vô tình b chôn vùi vào các d án kém hi u qu trong khi các d án hi u qu không có v n đ u t , nh h ng đ n t ng ngu n và ho t đ ng chung. - c u nh ng d án, ph ng án đã tài tr , Ngân hàng bu c ph i tìm cách tháo g và rót thêm v n b ng nhi u bi n pháp, đ y chi phí ho t đ ng cho c khách hàng và ngân hàng lên cao.
- N có v n đ , n x u t ng cao gây nh h ng đ n kh n ng cung c p v n cho các ngành ngh kinh t khác, chi phí ho t đ ng t ng lên, nh h ng đ n ho t đ ng c a toàn h th ng Ngân hàng. N có kh n ng m t v n t ng lên qua các n m và nguy c ngày càng cao n u không có nh ng bi n pháp k p th i x lý.
- T ng giá tr tài s n hi n t i không đ đ m b o sau quá trình đi u ch nh gi m c a th tr ng, là ti n đ cho kh n ng không thu đ v n khi x lý r i ro.
- Khách hàng khó kh n trong thanh toán n đ n h n, Ngân hàng càng khó kh n h n trong thanh kho n khi ngu n huy đ ng ngày càng thi u, nhu c u rót v n vào các d án, ph ng án đã tài tr không th không ti p t c, d n đ n nh ng cu c “đua lãi su t” trong huy đ ng và nh ng kho n vay liên ngân hàng v i lãi su t cao.
- Kh n ng qu n lý và x lý v n đ không hi u qu , làm gi m lòng tin c a khách hàng, m t thêm nh ng khách hàng t t trong quá trình ho t đ ng.
Ü i v i khách hàng đ c tài tr v n.
Tình hình kinh t đã nh h ng m nh m đ n th tr ng B S và tình hình ho t
đ ng c a h u h t các doanh nghi p, các ch đ u t . Th i “vàng kim” c a B S không còn, thay vào đó là nh ng khó kh n hàng ngày ph i gánh ch u nh t là nh ng kho n tín d ng không th hoàn t t theo nh ng yêu c u m i, Ngân hàng thi u ngu n đ ti p t c tài tr . Trong th i gian qua, đã không ít các tr ng h p nh :
- y khách hàng tìm đ n ngu n v n nóng, tín d ng đen, trong khi giá nguyên v t li u t ng cao... khi n r t nhi u ch đ u t lâm vào tình tr ng b t c.
- a khách hàng vào th “ti n thoái l ng nan”, nhi u tr ng h p bu c ph i h y b v n, c c ban đ u khi “ti n không xong, h i ch ng đ ng”.
- Bu c khách hàng ph i sang l i nh ng d án t t nh ng thi u kh n ng tài chính và kh n ng th c hi n cho các nhà đ u t n c ngoài, m t chi phí c h i và t o c h i cho các nhà đ u t n c ngoài chi m l nh th tr ng Vi t Nam.
- Ngu n v n vô tình b chôn vùi vào các d án kém hi u qu trong khi các d án hi u qu không có v n đ u t .
- Nh ng kho n h n m c không đ c th c hi n theo giá tr th c khi n khách hàng m t chi phí vô hình khi th tr ng đi u ch nh gi m và kh n ng thu h i không đ
Khó kh n di n ra không tr b t c khách hàng nào. L i nhu n không nh ng không đ c đ m b o cho nh ng d án, ph ng án đã th c hi n, còn làm m t nh ng c h i đ u t vào các d án khác. Chi phí t ng cao, khó kh n phát sinh không th x lý, nhi u d án bu c ph i đình l i, ch m th i gian thi công và hoàn t t, lao đ ng không có vi c làm, thu nh p cho cán b nhân viên không đ c đ m b o.
Ü i v i n n kinh t .
Thành công c a Ngân hàng và ch đ u t góp ph n nâng cao hi u qu cho n n kinh t . Nh ng nh ng tác đ ng c a nh ng kho n đ u t kém hi u qu không nh ng không đóng góp cho s n đnh và phát tri n kinh t , mà còn là nh ng tác đ ng tiêu c c, c n c m t th i gian dài đ ch nh s a:
- Lãng phí ngu n tài nguyên qu c gia v i nh ng d án không ti p t c có v n đ
tri n khai.
- Không t o đ c l ng cung hàng hóa đáp ng cho th tr ng, không gi i quy t đ c v n đáp ng nhu c u s d ng hàng hóa cho các thành ph n kinh t .
- Các kho n đ u t kém ch t l ng t n th t v n, h l y kéo theo nh ng d án khác khi ch đ u t lâm vào nguy c phá s n.
- T ng t l th t nghi p t nh ng doanh nghi p làm n kém hi u qu .
- hoàn ch nh d án, ph ng án ch a đ đi u ki n c p v n theo qui đnh, bu c ph i có nh ng m i quan h v i các ban ngành, là đi u ki n cho tham nh ng và tiêu c c ti p t c phát sinh,…
V i nh ng t n t i t nh ng kho n TDB S không hi u qu đem l i, rõ ràng nh ng
đóng góp tích c c trong th i gian qua c a TDB S không th san b ng h t nh ng h l y mà nó gây ra.
2.4. M t đ t đ c và nh ng h n ch trong Tín d ng B t đ ng s n t i các NHTM Vi t Nam.
2.4.1. Nh ng đóng góp c a Tín d ng B t đ ng s n
2.4.1.1. i v i n n kinh t .
Cùng v i vi c th m đnh đúng b n ch t và nhu c u th c s c a khách hàng, các ngân hàng đã cung ng v n cho n n kinh t thông qua các ch đ u t , góp ph n nâng c p và ch nh trang đô th , t o thêm nh ng công trình m i trong quá trình đô th hóa, góp ph n gi i quy t công n vi c làm cho ng i lao đ ng, t o thêm thu nh p, góp ph n nâng cao đ i s ng v t ch t và tinh th n cho các thành ph n kinh t . Ngoài ra, bên c nh vi c cung ng v n t ng tr ng hàng hóa cung ng cho nhu c u c a th tr ng, cung ng v n cho các thành ph n kinh t tiêu th hàng hóa đ u ra, các Ngân hàng còn t v n và góp ph n làm lành m nh hóa c c u tài chính c a khách hàng, m t m t giúp gi m áp l c thanh toán khi đ n h n cho khách hàng, m t khác giúp ngân hàng thu h i
đ c n đã cho vay. T đó góp ph n thúc đ y s n xu t và l u thông hàng hóa, thúc
đ y phát tri n kinh t . Thông qua quá trình cung ng v n cho th tr ng B S, các kho n tín d ng hi u qu đã góp ph n và c ng là công c đ c l c đ th c hi n các ch tr ng c a ng và Nhà n c trong vi c phát tri n kinh t - xã h i.
2.4.1.2. i v i các Thành ph n kinh t
i v i các thành ph n kinh t hi n nay, v n Ngân hàng v n là kênh ch y u đ
các ch đ u t đ ngu n th c hi n theo nhu c u, giúp quá trình th c hi n d án, ph ng án thu n l i, nhanh chóng. Qua đó, đem l i thu nh p, và t ng l i nhu n trong quá trình ho t đ ng; nâng cao thu nh p cho cán b nhân viên. ng th i, v i nh ng kho n tín d ng hi u qu , đã góp ph n phát tri n k thu t, c s h t ng, góp ph n m r ng qui mô, nâng cao n ng l c c nh tranh trên th tr ng. i v i các khách hàng cá nhân đ c tài tr tiêu th hàng hóa B S, là s n đnh đ i s ng, đáp ng và th a mãn nhu c u ngày càng phát tri n theo s phát tri n c a xã h i.
2.4.2. Nh ng h n ch trong quá trình th c hi n.
Vi c th tr ng B S thay đ i, cung c u chênh l ch nh th i gian qua là m t thách th c cho vi c đ u t tín d ng vào l nh v c B S c a các Ngân hàng. Tuy nhiên,
trong quá trình c p v n cho th tr ng B S ho t đ ng, t i các Ngân hàng còn b c l nhi u t n t i c n tháo g .
2.4.2.1. Ch a đ ngu n nhân l c th c hi n.
Ngu n nhân l c t i các Ngân hàng trong th i gian qua, m c dù đã đ c đ u t , quan tâm và phát tri n, nh ng v n còn thi u c v s l ng l n ch t l ng, thi u nh ng b ph n chuyên trách v i trình đ và kh n ng chuyên sâu v l nh v c B S. M t khác, đ ti t ki m nhân s , m t cán b th ng ph i ph trách khá nhi u khâu trong quá trình th c hi n, đi u này giúp cho h có cái nhìn t ng quát qua nhi u công
đo n th c hi n nh ng nh h ng nhi u đ n ch t l ng chuyên môn.