6. K tc uđ tài
2.2.4.2 Hn ch và nguyên nhân
Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c c a h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân t i VIB nh hi n nay, thì h th ng c ng còn m t s h n ch nh t đnh c th :
M t là: Tính trung th c, minh b ch c a các thông s đ u vào. Hi n t i, vi c thu th p s li u và các thông tin liên quan đ n vi c c p nh t các b tiêu chí đ hoàn thành vi c x p h ng tín nhi m đ u do cán b tín d ng thu th p thông tin t phía khách hàng cung c p. Chính vì không có đ c s giám sát, ki m ch ng và ki m tra chéo nên các thông tin d b sai l ch, thi u tính trung th c và minh b ch d n đ n r i ro t s ch quan mang tính con ng i. c bi t là các tiêu chí tài chính liên quan đ n ho t
đ ng kinh doanh c a h kinh doanh cá th vì đ c thù c a các h kinh doanh cá th t i Vi t Nam là nh ng h kinh doanh có quy mô nh , l , đa d ng các ngành ngh , không
58
có s ràng bu c nh t đ nh khi ph i báo cáo s li u tài chính m t cách chính xác cho c quan thu d n đ n vi c l p và theo dõi s sách k toán kinh doanh không đ c coi tr ng, chính vì v y vi c t ng h p chi ti t các thông tin tài chính liên quan đ n ho t
đ ng kinh doanh đ u mang tính ph ng đoán theo quy mô và đ c tr ng ngành ngh c a h kinh doanh. Còn đ i v i các tiêu chí phi tài chính đ u do tính c m quan c a cán b tín d ng đánh giá nên r t d b sai l ch và không chính xác.
Hai là: i t ng x p h ng tín nhi m còn h n ch . Do đang trong th i k m i tri n khai áp d ng vi c x p h ng tín nhi m n i b theo quy đnh c a NHNN nên ch a có nhi u th i gian và kinh nghi m đ rà soát nh m khái quát hóa và th ng kê m t cách đ y đ các đ i t ng c n đ c x p h ng. Hi n t i, h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân c a VIB ch m i th c hi n vi c x p h ng cho các khách hàng có m c đích vay v n là vay tiêu dùng và b sung l u đ ng, ch a th x p h ng cho các đ i t ng khách hàng th nhân ho t đ ng trong các l nh v c đ c thù nh đ u t kinh doanh ch ng khoán, đ u t kinh doanh b t đ ng s n, các l nh v c đ u t cá nhân (kinh doanh xe ôtô, đ u t máy móc, trang thi t b , công ngh ph c v cho ho t đ ng kinh doanh cá th , đ u t mua xà lan, đ u t góp v n xây d ng khách s n, v n phòng cho thuê…) và các ho t đ ng b o lãnh cá nhân th c hi n h p đ ng. Do đó r t b đ ng trong vi c xác đnh m c đ r i ro c a nhóm khách hàng này.
Ba là: Ch a có ph ng pháp đánh giá phù h p đ i v i các khách hàng cá nhân đ ng th i có nhi u nhu c u vay v n khác nhau. Hi n t i, VIB chia vi c đánh giá x p h ng tín nhi m khách hàng thành 02 nhóm khách hàng có m c đích vay tiêu dùng và vay b sung v n l u đ ng. Tuy nhiên khi khách hàng đ ng th i có 02 kho n vay tiêu dùng và vay b sung l u đ ng thì vi c đánh giá x p h ng tín nhi m s d a vào m c đích kho n vay nào có t tr ng d n vay v n cao nh t, đi u này d n đ n vi c ch a th ph n ánh và đánh giá h t nh ng r i ro ti m n liên quan đ n kh n ng tr n kho n vay c a khách hàng. Nguyên nhân c a m t h n ch này là do h th ng x p h ng tín nhi m n i b đã vô tình xác đ nh y u t đ u tiên đ phân lo i khách hàng
59
là d a vào m c đích vay v n sau đó m i l n l t ch m đi m các tiêu chí đánh giá liên quan đ n khách hàng, vì v y có nh ng tiêu chí đánh giá liên quan đ n khách hàng vay tiêu dùng không th s d ng đ đánh giá đ i v i khách hàng có d n m c đích vay b sung v n l u đ ng cao h n và ng c l i.
B n là: Vi c xác đnh v h s r i ro v ngu n tr n c a nhóm khách hàng cá nhân vay tiêu dùng là ch a h p lý. H s r i ro v ngu n tr n t l ng, t ho t
đ ng kinh doanh, t l ng và ho t đ ng kinh doanh l n l t t ng ng là 90%, 95%, 100%. H s này v n còn có s b t c p là vì ngu n tr n t l ng đôi khi n đ nh và t t h n so v i ngu n tr n t ho t đ ng kinh doanh n u h kinh doanh đang ho t
đ ng trong ngành ngh đang b suy thoái và kém phát tri n ho c m c thu nh p t l ng c a m t T ng Giám c v n có th hình dung là t t h n so v i m c thu nh p t ho t đ ng kinh doanh c a m t c s kinh doanh t p hóa. Chính vì v y, nên lo i b h s r i ro v ngu n tr n này tr khi t l ph n tr m h s r i ro này đã đ c ch ng minh trên c s th ng kê.
N m là: Ch a đánh giá h t đ c r i ro v ngu n tr n đ i v i khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Hi n t i, đ i v i ngu n tr n c a đ i t ng khách hàng này thì b tiêu chí c a h th ng x p h ng tín nhi m ch xét đ n ngu n thu nh p t l ng, ch a tính đ n nh ng ngu n thu nh p khác nh ngu n thu nh p t ho t đ ng kinh doanh và các ngu n thu nh p b t th ng b sung khác nh chia l i t c, ki u h i…vì v y s không đánh giá đ c chính xác ngu n tr n cho kho n vay c a khách hàng d n đ n r i ro v n ng l c tr n . Nguyên nhân c a m t h n ch này c ng là do h th ng x p h ng tín nhi m n i b c a VIB đang trong quá trình rà soát và ki m ch ng th c t vi c x p h ng khách hàng m i và c , t đó m i đ a ra các gi i pháp b sung, ch nh s a các tiêu chí đánh giá nh m h n ch vi c b sót các y u t có th tác đ ng
60
K T LU N CH NG 2
Trong ch ng này, đ tài nghiên c u đã đi sâu vào trình bày th c tr ng mô hình x p h ng tín nhi m cá nhân c a VIB, t đó so sánh v i các mô hình x p h ng tín nhi m trên th gi i và Vi t Nam, đ cho th y nh ng thành t u và h n ch c n b sung s a đ i nh m hoàn thi n h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân c a VIB.
Trên c s đó, t i Ch ng 3 đ tài đ ra nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n H th ng x p h ng tín nhi m cá nhân t i VIB trong th i gian t i.
61
CH NG 3: GI I PHÁP HOÀN THI N H TH NG
X P H NG TÍN NHI M CÁ NHÂN T I VIB
3.1 M C TIÊU NH H NG PHÁT TRI N C A VIB GIAI O N N M 2009-2015
3.1.1 M c tiêu đnh h ng chung
- Th c hi n chi n l c kinh doanh t ng th c a VIB giai đo n 2009-2015 bao g m: + Chuy n đ i c c u t ch c, c i t mô hình kinh doanh t i chi nhánh.
+ Trang b ki n th c, ph ng ti n, t ng c ng kh n ng nhân viên nh c i ti n công c qu n lý kinh doanh, qui trình t o gói s n ph m, ch ng trình phát tri n s n ph m, đào t o k n ng bán hàng.
+ V n hóa làm vi c đ nh h ng theo hi u qu .
+ Ho t đ ng hi u qu h n nh t ng c ng kh n ng qu n tr r i ro, c i ti n công ngh và thúc đ y kinh doanh
- Phát tri n c s khách hàng - Nâng cao n ng l c c nh tranh
- T ng c ng và nâng cao hi u qu qu n lý r i ro - Qu n tr ngu n nhân l c c a VIB
- Ti p t c đ u t h t ng công ngh theo chi n l c kinh doanh t ng th - Phát tri n m ng l i và kênh phân ph i
- T ng c ng ho t đ ng marketing và truy n thông
- T ng c ng n ng l c và ho t đ ng c a công ty qu n lý n và khai thác tài s n - Thành l p công ty tr c thu c c a VIB ho t đ ng trong l nh v c đ u t .
Ngoài m i m c tiêu chính trong k ho ch kinh doanh, VIB c ng đã và đang h ng t i các m c tiêu nh m th c hi n ho t đ ng c a Ngân hàng nh :
62
- Nghiêm túc th c hi n ch đ o c a NHNN v các bi n pháp đ tham gia th c hi n t t nhi m v , gi i pháp tr ng tâm c a ngành ngân hàng phù h p v i m c tiêu t ng tr ng kinh t , ki m soát l m phát, đ y m nh xu t kh u và n đ nh kinh t v mô mà Qu c h i và chính ph đ ra.
- C c u l i tài s n và ngu n v n theo h ng an toàn, b n v ng. i u ch nh m nh m c c u tín d ng theo h ng t p trung v n cho l nh v c s n xu t đ t o vi c làm, thúc đ y t ng tr ng b n v ng. Tri n khai th c hi n t t Thông t s 07/2010/TT- NHNN ngày 26/02/2010 qui đ nh v cho vay b ng VND theo lãi su t th a thu n c a t ch c tín d ng.
- Ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng, h n ch t i đa n x u phát sinh. Th c hi n nghiêm túc các qui đ nh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng, trong đó chú tr ng hoàn thi n kh n ng và đi u ki n đ th c hi n phân lo i n theo ph ng pháp đ nh tính (qui đ nh t i i u 7 Quy t đnh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005).
- T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b ; th c hi n s a đ i, b sung, ban hành đ y đ các v n b n qui đnh, h ng d n n i b ; ch p hành nghiêm các qui đ nh, t l b o đ m an toàn ho t đ ng.
- Th c hi n c ch thu hút nhân tài, có chính sách đãi ng , đ ng viên, khuy n khích ng i lao đ ng g n bó lâu dài v i ngân hàng, giáo d c đ o đ c ngh nghi p nh m h ng t i xây d ng đ i ng cán b nhân viên VIB chuyên nghi p, t n tâm, có ph m ch t t t.
63
3.1.2 M c tiêu đnh h ng các ch tiêu ho t đ ng
B ng 3.01: Ch tiêu k ho ch ho t đ ng kinh doanh n m 2010 c a VIB
Stt Ch tiêu ho t đ ng n v tính K ho ch 2010 Th c hi n 2009 +/- so v i 2009 1 V n ch s h u T đ ng 4.932 2.949 +67% 2 V n đi u l t i th i đi m cu i n m T đ ng 4.000 2.400 +67% 3 V n huy đ ng t khách hàng th tr ng 1 T đ ng 52.000 34.210 +52% 4 V n huy đ ng t các t ch c tín d ng khác T đ ng 19.500 18.592 +5% 5 Ti n g i t i các t ch c tín d ng T đ ng 16.750 15.791 +6% 6 T ng tài s n T đ ng 77.000 56.639 +36% 7 Cho vay khách hàng TT1 T đ ng 41.600 27.353 +52% 8 Cho vay các t ch c tín d ng khác T đ ng 1.965 1.639 +20% 9 T l N x u/T ng d n (nhóm III,IV,V) % 1,30% 1,27% +0,15% 10 L i nhu n tr c thu T đ ng 906.67 614.3 +47.6% 11 S l ng đ n v kinh doanh n v 135-150 115 +17%, +30% 12 T l LN tr c thu trên t ng tài s n bình quân (ROAA) % 1.36% 1,33% +0,03% 13 T l LN tr c thu trên v n ch s h u bình quân (ROE) % 27,92% 28,29% -0,37% 14 T l an toàn v n (CAR) % >9% 8,67% +0,33%
64
3.1.3 M c tiêu hoàn thi n h th ng x p h ng tín nhi m n i b t i VIB
- M c tiêu đ t ra đ i v i h th ng x p h ng tín nhi m n i b c a VIB tr c h t là nh m ki m soát r i ro tín d ng hi u qu h n, k t qu x p h ng ph i ph n ánh đ c m c
đ r i ro c a danh m c tín d ng, trên c s đó giúp ra quy t đ nh tín d ng chính xác. Bên c nh đó, h th ng x p h ng tín nhi m n i b sau đi u ch nh ph i đ m b o kh n ng qu n tr tín d ng th ng nh t toàn h th ng, đây là c n c đ VIB có th d báo đ c t n th t tín d ng theo t ng nhóm khách hàng, t đó xây d ng chi n l c và chính sách tín d ng phù h p.
- Hoàn thi n h th ng x p h ng tín nhi m n i b c ng đ t ra yêu c u v a ph i phù h p v i thông l qu c t nh ng không xa r i th c t đ c thù ho t đ ng, phong t c t p quán c a ng i Vi t Nam, v a ph i đ m b o tính linh ho t có th đi u ch nh phù h p v i nh ng bi n đ ng c a đi u ki n kinh doanh trong t ng lai, k t qu x p h ng khách hàng ph i tính đ n nh ng d báo v nguy c v n d n đ n m t kh n ng th c hi n các ngh a v tài chính đ i v i ngân hàng, các tiêu chí ch m đi m h th ng x p h ng tín nhi m n i b trong mô hình ph i đ m b o không quá ph c t p và sát v i th c t đ cán b tín d ng có th d dàng n m b t áp d ng.
- Hi n đ i hóa ch ng trình x p h ng tín nhi m đ ti t ki m nhân l c và nâng cao hi u qu c ng nh m c đ chính xác c a h th ng tín nhi m n i b c a VIB.
3.2 GI I PHÁP NH M HOÀN THI N H TH NG X P H NG TÍN NHI M CÁ NHÂN T I VIB
3.2.1 Gi i pháp nh m hoàn thi n h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân t i VIB 3.2.1.1 i u ch nh l i mô hình ch m đi m hi n t i c a h th ng x p h ng tín 3.2.1.1 i u ch nh l i mô hình ch m đi m hi n t i c a h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân:
Theo h ng đi u ch nh cho phù h p v i s đa d ng v ngu n tr n và m c đích vay v n c a các nhóm khách hàng khác nhau.
65 KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGU N TR N Tiêu chí n ng l c pháp lý và thân nhân Tiêu chí v kh n ng tr n Tiêu chí v ph ng án kinh doanh Tiêu chí v quan h v i ngân hàng T NG H P I M VÀ X P H NG KHÁCH HÀNG AAA AA A BBB BB B CCC CC C D Thu nh p t l ng Thu nh p t l ng và ho t đ ng kinh doanh Thu nh p t ho t đ ng kinh doanh Thông tin v công vi c và v trí công tác Thông tin v ho t đ ng kinh doanh Tiêu chí v ph ng án đ u t KHÁCH HÀNG VAYTIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG VAY KINH DOANH
NGÀNH HÀNG-S N PH M