2.3.2.1. Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp
Cũng giống như hầu hết các Ngân hàng TMCP khác ở Việt Nam nói chung và trên địa bàn thành phố Hà Nội nói riêng, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội luôn xác định đối tượng khách hàng chính của mình là các đơn vị ngoài
quốc doanh và khách hàng cá nhân. Thực tế cho thấy Ngân hàng đã và đang đi đúng định hướng này. Bảng số liệu trên đã cho thấy rõ điều đó, khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn chiếm trên dưới 80% tổng dư nợ cho vay của toàn Ngân hàng.
Bảng 2.3.2.1: Tổng dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (giai đoạn 2008-2010)
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 So sánh 2008-2009 Năm 2008 So sánh 2009-2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ cho vay 1.772 3.391 1.619 91,37 3.224 -167 -4,92 DN ngoài Quốc doanh 1.057 2.344 1.278 121,7 2.224 -119,4 -5,09 DN Nhà nước 175,07 340,4 165,4 94,5 323,7 -16,77 -4,93 DN có vốn đầu tư nước ngoài 24,99 35,27 10,28 41,13 32,24 -3,03 -8,59 Kinh tế tập thể 18,78 34,25 15,47 82,37 33,21 -1,04 -3,04 Cho vay cá nhân 468,6 601,5 132,8 28,35 580,32 -21,24 -3,53 Các ngành khác 28 34,93 6,93 24,75 29,99 -4,94 -14,4
2.3.2.2.Dư nợ cho vay tiêu dùng
Trong quá trình cho vay, các ngân hàng vừa phải đảm bảo có lãi vừa phải đảm bảo mang lại lợi ích cho khách hàng. Điều này rất khó thực hiện, đòi hỏi các ngân hàng trước khi cho vay phải tìm hiểu thị trường, nắm bắt thông tin về khách hàng và quan trọng là làm sao xác định được mục đích vay vốn của khách hàng là gì? Sử dụng như thế nào? Các rủi ro nào có thể dự đoán trước? Đó chính là cơ sở đảm bảo cho ngân hàng thu hồi được vốn gốc và lãi đúng thời hạn, còn người tiêu dùng thì thỏa mãn được nhu cầu của mình. Sau đây chúng ta sẽ xem xét tỷ trọng của dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay cá nhân, và xem xét tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.3.2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ cho vay cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Dư nợ cho vay cá nhân 468,6 601,5 580,32
Dư nợ cho vay tiêu dùng 345,26 468,2 468,89
Tỷ trọng (%) 73,68 77,85 80,8
Tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu
dùng (%) 0,72 1,12 1,01
Tỷ lệ nợ xấu 1,95% 2,6% 2,1%
(Nguồn: Báo cáo cho vay tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội)
Dựa vào bảng số liệu trên ta có thể thấy dư nợ cho vay tiêu dùng tăng dần theo các năm, cả về giá trị tương đối lẫn giá trị tuyệt đối. Đặc biệt là trong năm 2010, mặc dù dư nợ cho vay cá nhân giảm, nhưng dư nợ cho vay tiêu
dùng vẫn tăng 0,69 tỷ đồng so với năm 2009. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đang ngày càng chú ý hơn đến mảng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân.
Cũng theo bảng trên, ta thấy được đã có sự tiến bộ trong việc kiểm soát nợ xấu và nợ quá hạn. Đây là tín hiệu đáng mừng đối với ngân hàng, cho thấy công tác nâng cao chất lượng hiệu quả tín dụng ngày càng hiệu quả. Tuy nhiên, cũng phải nhìn nhận ở một khía cạnh khác. Đó là trong năm 2010, do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, tất cả các ngân hàng đều thực hiện thắt chặt cho vay và kiểm soát chặt chẽ hơn chất lượng tín dụng, từ đó cũng góp phần giúp hạn chế tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trong năm 2010.
Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội thực hiện phân loại nợ căn cứ vào điều 7 Quyết định 493, phân loại nợ căn cứ vào Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã xây dựng. Theo cách đánh giá này, nhiều lúc các khoản nợ quá hạn bị coi là nợ xấu theo quy định ở điều 6, thì theo điều 7 chưa chắc đã là nợ xấu. Có nghĩa là, nhiều khoản nợ mặc dù đã quá hạn, nhưng theo đánh giá của Ngân hàng, khách hàng là người có đầy đủ khả năng trả nợ nhưng vì một lý do nào đó mà khách hàng không trả được món nợ thì khoản nợ đó chưa chắc đã là nợ xấu. Nhưng nhiều khoản vay, đặc biệt là các khoản vay trung & dài hạn, các khách hàng vẫn trả lãi và gốc đầy đủ song theo đánh giá của Ngân hàng, khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ vì những lý do chủ quan của chính khách hàng: rủi ro lien quan tới đạo đức của người trả lương cho khách hàng; việc giảm quy mô, vốn chủ sở hữu… làm Ngân hàng đánh giá không tốt về khách hàng cũng sẽ làm các khoản vay xếp vào nhóm nợ xấu. Quan hệ với Ngân hàng là một chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng, nếu khách hàng trả nợ đúng hạn cũng chưa chắc đã là khách hàng tốt.
Chính nhờ hệ thống này mà khách hàng của Ngân hàng sẽ chú ý hơn đến bản thân mình, để Ngân hàng có cách đánh giá tốt hơn, tạo điều kiện để khách hàng vay vốn Ngân hàng một cách dễ dàng.
2.3.2.3. Lãi cho vay thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Cùng với sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội trong thời gian qua, lãi thu được từ hoạt động này cũng tăng lên tương ứng, chiếm một phần lớn trong doanh thu từ hoạt động cho vay cá nhân trong phòng bán lẻ, cũng như đóng góp quan trọng vào doanh thu hàng năm từ hoạt động tín dụng của Habubank.
Bảng 2.3.2.3: Thu lãi cho vay tiêu dùng
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng thu lãi cho vay 230 463 550
Thu lãi cho vay cá nhân 60,83 82,14 99
Thu lãi cho vay tiêu dùng 46,29 67,93 81,67
Thu lãi CV tiêu dùng/CV cá nhân (%) 76,1 82,7 82,1
(Nguồn: Báo cáo cho vay tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng số liệu trên cho ta thấy thu lãi từ cho vay nói chung và từ hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của Habubank trong những năm gần đây đều tăng trưởng ổn định. Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay cá nhân cũng tăng dần theo từng năm. Nếu năm 2008, mức thu lãi từ cho vay tiêu dùng chỉ là 46,29 tỷ đồng và chiếm 76,1% trong thu lãi cho vay cá nhân, thì chỉ sau một năm, các chỉ số này đã là 67,93 tỷ đồng và 82,7%, và đến năm 2008, thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng đã lên tới 81,67 tỷ đồng, gần gấp đôi so với năm 2008. Tuy nhiên, tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trong năm 2010 lại giảm xuống so với năm 2010. Nguyên nhân của việc sụt giảm này được giải thích là do Ngân hàng chủ trương phát triển các sản phẩm phi tín dụng để đem lại thu nhập bù đắp cho khoản lợi nhuận bị cắt giảm từ việc hạn chế cho vay, trong điều kiện thị trường tài chính có nhiều biến động gây khó khăn đối với việc cho vay truyền thống. Điều này cho thấy sự hiệu quả trong hoạt động cho vay ngày càng được nâng cao và sự
linh hoạt trong việc điều chỉnh chiến lược kinh doanh của Ngân hàng nhằm ứng phó với những biến động khó lường của thị trường.
Cho vay tiêu dùng nếu so với tình hình cho vay chung của ngân hàng (bao gồm cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp) thì có thể chỉ chiếm một phần tương đối nhỏ nhưng thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động này trong thời gian qua, ta thấy rằng tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ rất lớn bởi nó mở ra một thị trường mới với lượng khách hàng ngày càng đông đảo hơn, đặc biệt khi đời sống của người dân ngày càng được nâng cao.