2. THÔNG TIN PHI TÀI CHÍNH Các chỉ tiêu
2.3.3.1.Nguyên nhân chủ quan.
Một là : Nhận thức về XHTD chưa cao.
Đây là lần đầu tiên NH TMCP Bắc Á xây dựng, ban hành và áp dụng hệ thống XHTD khách hàng trong nội bộ ngân hàng. Hệ thống xếp hạng ban hành vào ngày 31/12/2003, cho đến nay môi trường kinh doanh cũng đã có nhiều thay đổi, tư duy quản lý rủi ro cũng đã khác trước chính vì vậy phương pháp xếp hạng tín dụng khách hàng của NH TMCP Bắc Á chưa đầy đủ và còn nhiều hạn chế, cần phải tiếp tục hoàn thiện, bổ sung trong thời gian tới.
Mặt khác khi ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng, ban lãnh đạo của NH TMCP Bắc Á chưa đánh giá đúng mức lợi ích của hệ thống XHTD trong hoạt động tín dụng đặc biệt là trong phòng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng chính vì vậy nội dung chủ yếu
của quyết định này là phân loại khách hàng để từ đó thực hiện chính sách khách hàng, biện pháp đối sử với từng khách hàng và nhóm khách hàng cho phù hợp như chính sách lãi suất, chính sách đảm bảo tiền vay, chính sách dịch vụ, … để nâng cao hiệu quả cũng như đảm bảo an toàn cho hoạt động của NH TMCP Bắc Á.
Hai là :. Trình độ cán bộ tín dụng chưa đồng đều.
Việc XHTD khách hàng do cán bộ tín dụng thực hiện, ngoài các chỉ tiêu tài chính còn có các chỉ tiêu phi tài chính là những chỉ tiêu phụ thuộc rất lớn vào khả năng đánh giá, thu thập thông tin của người xếp hạng. Năng lực, trình độ, kinh nghiệm của người xếp hạng sẽ quyết định chất lượng xếp hạng.
Hiện nay đội ngũ cán bộ tín dụng tại NH TMCP Bắc Á không đồng đều, nhiều cán bộ tín dụng còn mới, chưa có đủ kinh nghiệm mặc dù đều được đào tạo bài bản tại các trường đại học. Tuy nhiên do chế độ đã ngộ chưa bằng các tổ chức tín dụng khác cho nên rất nhiều cán bộ có kinh nghiệm đã đời bỏ NH TMCP Bắc Á.
Ba là : Ngân hàng chưa có cơ sở dữ liệu riêng.
Xếp hạng khách hàng đòi phải xử dụng thông tin nhiều thời điểm, nếu không có cơ sở dữ liệu để lưu trữ thông tin khách hàng thì khi đánh giá sẽ gặp nhiều khó khăn.
Hiện nay tại NH TMCP Bắc Á chưa có cơ sở dữ liệu riêng để phục vụ cho việc đánh giá, xếp hạng khách hàng chính vì vậy nguồn dữ liệu tại NH TMCP Bắc Á rất thiếu, chưa đáp ứng được yêu cầu cho việc đánh giá xếp hạng.
Bốn là : Kết quả xếp hạng chưa được ứng dụng trong quản lý rủi ro tín dụng.
Hệ thống XHTD khách hàng có ích lợi rất lớn trong công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro tín dụng, tuy nhiên sau khi ban hành hệ thống xếp hạng vẫn chưa được thực thi một cách triệt để. Nhiều chi nhánh chậm triển khai vì khi triển khai và áp dụng ngay trong hoạt động tín dụng sẽ có rất nhiều khách hàng xếp hạng tín dụng thấp. Theo quy định của NH TMCP Bắc Á những khách hàng xếp hạng tín dụng thấp rủi ro tín dụng cao và như vậy ngân hàng phải ngừng cho vay và thu nợ.
Năm là : Nhiều trường hợp xếp hạng chỉ mang tính hình thức.
Tại một số chi nhánh, trong một số trường hợp việc áp dụng vẫn chưa được thực thi nghiêm túc. Khi muốn cho vay hoặc muốn che đậy tình trạng thực tế của khách hàng vay
vốn, các chi nhánh đã cố tình xếp hạng không chính xác, tìm mọi cách để nâng điểm khách hàng cho đạt yêu cầu xếp hạng tín dụng ở một mức nào đó. Thông thường để tăng điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng, người xếp hạng sẽ tập trung vào các chỉ tiêu tính điểm phi tài chính vì đây là các chỉ tiêu chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố chủ quan, nhận định của người đánh giá.