1. ánh giá tình hình tr in khai s nph m “cho vay ch ng khốn CK300” t
2.2.8 Liên kt vi các cơng ty ch ng khốn:
CTCK cĩ th s là đ u m i đ c l c cho ngân hàng trong vi c ti p nh n nhu c u vay này. Thêm vào đĩ, CTCK v i đ i ng nhân viên cĩ chuyên mơn s giúp cho ngân hàng n m b t đ c nh ng bi n đ ng c a th tr ng, c a các kho n cho vay đã gi i ngân. Vì v y, nên cĩ s liên k t gi a ngân hàng và các cơng ty ch ng khốn, t o các m i quan h ch t ch v i các cơng ty này. Ngân hàng cĩ th là ngân hàng thanh tốn, cung c p các d ch v ti n ích cho khách hàng và CTCK đ các bên cùng đ t đ c l i ích b n v ng.
T ng Nguy n Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguy n Chí c 42
K T LU N
Cùng v i ho t đ ng huy đ ng v n, c p tín d ng là ho t đ ng kinh doanh chính c a ngân hàng, mang l i l i nhu n. Trong mơi tr ng c nh tranh nhi u áp l c t phía các ngân hàng b n, s n ph m tín d ng càng đa d ng thì càng d ti p c n và đáp ng
đ c nhu c u vay cho khách hàng. Tuy nhiên, khi ti p nh n nhu c u vay v n c a khách hàng thì ho t đ ng ki m tra, ki m sốt các h s đã gi i ngân đĩng vai trị v n
đ then ch t và quy t đnh t i an tồn h th ng và thanh kho n c a ngân hàng.
S n ph m “Cho vay ch ng khốn CK300” t i ngân hàng th ng m i c ph n Sài Gịn – Th ng Tín là m t trong nh ng s n ph m thi t th c đ i v i nhu c u c a khách hàng. ây là cơng c giúp ngân hàng t ng tr ng k t qu kinh doanh v doanh thu c ng nh l i nhu n, là ph ng ti n giúp bán chéo các s n ph m ti n ích v n cĩ c ng nh gia t ng kh n ng c nh tranh v i các đ i th khác trong ngành. Cùng v i đĩ, s n ph m này c ng ph n nào giúp th tr ng tài chính t ng tr ng, khách hàng cĩ
đ c hi u su t sinh l i cao h n, hi u qu dịng v n đ u t đ c t ng lên.
Tuy nhiên, v i chính sách đi u hành kinh t v mơ theo h ng n đnh và t o tính an tồn h th ng đ i v i ho t đ ng các ngân hàng th ng m i, NHNN đã yêu c u h n ch cho vay ch ng khốn, và di n bi n tình hình d n s n ph m t i Chi nhánh H ng o giai đo n 2008-2011 đã th hi n rõ đnh h ng này. ây chính là m t trong nh ng h n ch c a s n ph m khi đ a vào th c hi n. ĩ cĩ th là do tình hình kinh doanh khơng kh quan trên TTCK khi n cho khách hàng khơng phát sinh nhu c u vay, hay do nh n th y nh ng r i ro c a lo i s n ph m này mà các CV.QHKH đã h n ch gi i thi u và ti p nh n nhu c u vay m i c a khách hàng, t p trung gi i quy t nh ng d n c . V i nh ng di n bi n hi n nay c a n n kinh t thì nh ng th c tr ng này hồn tồn cĩ th ch p nh n đ c.
i v i quan đi m c a cá nhân thì tơi đánh giá đây s là m t s n ph m mang l i nhi u l i ích cho Chi nhánh b i lo i s n ph m này cĩ th i gian hồn tr n vay ng n, giúp ngân hàng quay vịng đ c ngu n v n nhanh, t o ra đ c l i nhu n ho t đ ng kinh doanh t t. Vì v y, đây là s n ph m nên đ c chú tr ng nghiên c u, khai thác trong th i gian t i. B i l r ng t i th i đi m hi n t i, khi n n kinh t ch a kh i s c c ng nh th tr ng ch ng khốn Vi t Nam cịn y u thì vi c h n ch này là cĩ th ch p nh n đ c. Nh ng trong nh ng n m ti p theo, khi mà h th ng tài chính cĩ th m h n, các t ch c tài chính n c ngồi hồn tồn đ kh n ng cung c p nh ng s n ph m này thì vi c khơng chu n b tr c c a các ngân hàng Vi t Nam cĩ th khi n
T ng Nguy n Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguy n Chí c 43
chúng ta thua ngay trên sân nhà. V y nên, theo quan đi m cá nhân c a tơi thì dù th i
đi m này, cho vay ch ng khốn v n đang b h n ch nh ng chúng ta c ng nên hồn thi n v quy trình, quy đnh đ cĩ th th c hi n đ c trong th i gian t i, khi n n kinh t kh i s c.
T ng Nguy n Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguy n Chí c 44
TÀI LI U THAM KH O 1. Sách tham kh o:
o PGS. TS. Nguy n Minh Ki u, Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Th ng Kê.
o PGS. TS. Nguy n Minh Ki u (11/2008), Th tr ng tài chính, NXB Th ng kê
o PGS. TS. Nguy n Minh Ki u (2009), Tín d ng và th m đnh tín d ng
ngân hàng, NXB Tài chính.
o PGS. TS Nguy n ng D n (10/2009), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB HQG Thành ph H Chí Minh.
o PGS. TS Nguy n ng D n (10/2009), Nghi p v ngân hàng trung ng, NXB HQG Thành ph H Chí Minh.
o TS. Thân Th Thu Thu (3/2010), Th Tr ng Ch ng Khốn, NXB Th ng Kê
o TS. Lê Th m D ng (12/2007), Phân tích th tr ng tài chính, NXB Lao đ ng xã h i.
2. Lu t và v n b n
o Thơng t 13/2010/TT-NHNN quy đ nh v t l b o đ m an tồn c a TCTD
3. Tài li u n i b ngân hàng:
o Báo cáo th ng niên Sacombank các n m 2008-2011
o Chính sách tín d ng
o Q s 3484/2008/Q -SPCN v ban hành s n ph m cho vay ch ng khốn CK300 và quy trình th c hi n cho vay.
o C m nang tín d ng
o Quy trình và quy ch c p tín d ng
o H s khách hàng 4. Các trang Web:
o Ngân hàng TMCP Sài gịn Th ng Tín www.sacombank.com.vn
o Ngân hàng nhà n c Vi t Nam: www.sbv.gov.vn
o Hi p h i ngân hàng Vi t Nam: www.vnba.org.vn o Lý thuy t th tr ng hi u qu v i TTCK
T ng Nguy n Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguy n Chí c 45 o Lý thuy t th tr ng hi u qu v i mơ hình CAPM
http://www.ffb.edu.vn/index.php?option=com_content&view=article&id =458:ly-thuyt-th-trng-hiu-qu-va-mo-hinh-capm-hc-liu-m&catid=30:the- community&Itemid=71 o Th tr ng hi u qu và lý thuy t tài chính hành vi http://vietstock.vn/channelid/733/tin-tuc/179861-thi-truong-hieu-qua-va- ly-thuyet-tai-chinh-hanh-vi.aspx
o D th o s a đ i thơng t 13: Cĩ n i l ng cho vay ch ng khốn
http://thuvienphapluat.vn/tintuc/vn/thoi-su-phap-luat/tai-chinh/2802/du- thao-sua-doi-thong-tu-13-co-noi-long-cho-vay-chung-khoan
o Li u thu c t ng l c cho ch ng khốn http://www.baomoi.com/Lieu- thuoc-tong-luc-cho-chung-khoan/127/8233023.epi
o L i si t cho vay ch ng khốn ch a niêm y t?
http://www.baomoi.com/Lai-siet-cho-vay-chung-khoan-chua-niem- yet/127/8218588.epi
o Ti p t c c t gi m cho vay ch ng khốn http://vef.vn/2012-04-08-tiep- tuc-cat-giam-cho-vay-chung-khoan
KHO N M C N m 2011 % KH
A THU HO T NG 156,509 102%
A1 Thu rịng t lãi (cĩ tr thu KDNH qua Lãi) 130,028 101%
Trđĩ: HV (cĩ c ng CPHH) 147,237 106%
A2 Thu d ch v thu n (cĩ tr thu KDNH qua DV) 18,648 103%
A3 Thu thu n KDNH (hi u qu theo bc 5B) 7,834 111%
A4 Thu thu n KD ch ng khốn V n -
A5 Thu gĩp v n, mua c ph n -
A6 Thu khác thu n (đã tr thu KDNH qua Khác) (2)
B CHI HO T NG 36,166 92%
I Chi đi u hành 35,632 93%
Chi phí nhân viên 22,977
Chi tài s n 7,177 Chi ho t đ ng & qu n lý cơng v 5,477
II Chi n p thu , l phí 534 61% III Chi d phịng & b o hi n ti n g i -
C LN tr c d phịng r i ro 120,343 105%
D DPRR (2,049) -36%
E LN tr c thu TNDN 122,392 112%
SÀI GỊN – TH NG TÍN:
Quy trình c p tín d ng cho m t doanh nghi p đ c Sacombank quy đnh rõ trong chính sách tín d ng c a ngân hàng.
1. Ti p nh n yêu c u vay v n c a khách hàng
Chuyên viên khách hàng cĩ nhi m v thu th p thơng tin, t p h p đ y đ h s pháp lý c a khách hàng ( gi y đ ng ký k t hơn, gi y ch ng nh n đ c thân, gi y
đ ng ký kinh doanh, gi y đ ng ký mã s thu , CMND c a khách hàng và c a ng i hơn ph i (n u cĩ)), h s tài chính (báo cáo tài chính, t khai thu , hĩa đ n, h p
đ ng kinh t ...) thơng tin v ph ng án kinh doanh, tài s n đ m b o.
2. Th m đ nh tín d ng:
o Sau khi cĩ đ y đ thơng tin c a khách hàng, chuyên viên khách hàng ti n hành xác minh s chính xác và đ y đ c a các h s . đánh giá tình hình ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng thì c n ph i phân tích báo cáo tài chính, d tính doanh thu, các kho n chi phí sinh ho t, s n xu t, các ngu n thu nh p cĩ th ch ng minh c a khách hàng (bao g m các kho n thu nh p t ng lai) đ đánh giá kh n ng thanh tốn v n g c và lãi vay c a khách hàng, nh m đ a ra các đánh giá chính xác v kh n ng tài chính c a khách hàng.
o Tài s n đ m b o s đ c th m đnh b i cơng ty Sacomreal Valuation
đ t o s khách quan và chinh xác. Ngân hàng Sacombank cĩ h th ng ch m đi m tín d ng riêng, sau khi hồn thành h s tín d ng, chuyên viên khách hàng s th c hi n ch m đi m tín d ng đ i v i khách hàng. H th ng ch m đi m tín d ng c a Sacombank khá đ y
đ và hồn thi n, t ng m c thơng tin đánh giá đ c quy đ nh rõ ràng và c th , tuy nhiên vi c ch m đi m tín d ng v n ph thu c nhi u vào ng i nh p thơng tin. Do đĩ, chuyên viên khách hàng c n ph i trung th c và khách quan trong cơng tác ch m đi m tín d ng đ i v i khách hàng.
o Chuyên viên khách hàng cĩ nhi m v l p t trình xin c p tín d ng cho khách hàng và trình lên Ban Giám c c a Chi nhánh đ xét duy t, n u h n m c tín d ng l n h n quy n xét duy t c a Chi nhánh thì s trình lên v n phịng khu v c và H i s . Chuyên viên khách hàng ph i th c hi n gi i trình tr c Ban th m đnh, Ban th m đ nh s
3. Gi i ngân và giám sát tín d ng
o Gi i ngân là khâu ti p theo sau khi h p đ ng tín d ng đã đ c ký k t. Gi i ngân là phát ti n vay cho khách hàng trên c s m c tín d ng đã cam k t trong h p đ ng. Tuy là khâu ti p theo sau c a quy t đ nh tín d ng nh ng gi i ngân c ng là khâu quan tr ng vì nĩ cĩ th gĩp ph n phát hi n và ch n ch nh k p th i n u cĩ sai sĩt các khâu tr c.Ngồi ra, gi i ngân cịn gĩp ph n ki m tra và ki m sốt v n tín d ng cĩ s d ng đúng m c đích cam k t hay khơng. Khách hàng mu n gi i ngân s ti n ph i cĩ gi y nh n n kèm theo ph ng án kinh doanh ho c m c đích s d ng s ti n h p lý theo h p đ ng tín d ng đã ký k t. Nguyên t c gi i ngân là luơn luơn g n li n v n đ ng ti n t v i v n đ ng hàng hĩa ho c d ch v đ i ng nh m đ m b o kh n ng thu h i n sau này. Tuy v y, gi i ngân c ng ph i tuân th nguyên t c đ m b o thu n l i tránh gây khĩ kh n và phi n hà cho khách hàng.
o Sau khi c p tín d ng, Ngân hàng duy trì th ng xuyên vi c ki m tra, giám sát khách hàng nh m cĩ th s m c nh báo và x lý các tình hu ng x u cĩ th x y ra làm nh h ng đ n vi c tr n c a khách hàng. Chuyên viên khách hàng ph i th ng xuyên theo dõi tình hình ho t đ ng, th m vi ng doanh nghi p, theo dõi s d n , th i h n tr lãi, chuyên viên khách hàng cĩ nhi m v nh c nh khách hàng các kho n n đ n h n đ khách hàng th c hi n tr n đúng h n.
1. Xác nh n phong to :
o i v i c phi u niêm y t: CTCK s th c hi n xác nh n phong to ch ng kho n đ m b o ti n vay sau khi đã đ c Chi nhánh thơng báo xác nh n cho vay.N i dung xác nh n bao g m: xác nh n v s l ng ch ng khốn c a KH đ l u ký t i CTCK và xác nh n phong to s ch ng khốn đ m b o ti n vay.Hình th c xác nh n: CTCK s ký tên trên Gi y đ ngh vay v n và h p đ ng vay v i t cách là bên th ba
đ i di n qu n lý ch ng khốn đ m b o ti n vay.
o i v i ch ng khốn ch a niêm y t: n v phát hành s th c hi n xác nh n phong to theo đ ngh c a Chi nhánh và khách hàng. N i dung xác nh n bao g m: Xác nh n phong to ch ng khốn đ m b o ti n vay và xác nh n v vi c u quy n c a khách hàng cho Ngân hàng đ c bán s ch ng khốn này trong tr ng h p khách hàng vi ph m h p đ ng vay.
2. Gi i ngân
o Vi c gi i ngân đ c th c hi n m t l n ngay trong ngày khi cĩ xác nh n phong to c a CTCK ho c đ n v phát hành.
o Trong th i gian tr c khi gi i ngân, n u giá c phi u gi m làm cho t l cho vay th c t (d tính sau khi gi i ngân theo s ti n vay đã tho thu n ban đ u) b ng ho c l n h n t l x lý, Chi nhánh ng ng ngay vi c gi i ngân đ tính tốn l i s ti n cho vay theo th giá m i.
3. Xác đ nh th giá ch ng khốn
o Th giá ch ng khốn s do phịng đ u t c p nh t đnh k hàng ngày (đ i v i ch ng khốn niêm y t); hàng tu n ho c đ t xu t khi cĩ thay
đ i (đ i v i ch ng khốn ch a niêm y t) trên c s tham kh o ý ki n c a CTCK và thơng báo cho Chi nhánh sau khi cĩ s duy t thu n c a T ng giám đ c.
o Th giá ch ng khốn ch a niêm y t s đ c đ a lên trang web c a ngân hàng (www.sacombank.com)
4. Ph ng th c x lý khi kho n vay đ n t l x lý:
o Trong su t quá trình cho vay, khách hàng cĩ trách nhi m đ m b o t l cho vay th c t khơng cao h n t l cho vay ban đ u đã tho thu n trong h p địng tín d ng.
o Khi t l cho vay th c t c a khách hàng cao h n t l cho vay ban
đ u, khách hàng ph i n p ti n đ tr b t n vay. Khách hàng cĩ th tr m t ph n ho c tồn b n vay sao cho t l cho vay th c t khơng
tín d ng và s thay đ i tu theo di n bi n c a th tr ng. Chi nhánh ti n hành x lý TS B đ thu h i n vay.
o Trong su t quá trình cho vay, Chi nhánh ph i th ng xuyên theo dõi, c p nh t th giá c a ch ng khốn và thơng báo cho khách hàng tr c khi kho n vay c a khách hàng đ n t l x lý.
5. X lý n đ n h n:
o B c 1: Khi đ n ngày đáo h n c a h p đ ng vay mà khách hàng ch a th c hi n t t tốn h p đ ng vay, Chi nhánh t đ ng ghi n tài kho n